高额医疗险多少钱一年报销的呢

引言

是不是买高额医疗险前，你翻了好多内容还是没搞明白，到底一年要花多少钱？能报多少？今天咱们就把这些你关心的问题说清楚。

一. 不同年龄段保费咋算

0到17岁的少儿买高额医疗险，一年保费大多在两三百块上下浮动。这个年龄段的孩子生病大多是感冒肺炎或者意外磕碰住院，治疗花费不算极端，而且整体患病概率低，所以定价一直不高。如果是给刚出生的娃配，刚满月就能买，只要出生时体重达标、没有先天疾病，基本都能正常承保，花一顿火锅钱就能拿上百万保额，性价比挺不错，适合刚当爸妈、手头预算不算宽松的家庭。

18到35岁的年轻人买，一年保费大多在三百到五百之间。这个年龄段的年轻人大多身体不错，很少有长期慢性病，就算经常熬夜加班，只要没查出明确结节、囊肿这些异常，都能按标准价投保。要是你刚工作没几年，每个月余钱不多，可以选按月缴费，每个月三四十块，压力小很多，平时万一得个急性阑尾炎或者需要住一段时间院，都能顺着规则报销，不用动你存的买房首付或者旅行基金。

36到50岁的中年人买，一年保费大概在八百到一千五之间。这个年龄段是家庭经济支柱，上有老下有小，身体开始容易出小问题，比如高血压、脂肪肝或者甲状腺结节都比较常见，要是体检没异常，就能按标准价买；要是有小异常，可能会加费承保，也可能除外相关责任，保费会比标准价多个两三百，都属于正常情况。这个年龄段的人建议优先买，毕竟这个阶段一旦住院，很容易花光积蓄，花一千多块换大额保障，很有必要。

51到60岁的中老年人买，一年保费大多在一千五到三千块之间。这个年龄段年龄越大，保费涨得越明显，比如55岁买大多两千左右，60岁买就接近三千了。不少人会觉得贵舍不得买，其实这个年龄段住院概率比年轻人高很多，花几千块换保障其实划算。要是你身体健康过不了告知，也可以选专门给老年人设计的版本，不用太严格的健康告知，保费虽然贵一点，但能买到保障总比没保障好。

60岁以上的老人，大部分产品都买不了，能买的产品一年保费大多在三千到五千块。要是你父母超过60岁，身体还不错能过健康告知，可以直接选；要是过不了告知，也别硬买，先看看有没有宽松告知的产品可以选。另外提醒一句，超过65岁能选的产品很少，提前规划比临时抱佛脚靠谱多了。

二. 免赔额门槛高低影响

免赔额就是你自己得先掏的钱，超过这个数保险公司才给报，门槛高低直接影响你交多少钱，也影响最终能报多少钱。

先给你举个实打实的例子，去年52岁的老张因为肺部感染住院，前后治疗加住院一共花了21300块，社保报完之后自己还要出10800块。他买的那款高额医疗险是1万免赔额，算下来超过免赔额的部分是800块，刚好这款能报自费药，最后保险公司给报了700多块。要是他买的是零免赔的版本，那社保报完剩下的10800就能全按比例报，到手能拿九千多，差出快九千块，差别真的不小。

免赔额越高，你交的保费就越便宜。拿30岁的人来说，买同样保障范围的高额医疗险，1万免赔额一年只需要两三百块，要是换成零免赔，一年就要六七百块，保费直接翻了一倍还多。如果是四五十岁的人，差价会更大，1万免赔额一年大概一千多，零免赔就要三千往上，这笔差价对普通家庭来说还是挺可观的。

那咱们该怎么选呢？如果你已经有了重疾险和意外险，手头预算又不算多，选1万免赔额的就够用。毕竟真遇到需要高额医疗险兜底的大毛病，治疗费用往往一二十万，社保报完剩下的钱肯定超过1万免赔额，该报的都能报，还能省下不少保费，性价比很高。

要是你身体不太好，平时经常住院，或者手头预算充足，想多报点小额的住院花费，那就可以选低免赔或者零免赔的版本。比如有的人一年住两次院，每次花个大几千，社保报完剩几千块，一万免赔额一分都报不了，这种情况选低免赔就划算很多。

还有一点要提醒你，买的时候要看清免赔额是怎么算的，有的是每次住院都算一次免赔，有的是一年累计算一次免赔。优先选一年累计免赔的，比如你一年住三次院，每次自己花四千，加起来一万二，累计免赔就能算超过一万的部分，要是每次单独算免赔，那就一分都报不了，这点别弄错。

图片来源：unsplash

三. 健康告知千万别乱填

我给你举个实打实的例子你就懂了。32岁的小李在互联网公司做运营，平时作息不规律，三年前单位组织体检的时候查出来甲状腺结节，分级是三级，医生说定期复查就行，不用特殊处理。小李当时想着买一份高额医疗险，填健康告知的时候，看到上面问“最近两年有没有体检异常，有没有甲状腺相关疾病”，他琢磨着这个结节不是大病，也没动手术吃药，说了反而可能买不了，就没填，直接过了告知买了保险，一年交三百多块钱。

过了一年半，小李去复查，结节变大了，医生建议手术切除，术后病理出来是良性病变，住院加手术一共花了两万八，社保报了一万二，剩下一万六小李想着走医疗险报销，就提交了申请。结果保险公司核查病史的时候，找到了小李三年前的体检报告，发现他没如实填结节的情况，直接给出了拒赔，还解除了合同，只退了现金价值，小李一分报销都没拿到，气得直拍大腿，说当初咋就图省事瞒了呢。

别抱着“我不说保险公司就查不到”的侥幸心理。现在医院、体检机构的记录都是电子化存底的，保险公司理赔的时候肯定会调阅相关记录，只要你去过正规机构做检查、看过病，基本都能查到，藏是藏不住的。

那具体该怎么填健康告知？记住一句话：问啥答啥，不问不答。健康告知里只问了“最近五年有没有住院手术”，你十年前做过阑尾炎手术，没问就不用主动说。如果问了你“有没有结节”，你确实有，就老老实实填上去，最多就是做个进一步检查审核，不会直接不让你买。哪怕最终除外了甲状腺相关责任，至少其他部位的保障还在，总比最后被拒赔、没保障强。

如果实在拿不准自己的情况能不能过，比如你有轻度高血压，数值一直控制得不错，你可以把你的最近半年的血压记录整理好，找帮你办理投保的人员提前核保，提前说清楚情况，别等到投保的时候乱填，最后埋了雷。别想着先买了再说，真到出事的时候，吃亏的肯定是你自己。

四. 医院范围怎么选才对

先给你说干货，日常看病绝大多数人，优先选覆盖公立普通部的就够，别乱选超范围的，平白多花保费。

给你说个我身边的真实例子，张姐去年买高额医疗险的时候，销售说加钱就能覆盖私立医院，她觉得多一份保障总没错，就多花了快一倍的钱买了。结果今年她得肺炎住院，选的就是家附近的公立二甲普通部，最后理赔的时候，这份保险的公立医疗保障和不加钱的版本一模一样，那多花的钱完全打了水漂。

如果你日常看病，就是习惯去公立普通部，从来不会想着去特需、国际部或者私立医院，那选只覆盖公立普通部的产品就行，保费更便宜，完全能满足你的需求。咱普通人平时得个感冒发烧做手术，大部分公立医院普通部都能搞定，没必要额外掏钱买用不上的保障。

那什么样的人需要扩展医院范围呢？如果你平时就喜欢去公立特需部、国际部看病，追求更舒适的住院环境，不想排队等床位，那可以选包含这些范围的产品。不过一定要看清条款，有些产品会把公立特需单独列出来，有的需要附加责任才能买，一定要核对清楚再掏钱。

还有一点要格外注意，别只看宣传说“覆盖所有医院”就心动，很多这类宣传会把一些营利性私立医院、康复医院、疗养院这类机构混进去，真到住院理赔的时候，这些机构根本不在报销范围内。买之前一定要翻合同里的医院范围条款，把不能报的机构都捋一遍，确认你常去的医院在保障范围内。

举个例子，小赵因为工作原因，长期待在老家的小县城，县城里只有一家公立二甲，他买之前特意看了条款，确认这家医院在报销范围内才下单，去年他做疝气手术住院，花了三万多，扣除免赔额之后报了两万多，理赔顺顺利利，一点麻烦都没有。要是他当时没核对，买了个只覆盖三甲公立医院的产品，那这笔住院费就报不了，亏的就是自己。

最后再提个醒，如果是去外地看病，也要确认你要去的那家医院是不是在产品的保障范围内，有些产品会对偏远地区的部分医院有限制，提前核对好，别等理赔的时候才出问题。

五. 续保条件稳不稳定

选高额医疗险的时候，一定要攥紧了盯紧续保条件，这直接关系到你之后能不能一直享受到保障，别等身体出了问题才发现没法续，那可就亏大了。

给你说个真实的例子，去年过来找我咨询的老王，今年56岁，三年前买了一款不保证续保的高额医疗险，第一年买的时候身体只是有点血压偏高，当时业务员口头说后续续保没问题，老王就放心买了。第二年冬天老王因为冠心病住了一次院，出院之后申请理赔赔了十几万，本来觉得这份保险帮了大忙，结果第二年申请续保的时候，直接被保险公司做了拒保处理。这时候老王再想换别的高额医疗险，因为已经确诊了冠心病，符合健康告知要求的产品根本找不到，一下子就断了保障，一家人都犯愁。

如果你选的是支持保证续期的产品，就不会出现这个问题。不管你这一年有没有理赔过，身体有没有新增生病，只要你买的这份保证续期的合同还没到期，都可以顺利接着买，保障不会中断。还是刚才的老王，之前有个老朋友和他同年龄同身体状况，当时选了一份保证续期的版本，今年已经是第五年续保了，中间也因为肺炎住过院，理赔完之后照样正常续保，一点麻烦都没有。

给不同情况的人直接说可操作的建议：如果你是三十岁以内的年轻人，身体状况一直不错，暂时预算有限，可以先选一年期的产品过渡，但是一定要提前留好后手，等之后预算充足了，一定要换成保证续期的版本。如果你是四十岁以上的中年人，或者本身已经有一些小毛病，那一定要优先挑保证续期的，别图一年便宜几十块钱，选了不能保证续期的，最后断保吃亏。

还有要提醒大家，别信业务员口头给你说“我们肯定给你续保”，一切都要以写进保险合同里的内容为准。合同上写清楚了保证续期的内容，才算是实打实的靠谱承诺，口头说的话不算数，真出了问题你也没法维权，一定要自己翻合同看清楚这一项再掏钱。

结语

说到这儿，你肯定清楚啦：高额医疗险一年多少钱，真不是固定数，从几百到几千都有可能，年龄越大、健康状况越复杂，保费越高；免赔额越高，保费越便宜。报销的话，你得先过了免赔额再算，只要如实做健康告知、选对符合要求的医院，符合条款就能正常赔。要是你刚工作预算有限，买一万免赔额的基础款就行，几百块就能拿到不错的保额；预算充足、年纪大一点，想住好点的病房，就选包含特需部的版本，保费会高一些但体验更好；身体有点小毛病的，多找几款健康告知宽松的产品如实投保，别隐瞒病史，就能踏实享受保障啦。

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