高额医疗险是什么险种的产品呢

引言

你是不是也听过身边朋友聊起，看病花了大几十万，普通保险扛不住，这时候有人就会提起高额医疗险？那它到底属于哪一类保险？真能解决大额医药费的难题吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.高额医疗与普通保障有啥差

先给你说最直观的差别，那就是免赔额不一样。咱们平时买的普通住院医疗险，大多免赔额在几百块，有的甚至没免赔额，一两千的住院费都能报。但高额医疗险不一样，大多年免赔额在一万块，也就是说医保报完之后，剩下的自费部分超过一万的部分才能报。

这会不会觉得免赔额高不划算？其实不是这么算的。咱们拿具体例子说，之前有个30岁的小伙子突发急症住院，前后花了快三十万，医保报销之后自己还掏了十八万。要是买的是普通医疗险，假设免赔额五百，保额只有十万，那最多也就报不到十万，剩下八万多还得自己扛。要是买的高额医疗险，免赔额一万，报销之后自己只需要掏一万块就够，剩下十七八万都能覆盖，差得真不是一点半点。

然后就是医院范围不一样。普通医疗险大多只报销二级及以上公立医院普通部的费用，要是你想找专家会诊、去特需部或者国际部看病，普通医疗险一分都不给报。高额医疗险大多支持报销公立医院特需部、国际部的费用，部分产品还能覆盖部分私立医院，要是生病不想挤普通病房，想找更好的医疗资源，这个差别就体现出来了。

还有保额差得很远，普通医疗险的保额一般也就几万到几十万，碰到开销大的疾病，很容易不够用。高额医疗险保额能到几百万，足够覆盖大部分大病的治疗开销，不用因为钱不够放弃更好的治疗方案。

最后给你说实用的建议：如果你已经买了普通医疗险，可以搭配一份高额医疗险，解决大病带来的高额开销问题。如果你预算有限，只买一份的话，优先选高额医疗险，毕竟咱们最怕的就是一场大病掏空钱包，小额住院费咱们自己掏个几千块大多扛得住，几十万的治疗费才是真正的风险。要是你平时看病更愿意选环境好点的特需部，那就选包含特需部责任的高额医疗险，别买只保普通部的，用的时候没法报销白花钱。

二.体检异常能否顺利核保通过

先给你说结论：不是所有体检异常都买不了，能不能过核保，得看异常的具体情况，也得看产品的核保宽松度。

我给你说个身边真实的例子，38岁的张先生去年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，结节大小不到1厘米，甲功各项指标都正常。他一开始特别担心，怕自己买不了高额医疗险，结果试了几款产品走智能核保，只需要回答几个问题：结节有没有做手术、病理结果是不是良性、甲功是不是正常，如实回答之后，直接就通过核保了，只是甲状腺相关的责任做了除外，其他部位的保障都正常生效。

那哪些常见的体检异常还有机会买呢？比如常见的轻度脂肪肝、血脂轻度偏高，没有其他并发症，只要你把近期的检查报告准备好，很多产品都能正常承保，或者只要求你调整饮食作息，过三个月复查指标降下来就能买。再比如女性常见的乳腺结节、子宫肌瘤，只要结节分级比较低、肌瘤体积不大，也有很多产品可以承保，部分情况除外责任就可以投保。

这里必须提醒你，千万别隐瞒体检异常，我之前遇到过一个陈大哥，好几年前查出来有乙肝小三阳，怕买不了就故意没填，后来查出来肝癌申请理赔，保险公司调阅体检记录发现他没如实告知，直接拒赔了，交了好几年的钱只退了很少一部分现金价值，亏了特别多。你只要如实把所有异常都填进去，就算核保不通过，也不会对你以后买其他保险有太大影响。

还有个实用的小技巧给你，如果你的异常情况比较复杂，智能核保过不了，可以试试人工预核保，把你的体检报告发给保险公司核保人员先看看，他们会提前给你一个核保结论，就算结论不理想，也不会留下拒保记录，不会影响你买其他产品。如果是好几项异常加在一起，不用急着直接投保，可以先把异常整理好，找专业的顾问帮你对比不同产品的核保要求，选核保结论对你最友好的那一款就行。

图片来源：unsplash

三.理赔时有哪些关键操作步骤

第一，出险后第一时间把所有医疗相关的单据、票据、检查报告、出院小结全部整理收好，一张都别漏。我身边有个张姐，之前去外地旅游突发急性肠胃炎住院，回来收拾东西的时候把缴费的原始小票丢了两张，最后折腾了快一周才跑去医院补打凭证，耽误了不少理赔进度，所以拿到单据第一时间复印留底+拍照存在手机云盘，双备份准没错。

第二，投保的时候留的联系方式换了，一定要提前告诉保险公司，别等出险了人家联系不上你，你也忘了主动报案。一般这类保险都要求出险后10天内报案，别拖着，早报案早走流程，你自己也记不清细节，拖得越久越容易出问题。

第三，就医结束提交理赔申请前，先看清楚条款里要求的申请材料，有没有需要医院盖章的地方，有没有要填写个人信息的部分，核对清楚自己的出险情况是不是在保障范围内。比如你去了条款明确不覆盖的私立医院特需部，提交申请也是通不过，先核对再提交，省得白跑一趟。

第四，去支持直付或者垫付的医院就医，直接找保险公司对接就行，不用自己先掏一大笔钱。之前我同事小吴打球摔断了韧带住院，去的就是合作医院，提前给保险公司打了个电话，住院押金直接由保险公司和医院对接，自己只出了免赔额以内的部分，不用先掏几万块垫着，压力小很多。如果不是直付医院，就把所有材料整理好之后，按保险公司要求线上或者线下提交就行，现在大部分都支持线上上传，在家就能操作。

第五，理赔结果出来之后，如果有异议，别直接憋着，第一时间找你的服务人员或者保险公司客服询问，把你不明白的地方列出来，一个个核对。比如之前有个朋友，理赔的时候少赔了两千多，找过去一问才知道是有部分自费药没归类清楚，重新核对之后很快就把差额补给他了，只要是符合保障范围的，主动沟通就能解决问题。

四.各年龄段该怎么搭配才合适

刚步入社会的二十多岁年轻人，手里积蓄不算多，平时大多身体底子好，偶尔可能因为熬夜加班或者突发小毛病住院，也怕万一遇到严重问题掏空刚攒的积蓄。建议只选基础版高额医疗险就够，选免赔额稍高一点的，价格一年也就两三百块，杠杆率很高，能把大病的风险兜住就行。毕竟这个阶段要攒钱应对租房、进修这些开销，不用花太多钱在保险上，把保额做足就满足需求了。我朋友小宇刚工作两年，之前体检查出一点不影响生活的小结节，如实核保后顺利买到，去年因为急性肺炎住院，去掉社保报销，自己只花了不到一千，刚好没到免赔额没理赔，但要是换成需要几十万的重病，这份高额医疗险就能直接顶上去，不至于让他刚起步的生活被打乱。

三十多岁上有老下有小的中年人，本身是家庭经济支柱，身上扛着房贷车贷，身体也开始慢慢出现一些小问题，比如脂肪肝、颈椎问题这些，这个阶段建议选保障全一点的高额医疗险，加上可以附加的外购药保障，覆盖住院前后门急诊、特殊门诊这些责任。这个年龄段如果身体还符合投保要求，尽量选保证续保时间长的产品，避免以后身体出问题没法续保有空档。我邻居张哥就是这个情况，他36岁，去年确诊了需要用到外购特效药的病，他三年前刚好配了带外购药责任的高额医疗险，整个治疗下来，社保报完剩下的三十多万，去掉免赔额后几乎都报了，没动给孩子存的教育金，也没动还房贷的钱，真的帮家里扛了大压力。

四五十岁的中年人，大多已经快还清贷款，孩子也快独立了，但是这个年龄段很多人都有基础病，投保限制会多一些。如果身体还能通过核保，优先选保证续保时间长的，不用追求过高的额外责任，先把基础住院保障做全，要是健康告知通不过普通的高额医疗险，可以选专门针对健康异常人群推出的高额医疗险，虽然免赔额可能稍高，价格也贵一点，但总比没有保障好。我家亲戚王姨48岁，有多年糖尿病，普通产品核保过不了，最后选了针对糖尿病人群的高额医疗险，去年因为糖尿病并发症住院，社保报完剩下的八万多，也顺利赔了七万多，减轻了不少负担。

给退休后的父母买高额医疗险，要先看老人的年龄和健康情况，如果年龄符合投保要求，身体也能通过核保，直接选符合条件的产品就行，优先选理赔宽松、支持直付的。要是老人年龄超了投保限制，或者健康通不过，可以选不需要健康告知的普惠型高额医疗补充，虽然保障责任比普通高额医疗险少一些，但好歹能多一层保障。我同事给她62岁的母亲买，她母亲有高血压、冠心病，没法买普通高额医疗险，最后选了放宽投保要求的产品，去年老人做微创手术，报了四万多，挺实用的。

如果是给孩子买高额医疗险，建议搭配少儿专属的责任，比如覆盖少儿特定重疾相关的医疗费用，孩子平时容易得肺炎、手足口这些小病，万一得重病，不少靶向药、特殊治疗都需要高额支出，搭配好的话能覆盖大部分花费。价格也不贵，一周岁的孩子一年也就几百块，性价比很高，给孩子买的时候，记得要看清楚有没有覆盖特殊治疗比如质子重离子的责任，给孩子多添一层靠谱的保障。

结语

看到这儿，你肯定知道啦，高额医疗险其实属于医疗险大类里的补充型产品，主要就是用来覆盖普通医保、普通小额医疗险报不完的大额医疗开销，帮咱们扛住大病带来的经济压力。如果你的预算允许，已经配齐了基础医保，想给自己加一层保障，就可以按咱们说的，年轻朋友选高杠杆的产品，把保额做足就行；四五十岁的朋友优先挑续保条件稳定的，不用年年担心停售；给长辈买的话，先看健康告知能不能过，别盲目挑低价产品，记得如实填健康情况，保留好所有就医单据，出事按流程申请理赔就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。