店员意外险理赔流程 老婆意外险可以陪吗

引言

开店当老板雇了店员，店员万一出了意外，意外险该怎么申请理赔？给老婆配意外险能不能顺利赔？今天咱们就把这些大家问得最多的问题说清楚。

一. 店员上班受伤怎么报赔

我开社区小杂货店，雇了张姐帮我理货搬货，上周张姐搬整箱矿泉水的时候没站稳，脚崴了还蹭掉好大一块皮，当时血流得不少，赶紧去社区医院处理了，后来还要换好几次药。当时我给店里所有店员都买了意外险，本来还怕理赔麻烦，结果一步步走下来挺顺的，今天把具体步骤说给你听。

第一步先固定现场证据。张姐崴脚的时候，我就在旁边，我第一时间拿出手机拍了照片：拍清楚她在店里货区摔倒的位置，拍清楚那箱歪在地上的矿泉水，也拍了她受伤的脚踝。如果当时雇主不在现场，最好让旁边一起上班的同事做个见证，签个简单的情况说明，写清楚什么时候、在店里哪个位置、因为做什么工作受的伤，签上名字就行，别等过几天现场清理了，拿不出证据说不清楚。

第二步抓紧时间报案。一般要求出事之后48小时内通知保险公司，你直接打保险公司的官方电话，说清楚是谁在哪家店上班，做什么工作的时候受了伤，现在在哪个医院治疗就行，不用添油加醋说太多，讲清楚事实就可以。不用怕报案早了麻烦，拖得时间太久反而可能影响理赔核查。

第三步整理好所有需要的材料。这边给你列清楚，一样都别落：第一是店员的身份证复印件，第二是店铺这边开的劳动关系证明，说明这个人确实是你店里雇的员工；第三是完整的医疗材料，包括医院的诊断书、所有的收费票据、缴费清单、还有门诊或者住院的病历，如果拍了片子也要把报告打印出来；如果涉及到后续还要换药或者理疗，让医生在诊断书上写清楚，避免后续报销的时候出问题。我们当时就是把所有票据按时间理清楚，贴在A4纸上，交的时候省了保险公司整理的时间，审核也快了不少。

第四步提交材料等待审核。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号上传所有材料的照片就行，不方便线上的就邮寄或者送到线下网点，记得要个收条，证明你确实交了材料。我们当时走的线上，三天就完成审核了。

最后等着领赔款就行。如果是意外医疗责任，审核通过后，符合赔付范围的医疗费用会直接打款到预留的银行卡里。这里提醒你一句，一定要看清楚条款里的赔付比例，一般有社保的话，扣除免赔额之后能赔八成到九成，提前心里有数，别到时候拿到钱觉得不对。另外如果受伤比较严重，涉及到伤残理赔，还要再去做伤残鉴定，拿着鉴定报告再申请对应的伤残赔付就可以。

二. 配偶保单能否覆盖家属

我先给你说清楚核心观点：普通个人意外险，只保投保人本人，不会自动覆盖配偶，别默认买了自己的意外险，老婆出事就能赔，很多人一开始都踩过这个坑。

给你举个真实的小案例，之前有个朋友老周，自己开了家小水果店，年初给自己买了一份个人意外险，想着家人平时也帮着看店，万一出事都能用上，就没单独给老婆买。结果今年夏天，他老婆整理货架的时候，被掉下来的水果箱砸到了脚，缝了四针花了八千多块医药费。老周拿着保单去找保险公司理赔，才发现这份个人意外险的被保人只有他自己，老婆根本不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，白白亏了小一万。

那有没有能覆盖配偶的情况呢？有。如果你买的是包含配偶责任的家庭型意外险，只要投保的时候把配偶的信息填上，符合投保要求，那老婆出事就能赔。这种一般是一张保单保多个人，除了配偶，还能加孩子、父母，整体算下来比每个人单独买稍微划算一点，整理保单也方便，适合怕麻烦的家庭。

哪怕你买了能保配偶的家庭意外险，也要注意两个细节。第一个，投保的时候一定要把配偶的身份信息填对，职业类别也要如实填。比如你老婆平时是在家做家务，偶尔去店里帮忙，就按实际职业填，别乱填错类别，不然理赔的时候会卡审核。第二个，保额是共用还是单独的要看清，有的家庭意外险是几个人共用一份保额，一个人用了其他人就没额度了，有的是每个人都有单独的保额，后者保障更踏实，买之前要看清楚条款。

给你说点实际的建议，如果经济条件允许，最好还是给老婆单独买一份个人意外险。单独买的话，保额自己选，理赔的时候不用和其他人共用额度，流程也更简单，不会因为保单里有其他被保人耽误审核。预算有限想省钱，可以选包含配偶责任的家庭意外险，买的时候一定要核对清楚被保人名单，确认配偶在保障范围内，再签字付钱。

图片来源：unsplash

三. 不同收入适合啥保障

对于月收入三千到五千的普通务工店员来说，优先把核心保障做全就可以，不用追求过高的保额，也不用选购带太多附加责任的产品。这类朋友本身每月开支占收入比例不低，要控制整体保费支出，一般把每年保费控制在三百到五百就足够，买的时候优先选包含意外门诊、意外住院医疗责任的产品，保额只需要把意外医疗保额买到五万到十万，意外身故伤残保额买到十万到二十万就可以。

这类收入群体大多是刚出来打工的年轻店员，本身没有太多家庭责任需要承担，身上也没有房贷车贷这类大额负债，够用的基础保障就可以覆盖日常摔碰、烫伤、磕伤这类常见小意外的就医开支，不会因为一次意外花光积攒的生活费。

对于月收入五千到一万的成熟店员或者小店店主来说，可以在基础保障之外，适当提高保额，每年保费可以控制在八百到一千二左右。这类朋友大多已经组建家庭，或者需要承担一部分家庭开支，可以把意外医疗保额提高到十五万到二十万，意外身故伤残保额提高到三十万到五十万。如果是经常需要外出送货、拿货的店员，还可以额外附加一份交通意外责任，覆盖出行过程中的意外风险，不会因为一次意外影响整个家庭的日常开支。

我之前认识一个开社区蔬果店的张哥，月收入大概八千左右，他给自己店里两个店员买意外险的时候，就是按照这个配置来的。去年有个店员骑三轮车去批发市场进货，路上被电动车蹭倒擦伤了胳膊，缝了十多针，加上后续换药拆线一共花了八千多，大部分费用都走意外险报了，张哥不用自己掏腰包，店员也不用承担大额医药费，两边都没因为这件事闹矛盾，这份不多的保费就帮两个人解决了大麻烦。

对于月收入一万以上，经营规模比较大的店主来说，可以给每个店员把意外身故伤残保额提高到五十万到一百万，每年保费大概在一千五到两千左右，这类店主往往雇了五六个甚至更多店员，万一发生比较严重的意外，高保额可以帮店主承担大部分赔偿责任，不会因为一次意外影响整个门店的正常运营。如果是家里给老婆买意外险，收入一般的家庭可以先买十万到二十万保额的基础款，每年只需要两三百；收入不错的家庭，可以把保额提到五十万，加上一些意外住院津贴的附加责任，每天能补个几十块住院生活费，也能减轻养病期间的收入损失。

四. 投保须知避开哪些坑

第一个坑，别乱填职业信息。我前阵子听朋友说，他开五金店雇了个店员，给店员买意外险的时候图省事，直接把店员的职业填成了“行政内勤”，结果后来店员搬货物砸伤脚，申请理赔的时候被保险公司拒了。为啥？因为店员属于零售服务类的体力从业者，和内勤的职业风险等级不一样，填错职业属于未如实告知，直接影响理赔。所以不管是给自己买还是给店员买，一定要对照保险公司给的职业分类表如实填，你是开店雇人，就要填对应的店员职业类别，别抱着蒙混过关的想法。

第二个坑，一定要看清楚免责条款里的内容。很多人买意外险，只盯着保额和价格看，从来不看免责部分，等出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，根本赔不了。比如你雇的店员闲了喜欢去玩攀岩、潜水这种非日常的活动，要是保单里明确说了高风险运动不赔，那真出了事肯定拿不到钱。还有，如果是店员醉酒之后出意外，或者是因为本身的疾病摔倒受伤，大部分意外险也不会赔，这些你买的时候就得翻出来看清楚，别等出事了拍大腿后悔。

第三个坑，别想着隐瞒健康状况投保。很多人觉得意外险就是保意外，不用看健康，其实不对，大部分意外险都有基础的健康要求，比如有的要求不能有肢体残缺，不能患有严重的精神类疾病，如果本身有这些情况，隐瞒了投保，后续理赔也会出问题。比如之前有个案例，一位女士本身有癫痫，她给自己买意外险的时候没说，后来癫痫发作摔倒受伤，保险公司查到她之前的就诊记录，直接拒赔了，保费都白交了。所以健康告知里问的问题，你如实答就对了，没问的不用主动说，但问到的一定不能瞒。

第四个坑，别光盯着低价买，不看保障责任。现在网上很多意外险卖得特别便宜，看着保额很高，其实只赔身故和全残，普通的意外受伤、意外医疗根本不赔。比如有的店员不小心滑倒摔断胳膊，花了八千块医药费，结果你买的这个意外险只保身故全残，这点医药费就只能自己掏。所以如果你是给店里的店员买，一定要挑带意外医疗责任的，毕竟日常磕磕碰碰扭伤拉伤这种小意外比身故全残常见多了，意外医疗才是最能用得上的。

第五个坑，记得别断缴，别留保障空窗期。很多人买意外险选一年期的，到期了就忘了续，刚好到期第二天店员摔了，这时候没保单，全部损失都得店主自己承担。如果是一年期的产品，你可以提前设置个提醒，到期前一周就办好续保；也可以选长期续保的产品，部分产品可以自动扣费，就不容易忘了。另外要是你换了新的意外险，也要等新保单生效之后，再退掉老的，别让中间断了档。

结语

总结一下，店员发生符合约定的意外，按流程提交身份、诊疗、雇佣关系证明材料就能走理赔；而老婆能不能赔，要看你的保单条款，如果是买的涵盖配偶责任的意外险就能赔，要是只买了店员专属或者单人意外险是不赔的，建议大家可以根据自己家里和店里的具体情况，给每个成员单独配置一份符合职业要求的意外险，避免出事找不到对应保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。