学生每年医疗保险有哪些 怎样办理学生医疗保险

引言

家里有上学的孩子，不少家长都会问：孩子上学每年要参加哪些医疗保险？具体要怎么办理呀？今天咱们就把这些问题挨个讲明白，让大家看完就能上手操作。

一. 国家医保是基础别忽略

无论你是刚上幼儿园的小宝贝，还是正在读大学的学生，第一份要办的一定是国家医保，不用多考虑，先办上再说。

我身边有个真实的例子，小学三年级学生小宇，冬天传染了肺炎，住院一周治疗加检查，总共花了七千多块，最后通过国家医保报销了四千八百多，自己只出了两千多。要是没办医保，这七千多就得全掏。你说说，这是不是给家庭省了一大笔钱？

国家医保价格不高，每年缴费一次，费用多在几百块，不同地区会略有浮动，对普通家庭来说完全没负担。不管孩子身体好不好，有没有既往病史，都可以参保，不需要做健康告知，也不会拒绝任何符合条件的学生参保，这是很多商业保险做不到的。

不管孩子平时身体有多好，都不能侥幸，小孩免疫力弱，一不留神就可能得感冒肺炎，稍不注意就得住院。年纪大一点的学生，平时跑跑跳跳，也容易碰伤摔伤，门诊拿药、住院治疗都可以走医保报销，日常小病小痛都能覆盖。哪怕孩子之后要再买商业保险，有国家医保打底，商业保险的保费也会更便宜，赔付的时候报销比例也会更高。

办理也很简单，学校统一组织的时候，你跟着填信息缴费就行，一般都是每年固定时间段统一办理。如果错过了学校统一办理的时间，带好孩子的身份材料，去户籍地或者居住地的社区经办点就能自己办，缴费也支持线上支付，操作一点都不复杂。哪怕你是外地户籍，只要孩子在当地上学，也能正常参保享受待遇，一点都不麻烦。

二. 商业医疗填补空白处

给孩子买了国家医保之后，一定要记得配置商业医疗保险补上缺口。你想想，国家医保只报销目录内的药品和治疗费用，目录外的进口特效药、高端检查项目、私立医院的住院费，这些都得自己掏钱。

我给你说个真实的例子，去年邻居家读初中的女儿突发急性肺炎，住进了当地的私立儿童专科医院，因为孩子对公立的某些药物过敏，只能用进口的消炎药，整个治疗过程花了六万多，国家医保只报销了两万多，剩下四万多都得自家出钱。当时邻居家刚买了房子，手头本来就紧张，幸好提前给孩子买了商业医疗险，最后剩下的费用几乎都报了，没给自家添太多负担。

不同情况的学生，可以选不同类型的商业医疗险。如果孩子经常生病去门诊，你可以选带门诊责任的小额商业医疗险，这类价格一般不高，一年只要几百块，就能把平时门诊、小额住院报销不到的部分补上。如果孩子平时身体还算健康，主要想防大病，就选可以覆盖高额住院费用的医疗险，这类一年只要几百块，就能覆盖上百万的住院费用，正好对应大病治疗的高额支出，适合大部分普通家庭。

你买的时候要注意这些细节，首先看免责条款，要看清楚哪些情况不给赔，比如有的产品对先天性疾病、既往症不赔，买的时候一定要看仔细，要是孩子本身有既往的小毛病，也要如实告诉保险公司，别隐瞒。其次看报销范围，优先选可以报销社保外用药和治疗项目的产品，毕竟真出了问题，社保外的项目往往花钱最多，能报销这部分才真的能帮上忙。

如果家里经济条件比较好，想要更好的就医体验，比如可以去特需部、国际部看病，不用排队挂号，也能选对应覆盖这些就医场景的产品，这类价格会比普通的高一些，一年几千块，能满足对就医环境和服务有要求的家庭。要是家里孩子已经超过了购买年龄限制，或者身体条件不符合普通医疗险的投保要求，可以考虑专门给学生设计的普惠型商业医疗险，投保门槛比较低，健康要求不高，大部分孩子都能买，价格也比较亲民，可以作为兜底的选择。

三. 看预算搭配不同方案

如果是每月可支配零花钱不多的中小学生，或者是普通工薪家庭，每年拿不出太多余钱买保险，直接用国家学生医保加一份百万医疗险就足够，不用考虑其他花里胡哨的产品。每年总花费也就几百块，不会给家里添负担。

拿我身边的例子来说，同事张姐家就是普通双职工家庭，孩子刚上初中，每年除了交几十块的学校统一的学生医保，就只给孩子加了一份几百块的百万医疗险。去年孩子得肺炎住院，总花了八千多，学生医保先报了五千多，剩下两千多自费部分，刚好到了百万医疗险的免赔额，最后商业医疗险又报了一千八，自己只花了不到一千块，完全没影响家里当月的生活费安排。

如果是预算稍微宽松一点的家庭，除了学生医保和百万医疗险，还能再加一份小额住院医疗险。很多小毛病比如急性肠胃炎、支气管炎住院，花费大多在几千块，达不到百万医疗险的免赔门槛，小额医疗险就能把这部分费用也报掉，相当于把保障的缺口补上。这类产品每年也就一两百块，对于稍微宽裕一点的家庭来说完全能承受，不会有缴费压力。

如果家里经济条件不错，孩子平时上学、课外培训经常外出活动，还可以再加一份意外险，孩子好动容易磕伤碰烫，意外险能报门诊和意外住院的费用，要是有出行需求，还能覆盖一些交通相关的保障，每年也就百来块，性价比很高。要是在意就医体验，想要去特需部、国际部看病少排队，还能选支持公立医院特需部的中端医疗，弥补普通医保和普通医疗险不能报特需费用的缺口，每年花费在一两千块，条件允许的话配上也很省心。

不同预算不要硬凑产品，别为了买贵的产品省掉家里日常开支，也不要明明预算足够只买基础保障留大缺口，根据自己家的情况来配就好，合适的就是最好的。比如你年收入几十万，给孩子买完基础保障还有闲钱，再按需加购其他保障就没问题；要是你家就是普通收入，没必要为了面子买贵价产品，基础搭配已经能覆盖绝大多数风险了。

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四. 健康告知仔细如实写

很多家长给孩子买医疗保险的时候，一看到健康告知那栏就犯嘀咕：孩子之前得过小毛病要不要写进去啊？漏写会不会没人发现啊？我直接说，不管啥情况，都得照着实际情况写，别存侥幸心理。

给大家说个真实的案例，张姐家的孩子之前得过肺炎，住了3天院，后来没留下任何后遗症，康复得特别好。张姐填健康告知的时候，就老老实实把这段经历写清楚了，保险公司就让她补充了一份孩子康复后的检查报告，很快就通过了核保，正常承保了。后来过了大半年，孩子得急性阑尾炎住院做手术，花了一万多，除去国家医保报销，剩下的五千多块全都走商业医疗保险理赔了，没出任何问题。

反过来也有反例，李阿姨觉得孩子之前得湿疹都是小问题，填健康告知的时候就没提。结果过了几个月，孩子因为严重的皮肤感染住院，保险公司核查病史的时候发现孩子之前就有反复湿疹的记录，投保的时候没有如实告知，最后这笔理赔没通过，保费也只退了一部分，李阿姨又悔又气，觉得自己当初犯了傻，本来也不是什么大问题，说了也不影响承保，偏要省事儿瞒下来，最后吃了大亏。

很多家长都有一个误区：只要没住过院的小毛病就不用讲，其实不是的，健康告知里问到的问题，你都要如实回答，没问到的问题，可以不用主动说。比如健康告知只问了“近一年有没有住过院”，那孩子三年前得过感冒发烧、湿疹之类的小毛病，就不用主动提，不用把几年前的事情全都一股脑说出来，给自己添麻烦。

如果不确定孩子的情况要不要说，你可以直接问帮你办理保险的工作人员，把孩子的病历、检查报告都带过去给人家看，别自己瞎猜瞎瞒。真要是有一些小毛病，如实说了最多就是让你补个检查，或者加一点保费，总比最后赔不了要强。说到底，如实写健康告知，就是给自己买的保险上了个双保险，真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，给孩子兜住底。

结语

总结来说，咱们学生每年能买的医疗保险分为两大类，一个是面向在校学生的居民医保，一个是商业医疗保险。办理流程也很简单：学校组织统一参保居民医保的时候，跟着学校流程提交信息就行，线下线上都能办，按年缴费；商业医疗险可以找靠谱的保险经纪人或者线上平台，根据孩子的年龄、健康状况选，先选好基础的百万医疗险补充保障，根据预算再调整保障内容，缴费跟着保险公司提示选按年或者按月交就行，出险了直接联系保险公司提交病历、缴费单据申请赔付就可以了，记得要如实填报孩子的健康信息，这样才能顺顺利利获得保障哦。

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