高龄无健康告知意外险能报销吗

引言

咱们年纪大了想给自己或者爸妈买份意外险，是不是一看到「无健康告知」四个字就心动，但转头又犯嘀咕：高龄买的这种无健康告知意外险，真出事了能报销吗？今天咱们就把这个问题说透，帮你弄明白怎么选才不踩坑。

一. 高龄投保真相揭晓

我先给你说个身边真实发生的事儿。去年七十岁的王阿姨出门买菜，雨天路滑踩空摔了一跤，磕到了膝盖，做了小手术还住了一周院。王阿姨半年前听小区邻居介绍，买了一份不需要健康告知的高龄意外险，本来想着这下出事肯定能报，结果提交理赔申请之后，被保险公司打回来了，说不能赔。

王阿姨和儿女一开始都觉得是保险公司故意刁难，说好了高龄能买、不用健康告知，出事了为啥不赔？后来仔细翻了条款才发现，问题出在自己没看清要求。这款产品虽然没要求健康告知，也放开了七十岁以上高龄投保的限制，但它明确写了，只赔意外导致的身故伤残，不赔意外产生的医疗费用。王阿姨买的时候只听销售说“高龄能买、不用体检”，根本没看这份意外险到底保什么，白花了保费还没拿到赔付。

我的第一个观点：高龄无健康告知意外险，当然能报销，但前提是你买的这款产品带意外医疗责任。很多人听到“高龄、无健康告知”就着急下单，忘了先看，这款意外险到底包含不包含医疗报销责任。有的高龄意外险只保身故和全残，也就是只有发生非常严重的意外情况才赔钱，平时摔碰摔伤、猫抓狗咬、骨折住院这些常见的高龄意外，根本不给报。

我的第二个观点：无健康告知不代表什么情况都能赔。无健康告知的意思是，投保的时候不用你申报自己的身体状况，不管你有高血压、糖尿病还是其他慢性病，都能买。但如果发生的意外和你本身已有的疾病有关系，那保险公司也会拒赔。比如说，高龄老人本身有严重的心脏病，走路的时候心脏病发作晕倒摔骨折，这种情况意外险就大概率不会赔，因为摔倒的诱因是本身的疾病，不是意外导致的。

给大家说个实打实的建议：如果你是给家里六十岁以上的老人买意外险，首先别只盯着“无健康告知、高龄可投”这几个点，先看条款里有没有意外医疗责任，再看意外医疗的报销范围是只限社保内，还是包含社保外用药，报销比例是多少，免赔额有多少，这些才是决定你出事能不能拿到报销、能拿到多少报销的关键，别光看投保条件宽松就盲目下单。

图片来源：unsplash

二. 保障范围详解

先给你说个实实在在的例子，家住小区二楼的76岁李大爷，早上出门遛弯踩滑摔了一跤，胯骨骨折做了手术，前前后后花了快三万，其中有一万多是医保没覆盖的自费耗材和床位费。他女儿半年前给他买了这款高龄无健康告知意外险，出院后拿着单据申请理赔，结果只拿到八千多，差了一万多没报下来，后来翻条款才搞明白，哪些能报哪些不能，差一点被整糊涂了。

能报的范围首先是意外导致的受伤，比如走路摔跟头、被电动车碰着、做饭被烫伤、出门滑倒扭着腰，这些外来的、突发的意外导致的治疗费，在额度内都能报。李大爷这次摔伤属于明确的意外，符合要求，所以对应范围内的费用确实给报了，这点没毛病。

接下来要说不能报的情况，首先，因为自身疾病导致的意外，很多时候是不能报的。比如李大爷之前就有严重的骨质疏松，这次摔倒是因为骨质疏松引起的自发性骨折？那就不符合要求了。还有像中风晕倒之后摔了，这种情况很多产品也会明确排除，只报因为晕倒摔跤导致的新增损伤，原有疾病的治疗一分不报。

还有一些常见的排除情况，你一定要记下来：像自身有旧伤复发，意外没碰没摔自己旧伤犯了，不给报；像做美容、整牙这些非治疗项目，意外碰坏了牙齿，修复超出基础治疗的部分不给报；像在老家乡镇卫生院之外的私立医院做治疗，很多产品要求必须二级及以上公立医院，私立医院的费用不给报；还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水这些，意外受伤也不给报。

给你个直接的建议，拿到合同第一页先翻免责条款和保障责任，把不能报的情况一条一条划出来，把能报的内容也标出来，像李大爷这次没报下来的一万多，就是因为合同里规定自费耗材只能报五千，超出部分自己担，而且住院津贴免赔三天，李大爷住了十四天院，只给报十一天的，所以就少了很多。买之前先把这些数字看清楚，别光看“无健康告知高龄可投”就下手，得把保障范围抠细了，才不会出院理赔的时候措手不及。如果你是给家里七八十岁的老人买，就重点看意外门诊和意外住院的报销比例，还有自费项目能不能报，把这些点对应好再选，理赔的时候才能顺顺利利拿到钱。

三. 四大选购要点

第一个要点，先把免责条款读明白，别光盯着“无健康告知”四个字就直接下单。你得翻到合同里的免责部分，把每一条都扫一遍，很多这类高龄意外险，会暗藏很多不赔的情况。比如有的条款会写明，因为骨质疏松导致的意外骨折不赔，高龄朋友本来骨质疏松概率就高，要是遇到这种条款，买了也白买。还有的会把骨折后的骨水泥微创手术排除在外，高龄朋友摔倒后很多人都需要做这类手术，刚好卡在免责里，真出事了一分钱都报不了。就拿72岁张婆婆来说，她去年买了一份没有健康告知的意外险，没仔细看免责条款，摔倒骨折后做了微创手术，申请理赔才发现，手术项目在免责列表里，最后一分报销都没拿到，白花了两年保费。所以不管销售说得多省心，你自己一定要抽十分钟翻一遍免责，把和高龄人群常见意外相关的内容都核对清楚。

第二个要点，一定要看清楚免赔额设置。不同产品免赔额差别不小，有的意外医疗免赔额是0，有的是100元，还有的设定在两三百元。对高龄朋友来说，平时摔倒磕碰花个几百块门诊很常见，如果免赔额设得太高，实际能报下来的钱其实没多少。比如你摔了腿去医院拍片拿药，一共花了三百八十元，要是免赔额是三百元，最后只能报八十元，其实和没报差不了多少。所以建议大家尽量选免赔额低的产品，优先考虑免赔额100元以内的，如果能找到0免赔的就更合适，哪怕保费稍微贵个几十块，真出事了实际报销也能多拿不少，整体算下来更划算。

第三个要点，看好医院限制要求。多数意外险都要求二级及以上公立医院普通部，这个要求对大部分人来说都没问题，但是有部分产品会直接把很多地区的三甲医院排除在外，或者要求必须去指定医院就诊才能报销，要是你家附近刚好没有这类指定医院，跑去别的医院看完病，最后就没办法报销。家住三四线城市的刘大爷就遇到过这种事，他在家摔倒后直接去了家附近的三甲分院，申请理赔的时候才知道，产品要求必须去市区的总院就诊，分院不在承保范围内，最后只能自己承担医药费。所以买之前先查清楚产品要求的医院，看看你常住地附近有没有符合要求的医院，别等看完病才发现不符合要求。

第四个要点，别盲目追求过高保额。高龄朋友买意外险，保额不是越高越好，一来保额越高保费越贵，过高的保额会给你或者子女增加不必要的经济负担；二来很多产品对高龄群体本身就有保额限制，超过一定额度也买不了。一般来说，意外身故伤残保额选十万到二十万就够用，意外医疗保额选两万到五万就可以覆盖大部分意外就诊的花费，如果平时老人经常外出，或者有散步、买菜这类日常出行需求，可以适当把意外医疗保额往上提一提，保证门诊、住院的花费都能覆盖到。

最后给大家提个实用的操作建议，买之前你可以把符合要求的几款产品，把这四个要点一条一条列出来对比，哪款在四个要点里符合你需求的更多，就选哪一款，别光看保费便宜就盲目下单，毕竟能顺利理赔才是咱们买保险的最终目的。

结语

回到问题本身，高龄无健康告知意外险当然能报销，关键是选对产品、看清条款。如果你爸妈已经年过花甲，身体有基础病买不了其他保险，就直接选没有健康告知的意外险，只要是外来的、突发的非疾病意外导致的医疗花销，符合条款要求都能正常报销。给你提个实实在在的建议：预算充足的话选带住院医疗补贴的，预算有限就只保意外身故伤残加意外医疗，把保额做足就行，不用追求花里胡哨的附加责任，买的时候记得把免责条款扫一遍，别把免责范围的内容误当成可报销责任，选对之后就能给家里高龄老人添上踏实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。