重大和意外险的区别 意外险与年龄有关吗

引言

你是不是打算买保险的时候，看着一堆险种名直发懵？这两种名字听起来沾边的保障，到底差在哪？买意外险的时候要不要看年龄挑？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选对适合自己的保障。

一、意外保障看年龄怎么算？

意外险的保费定价，确实和年龄挂钩，不同年龄段买，价格、要求都不一样，这里给你直接说干货。

18岁到60岁的青壮年朋友买意外险，价格普遍很便宜。同样50万保额，一年保费也就一百多块钱，部分甚至更低。这个年龄段是家庭主力，平时上下班开车、出差、做家务、带孩子出门玩，发生意外的场景多，加上大部分人都符合购买条件，很少会因为年龄被卡，建议直接拉满保额，先把日常出行、工作的意外风险兜住。

举个例子，我小区楼下开水果店的张姐，今年32岁，去年花150块买了50万保额的意外险。去年冬天搬苹果箱子的时候，脚滑摔了，脚腕骨折打了石膏，花了八千多块医疗费，社保报完剩下的四千多，意外险全报了，相当于一年的保费才花了一百多，最后报回三千多保费，还剩三千多治疗费，实打实帮她减轻了负担。而且她摔了之后三个月没法站着看店，少赚了不少钱，意外险还按伤残等级给了一笔补贴，相当于补了收入缺口。

再说说60岁以上的老年朋友，意外险确实会有年龄限制，大部分普通意外险只接受65岁以下的人投保，超过这个年龄，可选的产品会变少，价格也会稍微上涨。不过现在也有专门给老年人做的意外险，能接受七八十岁的老人投保，只是保费比年轻人贵一点，同样50万保额，一年大概三百块上下。

给老年人买意外险，不用刻意追求超高保额，优先挑包含意外医疗责任、报销比例高、不限社保目录的产品就行。老年人容易摔跌、碰伤，很多时候会用到进口钢板或者自费药，能报自费药的意外险比高保额更实用。比如我舅舅今年72岁，去年下楼遛弯摔了跤，换了膝关节的进口耗材，花了三万多，社保报了一半，剩下的一万六全都走意外险意外医疗报了，当时买这份专门的老年人意外险一年才花280块，特别划算。

还有未成年人，给孩子买意外险更要看年龄。未满18岁的未成年人，身故保额有规定，不用多买，10岁以下买20万保额就够，10岁到18岁买50万就够，多买了也赔不到约定的更高额度，浪费保费。给孩子买意外险优先关注意外医疗，孩子好动，容易擦伤、烫伤、被猫狗抓伤打疫苗，意外医疗能报销这些小额医疗费，实用性比身故保额强多了。

最后给你直接说可操作的建议：青壮年直接选高保额综合意外险，不用纠结年龄限制，符合条件直接买；60岁到75岁老人直接选专门的老年人意外险，优先看意外医疗报销责任；超过75岁仔细看投保须知，找能接受本年龄投保的产品就可以；未成年人按年龄限制买对应保额，别多买浪费钱。

二、重疾意外咋区分别买错

给你说最实在的，很多朋友买错保险，就是没分清楚这两个的赔付条件，到需要理赔的时候才发现不对，耽误自己用钱，还对保险有误解，其实分清楚真的不难。

先讲赔付触发原因，重疾保的是合同约定的重大疾病，不管你得病是为啥，只要你确诊了合同里写的病，达到约定的状态，就能按约定赔。比如朋友小王三十岁，平时身体看着好好的，体检查出来合同约定的重疾，直接就拿到了赔付金，用来付治疗费、还房贷、给家人留生活费都可以，而意外险是保外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事故，比如走路摔骨折、被车碰伤、烫伤这些都算，要是你自己得心脏病突发不舒服，那不归意外险管，这点你一定要记牢。

再讲赔付方式不一样，重疾一般分两种赔付情况，一种是确诊符合要求直接赔保额，拿到钱你想怎么花就怎么花，不用先盯着发票报销，另一种是也会附加一些轻症、中症的提前赔付，要是有住院责任的才会按比例报销。而多数意外险分两部分，一部分是意外身故/伤残，直接按伤残等级或者身故赔保额，另一部分是意外医疗，用来报你因为意外产生的门诊、住院费用，花多少报多少，不会超过你实际花的钱，这差别就很大。

再说说适合人群有没有区别，不管你什么年龄，两者都需要，但刚工作的年轻人，手里钱不多，先把意外险配上，一年保费也不贵，先把日常意外的缺口补上，之后再慢慢攒钱买重疾，不会一下子压力太大。要是你已经上有老下有小，家庭责任重，建议你两者都配齐，不要只买一个，万一出了问题，只靠一个保障覆盖不住支出。

最后给你说个避坑点，有人会说，我单位给买了社保，有了意外险就不用买重疾了，这错得离谱，你想想，要是真得了重疾，除了住院费，你三五年不能上班，家里房贷、孩子学费、日常开销都要钱，社保报不完治疗费，意外险也不会给你赔重疾的钱，这时候重疾赔的保额就能帮你渡过难关，反过来你要是出门摔了需要门诊换药，重疾也不会给你报这个钱，还是得靠意外医疗来报，所以两者是互补的，不是谁能代替谁的，别省这点钱只买一个。

图片来源：unsplash

三、不同预算推荐啥方案

刚毕业没积蓄，月薪几千的年轻人，先把意外险安排上。一年只需要花一两杯奶茶的钱，就能拿到几十万保额，性价比很高。这个阶段别硬扛，就算钱少也要把基础保障拉起来，不然后面遇到突发状况，攒的那点小积蓄可能一下子就没了。刚工作要租房、要吃饭，能省就省，先保最容易碰到的意外风险，比如上下班路上的交通事故、日常做饭烫伤滑倒这些情况，都能覆盖，先把缺口填上再说。

已经工作三五年，月薪过万，手里攒下几万块积蓄的年轻人，可以在买好意外险之后，再加一份重疾保障。这个阶段身体大多不错，买重疾的价格也不贵，每个月挤个两三百块出来，就能拿到几十万重疾保额。要是平时经常熬夜加班，身体已经开始出现小问题，更得早点安排，不然身体出了问题再想买，要么买不了，要么价格涨一大截。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算如果还算充足，就给全家都做好配置。先给大人把意外险、重疾都配齐，保额要做足，至少要覆盖房贷车贷剩下的欠款，加上孩子三五年的教育费用，万一出事也不会拖垮整个家。然后再给孩子配上少儿意外险加少儿重疾，孩子年龄小，保费便宜，几百块就能搞定一年的保障，不用买太多花里胡哨的附加责任，把核心保额做高就行。

要是中年家庭预算比较紧张，优先给家庭里挣钱最多的人先配全。老人和孩子可以先把性价比高的意外险配上，再添一份便宜的消费型重疾，别把钱都花在给孩子买储蓄型产品上，大人没保障才是整个家庭最大的风险。比如之前就有一个家庭，夫妻俩省吃俭用给孩子买了好几份储蓄险，自己什么保障都没，后来丈夫突发情况，家里一下拿不出钱，只能卖房子还债，亏得更多。

已经退休的长辈，预算有限的话，只买一份高龄意外险就够用。很多长辈年纪大了，手脚不灵活，容易滑倒摔跤，意外险正好能覆盖骨折这些常见意外的医疗费用，而且大部分意外险对高龄人群的健康要求很低，就算有高血压、糖尿病也能买，价格一年也就两三百块，大部分家庭都能承担。要是预算够，身体还符合购买条件，再添一份防癌保障就够了，不用硬买重疾，一来年龄大价格太高，不划算，二来很多高龄人群健康过不了核保，买了也可能赔不了。

四、理赔案例告诉你真相

先讲一个我身边朋友遇到的真实事儿。28岁的小周是做外卖配送的，每天骑着电动车在城区大街小巷跑，怕出事儿，上个月刚花一百多块钱买了一年期意外险，结果半个月之后过路口的时候，被一辆变道的汽车刮倒，整个人连车带人摔出去，右腿膝盖缝了八针，还打了半个月石膏没法出门接单。

小周出院之后整理好病历、发票还有交警开的事故认定书，找保险公司申请理赔，除去对方汽车保险赔的部分，意外险给他报了剩下两千多的治疗费用，还因为摔伤到了伤残等级，额外给了两万多的赔付金。这小半个月没法跑单，本来他还愁房租和生活费没着落，这笔赔付款刚好补上了缺口，也没连累家里老人出钱帮忙。要是他当初错买了重疾险，这种意外导致的受伤治疗和收入损失，重疾险是不赔的，这笔缺口就得自己扛。

再来说说另一个重疾险理赔的例子。45岁的张哥，平时烟瘾酒瘾都大，每年单位体检都提示血脂血压高，他自己不当回事，去年在家人劝说下买了重疾险，过了等待期之后体检查出了约定里的重疾，住院做了手术，前后花了快十万，社保报完之后自己还掏了六万多。

张哥拿到重疾险的赔付之后，刚好把自付的治疗费都覆盖了，术后休养了大半年没法上班，赔付剩下的钱还够给孩子交大学学费，也够贴补家用。要是张哥当初只买了意外险，这种自身疾病导致的治疗和收入损失，意外险是不赔的，家里的积蓄肯定要被掏走一大块，孩子学费都得凑半天。

从这两个案例就能看出来，哪怕都是给风险兜底，两者管的事儿完全不一样，千万别混着买。比如经常出门跑外勤、需要经常坐公共交通出行的朋友，不管什么年龄，先给自己配好意外险，应对日常可能遇到的意外受伤风险，不会错。如果是已经成家，上有老下有小，哪怕年轻，也得配上重疾险，万一得大病，能保住家里的积蓄不被掏空。

买的时候记住，别因为听别人说某一种划算就只买一种，根据自己的日常风险搭配着来，意外管意外，重疾管大病，才能把保障做全，遇到事儿的时候才能拿到该得的赔付。

结语

现在大家都搞清楚啦吧，重大保障和意外险的核心区别很清晰：重疾覆盖的是重大疾病带来的风险，意外险只保外来突发的意外事故；意外险和年龄有关，年龄不同，意外险的价格、投保限制都会不一样。如果是刚工作预算不高的年轻人，可以先买好意外险，几十到几百就能拿到不错的保额，之后再根据收入添加重疾保障；如果是上有老下有小的中年家庭支柱，先配齐足额意外险，再加足额重疾保障，把核心风险兜住；如果是给老人买，优先选支持高龄投保、健康告知宽松的意外险，不用硬卡年龄限制挑符合老人身体情况的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。