意外险要员工自己买吗多少钱

引言

不少打工人上班都会犯嘀咕：意外险到底得自己掏钱买吗？要花多少钱才能配到合适的保障？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 公司福利够用否

我先直接给观点：大部分公司给员工交的法定社保，只能覆盖基础的医疗部分，应对日常意外的缺口很大，要不要自己额外补，得看你公司有没有额外给你买团体意外险。

如果你的公司已经给全员买了团体意外险，你可以先看看它的保障额度够不够，不用急着重复买。很多公司给买的团体意外险，保额都不高，比如意外身故伤残只保几十万不到，意外医疗额度也就几万，遇上需要养伤半年没法上班的情况，连误工损失都补不上。

给你说个真实的例子：老王在小区附近的装修队干活，装修队老板给交了工伤保险，老王觉得既然公司交了，肯定不用自己再买了。结果上个月搬建材的时候没站稳，从一人高的架子上摔下来，小腿骨折做了手术，前后花了八万多医疗费。工伤保险只报了符合目录的五万出头，剩下三万多的进口耗材和陪护费用，全得自己掏。而且老王养病躺了四个月，没法干活赚工钱，这部分收入损失，工伤保险也不管，老板只给了五千营养费，剩下的缺口全压在家里，本来不富裕的日子一下子紧了好多。后来工友提醒他，之前自己额外买了一份意外险，最后把剩下的医疗费和误工补助都报了一部分，老王才后悔当初没自己补一份。

如果你是刚毕业的职场新人，公司只给交了社保，没买任何额外的意外保障，我建议你哪怕钱少，也要自己买一份基础的。刚出来租房搬家、挤地铁赶公交，磕磕碰碰的小意外不少，猫抓狗咬打疫苗、骑车摔了缝针，这些小额的意外医疗，社保报不完，自己掏也不便宜，一份基础意外险就能覆盖。

如果你是从事外勤、快递、装修这类经常在外跑、体力活多的朋友，哪怕公司给买了团体意外险，我也建议你自己再补一份足额的。毕竟公司买的团体险是保工作期间的意外，不少下班之后的私人时间出的意外，团体险不一定管，自己买的意外险不管是工作还是生活，符合条款都能赔，保障更全。

二. 保额高低怎么定

咱们按职业风险来划，坐办公室的普通文职、普通技术人员，日常通勤基本只有上下班路上的轻微风险，工作场所也没什么特殊风险，建议保额设定在30万-50万区间就够用。这个额度覆盖一般意外医疗和基础伤残补助，保费支出也不高，不用给自己加太多经济负担。

如果是经常跑外勤、需要赶项目跑客户，或者经常需要开车出远门跑业务的朋友，意外风险比坐办公室的朋友高一些，建议保额拉到50万-100万。毕竟出门在外接触车辆、人流更多，一旦出事，额度高一点能覆盖更多后续康复和收入损失的缺口。

从事外卖配送、快递派送、装修安装这类带体力性质、需要户外作业的朋友，意外发生概率更高，保额建议设置在100万-200万区间。咱们举个例子吧，快递员小周，日常骑电三轮穿梭在大街小巷，之前转弯的时候被小轿车蹭倒，摔断了小腿骨，术后康复需要躺三个月没法干活，他之前自己给自己买了150万保额的意外险，除了报销完手术的所有费用，还拿到了一笔伤残补助，正好补上了这三个月没开工的收入缺口，他家里等着还房贷，这笔钱帮了大忙，要是当初只买了30万的额度，补助不够，房贷都差点断供。

要是家里有老人已经退休，日常只是买菜遛弯，没有高强度外出工作，保额不用买太高，20万-30万就够了，主要覆盖意外骨折这类常见的门诊住院医疗支出，保费也便宜，一年几十块到一百多块就能搞定。

如果是家里的孩子，日常主要就是上学放学，跑跑跳跳容易有磕碰，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度做足就行，一般身故伤残保额10万-20万，意外医疗额度留个2万-5万，足够应对日常磕碰烫伤、猫狗抓伤这类小意外。还要提醒一句，买的时候别光盯着高保额，要结合自己能接受的年缴费来选，年收入10万以内的朋友，意外险年保费别超过500块，把保额控制在自己能承受的范围里，别为了高保额多花冤枉钱。

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三. 价格区间是多少

刚参加工作没多少积蓄的职场新人，不用硬买贵的，选一年期的消费型意外险就很合适，每年只需要一百多块就能买到五十万保额的基础意外保障，足够覆盖日常通勤摔伤、电梯故障受伤这类常见意外情况，每个月分摊下来才十多块，少喝两杯奶茶就凑出来了，不会给本来紧张的生活费添负担。

普通办公室坐班的职员，日常风险不高，但要是经常需要外勤跑业务，保额往上提一提，价格也不会贵到哪去。一般一百万保额的一年期意外险，每年保费也就三百块左右，平摊下来每天不到一块钱，一杯矿泉水的钱就能买一整年的安心，大部分职场人都能轻松承担，不会因为买保险挤压日常开支。

从事户外作业、快递配送这类风险稍高职业的朋友，保费会比普通坐班职员稍微贵一点，一百万保额的一年期意外险，每年保费大概在四五百块左右。别看比普通贵了一百多块，对应的保障额度和保障范围都能匹配你的工作属性，要是真遇上意外，能拿到的赔付足够帮你应对治疗和恢复阶段的开支，算下来性价比还是不错的。

如果你想给家里所有上班的成员都配齐意外险，也不用花大价钱。就拿一家三口来说，两个职场大人各买一百万保额，上学的孩子买五十万保额，加起来每年总保费也就不到一千块，和很多人一个月的伙食费差不多，不会给家庭支出造成太大压力，就能给全家人都补上意外保障缺口。

还有人觉得一年一买麻烦，想选长期意外险，长期意外险的缴费方式一般分十年、二十年交，每年交的保费大概在一千块上下，总保费会比分期买一年期的高一点，但好处是不用每年都操心续保的问题，适合嫌麻烦、收入稳定的朋友选。你可以根据自己的预算和习惯选，没必要硬撑着买超出自己承受能力的产品，适合自己的才是最好的。比如刚才说的宝妈张姐，丈夫是通勤跑业务的职员，孩子在上小学，她给自己丈夫买了一百万保额，给孩子买了五十万保额，自己选了五十万保额的基础款，三个人加起来一共花了六百二十块，刚好符合她的家庭预算，也把每个人的意外保障都补全了，一点也不费钱还踏实。

四. 投保细节避哪些

第一点，一定要填对自己的职业类别，别觉得随便选一个不影响。不同职业的意外风险差很多，意外险对职业分类卡得很严，如果你干的是风险比较高的工作，却选了低风险职业填，真出事申请理赔，很容易被拒。就说之前的老赵吧，他其实是户外拓展基地的领队，平时也会带顾客玩潜水、攀岩这类项目，投保的时候嫌麻烦，随便选了“办公室职员”，保费确实便宜了小一百。后来他带团的时候不小心被礁石划伤腿，缝了二十多针，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现他实际职业和填写的不符，直接拒绝了赔付，老赵后悔都晚了，白花了保费还没拿到赔偿。你找工作的时候怎么填入职信息，买意外险就怎么填真实职业，别抱有侥幸心理。

第二点，一定要抽时间把免责条款看完，别光听销售说什么都保就直接签字。意外险不是所有意外都赔，有很多情况都在免责里，比如一些高风险运动，还有一些不符合常理的情况，都是不赔的。很多人买完就把保单扔一边，真出事了才翻出来看，才发现自己出的事刚好在免责里，哭都没地方哭。就说之前有个喜欢跑马拉松的小陈，他自己随便找了个意外险买了，没看免责，跑比赛的时候拉伤了膝盖，申请理赔才发现，条款里把职业赛事运动列进了免责，最后一分钱都没赔到。所以你买之前，一定要翻到免责那一页，把列出来的情况都过一遍，确认自己日常会碰到的场景都不在免责里，再掏钱买。

第三点，别忘记看清意外医疗的报销范围。很多人只盯着身故伤残的保额，忽略了意外医疗的细节，其实日常生活里，我们碰到更多的都是磕磕碰碰、猫抓狗咬这类小意外，都走意外医疗报销，这部分的细节才是和我们最相关的。你要注意看，是不是能报销社保外的用药和器材，比如有的意外险只报社保范围内的，你打个进口狂犬疫苗都报不了，相当于这个医疗保障没什么用。还有免赔额是多少，免赔额越低越好，有的意外险零免赔，花一块钱都能按比例报，有的设置了一两百的免赔额，小意外根本达不到报销门槛。

第四点，别乱买多份重复赔付的产品。很多人觉得，意外险买得越多赔得越多，其实不是，只有身故伤残和住院津贴这类责任可以多份累计赔，意外医疗是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，就算买个十份八份，也不可能报得比你花的钱多，买多了纯粹是浪费钱。比如你花三千块买了三份意外险，意外医疗保额加起来十万，但你实际看病只花了三千，报完三千之后剩下的保额都用不上，多花的两千多保费就打水漂了。普通人买一份带够用意外医疗的意外险，再加一份高额的身故伤残意外险就足够，不用买一堆重复的。

第五点，续保和生效时间别搞错。大部分意外险都是一年期的，买完之后不是立刻生效，一般会有两三天的生效等待期，如果你第二天就要出门玩，今天才买，那等待期内出事是不赔的。另外如果是长期意外险，你要看清楚保障期限，别断缴了保障；如果是一年期的，记得到期前及时续保，别让保障出现空窗期，刚好空窗期出意外，那可太亏了。

结语

现在能直接回答标题的问题啦，意外险不一定非要员工自己买，如果公司已经给配置了足额的团体意外险，自己可以不用额外再买；要是公司没配置或者保障额度不够，就得自己补上。价格也没你想的贵，普通成年人一年两三百就能拿到不错的保额，就算是高风险职业，几百块也能配够保障，完全没必要省这笔钱，给自己添份保障踏实多了。

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