青岛医保老人意外险有哪些

引言

家里长辈年纪大了，出门买个菜、下楼遛个弯都容易磕磕碰碰，不少住在青岛、家里有老人的朋友都发愁，适合青岛参保老人的意外险到底有哪些可选呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮大家理清楚思路。

一.医保报销后缺口咋补？

我直接给你说靠谱办法：青岛当地给医保老人准备的意外险，其实分两类补充缺口，一类专门补医疗费用缺口，一类补伤残身故带来的损失，你根据家里老人的情况选就行。

就拿我楼下张大爷的例子说，张大爷72岁，走小区台阶的时候没踩稳摔下来，手腕骨折，花了一万出头医疗费，医保按照规定报了六千多，剩下四千多里，有一千八是医保目录外的自费钢板费用，还有住院伙食补贴、护工支出这些医保不报销。后来他儿子给他买了补充型的老人意外险，这一千八的自费药加上护理的费用直接走意外险报了，最后自己只花了几百块，比当初预估的支出少多了。

首先补自费项目缺口，你就选带意外医疗责任的产品，优先挑能覆盖自费药、自费项目的。很多普通意外险只报医保目录内的费用，实际摔个骨折打钢钉、装支架，大多是目录外的，这部分没覆盖的话，还是得自己掏钱，就起不到补缺口的作用了。

然后补误工陪护缺口，老人退休之后虽然没有误工损失，但是摔伤到医院需要家人请假陪护，家人请假扣工资，这个损失很多人没注意到，你可以挑带住院津贴的产品，每天给个几十上百块补贴，刚好可以抵一部分陪护的支出，不让家里因为老人受伤多承担额外开支。比如刚才说的张大爷，住院12天，每天给80块津贴，直接又多报了九百多，刚好请护工吃饭买东西的钱都出来了。

还有补伤残损失缺口，老人如果摔得比较重留下伤残，医保不会给伤残补偿，你选带意外伤残责任的产品，可以按伤残等级拿到补偿，这笔钱可以用来做后续康复，或者改善老人的生活，不用全靠家里掏积蓄。

最后给你说直接可操作的选法：如果老人平时出门多，经常买菜遛弯，就选侧重意外医疗+住院津贴的，额度不用太高，够覆盖常见的骨折摔伤就行；如果老人出门少，但是身体弱容易摔出大问题，就加上伤残责任，搭配起来补全缺口，花不了多少钱，就能把医保没覆盖的地方补得很扎实。

二.六十岁后买多少合适？

咱们先看60岁出头、身体硬朗还经常遛弯买菜、接送孙辈的老人，建议把意外医疗保额配到中等额度，意外身故伤残的保额不用拉得太高。毕竟这个年纪出门频率高，磕碰崴脚、被电动车剐蹭这类小意外概率不低，主要花钱的地方就是门诊挂号、拍片拿药、贴敷固定这些小项目，中等保额的意外医疗足够覆盖这些常见花费，不会让老人舍不得掏钱治小伤。给你举个例子，张阿姨今年62岁，平时天天在小区公园跳广场舞，上个月转身的时候踩空台阶崴了左脚，当场就肿得老高，去医院拍了片说撕脱性骨折，打了石膏固定，开了消肿止痛药，前前后后花了三千多。她买的就是中等保额的意外医疗，扣除基础免赔后，剩下的符合要求的费用几乎都报掉了，自己只花了不到三百块，相当于出来跳几次广场舞的零用钱，完全没给子女添负担。

再说说70岁以上、平时出门不多、主要在家附近活动的老人，重点把救护车费用和意外住院津贴的额度买够就行。这个年纪的老人骨头脆，万一摔一下很容易出大问题，打120送医院的费用、住院期间床位费里不能报销的部分，这些小额花费看着不多，攒起来也不少。举个例子，王大爷今年78岁，在家洗澡的时候地面滑摔了一跤，子女不在家，邻居帮忙打了120，救护车出车费加上院前急救一共花了两百多，住院住了十天，他买的这款保障里每天给一百块的住院津贴，正好覆盖了每天的餐费和陪床家属的住宿费，算下来津贴加上救护车报销，一共给了一千多，相当于这次意外自己完全没掏额外的钱。

如果家里老人经济条件比较宽裕，平时喜欢跟着朋友组团周边游，逛景点爬小山，那可以把整体保额往上提一提，再加上异地意外医疗的责任就更好了。这类老人出门走得远，万一在外地出意外，异地看病报销不方便，加了对应的责任之后，不管在哪看病都能正常报，保额提上来之后，就算遇到需要住院手术的情况，也能覆盖更多自费的器材和药品费用。比如刘叔今年65岁，喜欢跟老伙计自驾去周边赶海爬山，上个月爬山的时候脚下打滑扭了膝盖，需要做个小手术修复韧带，整体下来花了两万多，医保报了一万二，剩下的八千多都走意外医疗报掉了，自己一分钱没多花，就是因为他提前把保额提了上去，还加了异地保障。

如果家里老人本身基础病比较多，行动不太方便，平时很少出门，大部分时间都在家待着，那不用买太高保额，选基础额度的就够，把预算省下来留给其他保障。这种情况小意外发生的概率很低，就算在家不小心摔了碰了，也大多是轻微伤情，基础保额完全够用，还能少花点保费，性价比更高。比如李奶奶今年82岁，腿不好平时几乎不下楼，都是子女上门照顾，去年在家拿东西的时候没站稳碰了头，缝了两针花了八百多，基础保额的意外医疗就全报了，每年只交几十块保费，特别划算。

最后提醒一句，六十岁之后买意外险，别盲目追求高保额，要根据老人实际的出门频率、活动范围、身体状况来挑。如果子女帮老人买，一定要问问老人自己平时出门都爱去干啥，别自己想当然买错，花了冤枉钱还没买到合适的保障。

图片来源：unsplash

三.既往症能投保吗？

大部分青岛地区适合老人的意外险，对常见老年慢性病的要求都比较宽松。比如日常靠药物控制的高血压、糖尿病，只要平时生活能自理，没有因为并发症住过院，基本都能顺利投保，不需要额外加费，也不用做复杂的健康检查，只需要正常填写健康告知就能投保。

不少产品专门针对老年群体调整了健康告知门槛，不会要求老人完全无既往症才能投保。比如家住市北区的王大爷，今年72岁，有10年的高血压病史，平时一直按时吃降压药，血压控制得很稳定，去年帮他选的时候，找到了一款不用专门询问高血压情况的产品，填写信息的时候只需要勾选血压控制稳定，就直接通过了核保。

不是所有既往症都能顺利投保，有明确条款要求的，一定要如实填写，不要隐瞒情况。比如有过脑中风病史，目前已经留下了偏瘫后遗症，走路都需要人扶着，如果隐瞒这个情况投保，之后因为意外摔倒受伤申请理赔，保险公司核对既往病史发现隐瞒，很可能会拒绝赔付，之前交的保费也没办法全额退回，反而亏了钱。

如果你拿不准自己的既往症能不能投保，可以直接按照要求逐条核对健康告知，问到的情况如实说，没问到的不需要主动说。比如只是有腰间盘突出，平时偶尔疼一下，不影响正常行走，健康告知没问到这个问题，不需要主动提出来，直接正常投保就可以，不会影响之后理赔。

针对健康状况比较复杂的老人，也有对应的方案可选。如果老人有多种慢性病，找不到合适的产品，可以先选只要求基础健康告知的普惠类产品，虽然意外医疗的额度低一点，但至少能有基础保障，总比没有保障强，之后要是找到更合适的产品，再补充投保更高额度的就可以。比如家住李沧区的刘阿姨，今年68岁，有高血压加糖尿病，走了好几家保险公司的线上投保都没通过，最后选了一款健康要求宽松的产品，顺利投保，今年春天遛弯的时候不小心摔了胳膊，花了三千多块的医疗费，最后报了两千多，确实减轻了不少家里的负担。

四.意外赔付流程怎么走？

第一步一定要第一时间联系承保机构，保留好事故发生现场的照片，如果是在小区摔了、路上崴了，可以找物业或者同行人帮你拍清楚摔伤位置和周边环境，别着急挪地方清理现场，没现场照片确实会影响审核进度。

第二步整理好所有纸质材料，就医的发票要留好，不管是收费票据还是缴费小票，哪怕是几块钱的挂号单都别扔。诊断证明、出院小结、拍片子的报告，全部按时间顺序理好，要是摔了之后做了康复治疗，康复的缴费单据也要一起整理出来。之前我碰到过一位家住市南区的赵奶奶，去年下雨天在菜市场滑倒摔了手腕，走赔付的时候就是漏了一张康复科的缴费单据，来回多跑了一趟补材料，耽误了小一周的时间。后来补完单据，第三天钱就到账了。

第三步走申请流程，可以线上也可以线下，线上直接在承保平台的申请入口上传所有材料的照片，保证照片清晰字能看清就行，线下就带着纸质材料去线下服务点，交给工作人员就可以。青岛不少线下服务点就在社区附近，年纪大的不会用手机，直接去线下找工作人员帮你填申请，还能当场帮你核对材料齐不齐，省得来回折腾。

第四步等审核结果，一般审核会在几个工作日内完成，要是材料齐全、情况清晰，很快就能出结果。如果审核人员要求补充材料，按照要求给就行，不用慌。比如之前有一位家住李沧的刘大爷，摔了之后去社区医院先包扎，后来转去了大医院做手术，审核的时候要求补社区医院的转诊记录，刘大爷让儿子去社区医院开了记录传上去，没过两天就审核通过了。

最后就是收赔款，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账一般也都很快，不用天天惦记。要是超过约定时间没到账，可以直接打服务电话问进度，客服都会帮你查清楚告诉你具体情况。走赔付其实没那么复杂，只要材料齐、情况清，流程都很顺畅，提前把材料留好，能省不少麻烦。

五.挑选条款注意啥细节？

第一个要盯紧的是免赔额。很多人买的时候只看保额高低，没注意免赔额写了多少，等理赔的时候才发现，几百块以内的花销都得自己掏。就拿家住青岛老城区的刘大爷来说，去年下楼倒垃圾摔了个屁股蹲，去社区医院处理加开药一共花了三百八十多，他买的那款意外险意外医疗免赔额写的是五百，最后一分钱都没赔到。要是选免赔额一百甚至零免赔的，这笔钱就能报掉不少，不用自己全扛。建议大家直接选免赔额低的，别看差几百块，真遇上事就能省下实实在在的钱。

第二个要留意的是报销范围。有些意外险只报医保范围内的用药和治疗项目，现在不少意外受伤后，医生会开效果更好的自费药，或者用一些进口的固定材料，这些走医保报不了，要是意外险也不报，这部分支出就得自己掏。住市北区的陈阿姨去年骑车避让行人摔了胳膊，打钢板选了一款医保外的进口材料，花了快八千，她之前买的意外险只报医保内，这八千一分没报，后来换了一款不限医保范围的意外险，再去复查配药，自费的部分都能按比例报，省了不少钱。建议日常出门活动多的老人，优先选能覆盖医保外项目的产品，贵一点也划算。

第三个得看清免责内容。不少免责条款藏着容易忽略的内容，比如有的产品说，醉酒后发生意外不赔，有的说，参加广场舞比赛、登山这类活动发生意外不赔，还有的对骨折后的康复理疗费用不赔。青岛不少老人喜欢跳广场舞，还经常参加社区的活动，要是刚好踩了免责的坑，真出事了就拿不到赔偿。建议你买的时候，把免责条款一条一条读一遍，把平时常做的活动挨个核对，要是你平时经常去爬崂山散步，就别选把登山列进免责的产品。

第四个要确认津贴给付条件。很多产品都宣传有住院津贴，但有的要求必须住满三天才给第一天的津贴，有的住一天就能给。家住李沧区的赵爷爷去年滑倒骨折，住了两天院调理，他买的那款要求住满三天才给津贴，最后一分津贴都没拿到。要是选没有天数门槛的，住一天就能领一天，哪怕只住两天，也能拿到两天的津贴，既能补点医药费，还能当营养费，挺实用。建议你选津贴给付条件宽松的，别要那些要求太多的。

第五个要核对续保条件。年纪大的老人买意外险，尽量选保证续保一段时间的产品，别选今年买了明年说停售就不让买的。有些产品卖了一年就停售，要是你这一年出过险，再换别的产品可能会被限制投保，年纪越大越难买到合适的。所以买之前一定要问清，能不能连续续保，停售了还能不能接着买，选条件宽松的，能一直买就省心多了。

结语

总结一下，青岛给参加医保的老人准备的意外险，主要分补充意外医疗类和包含身故伤残责任两类，大家可以结合自家老人的情况挑：身体有点小毛病的，优先挑健康告知宽松的；预算不高的选低免赔、侧重门诊和住院报销的就行；经济条件宽松的，可以选带额外津贴、救护车责任的，给老人更全的保障。选的时候多核对条款，如实填健康信息，就能选到合适的保障，让老人出门更安心啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。