bupa全球高端医疗险包括哪三种类型

引言

嗨，正在找合适高端医疗险的朋友们，你是不是想问，这三种类型到底怎么选？它们又分别适合什么样的人？别着急，今天我们就把这个问题说清楚。

一. 三大保障类型分别管什么

第一种是只覆盖住院责任的类型，只管住院相关的花费，比如住院的病房费、手术费、检查费、药品费这些和住院直接相关的支出，日常看门诊、配药的费用一概不覆盖。

给你举个具体的例子，32岁的赵先生是互联网公司的部门经理，日常身体基础不错，只是偶尔会有小感冒，他买了这种只覆盖住院的类型，一年保费比带门诊的版本便宜近一半。去年他因为急性阑尾炎住院手术，前后一共花了八万多，除去社保报销的部分，剩下的六万多全都走了保障理赔，自己只花了几千块钱。如果赵先生日常单位已经有补充的门诊报销，自己也能承担小额门诊花费，选这款就足够，能花少钱拿到足额的住院保障。

第二种是同时覆盖住院加门诊责任的类型，除了住院相关费用，日常的门诊就诊、专科挂号、处方药购买、门诊手术这些花费也能覆盖。

45岁的陈女士，有多年的慢性病需要定期去三甲医院看专科门诊，每个月开的进口靶向药要几千块，社保报销后自己还要承担两千多，她选了这款住院加门诊的类型，每个月的药费减去免赔部分之后都能报销，一年下来省了近三万块。如果您本身需要长期看门诊吃自费药，或者平时经常需要找专家看诊，选这款就能把门诊和住院的风险都兜住，不用自己承担大额的门诊开支。

第三种是带特殊福利扩展的类型，除了基础的住院和门诊责任，还扩展了孕产保障、体检牙科、疫苗接种这些额外的保障责任。

28岁的林女士准备备孕生娃，公立医院特需套餐和私立医院的产检分娩费用，社保只能报销一小部分，她选了这款带孕产福利的类型，孕产等待期过后，从产检到分娩的大部分费用都能覆盖，最后算下来，自己花的钱比提前预留的孕产预算少了十几万。如果您近期有备孕计划，或者想要每年做高端体检，平时也需要定期洁牙补牙，选这款扩展福利的就能满足这些额外需求，不用再单独买其他分项保障。

按照需求直接选就行，只需要住院就选第一种，需要门诊就选第二种，有额外孕产体检需求选第三种，不用贪多，选贴合自己需求的就好。

二. 就医流程体验差异在哪

第一种的体验，是直付服务覆盖范围的区别。能做直付的，你到合作医院看病，全程不用自己先掏钱垫费用，看完直接走，剩下的和保险公司结算就行。举个例子，我邻居张阿姨退休后跟着女儿在一线城市生活，一次突然犯急性肠胃炎，去合作的私立医院挂急诊，选了带全面直付的类型，挂号缴费只用刷身份卡，没花一分现金，全程花了两千多，医院直接和保险公司对接，张阿姨看完病拎着药就回家了。这种体验和咱们平时去医院排队挂号缴费、看完再留一堆票据自己去报销，差距真的挺大。

第二种，是理赔申请流程的差异。不带直付的类型，需要你自己先垫付所有的医疗费用，之后整理好票据、病历、检查报告这些材料，提交给保险公司申请赔付，还要等审核通过才能拿到钱，整个流程下来快的要三五天，慢的可能要十几天，要是材料缺了还要补，折腾人。

第三种，是就医网络覆盖的差异。不同类型覆盖的合作医院数量不一样，有的类型支持全球大部分的公立医院和私立医院，有的只覆盖国内部分医疗机构，要是你出门在外或者计划去海外做检查，选错类型，可能连医院都不能走直付，还得自己跑腿。

第四种，是特殊服务的差异。有的类型包含预约专家、安排住院手术绿色通道，有的就只给基础的报销，没有这些附加服务。还是说张阿姨那次看病，她选的类型能直接帮她预约消化科的专家，不用自己蹲号抢专家号，要是选基础类型，这些服务都得自己搞定，大城市找专家有多难，相信不少朋友都懂。

给大家提可操作的建议：如果平时经常去私立医院就诊，预算够就选带全面直付、覆盖广就医网络的类型，能省超多时间和精力；要是只需要住院的时候有高额保障，平时很少看门诊，选只给住院直付的类型也够用，能省不少保费，还不耽误核心保障。

图片来源：unsplash

三. 哪些人群优先选择它

经常往返境内外出差办公的人群优先考虑选择。我身边有位做外贸商务对接的陈先生，每个季度都要去不同国家参加行业展会对接客户，之前买过的普通商业医疗险，出了国之后就很难对接理赔，一旦在境外突发感冒或者碰伤需要就医，所有费用都得自己垫付不说，回国整理理赔材料还要跑好几个部门，折腾大半个月才能拿到理赔款。选对合适类型之后，他上个月在东南亚出差突发急性肠胃炎，直接去合作医院就诊，全程只需要出示保障卡，不用自己掏现金结账，出了院医院直接和保险公司对接结算，没耽误他第二天的客户会谈，保障体验特别省心。

有境外就医需求、希望对接境内外优质医疗资源的人群优先考虑。家住杭州的林阿姨去年查出结节，想要找上海的专家做进一步检查诊疗，选对合适类型之后，不用自己蹲点抢专家号，保险公司可以直接帮忙对接安排三甲医院的特需门诊、国际部就诊，不用排队等很久，检查缴费都走直付通道，不用自己先掏钱再走报销流程，对于本身年纪大、子女不在身边的林阿姨来说，省了好多跑腿操心的麻烦。

经济条件尚可、希望提升日常就医体验的职场人群优先考虑。很多一线城市的互联网职场人，平时工作忙，不想在公立医院普通门诊排队三四个小时，就为了看诊五分钟。这类朋友选对含门诊保障的类型之后，可以直接去公立医院国际部或者私立医院就诊，环境更舒适，不用长时间排队，看诊的时候医生也能留出更多时间解答疑问，门诊费用还能按约定报销，不用自己承担额外开支，刚好匹配职场人对就医体验的要求。

给刚出生的宝宝做长期保障规划的家庭优先考虑。我楼下张邻居家的早产儿出生之后体质偏弱，经常要去儿科专科医院做检查随访，普通医疗险很多针对新生儿的保障额度低，门诊也不覆盖，选对合适的类型之后，孩子每次去特需儿科做检查、开调理的药品，都可以按约定报销，不用为了挂号抢号折腾，也不用因为反复看诊花不少钱，对于重视孩子医疗体验的中产家庭来说，刚好匹配需求。

本身有一些既往症，想要补充基础保障缺口的人群优先考虑。刘女士之前有甲状腺结节病史，买普通医疗险的时候不少产品都做了责任除外，选对合适的类型之后，只要满足投保时的健康告知要求，后续如果结节需要进一步治疗，也能按约定获得赔付，刚好补上了普通医疗险留下的保障缺口，不过这里要提醒大家，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史，不然会影响后续理赔。

四. 保费预算怎么匹配更好

年轻上班族预算有限，不用盲目拉高保障额度，先选带年度免赔额的方案，就能把保费压到比较合适的范围。我朋友阿凯刚工作五年，年收入二十万出头，想要基础高端医疗保障，选了带一万五免赔额的大陆范围方案，一年保费才几千块，平时大病住院能覆盖高额花费，小额门诊自己承担也没压力，刚好匹配他的日常需求，不会因为交保费降低生活质量。

已婚有娃的家庭，可以拆分配置大人和孩子的方案。大人优先保住院，不用非要绑定全额门诊，孩子可以把门诊保障加上，毕竟孩子抵抗力弱，跑门诊次数多，这样分开选比全家买同一款贵的方案，能省出不少保费。我楼下张姐家是三口之家，之前想全家都买全责任的，算下来一年要两万多，调整之后，夫妻两个选只保住院的方案，孩子加了门诊责任，总保费降到一万出头，保障没缺关键部分，压力小了很多。

临近退休、预算充足的中老年人，可以选无免赔额的全球范围方案，年纪大了之后，对就医体验要求更高，想要不用自己掏钱垫付，还能去境外医院问诊，不用牺牲保障体验，预算够的情况下，直接选全责任就行，不用省那点保费委屈自己。陈阿姨退休前做了几十年外贸，手里有积蓄，一直想随时能找好医院看病，选了无免赔额的方案，每年保费两万多，对她来说完全没负担，去医院不用自己垫钱，还能选周边国家的特需医院，体验好很多。

已经有基础医保和普通商业医疗险的朋友，不用重复买全责任，只要加购覆盖特需部、国际部和异地就医的拓展责任就行，只补基础保障没覆盖到的部分，保费能降一半还多。小林之前已经买了普通百万医疗险，就是想能住特需病房，不用挤普通病房，所以只选了覆盖特需住院的拓展责任，一年保费只要三千多，刚好补上之前的缺口，不用花冤枉钱买重复的保障。

买的时候记住，要按年度收入的百分之五以内控制总保费，别为了高保障超出自己能承受的范围，买保险是添保障不是添负债，选能连续缴费、不会中途断保的方案最合适。比如年收入三十万的家庭，全年总保费控制在一万五以内，不管怎么选组合，都要卡在这个范围内，才不会影响日常还房贷、养孩子的开支，才能一直续保有保障。

结语

看完你应该明白了，这三类分别是含门诊责任的全球保障型、不含门诊仅保住院的全球保障型、涵盖特定区域保障的版本，对应不同需求和预算。如果你平时频繁看门诊、在意全球就医支持，就选带门诊的类型，日常看病不用纠结报销门槛；如果你只是想给大病风险兜底，预算不算高，选仅保住院的版本足够，保费压力也小；要是你基本只在国内或指定区域就医，选特定区域保障的版本就够用，不用为用不上的范围多花钱。最后提醒一下，买之前一定要先核对自己常去的医院在保障网络内，再根据自己的实际出行、就医需求挑，选适配的就好。

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