旅行社责任意外险是什么 旅行意外险的用途

引言

出门旅行总想着玩得开心自在，可万一遇上小意外，不少朋友都会犯懵：跟着团走就一定有保障吗？旅行社买的保险能覆盖咱们自己遇上的状况吗？今天咱们就把标题里这两个问题说清楚，帮你出门玩更安心。

一. 分清两种险别关系

不少跟团出行的朋友都问过我，我报团的时候旅行社说已经买过保险了，为啥还要我自己再买一份？这其实就是因为这两个险压根不是一回事，覆盖的情况完全不一样，千万不能混为一谈。

先给你举个我身边朋友遇到的真实例子。去年我同事小琳报了一个近郊徒步团，走到半山腰的时候，旅行社选的那段临时步道因为近期雨水冲刷松动了，小琳踩上去的时候步道滑塌，她扭了脚还滚下了小坡蹭了一身伤，光是门诊加换药就花了三千多。这种情况，就是旅行社选路线的时候没做好排查，属于旅行社的过错，对应的赔偿就由旅行社投保的责任险来出，最后小琳的三千多医药费也顺利报下来了。

换个场景你就能秒懂区别了。还是这个徒步团，同样是小琳，如果她不听导游提醒，非要自己偏离规划好的步道，去旁边野路拍照，一不小心脚滑摔了受伤，这个时候旅行社已经尽到了提醒和管理的义务，过错不在旅行社，那旅行社的责任险是不会赔的，这个时候就得靠你自己买的旅行意外险来报销医药费了。

很多人都会踩这个坑，觉得跟团游有旅行社的保险就万事大吉，不用自己再额外买了，真出事的时候才发现自己没买对，只能自己掏钱掏冤枉钱。你只要记住一个简单的判断标准就行：只要错在旅行社，就走旅行社的险；只要不是旅行社的错，你自己遇到的意外，都得靠自己买的旅行意外险。

这里还有一个容易搞混的点要提醒你，旅行社投责任险是给旅行社自己转移风险的，不是给你买的保障。这份险的赔付前提一定是旅行社要承担责任，才会赔给你，要是旅行社没责任，这份险和你一点关系都没有。所以不管你是跟团游还是自由行，出门之前一定要自己单独买一份旅行意外险，别把所有保障都寄希望在旅行社的那份险上，多一层保障，出门才能玩得安心。

二. 针对人群选购方案

学生党结伴自助游，预算有限，不用选贵的保障，选基础款行程意外险就行，重点选覆盖交通意外、摔伤擦伤这类常见意外的产品就足够。大学生小周和室友去城郊徒步登山，之前花不到五十块买了三天短期保障，半路小周踩滑扭了脚，在当地社区医院拍片子拿药花了三百多，回去提交材料一周就赔了二百八十多，花小钱解决了实际问题。如果你刚工作，月薪不算高，还要攒房租攒生活费，就选保一周的短期产品，不用买长期，刚好覆盖你的旅行时间，总价控制在一百块以内，性价比很高。

上班族跟团长线游，出行时间超过一周，还会去一些有特色体验项目的地方，选保障的时候记得把高风险项目加上，像漂流、骑马这类常规基础保障不一定覆盖，别漏选。三十岁的林先生跟公司同事去西北环线，中间安排了骑马项目，上马的时候没坐稳摔下来磕断了两颗门牙，补牙花了四千多，因为他买的时候特意加了这类项目的保障，最后顺利拿到了赔付，如果没加的话，这笔钱就只能自己出了。另外上班族如果是带电脑、相机这类随身贵重物品出行，可以选包含少量随身财产损失保障的产品，额度不用太高，够覆盖设备基本维修费用就行，保费只多十几块，遇到磕碰进水之类的情况能补一部分损失。

退休老人短途跟团游，优先选意外医疗额度高、报销比例高的产品，不用在意身故伤残额度有多高，老人出门最怕磕碰摔倒、突发不适，医疗报销才是刚需。张阿姨今年六十二，跟老邻居一起去邻市泡温泉，滑倒摔了胯骨，住院加上后续理疗花了快两万，之前女儿给她买的旅行意外险意外医疗额度有三万，报销了一万七千多，很大程度减轻了家里的负担。另外老人买的时候注意，多数产品对七十岁以下都能正常投保，超过七十岁也有专门的对应产品，不用怕买不到，别只看旅行社送的基础保障，自己补买一份额度够的更稳妥。

家长带未成年孩子亲子游，必须加购紧急救援和转院运送的保障，孩子出门容易突发肠胃炎、过敏，或者不小心摔伤，当地医院条件不好的时候，有救援服务能帮忙联系转院，还能承担一部分运送费用，不用自己临时到处找资源折腾。陈女士带五岁儿子去海边玩，孩子吃了海鲜过敏起红疹还发烧，当地诊所处理不了，保险的救援服务直接帮忙联系了市区的儿童医院，还报销了救护车的费用，省了很多事。另外给孩子买的时候，不用追求高额度，意外医疗一万到两万额度就够，保费一般几十块，负担很小。

有慢性基础病的朋友出行，买的时候提前看清楚健康告知，只要不是严重到需要长期住院的情况，大部分旅行意外险都能正常买，不用隐瞒病史，正常告知就行，如果你是要去高原地区出行，选包含高原反应相关医疗保障的产品就可以，别因为有基础病就不买保障，出行在外意外难免，花一点钱买份踏实很有必要。

三. 报案与材料准备

出事后第一时间要联系保险公司，别拖着，超过约定时间可能影响理赔进度，这点是很多人容易忽略的。我身边就有个现成的例子，去年小孙跟着旅行团去川西徒步，半路上不小心崴了脚，当时觉得就是小伤没当回事，想着回市区再说，结果忙着赶路忘了通知保险公司，等到一周后消肿去医院检查完再报案，理赔的时候因为没有第一时间留存现场情况，保险公司核对信息花了比预期长不少的时间，折腾了快一个月才拿到理赔款。

报案的时候说清楚基本信息就好，不用慌慌张张说一堆无关内容。只需要讲清楚你什么时候出的事、在哪个地方、出了什么意外、伤到哪里了就可以，剩下的问清楚接下来需要准备什么材料，按要求整理就行。

常用的基础材料，一定要分开放好，别随便塞在旅行包的角落混在一起。意外情况的门诊治疗，要准备好医院开的诊断证明，缴费的时候一定要收好所有的票据和缴费清单，还有拍片子的报告、门诊的病历本，一个都不能丢。要是需要住院，除了上面这些，还要加上出院小结，要是涉及到转院或者异地就医，也要把对应的转诊材料都留好。

有朋友会问，电子票据能不能用？现在大部分保险公司都认可正规的电子票据，你可以把电子票据下载下来存在手机里，同时打印一份纸质版备着，避免电子文件误删找不到。身份证和银行卡的复印件也要提前准备好，银行卡要选你常用的一类卡，避免因为银行卡状态不对导致打款失败。我之前陪朋友处理过理赔，他当时用了一张好久不用的沉睡卡，结果理赔款打不进来，又折腾着去银行激活，多花了好多时间。

材料整理好之后，先自己对着保险公司给的清单核对一遍，确认没有缺漏之后再提交。要是有不清楚的地方，直接问对接你的理赔工作人员，别凭着自己的猜测随便交，缺材料补材料的过程，既耽误时间又影响心情。提交之后可以主动问一下大概的审核时间，过了时间还没消息可以主动跟进，不用一直干等着。

图片来源：unsplash

四. 价格与生效时间

短期行程的这类旅行意外险价格大多不算高，一日游、周边游的单日保障价格普遍在几块钱到十几块钱区间，价格根据保障额度高低浮动。

比如你去周边城市短途徒步两天，选基础保障档，包含十万左右意外身故伤残、一万左右意外医疗，整体价格也就十块出头。如果想提高意外医疗额度，加到三万左右，价格会涨到二十块上下，对大部分出行的人来说都能负担。

三四天的短途出行，价格一般在三十块到八十块之间，价格差异主要来自是否包含特定项目保障，以及紧急救援服务的等级。如果是去玩一些常规城市观光，选基础档就够用，如果要去玩漂流、攀岩这类项目，需要选包含对应责任的产品，价格会比基础档高二十块左右，整体也不会超过一百块，属于普通人都能接受的范围。

长线出行比如一周到半个月的行程，价格区间在七八十块到两百块之间，保障内容越全面，价格越高。如果是学生党预算有限，优先把意外医疗额度拉满，其他项目可以选基础档，既能控制价格在一百块以内，又能覆盖核心的出行风险。

不同缴费方式对价格几乎没有影响，这类产品都是一次性缴清费用，不存在分期缴费的情况，付完费就能拿到电子保单，很方便。

生效时间一定要提前选，不要等到出发当天再买，很多产品会设置几个小时的等待生效期，如果你出门前才下单，可能出发几个小时之后保障才生效，这几个小时就处于裸奔状态。

之前有游客小李，周末自驾去郊外爬山，出发前十分钟才下单买保险，看了保单发现生效时间是下单后六小时，他爬山途中不小心崴了脚去医院处理，花了一千多块医药费，因为还没到生效时间，没法申请理赔，最后只能自己掏钱。

建议大家提前一到两天下单，把生效时间选在出发当天的零点，这样从你出门那一刻开始，整个行程都在保障范围内，不会出现保障空白的情况。如果是提前计划很久的行程，可以下单的时候直接选好出发日期的生效时间，不用临出发再操心。

还有一种情况是说走就走的临时出行，那也要尽量选支持即刻生效的产品，买之前要看清条款里的生效约定，别随便下单就不管了。对于退休后经常出游的中老年人来说，可以关注一些针对多次出行用户的年度产品，一年价格在两三百块左右，只要是一年内的出行都能覆盖，算下来比每次单独买便宜不少，适合一年出游两三次以上的人群，性价比会更高。

结语

现在你肯定搞清楚了，旅行社责任相关保障只负责旅行社出错的情况，它没法给你自己的意外兜底，旅行个人意外险才是帮你解决自己出行意外问题的保障。不管你是年轻人去户外玩、带娃周边游，还是长辈出远门，按照自己的行程和需求选对应保障，提前备妥保单、留好材料，真出意外就能轻松拿到赔付，放心享受旅途就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。