婴儿意外险包括哪些范围 小孩意外险包括哪些范围
引言
各位带娃的宝爸宝妈们，是不是遛弯都得攥着心，就怕娃摔着碰着出点小意外？那给娃买的意外险到底能管啥事儿呀？咱们这就来给您说清楚。
一. 意外保障包含啥
先给大家说最核心的意外医疗保障，这是咱们给孩子买意外险最常用到的部分。我举个真实的例子，邻居家的10个月大的宝宝，学爬的时候从爬行垫翻到了地上，磕破了额头，去医院缝了两针，还打破伤风，大大小小花了快一千二，其中有两百多的破伤风免疫球蛋白是自费药，这份婴儿意外险就把这部分自费药也报了，最后自己只花了几十块钱免赔额，真的帮家里省了不少钱。也就是说，只要是孩子因为意外导致的门诊、住院医疗费用，符合条款要求的都能报，像日常磕破碰伤、烫伤划伤、猫抓狗咬打疫苗，这些都在保障范围内。
然后说身故伤残保障，这部分是针对比较严重的意外情况设置的。如果不幸发生了意外导致孩子身故或者达到伤残等级，会按照对应的保额给付保险金。这里要提醒大家，我国对未成年人身故保额有明确规定，不用超额购买，买够基础额度就可以，花多余的钱其实没必要。比如咱们给婴儿买的时候，按照规定买对应额度就行，不用盲目加保额。
还有不少产品会附加特定的意外相关保障，针对孩子常见的意外情况做补充。比如婴儿容易发生呛奶窒息、跌落烫伤，很多产品会把烧烫伤这类常见儿童意外单列出来，给额外的保障；三岁之后孩子开始跑跳玩滑梯、学骑自行车，容易发生骨折，不少产品会加上骨折津贴，比如孩子骨折打石膏居家休养，每天能领一定额度的津贴，用来贴补家长请假照顾的误工或者孩子的营养费，很实用。
我再给大家说哪些情况一般不在保障范围内，免得大家买错踩坑。首先，因为孩子自身疾病导致的意外不算，比如孩子因为癫痫发作摔倒受伤，这种一般是不赔的；然后，普通人日常能接触到的常规运动都保，但要是参加专业的高风险运动，比如专业攀岩、专业马术这类，一般都在免责里，不给赔付；还有一点要注意，很多家长问给孩子买的意外险能不能保整容，要是意外导致需要做的修复整形，比如之前说的磕破额头缝针后的祛疤修复，符合要求的可以报，但要是主动做的美容整形，肯定不赔。
最后给大家一个挑的时候的实用建议：不管是买婴儿的还是更大一点小孩的意外险，一定要优先看意外医疗的报销范围，能不能报自费药，免赔额高不高，报销比例怎么样。毕竟咱们孩子绝大多数时候遇到的都是小意外，用到的都是意外医疗，这部分责任好，才是真的对咱们有用。比如同样价格的两个产品，一个能报自费药，一个只能报社保内，直接选能报自费药的就对了，之前有个宝妈就是没注意这点，孩子打狂犬疫苗花了将近一千，全是自费，最后一分都没报，真的挺吃亏的。
二. 不同年龄怎么选
先来说说0到1岁的婴儿阶段，这个阶段的娃刚来到世界，大多时间都在家里躺着、被抱着，很少出门疯跑，但娃刚学会翻身、爬的时候，很容易从床上、沙发上掉下来，还总爱随手抓东西往嘴里塞，误吞小异物、被桌角磕碰、被热水烫伤都是常见的事儿。所以给这个阶段的娃选，优先把意外医疗的报销额度放第一位，不用给身故保额买太高，因为银保监会对10岁以下儿童的身故保额有明确规定，买多了也没用，浪费钱。建议选意外医疗额度在2万以上，能报销自费药品和自费诊疗项目的，比如之前有个邻居家的娃，5个月大的时候从换尿布台滚下来，磕到了额头缝了两针，用的是可吸收的美容线，属于自费项目，买对了意外险就能全额报销，不用自己掏这份钱。
再来说说1到3岁的学步期娃，这个阶段的娃刚学会走路，到处晃晃悠悠探索世界，好奇心极强，不管是家里的台阶，还是小区的滑滑梯、健身器材，都要上去摸一摸踩一踩，摔倒擦伤、扭到脚、被异物扎伤的概率飙升。这个阶段选意外险，除了保留意外医疗的高报销比例，还要加上骨折相关的保障责任。比如娃跑着摔倒骨折，需要打石膏固定，或者做复位，这类对应的保障能给额外的补贴，能覆盖家长请假照顾的误工成本，也能补贴一部分营养费。这个阶段的娃大部分还没上托育，也不用额外加什么校园意外的责任，把基础的意外医疗做扎实就够了。
接下来是3到6岁的幼儿园阶段，这个阶段娃开始集体生活，每天都要在幼儿园里和小朋友跑跳玩闹，户外游戏时间多，磕掉门牙、被小朋友推倒擦伤、玩游乐设施扭到手腕这些事儿，都是幼儿园里的高频意外。这个阶段选，可以加上涵盖校园范围内意外的保障，同时还是要保留意外医疗的报销优势，最好选免赔额在100元以下，报销比例在80%以上的。如果娃平时爱去幼儿园组织的户外研学活动，优先选不限制普通户外活动的产品，别选那种把集体户外活动放进免责条款的就行。
然后是6到12岁的小学阶段，这个阶段娃开始上体育课，有了更多体能运动，比如跑步、打球、跳绳，崴脚、骨折，甚至跳绳跳断脚踝，运动拉伤的概率会变高，还有不少娃会自己上下学，发生交通意外的概率也比小时候高。这个阶段选，可以适当把保额做高一点，意外医疗的额度可以提到3万到5万，同时附加公共交通意外相关的保障，另外还是要重点关注骨折、关节脱位这类运动常见损伤的保障。如果娃报了课外的兴趣班，比如舞蹈、轮滑这类，要注意看免责条款里，有没有把普通的兴趣班运动排除在外，只要不是高风险运动，普通舞蹈轮滑都应该在保障范围内。
最后来说12岁以上的初中和高中阶段，这个阶段娃自主活动更多，会参加更多学校组织的校外活动，骑车上学、和同学出去野餐爬山都比较常见。这个阶段可以根据娃的活动情况调整，如果娃平时喜欢参加户外徒步这类普通户外活动，选不限制普通户外活动的产品，如果娃只是日常上学放学，那还是把重点放在意外医疗和交通意外保障上就可以。这个阶段的家庭可以根据自己的经济情况调整，如果预算充足，可以把意外医疗额度提到5万以上，如果预算一般，保留2万到3万的基础额度也够用，不用强行拉高预算，适配自己的家庭情况就好。
三. 预算有限怎么配
先把优先级拍清楚，第一顺位要保证意外医疗额度，额度至少覆盖常见意外门诊和小手术的花费，没必要一开始就追求超高额的身故保额。婴儿和低龄小孩本身身故保额监管都有要求，保持常规额度就够用，不用多花钱堆额度。
把免赔额放在优先级第二位，尽量挑100元以下甚至0免赔的产品。咱们拿实际案例来看，邻居家一岁宝宝学走路摔破额头，缝针加上打破伤风花了七百多，如果选了0免赔、报销比例80%以上的产品，自己只出一百块以内，要是选了500免赔的，一分钱都报不了，等于白买了这部分保障。
不用追求包含所有保障责任的产品，很多产品会加一些不常用的责任，价格就上去了。比如一些产品会加上航空意外保障，大部分带低龄宝宝的家庭一年坐不了几次飞机，这种附加责任就是额外花钱，可以直接去掉，只留门诊、住院医疗这些日常高频能用得上的责任就好。
缴费方式选一年一交就可以，不需要选长期缴费的产品，一年一交一年只需要花几十块，不会给家庭预算造成压力。咱们拿真实例子说，朋友家刚添了二宝，家里房贷压力大，预算紧，最后选的一年交五十多块的产品，意外医疗额度够，报销比例也高，日常磕碰烫伤都能报，完全满足需求，一个月平均下来才几块钱，根本不影响日常开销。
买的时候直接走官方渠道投保就好，不用找中介加服务费。很多线上官方渠道都有适合预算有限家庭的产品，直接看清楚保障责任，选符合自己需求的，十五分钟就能买好，省下来的服务费可以多留着给孩子买日常用品，不花冤枉钱。如果家里经济稍微宽松一点，也不用加太多预算，只要额外把自费药报销的责任加上就可以，一般也就多花十几二十块，遇到需要用自费药的情况，也能多报不少，性价比很高。
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四. 理赔流程怎么走
发生意外之后，第一时间要做的就是报案，别拖着等好几天才说，耽误自己的理赔进度。一般来说，你可以直接找承保的保险公司官方客服，或者找当初帮你办理的业务员，也可以在官方公众号、APP里走线上报案通道，怎么方便怎么来。报案的时候说清楚，谁出了意外，什么时候在哪出的事，现在是什么情况，别东一句西一句说不清楚，耽误核赔进度。
报案之后，记得把所有就医相关的单据全都收好，这一步真的特别重要，少一样都可能耽误你拿钱。我朋友家去年三岁的宝宝在小区滑滑梯摔破了额头，缝了四针，她当时把急诊挂号单、医生写的病历本、缴费的发票、拍片子的报告、缝合手术的清单全都收在一个文件袋里，连缴费的小票都没丢。后期提交材料的时候，一次就过了，没让补任何材料，比邻居家丢了收费小票来回跑三趟省心太多。
材料准备齐全之后，就可以提交了，现在大部分都支持线上提交，不用大老远跑线下网点。你只需要把每一份单据都拍清晰，按照保险公司要求的顺序上传就行，如果要求邮寄纸质材料，那就按地址寄过去，记得保留好快递单，方便查询。如果实在不会线上操作，打客服电话问，或者去线下网点找工作人员帮忙，都能搞定。
提交之后就是等待保险公司审核，这个时候你不用天天盯着，一般三到五个工作日就会有反馈，如果材料齐全案情清晰，很快就能出结果。还是刚才那个朋友家的例子，她周五下午提交的材料，周一上午就收到了审核通过的通知，当天下午理赔款就到账了，总共花了一千二百多的治疗费，除去一百块免赔额，报了九百多，几乎覆盖了大部分花费，没给家里添什么负担。
如果审核之后，保险公司说有材料需要补充，或者对某些情况有疑问，你别慌，按照要求补充对应的材料就行，只要你之前是如实告知，出险情况也符合保障范围，都不会有问题。如果最终审核通过，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查看到账就可以了。整个流程其实并不复杂，只要你记好这几步：及时报案、收好单据、按要求提交、配合审核，就能顺顺利利拿到理赔款。
五. 投保要注意些啥
首先，一定要如实填写健康告知，别抱有侥幸心理。之前就有案例，一位宝妈给六个月大的宝宝投保时，隐瞒了宝宝出生时就有先天体质弱、住院治疗过的情况，结果宝宝一周岁的时候不小心从餐椅摔下来，额头磕破缝了四针，申请理赔的时候，保险公司核查病历发现了隐瞒的健康情况，最后直接拒赔了，宝妈后悔都来不及。其实婴儿意外险对健康要求本身就不高，大多数常见的先天小问题都不影响承保，只要如实告知，保险公司会正常核保，就算不符合要求拒保，也不会影响你买别的保险，没必要隐瞒。
其次，要认真看免责条款，别稀里糊涂投保，出事才发现不赔。比如不少家长带孩子去蹦床馆玩蹦床，孩子跳的时候不小心崴了脚，骨折打石膏花了几千块，申请理赔才发现，蹦床属于条款里列明的高风险运动，不在保障范围内，一分钱都报不了。还有一些情况，比如孩子因为监护人疏忽导致的意外，有些条款不赔，或者孩子在私立医院就医的费用，有些产品只报公立医院普通部，私立的不给报，这些都得提前看清楚，别只看宣传页上的内容，免责才是最后划边界的地方。
第三，别盲目叠加投保多份意外险，身故保额买多了也没用。按照现有规定，未成年人身故赔付有额度限制，你就算买个三五份，最后也只能按照限额赔，多花的钱都是浪费。不如把买多份意外险的钱，集中提高意外医疗的报销额度，毕竟对于婴儿和小孩来说，意外医疗才是用得最多的，磕了碰了烫了摔了都能报，提高医疗报销额度、降低免赔额，比多买几份提高身故保额实用得多。
第四，对比报销规则，别只看总保额高低。同样是一万块的意外医疗保额，有的产品能报社保外的自费药、自费项目，还有的产品免赔额是零，报销比例能到九成；有的产品只能报社保范围内的费用，还有一百块免赔额，报销比例只有七成。看起来保额一样，实际能拿到的理赔差很多。比如孩子不小心被猫抓了，打进口狂犬疫苗要三百多块，进口药属于社保外自费项目，能报社保外的产品就能全额给你报了，只能报社保内的产品就一分钱都不给你报，差别真的很大。给婴儿买的时候，一定要优先选能报社保外、低免赔、高报销比例的产品。
第五，买之前先确认一下销售渠道和后续服务，别只图便宜找不知名的小渠道买。最好选择正规的保险公司官网、正规的互联网保险平台或者线下正规代理人购买，这样后续出事理赔的时候，能找到对接的人，不会出现找不到人报案、材料不知道往哪交的情况。要是家里附近有保险公司的线下网点，理赔的时候交材料会更方便，对于不太会操作线上理赔的长辈来说，会省心不少。
结语
总结一下哈，不管是婴儿还是小孩的意外险，核心保障范围都覆盖了咱们日常带娃碰到的意外门诊、意外住院医疗这些高频场景，部分还包含烧烫伤、骨折这类儿童常见意外的额外保障。咱们买的时候就照着孩子年龄选：婴儿优先选免赔额低、意外医疗报销范围广的，三岁以后活动多了，可以侧重加上骨折相关保障；预算够可以选额度稍高的，预算有限就先把意外医疗这块核心保障买足，别乱追求高保额瞎花钱。最后提醒大家，买前看好免责条款，如实填健康告知，出事第一时间拿好所有单据报案，省心又踏实。
达尔文12号重疾险
