学生医疗保险怎么赔偿 学生医疗保险怎么续费

引言

家里有学生的朋友，是不是经常摸不着头脑：孩子看病之后怎么才能拿到赔偿？到时间该怎么接着缴费续保障呀？别着急，这篇文章就来给你把这些问题说清楚。

一. 门诊住院能报几成？

不同参保身份的学生报销比例不一样，中小学阶段的在校学生、普通高校全日制在校学生，报销范围和比例会根据就诊医院的等级有所区分，不会统一固定一个比例数。

我给你说个真实的例子，上个月楼下读初二的小宇，因为急性阑尾炎去社区医院挂了三天门诊，一共花了860多块，除去门槛费之后，学生医保报了大概六成，自己只掏了三百出头。后来医生说需要开刀切除，转去了市区的三级公立医院住院一周，总共花了七千多，医保报完之后自己只出了不到两千，再加上学校统一买的补充学生医疗险，剩下的自费部分又报了七成，最后自己只花了不到六百。

一般来说，等级越低的医院报销比例越高，社区卫生服务中心、乡镇卫生院这类基层医院，门诊报销比例是最高的，比市区三级医院高不少。如果是住院的话，报销比例会比门诊更高，花费越多，可报销的比例也会相应往上走一点，总体来说，普通疾病的门诊费用，能报三成到六成不等，住院费用能报五成到八成不等，具体看你就诊的医院等级，还有当地的规则。

如果孩子有比较严重的慢性病，需要长期在门诊拿药治疗，这种情况也能按对应的比例报销，大部分地区都有专门的门诊慢性病报销政策，只要提前办理备案就行，报销比例会比普通门诊更高，能帮家里减轻不少负担。

给大家两个实用建议，第一，小病优先去基层医院看，不仅报销比例高，挂号检查费用也更便宜；第二，如果已经参保了基础的学生医疗险，经济条件允许的话，可以再加一份小额的补充医疗险，基础医保报完剩下的自费部分，补充险能再报一部分，自己掏的钱就少很多。比如刚才说的小宇，如果只买了基础医疗险，自己要花两千多，加了补充险之后只花几百，差别还是挺明显的。如果是家庭经济条件一般，先把基础学生医保买上就够，基础医保已经能覆盖大部分常见的看病开支，不用额外多花钱，也能给孩子基本的保障。

二. 错过时间还能续吗？

大部分城市给学生做的学生医保，都有固定的统一缴费时间，一般是开学后的一到两个月，集中收费办理。不少家长忙起来就容易把这件事忘掉，等反应过来已经过了缴费截止日。

去年我身边朋友家的孩子，就是这种情况。家长当时正忙着换工作，交接完新工作又赶上家里老人办事，开学的时候把学校发的缴费通知压在了孩子的作业本底下，翻出来的时候已经过了截止缴费快半个月。家长当时急得团团转，就怕孩子这一年没保障，万一有个头疼脑热生病住院全得自己掏钱。

先给大家说结论：分情况，不是错过就完全没机会补。如果你是学校统一组织参保的学生，先直接去找班主任或者学校负责医保对接的老师问。很多学校会统一预留一小段补缴费的窗口期，就是专门给那些不小心错过时间的家庭准备的，只要在窗口期内把费用补上，保障就能正常生效，不会断档。

如果学校的窗口期已经过了，也别急。你可以带着孩子的户口本或者身份证，直接去户籍所在地的社区医保服务点问，大部分地方都会给错过集中缴费的学生留补参保补缴费的渠道，只是部分地区补缴之后，会有大概一到三个月的等待期，等待期里生病不能报销，过了等待期之后保障就恢复正常了。

这里给不同情况的家长提针对性建议：如果你家里孩子刚上小学初中，本身健康状况不太好，经常需要去医院开药做检查，哪怕错过几天都要赶紧去补，别拖着，尽量找学校走校内补缴，能避免等待期就尽量避免；如果孩子本身身体一直很健康，你又刚好过了学校的窗口期，也可以选去社区补缴，踏实等等待期过去就可以，不用太焦虑；另外还有一个小技巧，不管你记不记得住时间，都可以在手机日历里设置每年开学季的重复提醒，到点就弹通知，完全不会再忘记，避免因为自己疏忽漏了缴费，真遇到事干着急。

图片来源：unsplash

三. 家庭经济差怎么配？

先给大家说个真实案例。小区里有个普通务工家庭，家里两个孩子上学，爸妈做保洁、送外卖，每个月收入除去房租生活费，剩下的钱很紧张。老大去年得阑尾炎住院，一开始只买了学校统一办理的基础学生医保，出院结算光自付部分就花了四千多，一家人精打细算还是心疼了好久。

这个家庭其实很有代表性，大部分收入不高的普通家庭，本来就是能省一点是一点，很容易觉得买多一份保障就是乱花钱。其实不是的，基础学生医疗保险本来价格就不高，属于必买的基础保障，千万不要想着省这份钱放弃参保。一年下来几百块的支出，平均每个月才几十块，一杯奶茶钱就能给孩子一整年的基础兜底，这笔投入一定不能省。

如果手头实在紧张，不用盲目追求各种附加的高端保障，就先把基础款办好，满足日常门诊、住院的基础报销需求就行。很多学校都会统一组织办理基础学生医保，直接跟着学校走就行，不用自己额外找其他产品，流程简单还不会出问题，保费直接交给学校统一缴费就行，省去自己跑流程的麻烦。

要是孩子本身身体不太好，经常需要去医院拿药看病，家庭经济又不允许加太多保障，可以额外选一个价格很低的补充医疗险，一年也就几十块，能把基础医保报销剩下的部分再按比例报一部分。还是拿刚才那家人来说，后来老二入学的时候，他们除了必买的基础医保，花了不到一百块加了一份小额补充医疗险，今年春天老二肺炎住院，基础医保报了六千多，补充医疗险又把剩下的一千多自付部分报了八百多，最后自己只花了不到两百块，一下子就减轻了不少压力。

还有一点要特别注意，不要听信推销盲目买长期返还型的产品，这类产品每个月要交的钱不少，对于经济紧张的家庭来说是不小的负担，一旦交不上断保，之前交的钱也会受损失。就先买一年一交的学生医疗险，每年跟着续保就行，交一年保一年，压力小还能灵活调整，每年都能根据自己家的经济情况调整保障，不会给家庭造成额外的负担，也能稳稳给孩子保住基础保障。

四. 理赔资料怎么准备？

先给大家说一个我身边真实的例子，去年读初二的小宇得了急性阑尾炎住院手术，小宇妈妈忙活完孩子的事，想起要申请学生医疗保险赔偿，随手把手里的单据都塞进文件袋就提交了申请。结果整整过了三周，保险公司那边才通知说资料不全，缺了盖医院鲜章的出院小结，还有费用总明细单。小宇妈妈不得不请假再跑一趟医院，补打材料不说，又多等了小半个月才拿到赔偿，折腾了快两个月才把这事办结，本来孩子术后修养需要人照顾，还平白多添了一堆麻烦。

所以第一个要提醒大家的，如果是因普通疾病或者意外看门诊，你要准备好这几样资料：第一是孩子的身份证件或者户口本复印件，还有参保的凭证，如果是学校统一办的，找班主任要参保证明就可以。第二是门诊的病历本，要带全每次看诊的记录，医生写的诊断书一定要留好，千万不要丢。第三是门诊收取费用的所有原始票据，每一张缴费的小票都要收好，还有对应的费用明细，千万不要把原件随便给其他人，自己先复印一份留底。

如果是住院申请赔偿，还要多准备三样资料。第一是出院小结，这个一定要找医院开，并且要盖医院的公章，自己打印的没有盖章是没用的。第二是住院期间所有费用的总明细，上面会列明每一项收费的项目，这个是必须要交的材料，光有一张总发票是不够的。第三如果是因为意外导致的住院，还需要提交意外情况的说明，讲清楚出事的时间地点和原因，内容写清楚就行，不用太复杂，学校盖章确认就可以。

这里专门说一个很多人容易踩的坑，就是票据原件的问题。之前有一位家长，孩子同时买了学生医疗保险和另外一份商业保险，先把原始发票给了商业保险那边，结果申请学生医疗保险赔偿的时候，拿不出原件，只拿了复印件过来，最后没办法赔付，折腾了很久才通过分割单办妥。其实这种情况你可以提前跟两边的保险公司说明情况，按要求开分割单就可以，不用把原件随便交出去，自己一定要提前留好复印件备用。

最后给大家一个整理小技巧，你拿到所有资料之后，先按顺序理好：把参保信息放最前面，然后放诊断书、病历，接下来放发票、费用明细，最后放出院小结或者其他说明材料。整理好之后用回形针别好，不管是线上提交还是线下交去学校或者保险公司，都不会乱，也不会缺东少西，审核速度会快很多，你拿到赔偿的时间也会更早，不用像之前小宇妈妈那样白跑一趟折腾。

结语

看完这些内容，你应该明白啦：学生医疗保险理赔，只要提前收好所有发票、病历、诊断证明这些资料，按照流程提交申请，不同的治疗费用会按照对应比例赔付，记得票据千万不要丢哦，像之前小张丢发票还要补办，费了好多精力。续费大多跟着学校统一安排走，记好通知的缴费时间，顺手在手机日历设个提醒，就不会错过缴费造成保障空窗，像隔壁同学忘记续费没法报销的情况就能避免。选保障也不用纠结，不同家庭都能选到合适的：普通工薪家庭选高性价比的基础款，就能覆盖常见的看病风险，不会给家庭添负担；如果预算宽松，可以再补充合适的保障，把保障做足。

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