一天的意外险多少钱能报销住院费
引言
很多朋友想买意外险保障意外住院，都会疑惑：到底一天花多少钱，意外险才能报销住院花费呢？今天咱们就来解答这个问题，帮你找到适合自己的答案。
看看老张的住院经历
邻居老张今年五十二，平时爱骑电动车去菜市场买菜，这天过小区路口，被突然跑出来的小猫晃了一下车把，连人带车翻进路边的花坛，膝盖磕出好大一道口子，桡骨也骨裂了，直接打120送进了医院。
到了医院先做检查、清创，医生说骨裂需要住院复位固定，还要观察几天有没有感染，老张当时躺在急救床上，心里先打起了鼓：这一住院，检查加治疗加床位费，不得小一万出去？老张儿子刚买了房，每月还完贷款剩下的钱刚够开销，这突发的医药费，说不心疼是假的。
住院期间老张翻自己之前存的保单，想起上个月随手买了一份一年期意外险，当时算下来一天才三块多钱，他当时就是想着出门骑车总归有个万一，没当回事，这下正好派上用场。
出院的时候算总账，所有费用加起来一共九千二百多，其中社保报销了两千出头，剩下七千多块，老张联系了保险公司报案，把缴费单据、出院小结、诊断书都按要求传了上去。不到一周，理赔款就到账了，扣掉一百块的免赔额，一共报了六千四百八十多，自己最后只花了不到一千块。
要是老张没买这份意外险，这小七千块都得自己掏，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。这件事给我们的直接建议就是：不管年龄多大，日常出门有代步需求的，一定要买带意外医疗责任的意外险，别觉得一天几块钱是白花，真出事的时候，真能帮你省下大几千，帮你减轻家里的经济负担，遇到意外住院不用愁掏医药费。
每天几块能换多少保
一般来说，你只需要每天攒出几块钱，买一年期意外险就够用，一年总保费也就一千多块钱，连一张健身房季卡的价格都不到，大部分普通人都能负担得起，不会给日常开支添负担。这几块钱，能给你换到的保障额度其实不低，多数产品能给到1万到5万不等的意外医疗报销额度，足够覆盖一般意外导致的住院费用，比如摔伤、烫伤、交通事故导致的普通受伤，很少有超额度的情况，日常够用。
像之前我们身边那个刚参加工作的95后小伙子，每个月除去房租和吃饭，剩下的零花钱没多少，他选的就是每天三块多的一年期意外险，一年总共下来才一千出头，意外医疗报销额度给到三万，刚好符合他的需求，哪怕真的出了小意外住院，也不用伸手找家里要钱。
如果你的预算宽裕一点，想把保障做足，每天多花一两块钱，也就是差不多五块钱左右一天，一年不到两千块，就能把意外医疗报销额度提到十万，还能拓展部分自费药的报销责任，对于经常在外跑业务、需要骑车通勤的朋友来说，这个保障会更稳妥，万一住院用了更好的自费药，也能一起报销，不用自己掏太多钱。
对于学生群体或者刚毕业没多少积蓄的年轻人来说，其实不用追求高额度，每天一块多到两块钱就够，一年总保费三四百块，意外医疗报销额度能给到一万到两万，学生日常在学校打球摔了、宿舍滑倒烫了，出去实习通勤磕碰受伤，住院费都能报销，足够用，也完全不影响生活费。
对于已经成家、上有老下有小的朋友，建议你可以给全家每个人都配，按照每个人每天三块钱左右算，一家四口一年也就四千多块钱，平均下来每人分摊下来也没多少，就能全家都有意外住院报销保障，不管谁出了小意外住院，都能走报销减轻经济压力，不用动家里的存款应急。
哪些费用能进报销单
首先最核心的，因意外导致的住院治疗费、检查费、手术费、床位费，只要是在社保报销范围内的项目，绝大多数意外险的意外医疗责任都能覆盖。比如开头说的骑电动车摔伤的老张，去急诊拍CT的检查费、清创缝合的手术费、住院期间的床位费和常规消炎用药，这些都在报销范围内，最后扣完免赔额，按约定比例报了大部分。
其次，门诊费用能不能报？很多人以为意外险只报住院，其实不少带医疗责任的意外险，意外导致的门诊费用也能报。比如小孩在操场跑步摔破膝盖，去门诊缝针换药，老人下楼崴脚拍片子做理疗，这些门诊产生的合理费用，符合条款要求就能报，不用非得住院才给赔。
那自费药、进口耗材能不能报？这里得给你划重点：不是所有意外险都报自费项目。基础款的意外险，一般只报社保范围内的费用，自费药、进口支架这类自费项目不覆盖；如果你有需要，可以选扩展了社保外用药责任的产品，只不过这类产品每天的保费会比基础款贵个几毛一块，但能覆盖更多支出，适合经常出差、或者家里有老人小孩的朋友选。比如老张同病房的另一个伤者，选的就是扩展自费药的意外险，他用了进口的镇痛药物，这部分费用也按比例报了，比自己全额掏钱省了不少。
还有一些容易混淆的费用，得提前说清楚：因为疾病导致的住院费，意外险肯定不报。比如你本身有高血压，住院调理血压，这不算意外，不走意外险报销；另外，整容美容类的项目、康复疗养类的高端病房，还有因为个人故意行为导致的受伤产生的费用，也不在报销范围内，买的时候要看清条款里的免责部分。
给你一个可操作的小建议：买之前先翻条款，看清楚意外医疗的报销范围，如果你本身有社保，可以选先经社保报销后赔付比例更高的产品，就算每天多花几毛钱，整体能报的比例更高，实际拿到的赔款也更多；如果没有社保，就选不限制社保报销、赔付比例稳定的产品，别光看总保额，一定要盯紧报销范围，这才是关系到你能不能拿到赔款的关键。
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各年龄段怎么选更稳
0-12岁的小朋友，平时跑跑跳跳爱疯玩，磕掉门牙、摔破膝盖、被猫抓伤打疫苗都是常有的事儿。建议选每天一块钱以内的，优先挑覆盖社保外自费药、含疫苗接种责任的。去年楼下邻居家小孩，跑着追同学摔进花坛，胳膊被碎玻璃划了好大口子，打破伤风+缝针用了进口可吸收线，全部花了三千八百多，邻居给孩子买的意外险，每天才五毛钱不到，最后除去一百块免赔额，全部报完了，相当于一天几毛就搞定了这次意外住院开销，对普通家庭来说压力一下子小了很多。
13-22岁的青少年，上学赶公交骑车、打体育课碰伤、外出研学出意外的概率不低，不少人还有住校的情况。建议选每天一块到一块五之间的，保额不用拉太高，重点盯意外医疗的报销范围和报销比例。去年我闺蜜家读高二的儿子，周末打羽毛球抢球摔成骨裂，住了一周院，花了七千多，因为选的是报销比例90%的意外险，去掉免赔额报了六千多，一天一块出头的保费，一整年都有保障，学生党生活费不多，这个花费完全能负担，不需要家长额外挤预算。
23-40岁的青壮年，日常上班通勤赶车，不少人还要经常出差，平时接送孩子上下学也免不了磕碰，家里大多是上有老下有小，经济压力不小。建议选每天一块五到两块五之间的，优先选覆盖社保外自费项目，意外住院报销额度高一些的。我前公司的同事骑车上班被逆行的车蹭倒，肋骨骨裂住了两周院，用了一些自费的消肿镇痛药物，总共花了一万二，他买的意外险一天两块不到，最后报了九千多，自己只出了两千多，要是没这份保障，本来打算给孩子报兴趣班的钱都要挪出来填窟窿，现在完全没影响。这个年龄段要是身体健康差一点，比如有高血压、糖尿病这类基础病，也不用选太贵的，只要能正常投保，挑符合健康告知要求的就行，每天控制在三块以内，优先保住院报销就够。
41-60岁的中年人，大多开始发福，腿脚不如年轻人灵活，出门买菜、散步都容易滑倒摔伤。建议选每天两块到三块之间的，重点加选意外骨折住院保障，这个年龄段骨质疏松，摔一下很容易骨折，不少产品默认不带特定骨折津贴，选的时候特意看一眼就行。我姨妈去年冬天出门买早点，路面滑摔了一跤导致髋骨骨折，住院手术花了四万多，她买的意外险一天两块五，意外医疗额度够高，社保报完剩下的一万八千多，意外险报了一万五，自己只花三千多，子女本来都凑钱准备帮她出医药费了，这下根本不用掏多少钱，一天两块多的投入，关键时刻帮子女减轻了不少负担。要是本身经济条件一般，就选每天两块以内的，只要包含意外住院报销和基础骨折保障就够用，不用追求高价位，适合自己就好。
60岁以上的老年人，腿脚不灵便，跌倒、烫伤、厨房割伤都很常见，很多意外险对高龄投保有限制，先确认投保年龄符合要求再下手。建议选每天三块到四块之间的，重点挑没有健康告知（或者健康要求宽松）、意外住院报销免赔额低的。我家楼下张爷爷今年72岁，做饭燃气灶回火烫伤了手臂，住院换药花了八千多，他女儿给他买的意外险，一天才三块二，因为免赔额只有50块，报销比例85%，最后报了七千多，张爷爷退休金不高，自己承担几百块完全没压力，不用麻烦子女掏钱，老人自己也有面子。要是经济条件比较紧张，就挑符合年龄要求、每天两块五左右的，只要能报意外住院费就可以，不用多花冤枉钱买用不上的责任。
结语
现在能给你说准数啦，回答标题问的问题：一天花个几块钱，就可以买到能报销意外住院费的意外险；要是身体条件好、预算再宽松点，一天多添个几块，还能拓展自费药报销范围。买的时候对应自己的年龄段选需求，记得提前看好免赔额和报销范围，像老张那样提前配置好，真遇上意外住院，就能减轻不少经济负担，不用慌慌张张凑钱啦。
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