高额医疗险是什么险种的保险
引言
各位想买保险的朋友，你是不是常听人说高额医疗险能扛大病开销，却始终搞不清它到底归在哪类险种里，也不清楚它到底能不能解决咱们担心的看病贵问题？今天咱们就把这个问题说透，帮你弄明白它到底是什么，该怎么选适合自己的。
一. 高额医疗保哪些
它主要覆盖住院产生的各类医疗费用，不管是手术费、护理费、床位费，还是社保报不了的自费药、进口耗材，只要在保障范围内，都能按规则报销。我身边有个真实例子，四十出头的陈先生年初突然查出来重病，住院治疗加手术一共花了四十六万，其中有将近十五万都是社保不能报销的自费项目，比如用的进口靶向药、特殊手术耗材，社保报销完之后，陈先生自己还要承担十八万多，最后买的高额医疗险给报了十六万多，一下子把大部分压力都卸掉了。
它还能覆盖一些特殊门诊的费用，比如放化疗、门诊手术、器官移植后的抗排异治疗这些，不用住院也能报。很多人会觉得，不住院就不用花钱了，其实这些特殊门诊单次治疗费就不低，长期做下来更是一笔不小的开支。还是拿陈先生来说，出院之后他每个月都要做巩固治疗，每次治疗的自费部分差不多三千块，一年下来也有三万多，这些费用也都在高额医疗险的保障范围内，按规则给报销了，不用陈先生自己掏腰包。
很多人会问，住院前后的门急诊费用给报吗？多数产品都会覆盖住院前七天、出院后三十天的门急诊费用，少数产品保障期限会更长一些，买的时候要看清楚条款约定。比如说刘阿姨住院之前，做了三次术前检查，花了两千多，都是住院前一周内做的，这部分费用就能算进去报销；出院之后半个月去医院复查，产生的检查费药费，也在保障范围内，不用自己额外承担。
它也有明确不保的内容，买的时候一定要看清楚，别稀里糊涂买了之后才发现不符合需求。比如美容整形、孕前检查、不孕不育治疗这些非疾病治疗类项目，一般都不在保障范围内；还有既往症，如果投保的时候没如实告知，已经查出来的病后续治疗也没法赔；另外，一些DIY高风险运动导致的受伤，比如潜水、攀岩，多数产品也把这些列在了免责条款里。
给大家提两个实在的建议，第一，买的时候先翻一遍免责条款，把不保的内容都搞清楚，别只看宣传的额度；第二，优先选把自费药、进口耗材都纳入保障的产品，毕竟社保报不了的这些才是普通家庭最大的支出压力；如果有去公立医院特需部、国际部看病的需求，也可以选包含这些就医范围的产品，满足不同的就医需求。
二. 什么人适合买
第一类适合买的，就是家里的家庭经济支柱。你想啊，要是家里赚钱最多的人突然得了大病，不仅要掏一大笔医疗费，还可能好几个月没法工作断了收入，整个家庭的房贷、孩子学费、老人生活费都没了着落。我身边有个真实的例子，35岁的陈先生在一家互联网公司做部门主管，是家里主要收入来源，上有年过七十的爸妈要养，下有两个读小学的孩子，房贷每个月还要还八千多。他去年体检查出问题住院，前前后后花了快五十万，社保报了二十多万，剩下二十多万刚好从他买的高额医疗险里报掉了，不仅没动家里准备换车的积蓄，也没耽误孩子交补习班学费，没让家里因为他生病陷入经济紧张，这就是买对了的好处。所以只要你是家里扛着大部分经济压力的人，不管你现在多大年纪，都建议配一份。
第二类适合买的，是已经配置好基础医保，但健康状况已经走下坡路的中老年人。很多人觉得爸妈年纪大了，买保险太贵没必要，真等生病住院就知道，中老年人得大病的概率高，很多治疗用的靶向药、自费项目社保报不了多少，动辄几十万的开销，普通家庭很难一下子拿出来。小区里有位张阿姨今年62岁，前几年查出来有高血压，女儿给她选了能接纳高血压投保的高额医疗险，今年张阿姨做心脏手术，总花费三十多万，社保只报了十二万，剩下的十六万多都通过高额医疗险报销了，女儿本来都准备把自己的理财提前赎回了，结果一分没动就把账结了。要是爸妈年龄没超过投保限制，健康告知能通过，手里又有一点闲钱，真的建议给爸妈安排上。
第三类适合买的，是刚参加工作没几年，预算不多但风险意识强的年轻人。很多年轻人觉得自己身体好，用不着，其实现在很多大病都在年轻化，万一真的摊上事，刚攒一点积蓄一下子就空了，还可能要靠爸妈掏钱。刚工作的小吴今年28岁，每个月到手八千多，除去房租生活费，每个月能攒两千多，他先交了社保，然后用每年三百多的预算买了高额医疗险，去年查出来良性肿瘤需要做手术，加上术后调理花了八万多，社保报了三万，剩下的五万多都报了，相当于他几年的保费都没花到这一次理赔的零头，不仅没动他攒的买房首付，也没让老家的父母担心掏钱。年轻人预算有限就选免赔额稍高的产品，保费便宜，先把大额医疗风险兜住，等以后收入涨了再调整保障就行。
第四类适合买的，是已经买了重疾险，还想补充保障的朋友。很多人搞不清，重疾险是确诊符合条件一次性给钱，这笔钱你可以用来当生活费、护理费、康复费，但是没法覆盖所有的医疗花费，高额医疗险刚好能报重疾险覆盖不到的医疗费，两者搭配刚刚好。我认识的林女士，五年前给自己买了重疾险，去年得乳腺癌，重疾险赔了三十万，用来付了自己术后康复的钱，还有五年不能工作的收入损失弥补，而四十多万的治疗费用，二十多万自费部分，全部由高额医疗险报掉了，相当于两重保障把她的风险都兜住了，一分积蓄都没花。要是你已经有了重疾险，加上一份高额医疗险，保障会更全。
最后说一下哪些暂时不建议买。如果你连基础医保都没买，先去把医保办好，医保是最基础的保障，不管什么情况都能买，保费低还能持续保，再考虑高额医疗险补充。如果你手里的钱连吃饭交房租都紧张，先攒好应急资金，别硬着头皮买，选的时候优先选性价比高的，别超出自己的预算就好。
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三. 报销比例怎么算
大部分产品都是扣除约定免赔额之后，再按对应比例报销。什么意思呢？给你举个真实案例，去年陈阿姨因为手术住院，总花费一共38万，其中社保报销了16万，剩下还有22万没报。她买的这款高额医疗险免赔额是1万，那可报销的部分就是22万减1万，剩下的21万，按约定的比例报销，最后拿到了超过20万的理赔款，个人只掏了不到1万。
如果你已经走了社保结算，大部分产品的报销比例能到八成以上，部分产品甚至可以做到更高的比例。但如果没用社保结算，大部分产品的报销比例会直接降下来，通常只能给到五成到六成左右。之前就有赵先生的例子，他有社保，但住院的时候觉得走社保手续麻烦，仗着自己买了高额医疗险就直接走自费结算，最后理赔的时候，才发现报销比例比走社保结算少了快一半，原本能报12万，最后只报了不到7万，平白多花了五万多，后悔都来不及。
这里给你直接说结论：不管啥情况，住院一定要先走社保结算，不要图省事不走社保，直接用医疗险报，不然平白吃亏。
还有要注意，部分特殊项目的报销比例会有单独约定，比如一些靶向药、外购药，部分产品会单独约定报销比例，有的是和住院费用比例一致，有的会稍低一点，还有的产品会单独给外购药设置限额，买之前一定要看清楚这部分条款。比如刘女士之前买产品的时候没注意，她后来需要用到外购靶向药，一支就要三万多，结果发现这款产品外购药只能报六成，而且一年还有额度限制，最后自己还是掏了不少钱。
还有不同就医医院的等级，会不会影响报销比例？大部分产品不会，只要是合同约定的二级及以上公立医院普通部，报销比例都是一样的，只有少数扩展了特需部、国际部的产品，会针对不同的就医范围设置不同比例，如果你的预算够，想选特需部保障，要看清楚对应的比例约定。最后给你提个可操作的建议：买之前把报销规则一条条捋清楚，先确认社保结算后的报销比例，再看特殊项目的约定，别拿到理赔才发现和自己想的不一样。
四. 健康告知填什么
问啥答啥，不问别瞎讲，这就是填健康告知最核心的原则。我国内地的医疗险健康告知采用询问告知的方式，保险公司问到的内容，咱们老老实实说清楚就可以，没问到的内容，不用主动补充，别给自己添没必要的麻烦。
就拿我身边的刘叔举例，前两年他去社区医院做免费体检，查出来肺上有个小结节，医生说结节很小，不用做治疗，每年复查就行。后来刘叔买高额医疗险的时候，健康告知只问了近两年有没有住院手术、有没有查出恶性肿瘤相关异常，没专门问小结节的问题，刘叔就不用主动提这件事，正常投保就行。
有过既往病史，别隐瞒，别抱着“保险公司查不出来”的侥幸心理。之前有个赵阿姨，十年前得过甲状腺炎症，已经治好停药很多年，投保的时候怕麻烦，想着都过去这么久了，就没填进去。后来阿姨查出来需要住院做甲状腺相关治疗，申请理赔的时候，保险公司翻查之前的体检记录和就诊档案，查到了十年前的就诊记录，最终因为未如实告知，没能拿到理赔，保费也打了水漂，亏了不少。
要是你查出过一些小异常，比如结节、囊肿、肝功轻度异常，不知道能不能过，别随便瞎投。你可以选带智能核保的产品，把你的异常情况输进去，当场就能知道能不能投保，能投的话是什么条件，不会在你的投保记录上留下拒保痕迹，对之后买其他保险没影响。
要是智能核保过不了，或者你的异常情况比较复杂，还可以走人工核保，把你近期的复查报告、医生诊断说明都准备好，交给保险公司人工审核，很多时候，只要异常情况稳定，没有恶变倾向，也能正常承保或者加费承保。
最后再给大家提个醒，填健康告知之前，先把最近三到五年的体检报告、住院病历都找出来翻一遍，别漏了自己之前的就诊记录，记不清楚的可以去之前就诊的医院打印病历，确保填的内容和实际情况一致，别因为漏填影响后续理赔。
五. 预算少怎么挑
先给大家说个身边的真实例子，小林是刚毕业两年的护士，每个月除去房租和生活费，能攒下来的钱也就一千出头，不敢乱花，但是天天在医院见多了大病花光积蓄的事儿，总想给自己配一份高额医疗险，但是又怕太贵承担不起。
直接给第一个观点：优先选免赔额稍高的产品，能直接压低每年的保费。不少人觉得免赔额越低越好，其实免赔额就是需要你自己先承担的部分，日常小毛病几千块的花费，大部分人都掏得出来，把免赔额从几千提到一万，每年保费能便宜一半还多，对于预算有限的朋友来说，相当于用小风险换大保障，刚好把保额留给掏不起的大额医疗费。就像小林，一开始看的是零免赔的产品，每年要交八百多，换了一万免赔额的之后，每年只需要三百多，压力一下小了很多。
第二个建议：只选核心保障，砍掉附加的没必要责任。很多产品会加一些小额门诊、住院津贴之类的附加责任，看起来内容多，其实这些责任加进去之后，保费会涨不少，小额门诊本身花不了多少钱，咱们买高额医疗险本来就是为了扛大额医疗风险，把这些附加责任去掉，只保留住院医疗费、自费药、特殊治疗这些核心保障，就能省出不少保费。小林当时就去掉了门诊津贴的附加责任，又省了小一百块，完全不影响核心的大额保障。
第三个要点：先拿长期保障打底，别为了凑全保障硬买高保额。如果预算实在不够，不用强求给自己买几百万的额度，先买百万级的基础额度就够用，先把保障占上，等之后收入涨了，再追加保额也不迟。另外一定要优先选续保条件稳定的产品，哪怕额度稍低一点，也要选保障续保条款明确的，不然今年买了明年身体出问题就买不了了，等于白买。小林当时就是优先选了续保条件稳定的产品，没有追高额度，每年三百多就把保障攥在手里了。
最后给不同情况的朋友再补点针对性建议：刚工作没多少积蓄的年轻人，先交一年期的就行，保费便宜，每年续保压力小，等收入提高再换长期的；已经上有老下有小的普通工薪家庭，优先给家庭经济支柱买，大人先配齐，孩子和老人再根据剩余预算选，别反过来先给孩子买，把钱都花了大人没保障；如果身体已经有点小异常，别纠结价格，先找能通过核保、价格合适的产品先买上，有保障总比没保障强，总比万一出事全自己掏钱强。就像小林，现在工作三年收入涨了，才慢慢把自己的保额加上去，一开始的低价保障，已经帮她挡了两年多的风险了，非常实用。
结语
现在你肯定清楚啦，高额医疗险其实就是咱们社保之外的大额医疗费用补充险种，专门帮咱们扛大病重病带来的高额花费压力。不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，只要已经配齐基础医保，都可以根据自己的预算、身体情况挑合适的产品，记住如实做健康告知、看清续保和报销规则就行，配上这份保障，就算遇上大额医疗开销，也不用太担心掏空家底啦。
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