儿童意外险都哪些费用可以报销

引言

各位宝爸宝妈，平时带娃蹦蹦跳跳，哪有不碰着磕着的？是不是好多人都想问，给娃买了儿童意外险，到底啥费用能报呢？今天咱们就来好好唠唠这个问题，把大家的疑问都讲清楚。

一. 医疗费用能报多少

六岁的乐乐周末跟着奶奶在小区楼下玩滑滑梯，跑着抢位置的时候踩滑摔出去，蹭破了好大一块膝盖，还磕到了牙龈流了不少血。奶奶赶紧带着乐乐去附近的社区医院处理，消毒缝针打破伤风，前前后后一共花了八百二十多块，这部分门诊处理的费用，就是儿童意外险里典型的可报销医疗费用。

像孩子平时玩闹磕伤碰伤去门诊处理，或者骑车摔了需要拍片子包扎，甚至被猫狗抓伤挠伤去打疫苗，这些因为意外导致的门诊医疗花费，都在意外险的报销范围内。要是情况比较严重，比如孩子从高处跌落骨折，需要住院做手术固定，住院期间产生的床位费、手术费、检查费，大部分儿童意外险也都可以报销。

不是所有花费都能全报，大部分产品都是遵循实报实销的规则，意思就是你花了多少，在保额范围内扣掉免赔额之后按比例报，不会让你拿到超过实际花费的钱。比如乐乐这次花了八百二，意外险保额是五万，免赔额一百，报销比例百分之八十，那能报下来的钱就是（820-100）×80%=576块，剩下的部分自己承担就可以。

选的时候一定要注意看可报销的费用范围，有些只报医保范围内的用药和项目，要是用到了医保外的自费药、进口材料，就报不了。比如孩子骨折之后，家长想给孩子用进口的固定钢板，要是你的意外险只保医保内费用，这笔钢板钱就得自己出。有些产品可以报销医保外的自费费用，对家长来说保障会更实在，当然价格也会稍高一点，可以根据自己的需求选。

给大家一个可操作的建议：如果是预算有限的普通家庭，可以先选覆盖医保内医疗费用、免赔额低、报销比例高的产品，基本可以应对日常的小磕小碰；如果预算相对充足，一定要加上可报销自费药的责任，万一碰到需要用到进口材料或者自费药的情况，能帮家里省不少钱。另外也要注意保额选择，不用盲目追求过高的意外医疗保额，一般几万的额度就可以覆盖大部分儿童意外医疗的需求了。

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二. 伤残赔偿如何计算

咱们先拿具体例子来说明，看完你就能明白怎么算了。8岁的浩浩下课和同学追跑打闹，不小心从楼梯摔下去，伤到了右腿胫骨，治疗结束后留下了后遗症，右腿踝关节活动功能受到了一定限制，去专业机构评定后，对应了保险条款里约定的伤残比例。

儿童意外险的伤残赔偿，都是按照合同约定的比例乘以投保时选的意外身故伤残保额来计算的，没有额外的复杂公式。比如你给孩子投保的时候选了50万的意外伤残保额，评定后的对应比例是10%，那能拿到的赔偿就是50万乘以10%，也就是5万元。

不同的伤残程度对应不同的比例，这一点所有产品都写在合同条款里，不会乱算。还是拿浩浩的情况说，如果他受伤后，恢复情况更好，评定的对应比例是5%，那赔偿金额就是50万乘以5%，也就是2.5万元。要是受伤更严重，对应比例更高，能拿到的赔偿也会更多。

这里给大家提个实打实的建议，给孩子买儿童意外险的时候，不用盲目追求太高的意外伤残保额，但也不能把保额选得太低。比如普通工薪家庭，给孩子选二三十万的意外伤残保额就够对应大部分场景了，如果家里条件不错，也可以选更高一些的保额，后续拿到的赔偿也会更充足。

还有一点要提醒大家，只有符合条款约定的伤残情况，才能拿到这笔赔偿，不是只要受伤就能赔。另外，一定要去合同认可的专业机构做伤残评定，带着评定结果去申请理赔，流程才会顺畅。如果评定机构不符合要求，保险公司可能会要求重新评定，反而耽误时间。

三. 免赔规则与报销比

咱们先拿实际例子说清楚免赔额和报销比到底怎么算。

上二年级的小雨课间和同学追着玩，不小心踩空楼梯摔崴了脚，去医院拍片子加敷药、开口服止疼药，总花费刚好五千块。如果你选的儿童意外险免赔额是一百元，报销比例是百分之八十，能报的钱就是（5000-100）×80%=3920元，剩下的1080元要自己掏。

如果选的是零免赔的产品，报销比例还是百分之八十，那能报的钱就是5000×80%=4000元，比有一百免赔的多报八十元。别看这几十块钱不多，次数多了就能省出孩子一本课外读物的钱，日常小磕碰多了，累计下来能省不少。

报销比例也分情况，大部分产品经过医保报销之后，能给到更高的报销比例，没经过医保报销的话，比例会低一些。比如有的产品经医保结算后报九成，没经医保结算只报六成，这个差别真的不小，带孩子看完伤，记得走医保结算，能多报不少钱。

给大家说个实在建议，普通工薪家庭给孩子选，可以优先选免赔额低、经医保报销比例高的产品。日常孩子摔摔碰碰大多是几百块几千块的小花费，免赔额越低，自己掏的钱就越少，整体更实用。如果你就想尽量少自付，预算也够，可以选零免赔、还能报自费药的方案，哪怕报销比例稍微低一点，整体算下来自己花的也更少。

别小看免赔规则和报销比这两项，很多人买的时候只看总保额，不注意这两个细节，真到理赔的时候才发现，能报的比自己预期少一大截。买之前一定要把这两项核对清楚，别稀里糊涂踩坑。

四. 不同家庭怎么配置

刚当爸妈的年轻小家庭，往往还背着房贷车贷，手头可支配资金不算多，建议优先选基础配置就好。不用追求特别高的保额，先把日常磕碰、摔伤擦伤这些常见意外覆盖住就够。比如孩子平日在小区跑跳玩闹，不小心磕破额头、崴了脚，去社区医院或者普通门诊处理，能报销这些基础医疗费用就满足需求了。这种基础配置价格不高，一年花费不多，就能拿到基础的意外医疗保障，不会给家庭添太多经济负担，对年轻小家庭来说实用性很高。

家里只有一个孩子的三口之家，经济条件大多比刚结婚的年轻夫妻稳定一些，除了基础的意外医疗报销，还可以加上意外伤残责任，适当提高保额。平时孩子要参加学校的户外活动，或者周末跟着家长出去露营、爬山，活动范围更大，遭遇意外的概率也高一些，适当加高保额，一旦真的出了比较严重的意外，也能拿到足够的钱覆盖治疗和康复费用，不会因为突发意外打乱整个家庭的生活节奏。

有两个及以上孩子的多孩家庭，可以给每个孩子都配一份单独的儿童意外险，不用想着买一份给多个孩子共用，没有这样的操作，每一个孩子都需要单独的保障。如果家里预算比较宽松，可以给每个孩子都选带自费药报销的版本，毕竟现在不少治疗意外用到的进口耗材、外用药物都不在医保目录里，有了自费药报销，就能少花不少冤枉钱。如果预算刚好够基础开支，那就给每个孩子都配齐基础版，先覆盖基础风险，等以后预算宽松了再调整也可以。

家里孩子本身身体不太好，平时容易过敏或者有一些小的基础问题，买的时候不用太担心，多数儿童意外险对健康要求不高，只要孩子能正常上学、日常活动不受限，都可以买。买的时候只要如实告诉保险公司孩子的健康情况就可以，不用刻意隐瞒，不然反而可能影响后续理赔。这类家庭建议优先选理赔流程简单，报销速度快的产品，孩子万一出事能尽快拿到赔款，减少垫付资金的压力。

经济条件比较好的富裕家庭，建议直接选高保额、包含自费药、还能覆盖私立医院诊疗的方案。很多这类家庭希望孩子受伤后能去服务更好、环境更舒适的私立医院治疗，如果选了包含私立医院范围的产品，对应的治疗费用也可以按规则报销，不用全部自己承担，既能给孩子更好的治疗条件，也能减少家庭的现金支出，性价比其实很高。

结语

看完这些，你应该清楚啦，儿童意外险能报销的主要就是意外摔伤、磕碰这类意外导致的门诊、住院医疗费用，情况严重达到伤残标准，也会按约定比例给付伤残费用。咱们选的时候，优先挑免赔额低、支持自费药报销、医院范围符合日常就医习惯的产品，根据自家预算来挑就好：普通工薪家庭选基础保额就能覆盖日常磕碰的小风险，预算宽松可以选更高保额的方案，给孩子更充足的保障，万一孩子出事，能帮咱们分担不少开销，这就是儿童意外险的作用呀。

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