高额医疗险有必要吗现在能报销吗

引言

去医院一趟才知道，医药费说起来吓人，面对高额医疗险，不少人都犯了难：它到底能不能帮咱们兜住底？到底要不要花这份钱？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 住院到底花多少？

我就直说了，只要住院，真的分分钟掏出你攒了好几年的积蓄，这绝不是吓唬人。

说个真事，我家楼下卖水果的老张，前阵子突然查出要做微创手术，原本以为只是小手术，总共花不了几万块，结果手术完加上术后住院调理，前前后后算了四十多万，社保统筹报销完，剩下的自费部分刚好二十万出头。老张做小生意攒这二十万，本来是准备给儿子当彩礼的，这下全砸进去不说，还跟亲戚借了几万，一家人那段时间愁得连水果摊都差点转出去。

你别觉得老张是特例，你去医院住院部随便拉个人问问，现在做个普通的手术，进口耗材、自费药、特需病房这些，哪一样不是大几百大几千往上走，偏偏这些自费的部分，社保报销比例都不高，很多干脆一分不报。你要是只靠社保，剩下的缺口就得自己全兜着。

那是不是只有大病住院才会花这么多？也不是。我同事家刚上小学的孩子，得了肺炎住了一周私立儿童医院，光床位费加上进口消炎药，自费部分就快两万了，要是遇上需要长期住院调理的毛病，随随便便几万块就没了。

所以我直接给观点：高额医疗险就是用来填这个社保报不完的缺口的，不管你有钱没钱，留一笔应急钱都不容易，一场住院花光积蓄的事太常见了，真遇上的时候，有保险兜着，总比卖房子卖车借钱强太多。要是你手里已经攒了能应对二三十万突发支出的存款，那你可以酌情考虑，但要是你手里的积蓄也就几万块，还要还房贷养孩子，那这个保障真的有必要安排。

二. 报销流程麻不麻？

很多朋友担心买了险报销要跑断腿，填一堆表格交一堆材料，折腾大半个月还拿不到钱，其实现在流程真的简化好多，完全没你想的那么麻烦。

我前阵子帮朋友小李处理过一次报销，他急性肠胃炎住院花了五万多，自费部分两万出头，他本来还想着要请假跑保险公司营业部，结果出院的时候护士直接提醒他，这家医院和保险公司有直赔合作，他在护士站填了一张电子授权书，保险公司直接和医院结算，他只需要付自己该出的部分，全程没超过半小时，根本不用自己先掏钱再等着回款。

要是你去的医院没开通直赔，也不用慌，现在大部分保险公司都有线上理赔通道，打开官方公众号或者小程序，上传身份证、住院证明、费用清单这些材料就行，不用跑线下。我表哥去年做小手术，住的私立医院没合作直赔，他出院当天就在线上上传了所有材料，第三天报销款就打到他银行卡里了，比他预想的快了大半个月。

当然也有需要注意的地方，你不管是线上还是线下申请，所有材料一定要留好原件，缴费小票、诊断书、出院小结，每一样都别弄丢，要是缺了材料，还得补，确实会耽误时间。另外要是报销金额比较大，保险公司可能会做一下核查，这个过程稍微慢几天也是正常的，耐心等一下就行，不是故意卡你赔款。

给你一个实打实的建议，买之前就问问保险公司，能不能直赔，支持哪些医院直赔，理赔到账一般需要多久，把这些问清楚，真出事的时候就不会手忙脚乱。就算遇到材料不全卡流程，也可以直接打保险公司的客服电话，客服会一步步告诉你怎么补材料，根本不用自己瞎琢磨。总的来说，现在的报销流程真的不麻烦，大部分情况一周内就能拿到钱，完全不用因为怕麻烦就不敢买。

三. 体检有问题能保？

我直接说观点：体检出小问题也不是绝对不能买，不用直接放弃，别自己吓自己。

很多人体检出来就慌了，查出来结节、囊肿或者血压血脂有点偏高，直接就不敢碰了，其实不是这么回事。我楼下的李姐去年单位体检，查出来甲状腺有个小结节，分级也不高，她一开始觉得自己肯定买不了，干脆就不碰了。后来试着按照要求申报了，保险公司只是让她补了近期的复查报告，最后顺利承保了，只是对甲状腺相关的责任做了除外，其他部位的保障都正常生效。上个月李姐查出来肺部有炎症住院，花了快八万，自费部分四万多，都按规则报销了，要是当初她直接放弃，这笔钱就得自己全扛。

第一，一定要如实申报，不能故意隐瞒。我见过有人耍小聪明，体检出问题怕过不了，就故意不说，结果后来出险了，保险公司查到体检记录，直接拒赔，保费也白交了，得不偿失。不管问题大小，问你啥你就说啥，让你提交啥材料就乖乖交，别存侥幸心理。

第二，不同的问题核保结果不一样。常见的小结节、小囊肿，如果尺寸小，复查没变化，大多可以除外承保或者标准体承保；要是问题稍微大一点，比如血压高但吃药控制得好，也有机会加费承保，不至于直接拒保。

第三，多试不同的投保渠道。有些产品对健康要求松一点，有些严一点，你可以多投几家，总会有合适的结果。实在拿不准，可以找靠谱的顾问帮你提前预审，省得自己瞎试留下不必要的投保记录。

给你们一个可操作的建议：拿到体检报告先找一下异常项，投保的时候一条一条对着健康告知填，问了的就说，没问到的不用主动说。别因为身上有一点小异常就直接放弃高额医疗险，很多时候都能找到能买的方案，拖着不买才是真的风险，万一没买之前出事，所有费用都得自己出，那才亏大了。

图片来源：unsplash

四. 月薪三千怎么买？

先直接说观点：月薪三千也完全能配到合适的，不用硬咬牙买贵的，先把大额风险兜住就够。

咱们月薪三千，大多是刚上班的年轻人，或者是收入不算高的普通工薪族，每个月扣完房租、吃饭、日常开销，剩下来的钱本来就不多，肯定不能每个月花大几百去买高额医疗险，那样反而会给生活添负担。你就把每年的预算控制在两三百块以内就行，这个数分摊到每个月才二三十，差不多就是一杯奶茶钱，完全不会影响日常开销。

选的时候别盯着那些带很多附加责任的产品，就挑只保住院自费大额支出的基础款就行。咱们这个收入阶段，核心需求就是万一得了重病，扛得住巨额医药费，那些增值服务比如海外就医、特需病房这类，暂时可以先不考虑，先把基础的窟窿填上再说。我认识一个刚毕业的小姑娘，在郑州做前台，每个月到手三千二，她选的就是基础款，一年才两百多块，她说本来以为要花好多钱，没想到一杯奶茶钱就能搞定，心里踏实多了。

缴费方式就选年缴，别选月缴附加服务费的那种，算下来年缴更划算，而且一次性付几百块，也不会对每月现金流造成压力，毕竟每个月三千块，拆开来每个月扣几块，其实反而容易忽略总支出，一年一次性付清楚，心里有数。

买的时候直接走正规的保险销售平台就行，不用找熟人托关系，自己对着条款看，重点看免赔额和报销范围，就选免赔额一万左右的就行，这个额度的产品价格普遍低，而且刚好能覆盖掉社保报完之后的大额自费部分，平时几千块的小病咱们自己也能承担，犯不上让保险保这点小钱，把保费省下来给大风险留着才对。

要是你已经交了社保，那就更不用乱加钱了，就顺着社保做补充就行，社保报完剩下的自费部分，超过免赔额的部分都能报，刚好帮咱们兜住最吓人的那部分支出，哪怕月薪三千，也能给自己攒下一份靠谱的保障。

五. 哪些情况不给赔？

第一个不赔的常见情况，就是你买之前就已经有的毛病，也就是咱们说的既往症。

我之前帮朋友梳理理赔的时候碰过这么一个事儿：小李之前体检查出了甲状腺结节，当时医生说定期观察就行，他买高额医疗险的时候想着这点小问题没大碍，就没填进去。后来他做了结节切除手术，申请报销的时候，保险公司调了他之前的体检记录，直接拒赔了，而且因为没如实告知，连保费都没退，亏了两万多。

所以记住啊，买之前体检出来没消的结节、囊肿、高血压、糖尿病这些，不管你觉得严不严重，都得按照要求如实写，别抱着侥幸心理藏着。要是真的忘了以前的体检记录，你可以先去医院或者社区卫生中心调一下自己的既往报告，核对清楚了再填投保信息。

第二个不赔的情况，是免责条款里明明白白列出来的项目。比如很多高额医疗险都不赔美容整形、养生保健类的项目，你去做个美容医美、近视矫正手术，这些都不在报销范围内，还有你去私立医院特需部那种，要是你买的产品没包含这个责任，也不给赔。

这里给你个可操作的建议：买的时候别只看销售说啥，自己花十分钟翻一下合同最后那几页免责条款，把你觉得可能用到的项目核对一遍，比如你平时想去好一点的医院看病，就确认一下免责里有没有排除特需部国际部，没问题再下单。

第三个不赔的情况，是超过报销范围的用药和项目。很多高额医疗险只报销合理且必要的医疗费用，要是你自己要求用了不在医保目录、也不在产品报销范围内的进口药，或者做了和你病情无关的检查治疗，这部分钱也报不了。

比如之前有个阿姨得肺炎住院，住院的时候主动要求医生给她开了几千块的滋补营养液，说顺便补补身体，最后报销的时候，这部分营养液的钱就被剔除了，只有治疗肺炎的正规药物和检查给报了。

所以你住院的时候，要是需要用自费药或者特殊项目，先问一下医生，这个项目能不能走医疗险报销，或者提前找你的保险顾问确认一下，别自己花了钱最后报不了，白吃亏。

第四个不赔的情况，是等待期内出险。一般高额医疗险都有三十到九十天的等待期，就是你买完之后，得过了这段时间才能正式生效保障。要是你在等待期里就查出来需要住院治疗的毛病，哪怕你买的时候不知道自己有病，这相关的治疗费用也不给赔。

所以要是你最近打算体检或者已经约了手术，别着急买，等体检结果出来、手术做完恢复好了再买，不然买了也用不上，白交保费。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，高额医疗险能不能报销、有没有必要买，得分人来选：只要你如实做好健康告知、选对符合自己预算和需求的方案，现在买了符合理赔条件的就能正常报销。像老张这种突发大支出的情况，有一份能兜住大额自费的保障，真能帮你扛住不少压力。身体健康、预算充足可以选保障更全的，月薪几千也有平价方案可选，别忽略免责条款就行，按自己的情况选就不会错。

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