高额住院医疗险报销比例是多少

引言

咱们去医院住一次院，动辄几万几十万的花费摊下来，不少普通家庭都得捏一把汗，想买份高额住院医疗险兜底，可心里总犯嘀咕：这高额住院医疗险，到底能报多少呀？今天咱们就把这个问题说透，帮你买得明明白白。

一. 报销比例到底多高？

咱们直接说实际情况，市面上的高额住院医疗险，报销比例没有统一固定数值，都是跟着条款走，分不同的报销场景算。

先给你说带社保投保的常规情况，大部分产品，只要是符合保险合同约定的合理且必需的住院医疗费用，经过社保医保报销之后，剩下符合条件的部分，报销比例在80%到100%之间。拿具体案例说，今年52岁的王大哥，平时有职工社保，前阵子因为冠心病住院做了介入手术，整体住院总费用花了18万，社保统筹报销了8万，剩下符合高额住院医疗险约定的自费部分有9万。王大哥买的这款产品，社保报销后符合约定的费用是100%报销，最后保险公司赔了9万，相当于扣除免赔额之后，剩下的钱基本都报了，自己只掏了免赔额的部分，压力小了特别多。

再说说没经过社保报销的情况，如果你明明有社保，但是住院的时候没走社保报销，直接找商业医疗险报，大部分产品的报销比例会下调，一般会降到60%到80%左右，不会按社保后的比例给你报。比如刚才说的王大哥，如果这次住院没走职工社保，那剩下的9万符合约定的费用，只能按70%报，自己就要多掏两万七，这个点一定要记清楚，能走社保一定要先走社保。

然后说说外购药的报销比例，这部分也是很多人关心的，毕竟现在不少治疗重症的好药，医院里没有，需要去外面药房买。大部分高额住院医疗险，院外外购药符合约定的，报销比例也在60%到90%不等，有的产品会和住院费用保持一样的比例，有的产品会单独设定比例。咱们再举个例子，38岁的李姐查出来乳腺恶性病变，住院手术后，医生开了一款靶向药，需要院外购买，一年的药费大概12万，符合合同约定的报销范围，她买的产品外购药报销比例是80%，一年下来自己只需要掏两万四，要是没买这份保险，这笔钱全得自己扛。

给大家两个实际的建议，第一买的时候，一定要看清楚条款里不同费用类别的报销比例，不能只看宣传就下手，重点看住院自费费用、手术费、特殊门诊、院外药这几项核心费用的报销比例，挑比例符合你需求的买。第二如果是身体条件允许、预算充足，优先选社保报销后符合条件费用能报够90%以上的，能帮你多省不少钱；如果预算有限，选择报销比例稍低一点、整体保费更便宜的也可以，有保障比没保障强。

图片来源：unsplash

二. 一万免赔额怎么算？

咱们先拿具体例子说，你就清楚了。比如刚退休的王阿姨，受凉引发肺炎住了一周院，总共花了八千块，社保报销之后自己掏了六千五，这个金额没超过一万免赔额，这份高额住院医疗险就不给报销，得自己承担这六千五。

换一个情况算算账，还是王阿姨，这次查出胆囊结石要做微创手术，总花费两万三，社保报了一万一，自己需要掏一万二，那超出免赔额的部分就是两千元，这两千元就可以按照对应比例走报销，不用王阿姨自己掏这部分钱。

还有一种情况是，你有医保，住院的时候所有花费都走医保结算了，个人自付的部分刚好一万，那免赔额刚好把这一万全抵扣，这份保险也不需要报销。如果个人自付是一万五，那就是五千块进入报销环节，按条款约定的比例赔给你。

有些产品支持多年累计免赔额，这点你一定要留意。比如一年里你先后住了两次院，第一次自付六千，第二次自付六千，加起来就是一万二，累计下来超过一万的两千元同样可以申请报销。不是只有单次超过一万才能报，这点你买的时候一定要看清楚条款，别稀里糊涂错过可以赔的钱。

给你两个实用小建议：第一，平时不管住院花多花少，所有的缴费单据、费用清单、出院小结都要整理好收起来，哪怕这次没达到免赔额，累计免赔的产品也能用得上。第二，买的时候根据自己的情况选，如果你平时身体不错，很少生病住院，选带一万免赔额的产品就行，价格会更便宜；如果你本身有基础病，一年可能住好几次院，不妨选支持累计免赔额的产品，更贴合你的需求。

三. 身体不好还能买吗？

能，但能不能买、以什么条件买，全看你的健康情况和保险公司的核保结论，不要自己瞎猜，更不要随便隐瞒病史蒙混过关。

我给你举个真实的例子，32岁的林姐平时单位体检，查出来肺上有个3mm的小结节，她之前没买过医疗险，想着找一款高额住院医疗险，一开始怕结节被拒保，就没在健康告知里填，结果第二年她因为肺炎住院，花了快八万，理赔的时候保险公司调了她之前的体检报告，发现她没如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，保费只退了现金价值，亏了好几千，更亏的是以后再买其他保险也难了。

如果你只是查出来小型的、良性指征的结节，比如肺结节不超过5mm，甲状腺结节分级在三级以内，很多产品都可以正常承保，不用太担心，只要你在健康告知问到的时候，如实把体检报告的情况填进去就行，不用主动说没问到的问题，但问到的一定不能瞒。

如果你有已经控制稳定的慢性病，比如原发性高血压，日常吃药就能把血压稳定在正常范围，没有其他并发症，部分产品可以承保，有些会要求血压范围在一定值以内，符合要求就能买，只是会除外高血压相关的并发症不赔，或者加一点保费就能正常保其他情况，总比没保障好很多。

如果你已经得过比较严重的疾病，比如住过院做过手术，术后已经恢复好几年，没有复发，也可以买，你可以把术后的复查报告、出院小结都准备好，提交给保险公司人工核保，有些产品会根据你的恢复情况给出核保结论，恢复得好也有机会承保。

最后给你一个实操建议：如果你身体确实有一些小异常，别只盯着一款产品，可以同时投保两到三家，不同公司核保标准不一样，总有一家能给出更宽松的结论，千万不要抱着侥幸隐瞒，不然出事拿不到赔偿，买了保险也白买。

四. 理赔手续要办哪些？

先记好第一点，出院的时候第一时间找医院整理好所有纸质材料，别漏任何一张单子。这些材料包括完整的住院病历复印件，要包含入院记录、出院小结、各项检查报告、体温单和医嘱单，每一项都要盖医院的鲜章，没有鲜章的材料保险公司是不认可的。你可以提前跟护士站说你要走保险理赔，医院都知道怎么给你整理，不用自己瞎琢磨漏东西。

第二点，收好所有的费用凭证。这包括住院的收费发票原件、详细的费用总清单和分类清单，如果是走了社保报销的，要找社保部门开具社保报销分割单，拿着这个分割单，剩下符合要求的部分才能找医疗险报销。千万别把发票原件弄丢了，丢了补起来特别麻烦，哪怕补了复印件，也可能影响理赔进度。

第三点，提前填好理赔申请。现在大部分保险公司都支持线上申请理赔，你只需要打开对应的官方公众号或者官方APP，找到理赔入口，按照提示填写个人信息、投保单号、住院的基本信息就行，不用专门跑线下网点，省不少时间。要是你不习惯用线上操作，也可以打保险公司的官方客服电话，预约线下网点办理，线下会有工作人员帮你指导填写，不用自己研究填写规则。

给你说个真实的例子，去年李阿姨摔了腿住院，总共花了近八万，社保报了四万多，剩下三万多，她出院的时候就让医院整理好了所有材料，拍照上传到保险公司的线上理赔入口，一共不到十天，符合报销要求的两万八千多就打到她银行卡里了。当时她就是因为提前把所有材料都整理好了，每一样都符合要求，没有补材料的环节，理赔才特别快。反过来，我也见过有人漏了费用清单，来回跑医院补了两次，硬生生耽误了一个多月才拿到理赔款。

最后给你提个实打实的操作建议：你整理完所有材料之后，自己先拍一套清晰的照片存在手机里，哪怕纸质材料寄出去弄丢了，你也有电子备份可以用。提交申请之后，隔两三天可以看一下线上的理赔进度，要是保险公司通知你需要补充材料，赶紧按照要求补，别拖着，材料越齐全，理赔到账的速度越快。要是你对理赔流程有任何疑问，直接打保险公司官方客服问，别找不靠谱的中间人问，避免传错信息耽误事。

结语

总的来说，高额住院医疗险的报销比例，得结合你有没有社保、具体条款约定来看，大部分情况社保报完后，符合约定的住院费用能报八成到百分之百，还能帮我们扛住大额的住院花销。不同情况的朋友可以照着选：年轻人预算有限，选带一万免赔额的就行，价格实惠保障够；年纪大或者预算充足，选零免赔的，报销门槛更低更省心；身体有小异常的，一定要如实做健康告知，找支持智能核保的产品投保，别隐瞒病史，免得理赔出问题。选对适合自己的，就能踏踏实实享保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。