意外险能报伤残 孕妇摔伤意外险能报销吗

引言

嗨朋友，你是不是也有过这样的疑惑？出门不小心摔了磕了，意外险能管伤残赔付吗？特殊时期怀孕出门摔了，买了意外险能不能报呢？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚，给你靠谱的参考~

一. 伤残赔款金额怎么算

我直接给你说实际怎么算，不绕弯子哈。绝大多数意外险的伤残赔付，都是按照伤残等级对应比例乘保额算的，没有什么乱七八糟的暗坑，只要你拿到正规的伤残鉴定报告，直接套公式就行。

举个真实的例子你就懂了，咱们拿张大哥的事儿说吧。张大哥今年四十出头，在建材市场帮人搬货，之前买了一份保额50万的意外险，去年搬瓷砖的时候没站稳滑倒，胳膊被瓷砖划了一大道，伤了神经，后来恢复了也抬不起重物，去指定的鉴定机构做鉴定，结果是9级伤残。那他能拿多少钱？按照比例，1级伤残是全残，赔100%保额，10级是最轻的，赔10%保额，每一级差10%，9级对应的就是20%，那就是50万乘20%，最后赔了10万，这笔钱刚好补上他歇业养伤大半年的收入损失，帮了家里好大的忙。

再换个情况，要是摔成了10级伤残呢？还是拿50万保额算，那就是50万乘10%，赔5万。如果伤到比较重，鉴定成5级伤残，那就是50万乘60%，直接赔30万，比例都是定死的，不会乱扣钱，只要你的情况符合等级要求，就能按比例拿到钱。

这里要提醒你一句，不是所有意外险都默认按这个比例赔，有些便宜的意外险，只保全残，只有你彻底丧失劳动能力或者生活不能自理才赔钱，日常摔断腿、留了大疤痕这种达不到全残标准的，一分钱都拿不到。我给你个直接建议：挑意外险的时候，一定要看清楚条款，要选明确写了按1-10级伤残按比例赔付的，别贪便宜买那种只保全残的，真出事你哭都没地方哭。

还有一种特殊情况，如果你身上有多处受伤，鉴定的时候会分别定级，最后会按规则合并计算赔款，不是多个等级直接加比例，具体会由鉴定机构按统一标准算，保险公司也会按这个合并后的等级来赔钱。你买的时候只要选对了带分级伤残赔付的产品，就不用纠结计算的问题，拿到鉴定结果自己就能算出大概能赔多少钱，心里有数。

图片来源：unsplash

二. 孕妇受伤能不能赔

我先给你说结论：能不能报，完全看你买的意外险条款怎么写，还看你摔伤的时间和具体情况，不是一概而论能赔或者不能赔。

大多数普通意外险，都会把「妊娠期相关的医疗费用」列入免责条款里。什么意思呢？就是说如果孕妇是因为产检、生产相关的意外，或是孕期并发症导致的花费，大部分普通意外险不会赔。举个例子，我身边有个孕妈小周，孕5个月下楼倒垃圾踩滑崴了脚，去医院拍了片子加敷药花了小一千，她买的普通意外险条款里明确写了妊娠期不赔，最后就没能报成这个钱。

但也有不少意外险，不会直接把整个妊娠期都排除在外。要是你买的意外险没把妊娠期意外列为免责，那只要是符合意外定义的摔伤，就能正常申请报销，也能按约定赔。还是说例子，另一个孕妈小林，孕3个月逛超市被推车绊倒，膝盖磕破缝了四针，她买的意外险条款里只免责了分娩、难产这类生育相关事故，没排除日常意外，最后走流程报销了八成的医疗费用。

还有一种专门针对孕妇设计的意外险，这类产品本身就是考虑到孕妇群体的意外风险，只要你是符合投保要求的孕周，一般意外摔伤都是可以报的，不少还会额外覆盖部分孕期相关的意外责任，比如意外导致的流产相关医疗费用，不过这类产品通常会对投保孕周有限制，大多要求孕周不超过28周才能买，超过了就投不了。

给你两个实打实的建议：第一，已经怀孕了买意外险的时候，直接翻免责条款，看到「妊娠期所有意外不赔」就直接跳过，选只免责生育相关责任，或者专门做孕妇意外保障的产品；第二，还没怀孕打算备孕的朋友，可以提前买好合适的意外险，不用等怀孕之后再纠结能不能投，提前配置好，孕期万一摔了碰了，符合要求就能正常赔，不用担心理赔被卡。

三. 不同钱包怎么挑方案

刚毕业手头紧、每个月结余不多的朋友，直接挑一年期的综合意外险就够。一年也就百八十块，不用交长期保费，不会给日常开支添负担，基础的意外伤残、意外医疗保障都有，平时上下班摔了碰了、走路崴脚缝针都能报，完全满足基础需求。你就盯着意外医疗的免赔额选，尽量挑免赔额低、报销范围含社保外用药的，几十块差价就能换更好的医疗责任，性价比拉满。

工作两三年，有一定积蓄，还计划近几年要宝宝的朋友，可以在一年期意外险的基础上，做一点责任加码。不用换长期产品，还是保留一年期的灵活度，只要把意外伤残的保额往上提一提就行。原来基础款可能保额只有几十万，你加到一百万，一年也就多花几十块，万一真的落下伤残，拿到的赔款能覆盖康复费和收入损失，要是孕期不小心摔了，只要不在免责范围内也能正常赔，多花几十块换更高的安全感，对这个收入阶段的朋友来说完全负担得起。

已经成家，上有老下有小，家庭年收入中等的朋友，可以配置一份长期意外险加上一年期的高额意外险做组合。长期意外险锁定长期的伤残保障，不用每年重新核保，不用担心哪天身体出点小问题就买不了，搭配的一年期意外险补够保额，整体保费也不会太高，每年几千块就能搞定几百万的意外伤残保障，不管是大人上班出差遇到意外，还是老人出门遛弯摔了、孩子跑闹碰伤，都能覆盖到。如果家里有准备怀孕或者已经怀孕的孕妈，买的时候注意看条款，避开明确把妊娠期意外全部列为免责的产品就可以。

家庭年收入比较高，想要做足全方面保障的朋友，可以直接把意外伤残的保额做足，再附加额外的意外医疗责任。这个阶段不用太纠结保费高低，重点看责任范围，优先选意外医疗可以报销私立医院治疗费、涵盖康复护理费用的产品，意外伤残保额可以根据家庭负债、未来五年的家庭开支来定，比如有房贷就把房贷余额加进保额里，万一发生意外，不会影响家人的生活质量。如果是怀孕的孕妈想买，只要投保时已经过了孕早期，符合投保的健康告知要求，就可以正常买，不需要特意买小众特殊产品，选常规产品里不对妊娠期意外做过度免责的就行。

已经退休，手头养老金固定，平时只在家附近活动的老年朋友，就买专门给老年人设计的一年期意外险就行。老年人容易滑倒摔骨折，这类产品一般都会针对老年意外骨折有额外的津贴，保费一年也就一两百块，保额不用买太高，够覆盖骨折手术费、康复费就够。如果是已经怀孕的长辈（高龄孕妈），投保的时候一定要如实告知孕周，很多产品对孕周超过一定周数的会有投保限制，别硬投，挑不限制正常妊娠期投保的产品买就行，符合要求投保后，真的摔伤也能正常理赔。

四. 投保避坑要点记下来

别只顾着看保障责任，一定要睁大眼睛看免责条款，这是很多人踩坑的重灾区。不少朋友买意外险的时候，连免责内容都没翻，直接就点了确认投保，真出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，哭都没地方说理去。就拿一位新手孕妈小周来说，她孕3个月的时候下楼买产检券，踩滑扭到了脚，骨折要打石膏休养，翻出自己买的意外险申请理赔，结果才看到条款里明确写了「妊娠期相关意外免责」，最后一分钱都没拿到，白买了不说还耽误了自己的保障规划。所以不管买什么意外险，先拉到免责条款那一页，找一找有没有「妊娠、流产、分娩相关责任免责」的字样，如果有，就算价格再便宜，孕妈都别买。

一定要如实填健康告知，别抱着隐瞒的心态投保。很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不少含伤残责任的意外险，都会有简单的健康要求，比如孕妇投保，有的产品会要求孕周不超过多少周，有的要求没有妊娠并发症，如果你明明已经怀了7个月，偏要说自己没怀孕，或者隐瞒了妊娠高血压的情况，真出事申请理赔，保险公司一查产检记录就能发现，直接会拒赔，连保费都不会退给你。之前就有位孕妈小李，怀二胎28周，想买一份意外险，看到产品要求孕周不超过26周，就隐瞒了孕周，后来下楼倒垃圾摔成骨折，理赔的时候保险公司查到她的建档记录，直接拒赔，吃了隐瞒告知的亏。

别只看价格不看伤残保障的范围，很多便宜的意外险，只赔全残，不赔日常的轻度、中度伤残，这对普通人来说完全没用。咱们摔一跤，多数情况是骨折、韧带撕裂，最多评个七八级伤残，根本达不到全残的标准，如果只保全残，这种情况根本赔不了。我身边有个朋友，图便宜买了十几块钱一年的意外险，骑电动车被刮倒，胳膊骨折做了手术，评了九级伤残，找保险公司理赔才发现，合同里只写了赔全残，也就是整个胳膊没了这种情况才赔，他这种根本达不到，最后只能自己掏几万块医药费，后悔当时贪便宜。所以买的时候一定要看清楚，是包含1-10级伤残按比例赔付，还是只保全残，一定要选包含分级伤残赔付的。

搞清楚意外医疗的报销范围，别只看保额不看报销门槛。很多意外险的意外医疗，会有免赔额，还有的只报社保范围内的用药，如果你摔伤到了需要用进口钢板、进口药的情况，社保不报的部分，意外险也不给报，最后自己还是要出不少钱。如果是经济条件允许，尽量选不限社保用药、0免赔或者低免赔的意外医疗，虽然价格会贵个几十块，但真出事的时候能帮你省下不少钱。尤其是孕妇，万一摔伤需要处理，很多时候可能用到对孕妇更安全的自费药，提前选对报销范围，理赔的时候不会闹心。

买完之后一定要核对好个人信息，尤其是职业和年龄，别填错了。意外险对职业是有要求的，如果你的职业是高危职业，填成了坐办公室的内勤，出事之后保险公司会因为职业不符拒赔。哪怕是孕妇，本来就是在家待产，职业类别没问题，也要核对清楚年龄、孕周这些信息，如果填错了，及时联系保险公司做变更，别等到理赔的时候才发现信息不对，平白添麻烦。

五. 发生事故怎么拿赔款

第一时间给承保的保险公司打电话报案，别拖着。很多意外险条款都要求出事之后10天内报案，你拖得越久，保险公司核查事故真实性越麻烦，还可能给你自己的理赔流程添堵。比如前阵子有个读者，下楼买水果崴脚摔成骨折，觉得伤不重先自己治，过了半个多月才想起找保险公司理赔，因为没办法提供完整的事发证明材料，最后核对流程多花了快一个月才拿到赔款。你报案的时候别瞎说，就说清楚出事的时间、地点、原因、受伤情况就行，别乱加自己的主观判断。

准备材料别漏东西，缺一样都得来回补耽误时间。如果是摔伤这种普通意外，需要准备好身份证件、意外事故的说明（如果是在户外摔伤，可以找事发场地的管理方开个简单说明，自己摔的实话实说就行）、医院的诊断证明、所有的收费票据、费用清单，要是涉及伤残，还得等你治疗结束，拿着保险公司指定的伤残鉴定机构出具的鉴定报告。就说之前我听理赔员聊过一个案例，有个大叔摔断了肋骨，自己把所有收费票据攒一块，没打费用清单，最后不得不跑回医院重新打印，来回折腾了两趟，晚了一周才拿到赔款。你把所有材料都提前复印一份留底，原件给保险公司的时候，可以让对方给你开个接收清单，自己存好。

如果涉及伤残赔付，一定要选保险公司认可的鉴定机构做鉴定。很多人图便宜自己找个机构做了，结果保险公司不认可这个鉴定结果，还得重新做，白花一笔鉴定费不说，还得再等半个多月出结果。一般来说，你报案之后，保险公司会主动告诉你有哪些合作的鉴定机构，直接选他们推荐的就可以，不会出问题。

提交材料之后，就耐心等保险公司核查，要是核查过程中需要你补充信息，别不耐烦，积极配合就好。只要你买的时候如实说了自己的情况，出事也符合理赔要求，都会按条款赔付。一般来说，小额的医疗赔款，三到七个工作日就能到账，涉及伤残的大额赔款，核查清楚之后也会在约定时间内打给你。

最后提醒你一句，如果赔款到账，你自己核对一下金额，是不是按照条款约定算的，要是对金额有疑问，直接联系你的理赔专员问清楚，对方会给你一笔一笔算明白。别拿到钱就不管了，也别不好意思问，该你拿的保障一分都不会少。

结语

总结下来，咱们标题提的两个问题答案很清楚啦：意外险可以按照伤残等级按比例赔付伤残保障，不用怕摔成伤残拿不到补偿；孕妇摔伤能不能报，得看你买的意外险条款，普通日常意外摔倒只要不在免责条款里，就能正常申请报销赔付，不管是产检治疗意外摔伤的费用，还是达到伤残等级都能按条款赔，不用因为是孕妇就不敢申请。挑对适合自己的意外险，不管是什么阶段，出门逛街遛弯都能多一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。