旅行社意外险与旅行社责任险

引言

出门旅游想省心，怎么才能避开保险踩坑？旅行社出行必买的两个险，到底有啥不一样？别慌，看完这篇，你所有疑惑都会有答案。

一. 两份保险保的是啥

先给你说清楚，这两份保险，一份是旅行社必须得办的，一份是给游客自己办的，保障的主体不一样，管的事儿完全不搭边。

旅行社这边这份，只管旅行社犯了错的时候，给旅行社兜底赔游客。说白了就是，只要是旅行社该担责的事儿，它出钱，不是旅行社的错，它半毛钱都不会出。你要是自己出门摔了一跤，或者你不听提醒自己跑野路受伤了，它肯定不管。

你个人买的这份，只管你自己出意外的时候赔你的损失。不管是谁的错，只要你自己出事儿了，符合条款要求，就能拿到钱。哪怕跟旅行社一点儿关系都没有，你自己不小心碰了磕了，或者突发需要急诊急救，它都能管对应的医药费这些，直接赔给你本人。

给你掰扯下具体管的事儿：旅行社那份，保的是旅行社因为疏忽、没做到该做的安全保障，给游客带来损失，最后要赔钱的时候，由保险公司出这个钱。比如旅行社选的大巴车刹车出问题，刹车问题是旅行社没好好检修导致的，那这就是旅行社的责任，这份保险就出来赔。如果你是自由活动期间自己去外面小吃街吃东西闹肚子，旅行社没逼着你去那家吃，那这份保险不管。

你个人这份，保的是你整个旅行过程里，不管因为啥出的意外，只要不在免责条款里，都能赔。哪怕是你自己不小心踩滑崴脚，或者被路边的非机动车蹭了一下需要治疗，哪怕旅行社没过错，你都能找自己买的这份保险理赔。

给你明确观点：别以为报了团，旅行社已经买了那份险，你就不用管了。那是给旅行社买的，不是给你买的。该给自己买的那份，一定要自己主动买。别抱有侥幸心理，觉得跟团走就绝对安全，旅行路上哪有没个小磕小碰的可能，多一份保障，自己心里也踏实。

二. 出了事找谁买单

我先给你说个具体的案例，上周跟着老年团去周边景区徒步，62岁的王阿姨走在景区修好的步道上，步道边松动的护栏突然歪掉，王阿姨没扶住摔下了半米高的护坡，蹭伤了胳膊还崴了脚，花了三千多块医药费。这个时候该找谁？王阿姨报团的时候旅行社已经买了旅行社责任险，最后这笔医药费，还有王阿姨因为受伤耽误后续行程退回的部分团费，都从旅行社责任险里出了，因为这次事故确实是旅行社没做好路线安全排查，责任在旅行社，走责任险赔付完全没问题。

换个场景，要是责任不在旅行社呢？还是刚才那个团，还是走同一段步道，张阿姨自己不听导游提醒，非要走到步道外面的野路去拍风景，踩滑摔了扭了脚，这个时候责任是谁的？这个时候旅行社已经尽到了提示和劝阻义务，旅行社责任险不会赔，但是如果张阿姨自己买了旅行社代理的意外险，就可以走意外险报销医药费。

很多人报团的时候会问，旅行社不是已经给我们买了保险吗？怎么还要让我们自己花钱买意外险？其实就是没搞清楚赔付主体，旅行社责任险赔的是旅行社该担的责任，不是任何情况都赔，如果你自己不听安排出了意外，责任得你自己担，这时候只有你自己买的意外险能帮你扛费用。

再给你举个例子，小周报了一个户外骑行团，骑行中途他突发低血糖晕了过去，送医之后花了一千多检查费。这个时候旅行社没过错，责任险不赔，但是小周提前买了意外险，意外险可以覆盖这种突发身体不适的医疗费用，最后顺利报销了八成检查费，帮小周省了不少钱。

给你直接说结论和建议，只要你是跟团出行，不管你年纪多大，身体健康状况怎么样，都要搞清楚：旅行社责任险是旅行社必须买的，不用你花钱，它只赔旅行社有错的情况；你自己得额外买一份旅游意外险，几十块钱就能保全程，不管是谁的责任，只要你出了意外符合条款，都能拿到赔付，别省这几十块钱，真出事了能帮你少掏好多钱。

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三. 各类人群如何搭配

年轻上班族每年旅游两三次，大多预算有限，身体基础也不错，可以选性价比比较高的搭配。旅行社责任险是跟团游必含的不用单独掏钱，你只要再挑一份几十块钱的短期旅行意外险就行，保期选和行程完全一致的天数，不用多买浪费天数多花钱，保障额度挑覆盖意外医疗和意外伤残的就够，把预算用在旅途吃喝玩乐上，完全够用。

中老年群体出行，不管是跟团玩短途还是长线游，都建议做升级搭配。咱们年纪上去了，出门难免会有突发状况，旅行社责任险只保旅行社有责的情况，本身身体出点意外状况它根本管不到。除了必含的旅行社责任险，一定要单独买一份旅行意外险，把意外医疗额度适当调高，额外加上突发相关的保障责任，缴费选一次性缴清就行，不用买长期的，一次出行买一次就可以。就算跟团的时候旅行社送了免费意外险，也可以自己再补一份额度更高的，避免真出事了保额不够用。

带小孩出门的家长，搭配的时候重点关注医疗保障部分。小朋友出门好动爱跑，一不小心磕伤碰伤都是常事，这种情况如果不是旅行社的责任，旅行社责任险赔不了，就得靠你自己买的意外险覆盖。除了旅行社必含的责任险，你一定要给孩子单独买一份旅行意外险，优先挑包含门诊和住院报销责任的产品，额度不用追求太高，但报销比例尽量选高一些的，家长自己也别忘了买，别只给孩子买忘了给自己安排保障。

预算充足、追求全面保障的游客，可以做叠加搭配。在旅行社必含的责任险之外，你除了买基础旅行意外险，还可以额外加购包含行李丢失、行程变更、证件丢失补发相关保障的附加责任，这些责任其实加不了多少钱，但出门碰到这类糟心事的时候，能帮你补不少损失。比如你托运行李被延误，或者随身的相机不小心丢了，符合条件都能申请赔付，能省不少额外开支。

健康条件不太好、有基础问题的游客，搭配的时候要重点看免责条款。别光看价格，要挑不会把你现有基础问题相关意外都免责的产品，除了必含的旅行社责任险，一定要选明确包含因意外诱发基础问题紧急救治责任的旅行意外险，投保的时候如实填写健康情况，别隐瞒，不然真申请赔付的时候容易出问题。缴费直接选行程对应的一次性缴费就行，不用多花冤枉钱买长期的。

四. 购买环节有哪些坑

第一个坑就是，很多小伙伴报团的时候，看到团费包含保险就直接交钱，根本不问一句是包含了哪一种。不少旅行社只会默认给你买旅行社责任险，并不会主动提醒你额外购买旅行社意外险，很多人以为一份保险就够了，真出事才发现自己没买对，只能自己掏腰包掏医药费。上次我身边朋友报了个短途登山团，签合同的时候只扫了一眼写着包含保险，就签字付款了，结果下山扭了脚骨折住了院，找旅行社才说团费里只含责任险，这次旅行社没违规操作，责任险不赔，最后几万块治疗费大半自己扛，悔得不行。所以你报团签合同的时候，一定要张嘴问清楚，现在团费里含的哪款保险，需不需要自己额外加购意外险，别闷头签字就完事。

第二个坑是故意混淆保障范围，把旅行社责任险说成啥都保，诓你不用再买。不少销售会跟你说，我们都买过保险了，出啥事都有人赔，不用你多花钱再买。实际上旅行社责任险只保旅行社这边要担责的情况，要是你自己走路不小心崴脚，突发个人疾病，或者自己不听提醒去危险区域游玩出了事，旅行社责任险都是不赔的，这些情况恰恰是旅游时候最容易碰到的，偏偏只有意外险能覆盖。你别听销售嘴上说啥都保，一定要自己把包含的保障范围扫一遍，没写清楚的一定要问明白，别被几句话哄过去。

第三个坑是保额凑数，买了旅行社意外险，保额给你设得特别低，聊胜于无。比如有些旅行社帮你代买的意外险，意外伤害保额才几万，医疗保额才几千，真要是出点需要住院的事儿，根本不够赔。之前碰到过一个阿姨跟团出游，中暑晕倒摔破了头，缝针加住院花了八千多，结果旅行社代买的意外险医疗保额才五千，剩下三千多只能自己出。你要是让旅行社代买，一定要问清楚保额分别是多少，意外伤害医疗保额尽量选能覆盖常见治疗支出的，别选那种保额低得可怜的，买了跟没买区别不大。

第四个坑是免责条款藏猫腻，好多人买保险从来不看免责，出了事才发现自己碰到的情况刚好在免责里。比如有些意外险会把高风险活动列进免责，你要是报的团包含漂流、登山、骑马这些项目，刚好你的意外险把这些项目列进去了，真出意外也不赔。之前有个小伙跟团去漂流，翻船磕断了门牙，找保险理赔才发现他买的意外险把漂流列为免责，一分钱都不赔。所以不管是自己买还是旅行社代买，一定要抽五分钟翻一下免责条款，把你这次行程要玩的项目对应一下，看看有没有被列入免责，有问题赶紧换。

第五个坑是重复收费，有些旅行社会把意外险的钱拆出来收好几遍，或者把本来很便宜的意外险加价卖给你。比如有些团本来已经含了合规的意外险，还会再给你推一份额外的，说多买多赔，实际上很多医疗费用类的保障是实报实销，多买也不能重复赔，纯粹多花冤枉钱。还有的旅行社代买一份意外险本来只需要十几块钱，会收你几十块，赚差价。你自己提前查一下大概的价格，行程已经有一份合适的意外险，就不用随便多买，别平白多花冤枉钱。

五. 理赔资料怎么准备

不管你是走旅行社责任险理赔，还是走旅行社意外险理赔，第一件事就是把身份信息留好，这个是所有流程的敲门砖。你本人去申请理赔，就要准备好有效期内的身份证复印件，正反面都要印清楚，别只印一面，也别印得歪歪扭扭看不清楚字。如果是委托亲属或者帮家里老人孩子代办，除了申请人的身份证，还要带上代办人的身份证，另外提前签好一张纸质的委托说明，避免到了之后还要补材料白跑一趟。

如果是因为受伤就医产生理赔，就医相关的材料一个都不能少。所有门诊、急诊的病历本要完整留好，医生写的诊断报告也一定要找医院盖章，别只拿医生手写的没盖章版本，没办法用。你交的所有挂号费、医药费、检查费、治疗费的发票，都要把原始凭证收好，发票上一定要有医院的收费章，不能丢，也不能皱得破破烂烂辨认不清金额。如果你是住院治疗，还要把出院小结、费用明细清单也一并打印出来盖章，这些是保险公司核算赔付金额的核心依据，少一样都没法顺利审核。

案例：去年张阿姨跟团出去玩，下旅游大巴踩空崴了脚，当时旅行社帮她联系了就近的医院处理，后来申请理赔的时候，张阿姨只带了缴费的小票，没留医生写的诊断书，也没打费用明细，保险公司没办法确认她是不是因为这次出行意外受伤的，只能让她再回医院补材料。来回折腾花了快一周，本来两周就能走完的理赔流程，硬生生拖了快一个月。后来张阿姨听了工作人员提醒，把所有从挂号到拿药的材料按顺序理好钉在一起，第二次提交之后没三天就审核通过了。

如果你走的是旅行社责任险理赔，还要多准备两样和旅行社相关的材料。你和旅行社签的旅游合同原件或者复印件要带上，还有你当时交团费的付款凭证，这些能证明你确实是跟着这个旅行社出行的时候出的事。如果当时现场有报警或者找景区工作人员开了情况说明，这个说明也要收好一并提交，能帮保险公司更快核实情况，确认责任划分。

提交材料之前，你自己先核对一遍，把所有材料按类别理好，标上简单的备注，比如哪张是身份证、哪张是诊断书。现在不少保险公司支持线上提交材料，你拍照的时候要拍正拍清晰，每个字都要能看清，别打闪光灯反光，也别只拍一半。不管是线上还是线下交，交完之后可以问工作人员要一个接收记录，记好理赔进度查询的方式，隔几天可以问问进度，要是材料有问题也能及时补。别交完就不管了，耽误了审核时间最后吃亏的是自己。

结语

说白了，只要记住一句话：旅行社责任险跟的是旅行社，出了问题旅行社负责任的时候它才赔，保的是旅行社自己；咱们游客自己不小心出问题、甚至遇到意外，得靠旅行社意外险才能帮你兜底。建议你不管报什么团，哪怕团费便宜，都给自己加上一份意外险，不同经济条件的朋友可以根据自己每天的出行天数挑对应保额的产品，几百块保费就能覆盖行程全程，碰到意外也能稳得住，放心玩才是旅行的真意义。

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