个人意外险怎么样 买意外险包括哪些意外

引言

你是不是也好奇个人意外险到底靠不靠谱？也分不清生活里哪些意外能在意外险里获得赔付？是不是怕踩坑不敢随便下手？今天我们就来把这些问题说清楚，帮你搞明白意外险的事儿。

一. 啥算意外保啥不保别搞错

你走在路上突然被高空坠物砸到脚，下楼梯踩空扭到腰，骑车被电动车蹭伤，这些都算意外险能保的意外，得满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，一个都不能少。

上个月张阿姨下班路上被风吹倒的广告牌刮伤胳膊，缝了四针花了小三千，社保报完剩下的部分，意外险给报了八成，这就是标准的能赔情况。张阿姨本身没毛病，意外是外面飞来的祸，谁也想不到，也不是自己故意弄的，所以完全符合要求。

不是你身上出问题受伤，就都算意外。举个例子，张阿姨有老高血压，买菜路上自己突然头晕摔了，摔倒是因为自身疾病引发的，这种意外险就不赔。意外险不扛疾病引发的伤害，这个你得记清楚。

再举个常踩坑的例子，小王周末跟朋友去爬野山，不小心崴了脚，你觉得这算意外？错了，很多普通个人意外险，把高风险运动都放进免责条款了，攀岩、潜水、探险、无资质的登山这些，都不在保障范围内。如果小王是买了专门针对高风险运动的附加险，那能赔，买普通款的话就赔不了。

还有个很多人搞混的点，猝死算不算意外？绝大多数普通个人意外险，都不把猝死算进去，因为猝死一般是自身身体问题引发的，不符合非疾病的要求。不过现在不少产品会加个猝死责任的附加项，如果你经常熬夜加班，担心这个问题，买的时候特意挑带这个附加责任的就行，不用瞎纠结普通款赔不赔。

还有，你故意自残骗保、酒后开车出的意外，战争相关的意外，这些也统统不赔，合同里写的明明白白，买的时候扫一眼免责部分，别等出事了才后悔没看。

二. 不同收入咋挑保额才合适

先给你说第一个建议：月收入三千到五千，不用硬着头皮买高保额，先把基础额度做够就行。

就说楼下卖早餐的张姐，月入四千出头，之前听销售说越高越好，差点咬咬牙买了十万年缴保额，一年保费要小一千，后来改了基础配置，十万总保额拆分之后，一年保费不到三百，完全不影响日常进货、供孩子读书。像这个收入区间的朋友，优先把意外伤残、意外医疗额度做足就行，不用追求总保额有多高，毕竟每个月房贷、菜钱、孩子学费都是固定开支，保费占月收入的5%以内就刚好，不会给自己添负担。

第二个建议，月收入五千到一万，除了基础保障，可以往上加额度了。

这个收入区间大多是刚工作两三年的上班族，平时通勤经常坐地铁骑电动车，路上小剐小蹭不少，万一出事在家躺两三个月，工资肯定打折，社保报销也有缺口。建议把总保额做到你两到三年的年收入总和就好，意外医疗额度尽量往上提，尤其是包含社保外用药的额度，骑电动车摔了用个进口钢板，也能报销一部分，不会把攒的年终奖都花进去。去年朋友小赵骑电动车被剐了，光进口钢板就花了两万多，正好他去年加了社保外用药的额度，报了一万六千多，自己只出了几千块，要是只买了基础额度，这笔钱就得全自己掏。

第三个建议，月收入一万到两万，这个阶段大多上有老下有小，身上扛着一家子的开销，保额得匹配你的家庭责任。

你得算一下，家里还有多少年的房贷没还，孩子还要读多少年书，老人每个月要多少赡养费，把这些加起来，再结合你的年收入来定保额。一般来说，总保额覆盖掉剩余房贷加三到五年的家庭总开销就合适，这样真出事了，也不会把一家子的生活都拖垮。我认识做装修设计的老周，每个月八千多房贷，孩子上小学，他就按这个方法算的保额，每年保费也就一千多，完全不影响每个月还完房贷带孩子出去吃顿火锅，心里还踏实。

第四个建议，月收入两万以上，这个收入的朋友，除了基础额度，可以搭配多份不同的意外险来做高总保额。

很多人以为意外险只能买一份，其实只要符合投保要求，买个两三份都没问题，意外伤残是可以叠加赔付的，真出事了能拿到多份赔款。你可以选一份侧重意外医疗的，再选一两份侧重伤残身故的，把保额做足，保费也不会贵太多，毕竟意外险本身定价就不高，不像健康险那样，高保额就会贵很多。

最后提醒一句，不管你收入多少，别为了凑高保额乱买，算清楚自己每个月能拿出来多少钱买保险，别让保费变成你的负担。优先给经常出门、需要通勤、要跑业务的人先买，在家全职的家人，可以根据家庭总收支调整额度，适合自己的才是对的。

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三. 合同藏着这些条款要注意

先给你说第一个要抠的点：免责条款里的内容一定要逐行看。我身边就有现成例子，小李去年周末约朋友去郊野玩高空跳伞，降落的时候不小心崴了脚，还蹭掉好大一块皮，去医院缝针加拍片花了小三千，他自己买了个人意外险，拿着单据去申请理赔，结果被拒了。翻回合同一看，免责条款里明明白白写了，高风险运动不在保障范围内，像跳伞、潜水、攀岩这些，普通个人意外险都不赔，小李买之前根本没扫过这部分，白白吃了哑巴亏。所以买之前一定要把免责条款一条一条捋清楚，你要是经常玩这类运动，就单独选能覆盖高风险活动的产品，别偷懒不看条款。

第二个要盯的是意外医疗的报销范围。很多人买的时候只看保额，不看报啥，其实这里差别很大。比如张阿姨出门被电动车蹭倒，膝盖骨折要打钢钉，国产钢钉费用不高，但进口钢钉副作用小恢复快，张阿姨选了进口的，结果理赔的时候才发现，她买的意外险只报医保范围内的费用，进口钢钉一分钱都报不了，自己多掏了八千多。要是你觉得自费药更稳妥，那就选能覆盖医保外用药的意外医疗，多花一点点钱，能省不少事后的麻烦，这点真的别忽略。

第三个要注意的是伤残赔付的判定标准。个人意外险里，身故和全残赔保额，但很多人不知道，不同等级的伤残是按比例赔的，但是有些合同会偷偷缩小赔付范围，只给全残赔，日常的十级九级伤残根本不赔。比如老赵骑车被车撞了，断了一根肋骨，按照标准评了十级伤残，按理来说能赔10%的保额，结果他买的那份合同只保全残，评了级也拿不到钱，这就是没看清条款踩的坑。买的时候一定要确认，是按照统一的伤残等级标准按比例赔付，不是只保全残。

第四个要留心的是生效时间。很多人以为买了之后第二天就生效，其实不少意外险买完之后会有三天左右的等待期，要是你买完第二天就出事，刚好卡在等待期里，保险公司是不赔的。比如小周赶着出门旅游，前一天晚上才下单买意外险，结果当天路上就出了小意外，去申请理赔才知道，这份意外险三天后才生效，刚买完还没生效，自然拿不到赔付。你要是近期有出行计划，提前几天买，别卡着点买，别让生效时间坑了你。

最后说一个，要看清楚职业要求。个人意外险对被保人的职业有要求，很多高危职业是买不了普通意外险的。比如做建筑户外作业的老陈，买的时候没填职业，直接买了普通的个人意外险，后来工地上不小心被掉落的材料砸伤，申请理赔的时候，保险公司查到他的职业不在承保范围内，直接拒赔了。买的时候一定要对照职业表填清楚自己的职业，你要是职业风险比较高，就选专门对应高危职业的产品，别隐瞒职业，不然出事了赔不了，白交保费。

四. 学生老人方案有啥不一样

先给学生朋友们说方案，不管是中小学生还是大学生，日常大多待在校园里，主要风险就是课间打闹磕碰、上下学路上刮擦、体育课运动扭伤这类小意外，偶尔也会有不小心烫伤、摔伤这类需要住院治疗的情况。

学生本身没有收入，也不需要承担家庭养家责任，所以不用买太高的身故伤残保额，建议重点把意外医疗的报销额度做高，优先选报销范围包含社保外用药、没有免赔额或者免赔额很低的产品。之前我邻居家上初二的小男孩，上体育课跳山羊摔断了胳膊，打钢钉用的进口耗材不在社保报销范围内，他妈妈提前给买了侧重意外医疗的学生意外险，最后进口耗材的八千多块钱，全部都报销了，自己只花了几百块的检查费，这就选对了。如果是经常参加校外户外拓展、研学旅行的孩子，可以额外加一点针对特定意外的保障，不用多花钱，就能补上日常的缺口。

再说说退休在家的老人，老人年纪大了骨头脆，最怕摔倒碰倒，很多老人摔一跤就是骨折，住院手术、康复护理都要花钱，而且老人本身大多有社保，但是社保对意外导致的很多耗材、门诊费用报不全，所以老人买意外险，核心方向和学生有点像，但侧重更明显。

老人买意外险，首先别盲目追求高身故保额，老人很少需要承担家庭经济责任，太高的保额不仅浪费钱，不少产品对超过60岁的老人买高保额还有限制，反而容易买不成。直接把钱花在刀刃上：第一把意外医疗额度做到两万以上，选能报销社保外费用的，第二附加意外住院津贴，万一需要住院静养，每天给的津贴能覆盖伙食费、陪护费的零头，能减轻一点负担就是好事。去年楼下张阿姨出门买菜路滑摔了，胯骨骨折做了手术，社保报完之后自己还要出一万二，她买的意外险报了一万，加上五天的住院津贴，自己只掏了不到两千，子女都说是买对了。

还有个关键点，老人买意外险别选捆绑了很多身故责任、价格贵的长期产品，大多一年期的产品就能满足需求，每年两三百块就能拿到不错的保障，而且老人年纪增长，后续还能随时调整方案，不会被套牢。学生的话，除了学校统一买的意外险，自己可以额外补一份，学校买的额度一般比较低，补个几十万的伤残保额、提高医疗额度，花几十块钱就够，性价比很高。

五. 出事之后理赔流程怎么走

第一时间给保险公司打电话或者通过官方线上渠道报案，别拖着。之前有个朋友小明下楼踩空摔了脚踝骨折，做完简单包扎当天就报了案，保险公司当天就登记了他的事故信息，后续理赔走得特别顺，三天就拿到了理赔款。要是拖个十天半个月再报案，部分治疗凭证丢了不说，保险公司还要额外核实事故经过，耽误拿钱的时间，所以记得出事之后，处理完紧急伤情第一时间报案。

报案的时候说清楚关键信息就行，不用说一大堆没用的。报出投保人的姓名身份证号，说清楚出事的时间、地点、原因，还有现在的受伤治疗情况，留下你能随时接通的联系电话，等着保险公司回复就可以，不用太紧张。

接下来要按要求整理好所有理赔材料，别漏了东西来回补。如果是意外医疗报销，要准备好医院的诊断证明、门诊病历、住院的费用清单、收费原始单据，要是走社保报销过了，把社保结算单也一并带上。如果是申请意外伤残理赔，要带上保险公司认可的伤残鉴定报告。如果是申请身故理赔，要准备好死亡证明、受益人的身份材料。之前有个阿姨摔了腿去理赔，忘了带缴费的原始单据，又跑了一趟医院打印，折腾了大半天，所以你整理的时候对着保险公司给的材料清单一条一条核对，确保啥都不缺。

材料交上去之后，就等着保险公司审核就行。一般简单的理赔申请，几天就会出结果，如果是情况比较复杂的申请，也会在规定时间内给你回复，你不用天天催，保持电话畅通就行，有需要补充材料对方会联系你。

审核通过之后，保险公司就会把理赔金打到你预留的银行卡里，你查收一下到账情况就好。要是审核没通过，也会明确告诉你拒赔的原因，如果对结果有异议，你可以把自己手里的证据整理出来，和保险公司再沟通核实。按照这几步走，理赔基本不会出什么岔子，别把理赔想得太复杂，材料齐信息对，流程走得特别顺。

结语

说到这儿你肯定清楚啦，个人意外险性价比不错，花不多的钱就能覆盖日常大概率遇到的意外风险，不管哪个年龄层都适合备上一份。一般来说，外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外大多能保，像日常滑倒摔伤、交通意外这类都在保障范围内，只要你提前看清免责条款，避开不保内容就好。预算有限选基础保额加意外医疗就够，收入不错可以把保额做高，学生侧重意外医疗，老人关注免赔额和报销范围，出事之后第一时间报案整理好材料，理赔起来也很顺畅，选适合自己需求的就不会错。

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