高额医疗险是什么险种的产品
引言
你有没有想过，万一哪天遇上大的医疗花销，手里的存款够不够扛？高额医疗险到底归在哪个险种里，能帮咱们解决什么问题？今天咱们就慢慢聊，把这个问题讲明白。
一. 哪些人适合投保？
首先，家庭经济支柱一定要安排上。我邻居张哥今年38岁，是开建材小店的，上有俩老人要养，下有俩孩子读中学，全家日子都靠他店里的营收撑着。前两年他查出来需要做手术加术后治疗，医保报销完之后，自己还要掏近五十万。那时候张哥夫妻俩愁得整宿整宿睡不着，本来准备给老大攒的大学学费都差点动了，后来幸好之前买了高额医疗险，大部分自费费用都报了下来，没动孩子的学费，也没逼得把小店转出去，帮着一家子撑过了最难的那段日子。作为家里的收入主力，一旦出问题，高额医疗险能帮你把大额医疗费的缺口填上，不会让整个家庭的经济跟着垮掉。
其次，已经买了重疾险的朋友，可以补一份高额医疗险做搭配。重疾险是一次性给钱，用来弥补你生病不能上班的收入损失，比如术后疗养、还房贷车贷都能用，但如果治疗费用超出了重疾保额，高额医疗险就能接着报，两者搭配起来，不管是治病还是养病的钱都能覆盖到，保障更全。
然后是年纪不大、预算有限的年轻人。很多刚工作没几年的年轻人，手头存款不多，社保的报销额度有限，万一碰到需要大额花费的治疗，很容易把攒了几年的积蓄都掏空。高额医疗险的保费对年轻人来说不贵，两三百就能买到几百万的报销额度，花少钱就能拿到足够的保障，很适合预算不多的年轻人。
还有就是健康状况不算好、担心未来治病花钱多的朋友。很多人平时就有一些小毛病，知道未来生病的概率比普通人高，社保不够用，高额医疗险只要核保能通过，就能帮你承担后续的大额治疗费用，不用一直担心里头万一生病拿不出钱。
最后是已经退休、有一定积蓄，想保住自己养老钱的中老年朋友。很多老人不想生病给子女添负担，也不想把自己攒了一辈子的养老钱都花在治病上。只要符合投保的年龄和健康要求，买一份合适的高额医疗险，哪怕后续治病花大钱，也不用动自己的养老本，也不用让子女掏太多钱，自己过着也更安心。
二. 健康有问题怎么办？
直接说结论：健康有问题不是肯定买不了，别直接放弃投保，也别硬着头皮瞎买瞎隐瞒。
我身边就有这么个例子，张姐今年38岁，去年单位体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她一开始怕自己买不了，就想着干脆不告诉保险公司，直接投保算了。结果后来她需要做结节切除手术，申请理赔的时候，保险公司查到她体检记录里早就有这个结节，因为投保的时候没如实告知，最后不光拒赔，还解除了合同，保费只退了一部分，亏了不少。
所以第一条建议必须记死：不管结节大小、血压高不高、血糖有没有异常，所有之前查出来过的身体问题，都要如实填健康告知，别存侥幸心理。健康告知怎么填就一个原则：问到的说清楚，没问到的不用主动说。
如果你的身体小问题比较多，比如有轻度脂肪肝、血脂偏高一点，可以试试同时投保好几家的产品。不同保险公司的核保宽松程度不一样，这家核保不通过，说不定那家就能正常承保，哪怕最后几家都给出加费承保的结论，你也能选加费最少的那一家。我之前接触过一个小伙子，26岁，有先天性室间隔缺损，做过手术之后已经痊愈五年了，他投了三家，一家直接拒保，一家要求加费，最后一家给了正常承保的结论，这不就成了。
要是你的问题比较麻烦，比如结节、囊肿还没做手术，没法确定性质，很多保险公司会给出除外承保的结论，就是这个部位相关的治疗不赔，其他部位的保障都有效。这种情况别直接拒绝，该买就买，总比一点保障都没有强。除外之后你要是后来做了手术，病理结果是良性，还可以向保险公司申请复议，复议通过之后说不定就能改成正常承保了。
最后说一句，如果你身体问题真的比较多，普通线上产品买不了，可以找专业的保险顾问帮你走线下人工核保，线下核保的尺度一般比线上宽松，很多线上通不过的情况，线下都有机会买到合适的保障。
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三. 看病报销有啥限制？
先给你说清楚医院范围的限制，多数产品只报中国大陆境内公立医院的普通住院部，部分可以覆盖公立医院的特需部、国际部，只有少部分产品能报符合要求的私立医院。给你举个例子，32岁的陈先生查出来心脏问题，医生建议找北京某知名公立医院的专家，走特需病房做手术，他之前买的高额医疗险如果只包含普通部，那特需的床位费、专家手术费就都报不了，自付要多掏小几万；如果他买的时候选了包含特需责任的，这部分费用就能按规则报销，能省不少钱。
再说说报销项目的限制，社保目录外的自费药、进口药、靶向药，大部分高额医疗险都能报，但也有部分基础款只报社保内的项目，买之前一定要看清楚这点。比如45岁的张阿姨确诊肺癌，要用的靶向药一盒就要几千，而且全是社保外自费，如果买的高额医疗险没包含自费药报销，那每个月几千的药费全要自己扛，长期下来压力很大；如果包含这项责任，就能按比例报销，张阿姨只需要付很少一部分钱就能用上好药。
还有额度的限制，大部分高额医疗险分门诊额度和住院额度，一般门诊额度比较低，住院额度比较高，如果你主要是怕大病住院花大钱，不用纠结门诊额度够不够，重点看住院额度就行。比如刘先生买的时候只关注了总额度，没注意门诊和住院是分开算的，后来因为肺炎住院花了二十万，明明总额度够，但门诊额度用超了，住院的额度分配不够，最后还是自己多掏了几万，这个坑一定要避开。
还有免责条款里的限制，很多情况是不报的，比如美容整形、孕前检查、不孕不育治疗这些非疾病治疗项目，还有既往症如果你没如实告知，后续相关治疗也报不了。比如李女士之前体检就查出来有甲状腺结节，买的时候没说，后来做甲状腺手术，保险公司查到之前的体检记录，就不会给报销，所以买的时候一定要如实填健康告知，别抱侥幸心理。
最后给你说实用建议，买的时候先明确自己的需求，平时看病爱找专家、想住好点的病房，就选包含公立医院特需部的版本；只需要兜底大病住院的费用，选只包含普通部的就行，保费还能便宜点。一定要翻一遍免责条款，把哪些不报记清楚，再核对医院范围、报销项目的要求，别等理赔的时候才发现不符合要求，白交了保费还解决不了问题。
四. 每年交多少钱合适？
咱们先拿30岁的普通上班族举例子，月收入五千左右，每月能匀出来的闲钱也就两三百，一年下来保费预算在三千以内，选两百万保额的高额医疗险，一年下来只要三百多块钱，完全不会给日常开支添负担。这个价格换一份大额住院费用兜底，性价比足够，不用硬挤预算买更高保额，反而让自己日子过得紧巴巴。
再说说40岁到50岁的中年人，这个年龄段身体开始出小毛病，保费会比年轻人涨一些，选两百万保额一年大概一千块左右，要是选四百万保额，也就一千三百多，差不了几百块。中年人大多上有老下有小，每年拿出来一千多买保障，其实就是少出去吃两三次饭，少买两件非必需的衣服，就能把大病住院的缺口填上，这个投入很划算。
如果是已经退休的长辈，年龄超过60岁，这个时候保额不用追求太高，一百万保额就够用，一年保费大概在两千块左右，很多长辈退休工资每个月几千块，拿出来两千块买保障不影响生活。要是长辈身体不错，预算也充裕，可以选两百万保额，一年也就三千出头，也不会有太大压力。别觉得长辈年龄大了保费贵就不买，真遇到大额住院支出，几千块的保费能帮子女省几十万的负担，怎么算都不亏。
经济条件比较宽裕的家庭，预算多一些，可以根据自己的需求选更高的保额，比如平时看病更倾向于去环境好的特需部、国际部，那就多花几百块，选包含这些医院责任的产品，保额也可以往上调一档，每年多花几百一千，获得的保障更贴合自己的就医习惯。要是本身已经有单位的医保，还有单位给买的补充医疗，那就不用花大价钱买高保额，基础额度就够覆盖医保报完剩下的缺口，把钱留着用在别的地方更合适。
给大家一个通用的建议，算保费的时候，记住高额医疗险的年保费，不要超过你家庭年收入的2%，不管什么年龄什么预算，按这个比例选就不会错。比如家庭年收入二十万，那一年拿四千以内买高额医疗险就合适，别为了买高保额硬超出这个比例，反而影响家庭的日常现金流，反而得不偿失。我有个邻居，45岁，家庭年收入三十万，本来选两百万保额一年一千多就够，他听了不专业的推荐，买了一年六千多的产品，结果每个月还房贷都紧巴巴，没过两年就扛不住退保了，反而断了保障，这就是没选对适合自己价格的教训。
五. 续保条件怎么看？
先给大家说个我身边朋友遇到的真实事儿。张哥今年四十出头，前年查出了糖尿病，之前买过一份高额医疗险，去年想续保的时候被保险公司拒了，说他有既往症不能续了。这下张哥犯了难，因为身体已经出了问题，再找其他产品根本买不到，本来有的保障说没就没了，那段时间他天天担心，就怕万一得个大病没钱治。从这个事儿就能看出来，续保条件好不好，直接关系到你最后能不能拿到保障，选的时候千万不能马虎。
首先，优先挑有保证续保条款的产品。什么意思呢？就是写进合同里，在保证续保的期限内，不管你身体出了啥问题，也不管产品卖不卖了，你都能接着买，保险公司不能拒保。哪怕你已经在这个产品里报过几十万的医药费了，下一年照样能接着续，这份保障是稳的。对年龄偏大或者已经有一些小毛病的朋友来说，这一点尤其重要，别等出事了才发现保障断了，那时候后悔都来不及。
然后，要注意看产品停售之后能不能续保。有些产品写的是，产品停售之后就不能再买了，如果你买的不是保证续保的产品，碰到这种情况，身体又不好换不了其他产品，就会陷入保障空窗。还有一部分产品会说，停售之后可以免健康告知转投本公司其他同类产品，这种比直接不让续要好一些，但也要看转投的产品条件如何，别光看销售话术就下单。
接下来，给不同身体条件的朋友分情况给建议。如果你本身身体很健康，年龄也在三十岁以下，可以根据自己的预算选，如果你偏好稳定，选长期保证续保的，要是预算有限，也可以选一年期但是续保条件比较宽松的，但是一定要留个心眼，每年留意一下产品还卖不卖。要是你本身已经有高血压、结节这类小毛病，好不容易有一家公司愿意核保通过，那一定要挑有保证续保的，别贪一年期那点便宜，不然哪天续不上了，你根本买不到其他产品。
最后给年纪大的朋友说一句，很多人五十岁之后买高额医疗险，更要盯着续保条件看。年纪大了本来患病概率就高，要是买了一个不能保证续保的，刚交几年保费，身体出点问题就不让续了，之前交的钱也换不来长期保障，太亏了。哪怕保证续保的产品保费稍微贵一点，能给你几十年稳定的保障，这笔钱花得就值。选的时候一定要把合同里的续保条款逐字看清楚，别只听销售人员口头说，写进合同的才算数。
结语
说到这你肯定明白啦，高额医疗险属于健康保险里医疗险范畴的产品，核心就是帮你分担大额看病开支。刚工作的年轻人，预算有限可以选基础保额的产品，一年保费不高，先把基础大额保障兜住；上有老下有小的中年家庭支柱，建议选额度够高、续保条件好的产品，万一真要花大几十万看病，不用卖车卖房，能保住家庭积蓄；老人买的话，要是健康还符合投保要求，可以选针对性的产品，要是健康异常不符合投保要求，也不用硬蹲，可以先把普惠型的医疗险配置好。总结下来就是，它就是给大病大额医疗费托底的保险，根据自己的年龄、健康、预算选匹配的就对啦。
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