公司买意外险怎么赔钱的 意外险报销有什么要求

引言

是不是不少朋友都有过这种疑惑：公司给买了意外险，真出事了到底怎么赔钱？报销的时候又有啥讲究呢？今天咱们就好好唠唠这两个问题，把大家心里的问号都给捋顺。

一.公司保单钱款流向哪

先给你说死规定：公司统一买的意外险，钱款流向分两种情况，直接说结论，不绕弯子。第一种情况，如果你是因为意外受伤需要报销医疗费用，那理赔款一般会直接打到你自己预留的银行卡账户里。

就拿我之前碰到的例子说吧，咱们写字楼里做保洁的张阿姨，上班打扫走廊的时候踩了泼出来的奶茶滑了一跤，磕到了腰，还缝了两针。当时公司行政帮她走了公司买的意外险理赔，所有材料交上去之后，不到两周，两万多的医药费就直接打到张阿姨自己的银行卡里了，一分钱没经过公司账户，张阿姨拿到钱直接结清了医院的欠款，还剩了点补营养，挺踏实的。

第二种情况，如果是身故或者伤残责任的理赔，赔款会直接给到被保险人自己，或者被保险人指定的受益人，不会给到公司。哪怕当时是公司帮忙交的保费，这份保障的受益人是你或者你的家人，公司没有权利动这笔钱。比如之前有个做户外运维的小伙子，上班途中出了意外导致伤残，做完伤残鉴定之后，几十万的理赔款直接打到了小伙子自己的账户，公司一分都没截留，用来后续康复和生活开支，帮家里减轻了好大的负担。

当然也有特殊情况，那就是公司之前已经帮你垫付了全部的医疗费用，这种情况下，有些公司会和你协商，让保险公司把医疗报销部分的赔款打给公司，用来抵扣公司之前垫付的钱，这也是合理的，但是超过垫付金额的部分，还是会给到你自己。如果涉及到伤残赔付或者误工补助这些额外的部分，不管公司有没有垫医药费，这些钱都必须给到你个人，公司不能拿走。

给你提个可操作的建议：你自己一定要记着，公司给买了意外险之后，找行政要一下保单的关键信息，自己拍个照存好。如果真的出了意外，提交理赔材料的时候，直接把自己的银行卡信息留给保险公司，主动确认一下赔款的流向，要是碰到公司要求赔款必须打给公司的不合理要求，你可以直接联系保险公司说明情况，维护自己该得的权益。

二.医院发票怎么核对

首先你要先把所有医院给的纸质发票和电子票据都收齐，一张都别丢。我之前碰到过一个读者，下楼拿外卖踩空崴了脚，去医院拍了片拿了药，当时急着上班，把挂号费的小票随手塞在外套口袋里，等整理理赔材料的时候翻半天找不到，最后只能回医院重新补打凭证，来回折腾了大半天，耽误了理赔进度。所以看完病第一时间就把所有票据都整理好，夹在文件袋或者存到手机相册备份，电子票也要下载好原文件存好。

核对第一步：确认发票上的医院资质。公司买的意外险，一般只认可二级及二级以上的公立医院普通部，要是你图方便去了家门口的私立诊所，或者私立医院，大部分情况都没法报销。之前有个做行政的张姐，周末切菜不小心切到手，家附近就是一家私立整形医院的急诊，她就近去缝了针，花了两千多，提交理赔的时候才发现，公司买的意外险不支持这家医院的报销，最后这笔钱只能自己掏，特别吃亏。所以去医院前先看清楚资质，要是真的急诊只能就近，事后也要及时跟保险公司说明情况，提前沟通能不能通融。

核对第二步：确认发票上的项目是否符合报销要求。意外险只赔因为意外导致的医疗费用，比如摔倒擦伤、被东西砸到、交通意外这些，要是发票里混着你本身就有的慢性病的开药费用，或者体检、美容项目的费用，这部分肯定报不了。我朋友小李去年骑车摔了膝盖，去医院看病的时候顺便开了自己平时吃的降压药，整理发票的时候忘了把这部分去掉，保险公司审核的时候把降压药的费用剔除了，剩下的意外医疗费用才给报销，所以拿到发票先自己过一遍，把非意外治疗的项目标出来，别混在一起交上去，省得来回打回修改。

核对第三步：确认发票是原始凭证，不能重复报销。有不少人既有公司买的意外险，自己又买了一份，还有的走社保先报销了一部分，这种情况要注意，要是已经用发票原件在社保报过了，那就拿加盖了社保公章的发票复印件去申请理赔，不能拿同一张原件重复申请报销。之前有个刚毕业的小吴，公司给他买了意外险，他自己又买了一份，摔倒之后先拿原件去保险公司报了第一份，又拿复印件去报第二份的时候忘了盖公章，来回跑了两趟社保中心盖章，耽误了快半个月才拿到赔款。

最后还要核对发票上的个人信息，看看名字、身份证号有没有打错，要是信息不对，保险公司根本没法对应到你的保单，直接就会打回重新提供。要是遇到信息错了，当场就让医院改过来盖章，别等回家了才发现，又多跑一趟。做好这几步核对，你的理赔材料基本就不会出问题，审核下来也会快很多。

三.不同人群选啥合适

年轻刚入职的朋友，大多在办公室对着电脑坐一天，也不少人天天骑电动车通勤赶打卡，摔倒剐蹭是常遇到的小风险，偶尔赶项目加班也可能有意外磕碰。这个群体大多经济基础一般，每月房租吃饭扣完剩下不多，建议优先找意外身故保额够、意外医疗报销比例高的就行，不用追求太高额度，把基础意外保障兜住就行，每年花少量费用就能覆盖日常通勤、工作中的常见意外风险。

工作五到十年的中青年职场人，大多上有老下有小，是家庭经济支柱，日常出差跑业务、开车通勤的概率更高，面临的意外风险等级也高一些。如果公司给买的意外险额度比较低，建议自己再补充一份高额意外身故伤残保障，毕竟一旦发生意外，要还房贷车贷，还要给家人留够生活支出，足够的额度才能真的顶得住压力，保障家人日常生活不会因为意外被打乱。

临近退休的中年职场人，身体机能慢慢下降，骨头也比年轻人脆，走路不小心滑倒摔骨折都得住院养很久。这个群体更关注意外医疗的报销要求，建议优先找不限社保目录、报销门槛低的意外险，很多老人摔倒后需要用到进口钢板、自费药，如果只报社保内用药，自己掏的钱还是不少，选报销范围宽的，能省下不少自费支出。

本身已经有基础疾病或者做过小手术的朋友，买意外险其实不用太担心健康要求，大多意外险对健康要求不高，只要你能正常上班工作，基本都能买。不过要看清楚条款里的免责内容，比如有些意外险对既往症导致的意外不赔，买的时候要仔细看清楚约定，不要踩坑就行。

经常需要外勤跑项目、爬楼勘察的户外岗位朋友，公司买的基础意外险一般只覆盖常规通勤，对这类高危岗位的意外保障可能不够。建议自己选覆盖对应岗位风险的意外险，不要选只保室内办公的普通意外险，不然真出事了可能会被拒赔，额外补充对应岗位的保障，才能让自己出门干活也踏实。

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四.费用多少值得投入

公司统一购买的团体重意外险，大多都是公司直接承担保费，不需要个人掏钱。作为职场员工来说，完全不用额外自掏腰包，直接享受公司提供的基础保障，完全没有缴费压力，这一点对不少刚入职场、手头不宽裕的年轻人来说，是很实在的福利。

就算有特殊情况，公司要求员工分摊一部分保费，分摊比例也不会太高，一般每月只需要几块到十几块就能搞定，分摊到一整年下来也不过一两百块，折算下来每天也就几毛钱，对任何收入水平的职场人来说，都不会造成额外的经济负担。

如果是你觉得公司配置的团体重意外险额度不够，想要自己额外再买一份个人意外险，保费也不会太高。刚毕业、收入暂时不高的年轻职场人，可以选每年保费两三百块的产品，就能拿到几十万的基础保额，完全够应对日常通勤、工作里的意外风险，哪怕每个月要省出这几十块，也不会影响日常的生活开支，性价比很高。

工作几年，收入稳定，经常需要出差跑业务的中年职场人，可以适当加一些预算，选每年五百块左右的产品，保额能提升不少，还能涵盖更多常见的意外场景，比如交通意外额外赔付、意外住院津贴这些，这个价位对于有稳定收入的人来说，占个人年度保费预算的比例很低，不会影响其他险种的配置，保障也更扎实。

如果是年龄超过五十岁，身体条件一般，只是想补充基础意外医疗保障，不用追求过高的身故保额，可以选每年一百多到两百块的产品，重点关注意外医疗的报销比例和报销范围，这个价位完全能买到满足需求的保障，既不用多花冤枉钱，也能给自身加上一层稳妥的保障，不用为了所谓的高保额浪费预算。

五.自己额外补充啥要

先来给大家说身边真实的例子，咱们小区做快递分拣的张哥，公司给买的团体意外险身故保额只有十万，医疗报销额度也才两万。去年张哥搬货的时候被滑落的货框砸伤了小腿，不仅缝了十几针，还引发了感染住院，前前后后光住院费就花了三万八，公司买的意外险只报了两万，剩下的一万八全都得自己掏腰包，本来张哥家就靠着他的收入过日子，这一下多出来的开支让家里紧巴巴的。所以说，先给你第一个明确的建议：如果公司给的意外医疗报销额度低于三万，一定要自己额外补一份带意外医疗责任的意外险，保额选三万到五万就够，刚好覆盖社保不报的自费药、小额住院费这类缺口。

第二个建议，如果你的工作经常需要跑外勤，或者每天都要骑电动车通勤、开车上下班，那一定要看看公司意外险的身故伤残额度够不够。一般来说，公司给买的团体意外险为了控制成本，额度都不会太高，大多只够做基础兜底。像之前做销售的小周，每周都要跑三个区县见客户，公司意外险保额只有十万，他自己补了五十万额度的意外险，一年下来也就花不到两百块，换来了踏实，毕竟上有老下有小，万一出事，这点额度够给家里留个保障。

如果你已经超过五十岁，平时容易滑倒摔跌，除了补够意外医疗的额度，还可以额外选一份带住院津贴责任的意外险。比如楼下跳广场舞的李姨，去年下楼踩滑摔了骨裂，在家躺了三个月不能做饭干活，子女都得请假轮流照顾，她自己补的那份意外险每天给八十块住院津贴，住了四十天院，下来领了三千多块钱，刚好抵扣请护工的零头，不用给子女添额外的负担。这部分责任也不贵，多加几十块一年就能搞定，很适合年纪大的朋友加保。

要是你本身有基础疾病，买不了别的健康类保险，那更要把意外险补够。意外险一般不用做健康告知，不管你有什么慢性病，只要能正常工作生活就能买，补完之后哪怕发生意外，不用愁医药费没地方报。经济条件一般的朋友，就选只保意外身故伤残加意外医疗的基础款，性价比高，每年一百多就能搞定，不会给生活添负担。经济条件宽松一些，也可以选带猝死责任的产品，现在很多人工作压力大，加个责任也就多几十块，多一层保障总没错。

最后给大家划个重点，公司买的意外险是给企业兜底的福利，额度和责任都是按统一标准做的，不会照顾到每个人的具体情况。你得先翻出公司给的保单看看，缺额度补额度，缺责任补责任，不用买太贵的，根据自己的工作风险和年龄选就行，花小钱就能把保障缺口补上，比真出事了自己扛要强太多。

结语

总结一下哈，公司买的意外险理赔，一般是先报案提交理赔材料，赔款会按照条款约定打给对应账户，要是涉及治疗报销，就直接走审核打款流程，涉及伤残身故会按约定比例给到对应的受益人。报销也有明确要求：得在符合约定的医院就诊，报销范围大多覆盖社保内合理费用，一定要留存好所有就医票据、意外事故证明这类材料，不然容易卡流程。另外大家也要根据自己的情况来调整保障：刚入职场的年轻人预算有限，可以先用好公司的这份基础保障，要是经常出差跑外勤，经济宽裕再补一份高保额的；年纪大些的职场朋友，可以重点补一下社保外用药报销的部分；要是身体有小毛病，只要符合投保要求也能补充配置，不用因为有公司的意外险就掉以轻心，也不用乱买多份重复浪费，把保障补到够用就好啦。

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