腰椎骨折意外险赔多少钱 意外险骨折能赔偿多少

引言

平时运动一不小心闪了腰摔出骨折，或者走路滑倒伤了腰椎，不少买了意外险的朋友都想问：我这情况意外险能赔吗？腰椎骨折到底能拿到多少赔款？今天咱们就聊聊大家关心的这些问题，帮你搞明白这些疑问。

一. 腰椎骨折赔款如何算

我拿之前帮朋友梳理的真实案例给你说，上个月28岁的快递小哥小赵骑电动车送件，为了避让横穿马路的行人摔了，送医查出腰椎压缩性骨折，一共花了六万多，其中社保报了三万二，最后他拿意外险拿到了将近三万块赔款，自己只掏了几千块。

首先分两块算，第一块是意外医疗部分。这部分赔的是你看腰椎骨折花的医药费、住院费、手术费这些开支，都是实报实销，不会让你赚差价，花多少报多少，最多不超过你买的意外医疗保额。如果买的意外医疗保额是五万，那最多就能报五万。小赵买的意外险意外医疗保额五万，免赔额一百，社保报销后剩下的两万九千多，去掉一百免赔额，全部都报了，这就是第一笔赔款。

第二块是意外伤残部分。如果你腰椎骨折愈合之后，影响正常活动，经过专业机构鉴定，达到了伤残等级，会按照你买的意外身故伤残保额，按比例赔钱。比如你买的意外身故伤残保额是一百万，鉴定出来是八级伤残，对应赔付比例是百分之三十，那就直接赔三十万，这笔钱你可以用来养身体、还房贷、填补停工损失，不用你花在医药费上，自由支配。

要是你腰椎骨折只是轻度骨裂，做完手术康复之后完全不影响生活，评不上伤残等级，那只赔意外医疗的部分，没有额外的伤残赔款。比如之前说的小李，他打篮摔出来轻度腰椎骨折，花了八千多医药费，社保报了四千五，剩下的三千五他买的意外险意外医疗保额两万，免赔额一百，直接报了三千四，因为没评上伤残，就只有这笔钱。

最后给你说两个容易踩坑的点：第一，有些意外险会把私立医院、特需部的费用排除在外，如果你想去私立医院治疗，记得挑能报私立医院的产品；第二，如果你买的意外险没有意外医疗责任，只有身故伤残责任，那你的医药费一分钱都报不了，买的时候一定要看清有没有带意外医疗，别买错了。

二. 上班族适合什么保障方案

咱们上班族每天坐八九个小时，本来腰就容易出问题，上下班挤地铁、周末约朋友打球骑车，一不小心摔一跤磕一下，很容易伤到腰椎，碰上骨折那更是耽误上班赚工资，还要掏医药费，本来攒钱买房还房贷压力就大，要是没对保障，那真是雪上加霜。针对咱们普通月薪几千的上班族，不用买太贵的，每天几块钱就能配齐够用的保障，性价比这块拉满就行。

首先重点盯意外医疗责任，这是咱们最常用到的。腰椎骨折保守治疗或者微创手术，大部分花费都在医药费、检查费里面，选意外医疗免赔额低的，最好是零免赔，这样花一百多的检查费也能报，不用自己掏这部分小钱。报销比例尽量选高一些的，能报社保外用药更好，毕竟有些腰椎骨折用的耗材，社保报不了，有了这块保障能省不少钱。就拿开头说的小李举例，他就是二十多岁的上班族，买的意外险意外医疗能报社保外费用，这次腰椎骨折做微创手术，用到的固定耗材花了八千多，社保只报了三千，剩下五千多都走意外险意外医疗报了，自己只掏了一千多块钱，比他预想的少花好多。

其次要配够意外伤残保额，腰椎骨折要是恢复不好，落下伤残影响日常上班干活，这笔赔款能补上收入损失。咱们上班族不用追求动辄几百万的超高保额，结合自己的年收入来配，一般配个10倍年收入就够用。比如你一年赚十万，配个100万的意外伤残保额就行，要是真鉴定出十级伤残，就能赔10万，够你在家养半年不用愁生活费，也不用动自己攒的买房存款。

缴费方式选一年一交的就行，不用买那种长期捆绑销售的，一年一交每年才两三百块钱，压力小不说，第二年碰到更好的保障还能换，灵活度很高，完全适合咱们上班族收入可能变动、需求也会调整的情况。

要是你已经有了百万医疗险，也别省略意外险，百万医疗险有一万免赔额，腰椎骨折花个两三万的话，一万块钱要自己掏，意外险的意外医疗刚好能填上这个缺口，两者搭配起来，自己几乎不用花什么大钱。要是你是经常出差的上班族，可以额外留意一下交通意外额外赔付的责任，加不了几十块钱，就能多一层保障，也很合适。

三. 老年人购保有哪些门槛

我家邻居张阿姨今年62岁，下楼倒垃圾踩滑摔成了腰椎压缩性骨折，之前想给自己买意外险，跑了好几个渠道都被拒了，后来找对方法才顺利买到。先给大家说第一个常见门槛：年龄限制。很多普通意外险的投保年龄上限是60周岁，超过这个年纪就没法买了，哪怕你身体特别硬朗也不行，这是产品本身的规则，不是卡你个人。

第二个门槛就是健康告知。不少人觉得意外险只保意外，不需要看健康情况，其实不对，老年人买的意外险里，很多带了住院津贴、骨折额外赔付这类责任，会要求做简单健康告知。比如有的会问你是不是已经瘫痪、有没有肢体功能障碍，要是你已经因为腰椎问题动过手术，或者平时走路都需要人扶，很可能就通不过告知，买不了。我之前碰到一个65岁的王叔叔，之前得过脑梗留下了一点走路不稳的后遗症，买的时候没说，后来摔了骨折申请理赔，保险公司查到既往症，直接拒赔了，钱也白花了。

第三个门槛是保额限制。老年人骨质比较脆，发生骨折的概率高，所以保险公司对65岁以上的老年人，都会限制意外医疗和伤残的保额。比如意外医疗一般最多给到5万，伤残保额最多给到20万，不会让你买太高的保额，就是为了控制风险，这点你买的时候要提前知道，别想着买多了多赔，根本买不了。

第四个门槛是职业限制。很多老年人退休了还在做保洁、绿化、摆摊这类零活，不少意外险对这类有一定体力劳动的职业有限制，要是你干的活属于职业分类表里面四类以上的职业，普通的老年人意外险买不了，得找对应职业能买的产品才行。

给大家说点实际的建议，你要是给家里老人买，先看清楚投保年龄范围，优先找支持到70或者80周岁投保的专门老年人意外险，健康告知越宽松越好，尽量选没有过多健康问询的产品。如果老人身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，只要不影响正常行走活动，大部分专门的老年人意外险都能买，不用太担心。要是超过70岁也别慌，现在有不少专门给高龄老人做的意外险，照样能买，就是价格会比年轻人的贵一点点，一年也就两三百块，大部分家庭都能承担，碰上腰椎骨折这种事，能报销好几万的医疗费，还是很划算的。

图片来源：unsplash

四. 申请理赔需要准备哪些材料

先给你说最核心的材料：医院出具的所有收费票据原件，一定要留好。之前我身边就有个案例，张叔遛弯的时候踩滑摔成腰椎骨折，看完病随手把发票夹在孙子的课本里，后来整理课本的时候差点弄丢，最后找了整整三天才找出来，硬生生耽误了大半个月的理赔时效。要是你不小心弄丢原件，一定要第一时间去医院收费处补办加盖公章的存根联复印件，不然保险公司没办法核对你的实际花费，理赔流程肯定会卡壳。

第二样要提前整理好，就是完整的门急诊病历和住院病历。很多人看完病只拿药，忘了找医生写清楚病历，或者只留了最后出院的小结，把前期的急诊记录丢了。还是拿之前摔骨折的张叔说，他一开始只给了保险公司出院小结，没给急诊时候拍的腰椎CT报告和医生的首诊记录，保险公司没办法确认骨折是不是这次意外导致的，只能打回来让他补材料。你住院的话，出院的时候可以直接去医院的病案室打印全套住院病历，包括入院记录、手术记录、检查报告、出院小结这些，一次性备齐就不用来回跑。

第三样不能缺的是你的个人身份材料和银行卡信息。这个看着简单，但很多人会粗心弄错，比如用了已经注销的旧银行卡，或者身份证复印件没签上名字和日期。一般要求是，被保险人的身份证复印件，要是你是给家里老人孩子办理赔，还要准备投保人的身份证复印件，银行卡一定要用被保险人本人名下的一类储蓄卡，别用信用卡，不然保险公司没办法顺利打理赔款，到时候又得换卡重提，浪费时间。

第四样要准备的是意外事故的相关证明材料。如果是上下班路上发生的意外，可能需要单位出具意外发生的时间地点说明；如果是日常出行意外，可以让相关部门出具对应的事故说明。别嫌麻烦，这个材料是用来证明你的受伤确实是意外导致的，不是因为旧病或者其他免责情况引发的。之前有个姑娘骑电动车摔了腰椎骨折，一开始没留事故说明，保险公司核赔的时候差点误以为她是旧伤复发，后来补了社区开的意外摔倒证明，才顺利通过审核。

最后提醒你，要是你走伤残等级赔付，还得准备保险公司认可的伤残鉴定报告。腰椎骨折的伤残鉴定要去保险公司指定的鉴定机构做，别自己随便找机构做，不然报告不被认可，还得重新花钱重做，白花冤枉钱。把这些材料都按顺序整理好，拍照或者扫描存一份电子档，纸质版用文件袋装好寄给保险公司，理赔速度会快很多，不用反复折腾补材料。

结语

总结下来，腰椎骨折意外险赔多少钱，主要看你买的意外险配置：如果只是普通腰椎骨折住院手术，能报销的钱会按照你的实际治疗费用，扣除免赔额后按比例走意外医疗责任报销；要是骨折治疗结束后达到了伤残评级标准，会按照对应的比例从意外伤残保额里拿钱。不同人群可以根据自己的情况选：预算不多的上班族选百万保额加零免赔额的产品，日常花不了几块钱就能覆盖大部分治疗开销；身体本来有基础毛病的老人，优先选健康告知宽松、允许高龄投保的产品，不用因为门槛卡着买不上保障。只要选对符合自己情况的产品，真遇上事就能帮你省下不少治疗开支啦。

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