人生意外险多少钱一年 家庭意外险怎么报销比例
引言
不少朋友准备配置保障的时候，都会想问，人生意外险一年到底要花多少钱？组成家庭之后，家庭意外险报销比例到底是怎么算的，哪些能报哪些不能报？今天我们就来聊聊大家关心的这些问题，帮你理清思路，挑到合适自己家庭的意外险。
一.意外保费受年龄职业影响
人生意外险的保费，核心影响因素就是年龄和职业，不同年龄不同职业，保费差得挺多，得对应自己的情况选，别瞎买错了。
先来说年龄对保费的影响。咱们分不同年龄段说，先讲未成年人，0到17岁的孩子，因为日常活动大多在学校或者家里，风险相对可控，所以保费很便宜。拿10岁孩子来说，买10万意外身故残疾保额，再加上1万意外医疗额度，一年只需要几十块钱；如果想要更高配置，50万身故残疾+5万意外医疗，一年也就一百多块钱。然后是成年人，18到60岁这个区间，是家庭的经济主力，一般大家都会买更高的保额，保费会稍微涨一点，但也不贵，普通上班族买50万保额，带不限社保意外医疗，一年也就两三百块，就算预算有限，一百出头也能买到够用的保额。最后是60岁以上的老年人，这个年龄段摔倒、磕碰的概率变高，保险公司承担的风险更大，所以保费会比成年人贵一些，比如买20万意外保额+2万意外医疗，一年大概两三百块，就算买30万保额，一年也就四百多，不会贵到买不起。
再来说职业对保费的影响，这个是很多人容易忽略的点，意外险对职业分类卡得很严，不同职业类别对应的保费差不少。一类到二类职业，就是坐办公室的白领、教师、文案、行政这些工作，日常基本不接触危险作业，风险很低，保费是最便宜的。我邻居张姐，是写字楼的行政文员，买了50万综合意外保障，带不限社保的意外医疗，一年下来才220块，平均每个月不到20块，一杯奶茶钱就能买一整年保障。
三类到四类职业，就是比如公交司机、仓库管理员、装修木工这类，会接触一些轻度风险工作，保费会比一二类职业贵一些。同样是50万保额带不限社保意外医疗，一年差不多三四百块，贵得不多，但一定要选对符合职业要求的产品，不能买一二类职业才能买的产品，不然出事会赔不了。
五类到六类职业，就是比如高空作业人员、工地建筑工人、爆破相关工作人员这类，风险比普通职业高很多，普通一二类职业的意外险买不了，得买专门的高危职业意外险，保费也会更贵。还是拿50万保额举例，一年差不多要一千多块，虽然贵了一些，但能给这类高风险工作的人兜底，还是很有必要的。这里给大家一个明确建议：买之前一定要先翻产品的职业分类表，对好自己的职业再付款，要是职业分类变了，比如原本坐办公室后来转去工地干活，一定要及时跟保险公司说，改投符合职业要求的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事理赔会出问题。
二.医疗报销要看具体条款
先给大家说一个真实发生的案例，我身边的林姐上个月接孩子放学，骑电动车被路边突然窜出来的外卖车刮倒，胳膊磕了一道大口子，还伤到了韧带，去医院缝合加消肿换药，前前后后花了八千多。林姐之前图便宜买了一款意外险，看宣传写着意外医疗报80%，就直接买了。后来申请理赔的时候才发现，条款里写着只报销社保范围内的用药和项目，林姐为了不留疤痕，用了不少社保外的祛疤药和美容缝合项目，这部分花了三千多，一分都没报，最后自己掏了四千多，后悔得不行。
绝大多数意外险的意外医疗报销，都分两种情况，一种只报社保范围内的费用，一种可以报社保范围外的自费费用，两种对应的报销比例完全不一样。只报社保内的意外险，价格通常比较低，一般一百块以内就能买到，但是报销范围窄，像意外受伤常用的进口钢板、祛疤药、自费疫苗这些都报不了，报销比例大多在80%到90%之间，不同产品会有差异。能报社保外费用的意外险，价格稍微高一点，但是实际报销的时候实用性强很多，这类产品的自费项目报销比例大多在60%到80%之间，能帮大家省下不少钱。
还有一个点很多人都会忽略，就是免赔额。免赔额就是需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分才能报销。有的意外险意外医疗免赔额是0，有的是100块，还有的是几百块。别小看这100块免赔额，比如你摔了一下去医院拍片子花了180，要是有100块免赔额，只能报80块；要是0免赔，就能按比例报144块左右，差了不少钱。建议大家选0免赔或者100块免赔额的产品，免赔额太高，小意外基本就报不了多少钱了。
给不同情况的朋友直接说可操作的建议，如果你预算特别有限，每年只想花几十块买个基础保障，那选只报社保内、报销比例在80%以上、免赔额100块以内的产品就可以。如果预算稍微宽松一点，每年能拿出一两百块买意外险，一定要选包含社保外自费项目报销的产品，毕竟真的遇到需要用自费药的情况，能帮你减轻不少负担。
最后提醒大家，申请报销的时候一定要留好所有的票据，包括门诊病历、缴费发票、费用明细清单，这些都是报销必须的材料，缺一样都可能影响理赔进度。另外，报销的时候要注意，已经通过社保或者其他保险报销过的部分，意外险不会重复报销，只是报销剩下的合理费用，这个规则要提前清楚。
三.家庭配置按需分侧重
先给咱们家里的顶梁柱成年人说，成年人是家庭收入的主要来源，一定要优先做足高保额的身故伤残保障。我楼下做快递跑腿的刘哥，前年给家里人都配了意外险，自己只买了基础保额，去年骑电动车送货摔成了左腿九级伤残，本来就指望着他赚钱供孩子上学、还房贷，结果之前买的保额不够，赔的钱扣完医药费还不够补房贷缺口，最后还是找亲戚凑了一部分。成年人买的时候，直接把保额拉到符合预算的最高水平就行，预算宽松选一两百万保额，一年也就两三百块，完全承担得起；预算有限也别低于五十万保额，真出事了才能给家人留够生活费。
再说说咱们家里的老人，年纪大了骨头脆，一不小心摔倒、扭伤、骨折都是常事，买意外险重点盯意外医疗额度和报销比例就行，不用刻意追求高身故保额。我表姐家的阿姨今年68岁，去年冬天在小区遛弯滑倒摔了股骨，做手术花了快八万，社保报销完之后，还剩三万多的自费器材和药品，之前表姐给阿姨买的意外险刚好包含不限社保报销，意外医疗额度有五万，最后剩下的钱报了九成多，自己只花了三千多，很大程度减轻了家里的负担。老人买的时候优先选意外医疗额度在两万以上，报销比例在八成以上的产品，如果能包含骨折津贴、关节置换保障就更好，一年费用大多在两三百块，普通家庭都能负担。要是老人超过65岁，也不用怕，现在不少产品都放宽了投保年龄，大多能投到80岁左右，找符合年龄要求的买就行。
接着说家里的孩子，小朋友活泼好动，跑跳玩耍的时候很容易磕碰、烫伤、被猫抓狗咬，意外险也要重点侧重意外医疗，毕竟孩子身故保额有保额限制，不用多买，把医疗部分做足就行。我同事家的儿子今年7岁，去年在学校课间和同学打闹摔破了额头，去医院缝针加打去疤针，花了六千多，社保只报了两千，剩下四千多都是自费的去疤药，幸好同事之前给孩子买的意外险能报自费药，最后报了九成，几乎没花自己多少钱。给孩子买的时候，选意外医疗额度一万到五万就行，尽量选不限社保报销的，毕竟孩子摔了碰了经常用到去疤药、进口缝合线，这些大多不在社保目录里，能报的话能省不少钱。而且给孩子买意外险，不用买多，一份就够，多买也不会叠加理赔身故责任，别浪费钱。
不同经济条件的家庭，也可以按预算调整配置方案。年预算只有几百块的家庭，就先给成年人买足额的身故伤残，老人孩子都配基础的意外医疗，先把保障缺口填上，等之后预算多了再调整。年预算一两千的家庭，就可以给每个人都配上不限社保报销的意外医疗，成年人拉高保额，老人加上骨折津贴，孩子加上意外门诊责任，保障更全。
还有个实用提醒，一家人买的时候尽量别买绑定型的家庭意外险，最好给每个人单独买符合自身需求的产品。绑定型的往往保额共用，真要是两个人同时出意外，额度不够用，而且没法针对性调整每个人的保障内容，单独买能根据每个人的情况按需调整，灵活度高很多，价格也不会贵多少。
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四.投保须知健康如实告知
买人生意外险和家庭意外险的时候，健康如实告知是绝对不能偷懒、不能隐瞒的一步，很多人吃理赔的亏，都是栽在这一步上。我给你举个身边实实在在的例子，你就懂这件事有多重要了。
家住我家小区隔壁单元的小陈，今年32岁，平时做行政工作，每年公司体检都会查出甲状腺结节，分级是3级，医生说只要定期复查就行，不用特殊治疗。去年小陈想给自己和老婆孩子配全套家庭意外险，填健康告知的时候，他看着问卷上的“是否有未确诊的结节或肿物”这条，想着结节也不是啥大事，说了反而可能核保加麻烦，干脆就选了“否”，顺利买了意外险，每年交三百多块，他还觉得自己捡了便宜，省了好多麻烦。
结果今年年初，小陈下班骑车回家，被路口突然拐出来的电动车刮倒，摔出去的时候右手撑地，导致桡骨粉碎性骨折，住了一周院，前后花了快三万块。他撞得是意外，也没碰免责条款，结果提交理赔申请之后，保险公司核查的时候调出了他之前的体检记录，发现他投保前就有甲状腺结节，没有如实告知，最后直接下了拒赔通知，一分钱都没报，小陈前后亏了三万多，还只能自己吃哑巴亏。
很多人会问，意外险保的是意外受伤，跟我本来有的结节、高血压有啥关系？我本来的毛病又不会导致意外发生，为啥要告知？其实不同意外险的健康告知要求不一样，有的产品要求告知一年内的体检异常，有的要求告知现有慢性病，都得严格按照问卷要求回答，不能自己想当然跳过。
给大家几个直接可操作的建议：第一，问卷问到的内容，有啥说啥，不要怕麻烦，也不要怕被拒保，意外险大多健康要求很宽松，多数小异常都能正常过；第二，问卷没问到的内容，不用主动多说，不用把十几年前治好的肺炎、小时候摔过的胳膊都往上写，给自己添不必要的麻烦；第三，拿不准自己的情况算不算符合要求的，直接找卖你保险的业务员或者平台人工客服问清楚，把自己的检查报告发给对方确认，留好沟通记录，再下单投保；第四，如果是给全家人买家庭意外险，每个被保人的健康情况都要分别如实告知，别只填自己的，漏了老人或者孩子的健康异常，照样会影响理赔。
结语
总结一下大家问的两个问题：普通人买人生意外险，一年几十元到上千元都有，一般内勤办公室岗位成年人买基础保额，一年两三百就能搞定，高危职业保费会稍高一些；家庭意外险的报销比例，要看具体产品条款，如果是限社保范围内用药的产品，一般社保报销后可以报销80%到90%左右的剩余费用，如果包含自费药报销，比例会根据费用项目有所区分，买的时候多留意意外医疗的报销范围和比例就好。大家按照家人的年龄、职业和实际需求配置，优先配齐意外医疗保障，就可以给全家人安排上合适的意外险啦。
星相守2号百万医疗险
