责任险和补充意外险区别 意外险赔偿标准单方责任

引言

不少朋友在挑保险的时候都会犯迷糊，分不清不同意外险和责任险到底该选哪个？碰到单方责任的意外情况又不知道自己能不能拿到赔偿？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你选到适配自己需求的保障。

一. 责任险与意外险，功能大不同

我们先拿具体场景说，你给自家门店装招牌，工人操作不当掉下来砸了路边电动车，这时候你要赔车主钱，这个损失能走责任险赔。

如果掉下来砸到的不是电动车，是干活的工人自己，工人受伤要治疗要休养，这笔钱如果是走商业保险，这个保障归意外险管，和刚才赔车主的责任险种完全不一样。

前阵子我听朋友说过这么个事：张大哥开了家社区家政服务店，雇了三个阿姨上门做保洁，本来想着只买一份责任险就够了，能省点钱。结果上个月一个阿姨去业主家擦玻璃，不小心碰掉了业主家挂在窗边的限量手办，业主索赔三万，这笔钱最后从责任险里出了，张大哥不用自己掏腰包，这就是责任险的用处——赔你对他人造成的财产和人身损失。

结果又过了半个月，另一个阿姨在擦高层外窗的时候，脚下滑了一下摔下来，自己腰椎骨折，住院加康复花了快八万，这时候张大哥买的责任险不赔阿姨的治疗费用，因为责任险不管被保险人自己或者自己雇的人的人身伤害损失，最后还是张大哥自己掏了这笔钱。要是当初他给阿姨们买了补充意外险，这笔费用就能走保险报了，不用自己承担。

给不同经济条件的人说下配险建议：刚创业开小店，预算有限，先配责任险覆盖对第三方的赔偿风险，再按人头给员工补最低额度的补充意外，一年每个人只需要一百多块，就能覆盖基础的医疗费用，不会出了事掏不出钱拖垮生意。如果是已经做了三五年，生意稳定，预算充足，可以把责任险额度提上去，同时给员工买额度更高的补充意外险，覆盖误工和伤残补助，员工踏实你也安心。如果是个人自己买，日常出门难免误碰别人东西，或者租房子住不小心弄坏房东家具，可以买个人责任险附加在意外险里，几十块钱就能加，搭配自己的个人补充意外险，既保自己受伤又保不小心弄坏别人东西的赔偿，一举两得。

二. 单方意外赔偿标准速查

自己骑车摔了、遛弯踩空崴伤脚、开车撞了护栏自己受伤，这些都属于单方责任的意外场景，对应的赔偿得看合同约定，没有统一模板，但大家可以直接按这几个标准核对。

第一个要看你的意外险买了哪些责任。如果只买了身故伤残责任，只有达到伤残等级或者身故才能赔，普通的摔伤崴脚治完花了几千块是赔不到的。只有附加了意外医疗责任，才能报销你门诊、住院的治疗费用。你要是日常容易磕磕碰碰，一定要选带意外医疗的配置，不要只盯着大保额的身故责任买。

给你说个真实案例：40岁的赵大哥出门买菜，骑电动车避让积水坑的时候自己滑倒摔了，左腿髌骨骨折，门诊加前前后后复查一共花了9200多。赵大哥之前只买了纯身故伤残的意外险，没加意外医疗，最后一分钱治疗费用都报不了。而同小区的张大姐和他摔得差不多，同样是单方摔车，张大姐买的意外险带1万额度的意外医疗，社保报完之后剩下的4000多，全部按90%比例报销了，自己只花了几百块。

第二个要看报销范围和赔付比例。大部分普通意外医疗，只报销社保范围内的用药和检查项目，如果用了进口耗材或者自费药，这部分就得自己掏腰包。预算充足的朋友，可以选扩展社保外用药的意外医疗，虽然价格比普通款贵几十块，但遇到需要用自费药的情况，能省大几千。比如有人摔骨折了要打钢钉，进口钢钉大几千都是自费，有社保外报销责任就能正常赔，没有就只能自己承担。

第三个要看免赔额设置。有些意外险的意外医疗会设100块免赔额，就是报销的时候先扣掉100块，剩下的再按比例赔，也有不少是0免赔的产品。选的时候优先选免赔额低的，小磕小碰花个两三百也能报，不用等到花大几千才能出险理赔。

最后提醒你一句，出险之后一定要在病历里写清楚意外经过，比如“自行骑行电动车不慎摔倒受伤”，别只写“摔伤”，模糊的表述会影响理赔。治疗结束收好所有的缴费小票、检查报告，直接找保险公司申请理赔就行，只要符合合同约定，都能按标准顺利拿到赔偿。

图片来源：unsplash

三. 不同人群这样配保障

刚参加工作的年轻人，手里积蓄不多，日常出门通勤靠电动车、共享单车，偶尔加班熬夜还容易在路上走神摔碰，意外风险不低。建议你先买补充意外险，挑意外医疗额度够1万以上、能报社保外用药的就行，不用追求太高的身故伤残额度，价格一年也就一两百元，缴费选一年一交就行，不会有太大经济压力。如果是平时要跑业务、经常开车跑长途的年轻打工人，可以额外加一份对应的责任险，如果你开车不小心蹭到行人，自己要担责赔对方的部分，这份责任险就能帮你出一部分钱，保费也就一百多，搭配起来保障刚好。

有娃的一家三口，大人孩子每天出门上学、上班，还有不少宝妈喜欢带娃去公园、游乐园疯玩，免不了有娃不小心碰坏商家设施，或是大人自己滑倒扭伤的情况。建议家里大人都配上补充意外险加一份公共责任险，娃如果不小心闯了祸赔别人的钱，责任险能出，大人自己摔倒磕伤看诊的钱，补充意外险能报。孩子的话只配补充意外险就行，挑能覆盖热门游乐项目、不限社保报销的，孩子跑跳摔跤打石膏，很多进口石膏社保报不了，意外险就能报，一家三口加起来，一年也就四五百块，比分开单独买杂七杂八的划算多。就说咱们之前说的小张，他家原先每个人买了好几种杂险，一年要花两千五百多，后来调整成大人各配一份责任险+补充意外险，孩子只配补充意外险，调整后一年才花五百多，算下来一年省了小两千，保障还比之前更全。

退休在家的中老年人，平时大多出门买菜、遛弯，腿脚不如年轻人灵便，很容易摔骨折，基本很少会给别人造成大损失，除非是出去跳广场舞不小心碰倒人这种偶发情况。建议优先配高意外医疗额度的补充意外险，不用配太高的身故额度，毕竟咱们买保险就是为了摔伤摔骨折之后，看诊、手术、康复的钱能报销，不用动自己的养老积蓄。如果平时经常跟老伙伴一起出门旅游、跳集体活动，可以加一份便宜的责任险，一年几十块，真不小心碰倒别人要赔钱，也不用自己掏大几千。就说小区里的张阿姨，去年遛弯的时候不小心碰倒了同小区的李奶奶，李奶奶崴了脚拍片子加买药花了三千多，张阿姨之前买了几十块的责任险，最后保险公司报了两千八，自己只花了几百块，也没伤了邻里和气。

经常在工地上干活的打工朋友，单位一般会给买建工险，但额度往往不够，自己最好再补一份高额度的补充意外险。因为工地上磕碰到手脚是常事，要是伤的重一点，单位给的保额不够覆盖医药费，自己补的补充意外险就能把剩下的缺口填上。如果是带工的小包工头，最好给自己手下的工人都加一份对应的责任险，万一工人出意外需要你这边出钱赔付，责任险能帮你分担一大部分，不会一下子把你多年攒的积蓄掏空。

经常开网约车、顺风车的朋友，自己的车险一般不保营运场景，建议你配一份对应的营运类责任险，万一载客的时候出点事，需要你赔乘客的部分，责任险能帮你出。同时自己再补一份高意外医疗的补充意外险，毕竟开车在路上，万一你自己单方出事受伤，车险不赔你的医药费，补充意外险就能报，两个加起来一年也就几百块，能给你把路上的风险都兜住。

结语

这下你搞懂了吧，责任险保你该赔给别人的钱，补充意外险补你自己受伤后的损失，两者功能完全不重叠哦。遇到单方责任的意外，只要事故符合你买的意外险条款约定，就能按合同约定的比例赔医疗费用、伤残保额这些，记得出事之后第一时间报案，留好所有医疗票据和事故证明就行。如果只是日常出门怕自己受伤，预算有限先买补充意外险；要是经常要帮别人看店、或者给家里雇了家政人员，记得补一份对应的责任险，不同需求搭着买，才能把保障兜得牢牢的。

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