宝宝医疗高端保险什么时候可以买

引言

新手爸妈迎接新生命的到来，既开心又操心，总想着给宝贝做好周全的健康保障。不少人都会疑惑，到底宝宝医疗高端保险什么时候可以买？其实这其中有不少需要注意的细节，今天我们就把这个问题聊清楚。

一. 宝宝多大开始投保才合适？

大多数符合要求的产品，都要求宝宝出生满28天之后才能投保，不满28天的宝宝暂时没法咨询购买。为什么要等28天？主要是这时候宝宝已经度过刚出生的观察期，整体健康状况已经稳定，符合常规投保的基础条件。

如果是足月生产、出生时各项指标都正常的宝宝，建议你出生满28天体检结果没问题之后，就可以咨询投保了。这里举个真实的例子：我同事家的宝宝，就是在满28天之后按计划做了新生儿全身体检，所有指标都合格，当天就提交了投保申请，一周不到就拿到了保单，宝宝出生三个月的时候，因为新生儿肺炎住院，花了不少钱，出院提交理赔申请之后，很快就按条款约定获得了赔付，刚做完计划没多久就用上了，同事说幸亏当时早早做了投保安排，不然这笔费用都要自己承担，压力真的不小。

如果是早产儿，或者出生体重偏轻，出生之后住过新生儿保温箱的宝宝，不要着急投保，可以先等一等，等宝宝满6个月或者一周岁，做完全身体检，各项发育指标都追上正常标准之后，再提交投保申请。这时候宝宝身体发育稳定，核保通过率更高，也能避免因为早期的健康异常，被延期或者除外承保。

这里还有一个例子：朋友家的宝宝，34周就出生了，出生的时候才四斤多，出生之后直接住了两周保温箱，朋友一开始着急投保，提交申请之后被要求延期，等到宝宝满一周岁，做了发育评估，所有指标都达到了同月龄宝宝的平均水平，再提交申请就顺利通过了，现在宝宝已经三岁，一直享受对应的保障，没出任何问题。

如果因为各种原因，宝宝出生之后没能及时投保，也不用慌，只要宝宝还未成年，身体健康符合投保要求，任何年龄都可以咨询投保。比如有的宝宝到了34岁，家长才想到规划这类保障，只要宝宝平时没什么大的健康问题，一样可以正常投保，只不过早投保早拥有保障，晚投保就要多承担一段没有保障的风险，所以能早安排就尽量早安排，不用一直拖着。

另外要提醒大家，给宝宝投保之前，一定要先把宝宝的出生记录、出院小结、所有的体检报告都整理好，提交申请的时候配合保险公司做好健康告知，不要隐瞒任何出生时候的健康异常，避免后续理赔出现问题。如果有不确定的健康问题，可以提前咨询保险公司或者顾问，弄清楚之后再提交申请，能节省不少时间，也能提高核保的通过率。

二. 健康状况影响选购吗？

健康状况当然会影响选购，不同的身体情况，承保结果差很多，先从出生刚足月的宝宝说起，大部分足月出生，出生后体检各项指标都正常，没有住过新生儿监护室，也没有过病理性黄疸这些异常记录，这类宝宝可以正常选购，不会受到任何限制，按照自己的需求选对应的保障就行，不用额外做其他操作。

如果是宝宝早产，体重偏轻，或者出生的时候有轻度的病理性黄疸，住过几天照蓝光，这种情况也不用太慌，可以在宝宝满半岁后，做一次全面的儿童体检，把体检报告整理好，提交给保险公司走核保流程，大部分宝宝恢复良好，发育指标追上同龄孩子的话，都可以正常获得保障。之前我身边有个宝妈，她家宝宝36周出生，体重4斤2两，住了一周保温箱，当时出生不满半年去咨询，没能马上投保，等宝宝满了半岁去体检，身高体重都追上了足月宝宝，核保之后顺利拿到了保障，没有加费也没有除外责任。

如果宝宝已经有一些常见的小问题，比如反复湿疹、轻微的先天性心脏病缺损，或者卵圆孔未闭这种常见情况，也不要隐瞒不报，一定要如实把所有的检查报告、门诊病历都提交给保险公司。之前就有个宝妈，她家宝宝有卵圆孔未闭，面积很小，医生说很多宝宝一岁前都会自己长好，宝妈如实提交了报告，保险公司给的结果是半年后复查，只要缺损闭合就可以正常承保，后来宝宝一岁复查确实长好了，就顺利投保了。如果隐瞒不报，后续理赔的时候查到就诊记录，反而会有麻烦，不如一开始就如实告知。

如果宝宝已经有比较严重的先天性疾病，或者有反复住院的慢性病史，也不是完全不能买，可以多咨询几家保险公司，不同公司的核保规则有差异，有的公司对部分疾病的承保会更宽松，也可能会出除外责任的承保结果，就是不保已经有的这个疾病，其他的健康问题依然可以享受保障，这种情况其实也值得考虑，毕竟有保障总比没有保障好，能覆盖大部分未知风险，也能减轻家庭的负担。

给大家一个可操作的建议，不管宝宝是什么健康情况，投保的时候都要把所有的就诊、体检记录整理齐全，不要遗漏任何内容，如实告知保险公司，不要抱有侥幸心理，提前等宝宝身体稳定之后再去咨询，大部分符合条件的宝宝都能顺利买到合适的保障。

三. 预算有限如何搭配保障？

先算清楚你每月可支配的闲钱，规划宝宝医疗高端保险的保费，控制在每月收入的5%以内就可以，这个比例不会给你的日常开销添负担。比如咱们身边的普通工薪小夫妻，两人每月总收入加起来一共八千，那每个月拿四百出来规划保费，既不影响还房贷、买奶粉尿不湿，也能拿到一份够用的宝宝保障，不用硬咬牙买超出能力范围的保障，反而容易因为缴费压力中途退保，白白损失已有保障。

建议先给宝宝配齐基础医疗保障，再在这个基础上加保宝宝医疗高端保险的补充责任，不用一步到位买全所有责任。就拿楼下刚升级当爸妈的小夫妻来说，他们先给宝宝办好了基础的居民医保，只拿出每年三千块预算，选了只涵盖特需部、私立门诊基础责任的宝宝医疗高端保险，重点解决普通门诊挂号难、住院环境差的问题，也把大额住院费用的缺口补上了，一年下来三千块刚好在预算内，没给小家庭添压力。

如果你的预算真的只够每年一两千块，可以选只包含住院责任的版本，先把大额医疗支出的缺口堵上，门诊可以先靠基础医保覆盖，等之后收入涨了再补门诊责任也不迟。我身边有对刚结婚没几年的小夫妻，两人都在攒钱换大点的房子，每个月除了房贷车贷，剩下的余钱不多，他们就选了纯住院责任的宝宝医疗高端保险，每年只需要一千八百多，万一宝宝要住院走高端医疗也不用愁钱，普通小毛病感冒发烧就去社区医院走基础医保报销，完全够用，还没超预算。

可以选择分期缴费，别选一次性缴清，把全年保费分摊到每个月或者每个季度交，大大缓解一次性掏一大笔钱的压力。我同事小吴就是这么做的，她每年总保费是三千六，分摊成每个月交三百块，她每个月发了工资直接扣保费，完全没感觉有太大负担，如果让她一次性掏三千六，她还得提前挪出存款，反而会影响当月的生活费。

等你之后收入增加了，随时可以加保补充责任，不用一开始就非要买全所有保障。比如开头说的那对攒钱换房的小夫妻，换完房手头宽松之后，就加了私立门诊报销的责任，只多花了一千多块一年，现在不管宝宝是看门诊还是住院，都能走高端医疗服务，既满足了当下的需求，也给未来留了调整的空间，预算有限的时候先保核心风险，慢慢优化就好。

图片来源：unsplash

四. 真实案例看病报销多少？

我给你说个身边宝妈琳琳的真实例子，你直接就能看懂，不同情况的报销情况是什么样，到底能不能帮你减轻压力。

琳琳家宝宝刚满2岁，从入秋开始就总咳嗽，吃药雾化做了快两周都不见好，后来医生建议去专门的儿童呼吸专科进一步检查，需要做肺功能还有支气管镜，综合诊断有没有气道异物和发育问题。琳琳家买了这款宝宝高端医疗险，当时买的时候就是考虑孩子小时候容易出呼吸道、消化类的小毛病，能走私立医院不用排队，报销也省心。

这次看病前琳琳先给保险公司打电话确认了保障范围，得到肯定答复后就直接预约了。整个检查加上诊疗，加上一共住了三天院，总共花了大概一万八。最后扣除掉合同里约定的免赔额，实际报销下来一万七千多，自己只出了不到一千块，要是琳琳当时没买，这小两万的花费全得自己扛，对普通工薪家庭来说，还是有点压力的。

换个情况，如果宝宝是需要去外地找专家看罕见的过敏问题，往返路费加上住宿还有门诊诊疗，一共花了三万多。这种情况只要符合合同约定的保障范围，报销比例也和住院一致，扣除免赔额之后，绝大多数花费都能覆盖。有个粉丝给我留言说，她带宝宝去外地查过敏，全部花费下来报销了两万九千多，自己只付了检查里的几个自费项目，一千块都不到。

还有一种情况，宝妈比较在意公立医院特需部的床位费，普通宝妈张姐家宝宝一岁的时候得了肺炎，普通病房没有床位，只能住特需部，一天床位费就要八百多，住了七天加上治疗一共花了一万三千多，最后报销下来一万两千多，张姐说本来还心疼床位费不能报，没想到符合约定全报了，当时买的时候花的钱一点都不亏。

最后给你说两个实用建议，第一个，买之前要看清楚报销的范围，哪些项目是可以报，哪些需要自费，做到心里有数。第二个，看完病之后把所有缴费单据、病历都整理好，别弄丢，直接按要求提交就能走报销流程，不用来回折腾补材料。

五. 缴费和理赔哪些要留心？

缴费尽量选择自动扣费，绑定常用储蓄卡就行，不会因为忘了缴费导致保障中断。要是断缴超过规则允许的期限，想要恢复保障还得重新做健康告知，之前的等待期也要重新算，万一中间宝宝生病需要理赔，很可能拿不到赔偿，太不划算。如果手头紧想要调整缴费方式，也得提前咨询保险公司客服，确认规则后再改，别自己停缴等着保单失效。

可以根据自己的经济情况选缴费周期，选年交能省点保费，要是收入波动大，选月交压力更小。比如小区的张姐刚换了工作，收入暂时不太稳定，就给宝宝选了月交，每个月分摊下来几百块，完全不会给生活添负担，等以后收入稳定了，再改成年交也没问题，不少产品都支持中途改缴费周期，不用额外走复杂手续。

提交理赔申请的时候，记得提前把资料整理齐。门诊病例、缴费发票、检查报告这些，都要收好原件，有的保险公司需要复印件存档，自己提前多印几份备份。之前有个宝妈带宝宝去医院做了小手术，理赔的时候丢了一张缴费发票，来回跑了两趟医院补证明，耽误了小半个月才拿到理赔款，提前整理好资料就能少走这种冤枉路。

要是宝宝去保险公司约定的高端医疗机构就诊，不少支持直付结算，不用自己先掏钱再申请理赔。你只要提前给保险公司打个电话报备，出示保险相关的凭证，医院直接会和保险公司对接结账，你只要签个字就行，不用自己垫一大笔钱，省心很多。如果去了不支持直付的机构，记得保留好所有单据，出院后一周内就可以提交申请，别拖太久，超过申请时效就麻烦了。

要是理赔申请被打回来，先看清楚要求补充的内容，别着急上火。很多时候只是缺了一张检查报告，或者某份病例没盖章，补好材料再提交就行。我闺蜜之前就碰到过这种情况，宝宝出险后提交申请，保险公司说缺了出生时的出院小结，她回家找出来拍了照片发过去，三天就收到理赔款了，只要咱们投保时如实说清楚宝宝的健康情况，材料也都真实有效，理赔流程都会很顺畅。

结语

看完这些内容，现在能回答标题的问题啦：宝宝出生满28天，身体指标符合投保要求，就可以考虑入手宝宝医疗高端保险，不用提前等到宝宝多大再安排。如果宝宝有小异常，也可以咨询保险公司，看看你的宝宝能不能投；预算不同，也能选适合自己家庭情况的方案，不用盲目追求高配置，适合自家情况就行，早配置就能早帮宝宝多添一份保障。

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