公司交的意外险怎么报销医药费呢

引言

不少朋友都有公司给交的意外险，可真碰到磕伤碰伤要报医药费，是不是第一反应就懵了？不知道怎么操作，也搞不清哪些能报哪些不能报？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就懂啦。

一. 公司保险报销有啥流程

我来跟你说，我楼下张哥上个月刚报过公司交的意外险医药费，整个流程顺得很，今天就把实打实的步骤给你摆出来，你照着走就行。

第一步先跟公司HR打个招呼，说清楚你什么时候、在哪儿出的意外，受伤情况怎么样。别不好意思开口，HR管这个就是分内事。张哥当时骑车赶去上班，在单位门口摔了磕破膝盖还缝了两针，当天就找HR说了，HR立马给了他一张理赔申请表，还提醒了要带哪些材料。你要是忘了提前说，回头补材料来回跑，耽误自己的时间不说，还得折腾HR，提前打个招呼，人家也好提前给保险公司那边报备。

第二步就是攒齐所有材料，缺一样都可能卡流程。首先要留好医院给的门诊病历、诊断证明，还有所有的医药费发票、缴费清单，就是那种一笔一笔列清楚你花了什么钱的单子，这些都得要原件，复印件很多地方不认，别随手扔了。如果是住院的话，还要出院小结。

张哥当时缝完针回家，随手把发票塞外套口袋，后来洗衣服差点给洗烂了，还好晾干了还能看清字，吓出一身汗。要是你自己先刷了医保，也要把医保结算的单子打出来，一并带上。然后就是填好HR给你的理赔申请表，签字确认信息别写错，你的身份证复印件也要准备两份，一块交给HR就行。

第三步就是HR核对完材料，会统一报给对应的保险公司。你这时候就安心养伤就行，不用自己跑保险公司，公司统一对接比你个人跑要顺畅很多。要是保险公司那边有疑问，会让HR通知你补材料，你按照要求补上就行，别嫌麻烦，缺啥补啥很快的。张哥当时就是保险公司问了一句，摔的位置是不是跟上班路线一致，HR帮他确认了一下，当天就搞定了，没让他多跑一趟。

第四步就是等保险公司审核打款，审核过了之后，赔款会直接打到你留的银行卡里，你到时候查一下余额到没到就行。一般从交材料到打款，大半个月差不多就能下来，慢一点也不会超过一个月。如果一直没消息，你可以找HR帮你问问进度，不用自己瞎猜着急。

最后要提醒你一句，不管伤口大小，只要是符合意外的情况，都要按照流程走，别觉得花的钱少就懒得报，积少成多也是钱，该拿的赔款一分都别落下。

二. 自费药能纳入赔款里吗

先给你说清楚，不是所有公司买的意外险都能赔自费药。我之前碰过一个职场朋友小周，去年在办公室整理样品货架的时候被掉下来的包装盒砸伤了脚，砸破了一块口子还伤到了韧带，医生说最好用进口的可吸收缝合线，不用之后再拆一次线，恢复起来也舒服很多。

小周当时想着反正公司给买了意外险，直接就选了进口线，结果最后报销的时候才发现，公司买的这款意外险只赔医保范围内的医药费，进口线属于自费项目，一分钱都不给报，最后小周自己掏了一千八百多块钱，心疼了好一阵子。

那什么样的情况能赔呢？只要你去翻意外险的条款，上面写了包含自费药报销责任，就能赔；要是没写，只写了“符合当地基本医疗保险范围内的医疗费用”，那就是不能赔。不同公司给员工买的意外险，选的责任不一样，有的企业为了省保费，就只选基础责任，把自费药这部分去掉了。

如果你自己是经常需要跑动、接触器械的岗位，比如行政后勤经常搬货、运维经常跑外勤爬高，那可以先问问公司人事，手里这份意外险到底赔不赔自费药。如果不赔的话，你可以自己补充一份包含自费药责任的意外险。

拿刚说的小周举例子，如果他自己提前补充了一份包含自费药责任的意外险，那这一千八百多的自费线钱，减去免赔额之后，就能按照比例报销，不用自己全掏。对经济基础一般的朋友来说，不用买太高保额，覆盖日常意外受伤可能用到的自费药就够用，一年花的钱也不多，性价比比较合适。年龄大点、平时走路容易打滑磕碰的朋友，也可以根据自己的情况补充，毕竟万一真用到自费药，也能减轻一点经济压力。

三. 个人额外买保合不合适

刚入职场手头紧，月薪不高还天天坐办公室的朋友，其实可以先不急着加买。你日常通勤都是地铁公交，上班大部分时间在工位，公司交的意外险已经能覆盖日常磕磕碰碰的医药费，先把钱留着当生活费或者攒下来配置其他刚需保障，完全没问题。

做装修、搬家、物流配送这类需要跑现场、搬重物的朋友，我建议你额外加买一份。我之前认识的装修师傅老王，公司给交了基础意外险，去年贴瓷砖的时候没站稳从梯子滑下来，磕破了胳膊还伤到了韧带，手术用了进口的吻合钉，公司的意外险只报销医保范围内的费用，这部分自费器材花了快八千，全得自己掏。要是他提前加买一份不限医保目录报销的额外意外险，这八千就能覆盖大部分，自己只需要出很少一部分，压力会小很多。

年纪大、平时腿脚不太灵便的职场朋友，也建议补充一份。咱们上了点年纪，反应不如年轻人快，下雨天路滑摔一跤、下班赶公交崴个脚，都比年轻人恢复得慢，花费也更高。很多公司交的意外险意外医疗保额不高，要是花的钱超过保额，超出部分还是得自己付。额外加买一份，把意外医疗保额提一提，就算花费多一点，也能多报一些，不用给家里孩子添负担。

本身健康条件不太好，容易磕碰后恢复慢的朋友，也建议补上一份。比如有糖尿病的朋友，不小心碰个伤口都要比普通人愈合慢，换药、消炎的花费会比普通人高不少，公司交的基础保额不够用的话，额外加买就能把缺口补上，不用自己承担多余的开销。

额外买也不用花太多钱，一般一年也就两三百块，大部分朋友都能负担得起，缴费也简单，一次交清一年的费用就行，不用月月惦记。选的时候就盯着两个点看：一是能不能报医保外的自费药、自费器材，二是意外医疗的保额够不够，根据自己的工作风险选就行，不用盲目买高保额，适合自己就够。

图片来源：unsplash

四. 出险后多久要提申请

我先给你说直白结论：别拖，尽早提申请，大多数公司交的意外险都要求出事之后尽快报案提交申请，拖的时间越久，越容易出问题。

之前我身边就有这么个例子，同事小周去年在公司搬货的时候不小心崴了脚，当时觉得就是小伤，贴了几天膏药不见好才去医院，查出来是韧带撕裂需要做修复手术。手术做完出院之后，小周想着先在家养着，等完全养好脚再去走报销流程，结果这一养就是小八个月，等他想起要找公司意外险报销的时候，不仅翻遍了手机相册找不到当初拍的意外现场照片，连缴费的原始发票都因为搬家整理东西给弄丢了最后只报下来不到三成的医药费，剩下大几千都得自己掏腰包，可把小周悔坏了。

一般来说，哪怕条款没写死具体时效，也尽量控制在出事之后半个月内走完报案流程，三个月内把所有申请材料都提交齐全。如果真的因为伤情严重需要持续治疗，没法一次性提交材料，也得先给公司对接保险的人事打个招呼，说清楚自己的情况，留好书面备案，别让保险公司以为你主动放弃了申请。

如果你是术后需要复查拿新的收费单据，也可以分批次提交申请，不用等所有治疗都结束再一起交，早提交早拿到赔款，也能早点减轻自己的经济压力。比如需要做康复治疗，每个月都有新的开销，那就每个月整理一次单据交给人事，不用等半年康复结束再一起处理，这样不仅不容易丢材料，保险公司核赔起来也更顺畅。

最后再给你提个可操作的小建议：出事第一时间先给人事发个消息说清楚在哪、出了什么事，哪怕你还没去医院，先留个记录准没错，后续再慢慢补材料就行，千万别因为觉得伤不重或者嫌麻烦就一直拖着，拖到最后吃亏的肯定是你自己。

结语

看完这些你肯定清楚啦，公司交的意外险报医药费，第一步先整理好就医发票、检查清单、诊断证明这些材料，把材料交给公司人事就能走申请流程，提交申请后记得留意审核进度；另外如果公司这份意外险不报销自费药，像你从事外勤、高危岗位，或者经常出差在外，经济条件允许的话，可以自己再补一份可报自费药的意外险，这样遇到意外的时候医疗花费能覆盖得更全，不用自己承担过多开支。

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