高额医疗险多少钱一年啊 高额住院医疗险怎么报销

引言

是不是想给自己添份住院保障，却挠头想不通高额医疗险一年要交多少钱？真到住院理赔的时候，又不知道该怎么一步步走报销流程？别着急，今天咱们就把这两个问题聊明白。

家庭收入决定买啥档次

年家庭可支配收入在5到10万区间的普通工薪家庭，选保额在100万到200万档的产品就行。咱们算笔账，一年保费也就两三百块，最多不超过五百，刚好符合预算，日常得个大病住个三甲，差不多的治疗费用都能覆盖，不会给家里添太大负担。我认识一个在超市做理货的张姐，夫妻俩一年下来攒不到十万，去年给一家三口都选了这个档次的，每人一年保费三百出头，总共不到一千块，去年张姐查出来肺炎住院，总花费八万多，医保报了之后，剩下四万多刚好都走医疗险报了，没动家里给孩子攒的学费，要是当时选贵的，每年多掏好几百，其实根本用不上，反而占了生活费，得不偿失。

年家庭可支配收入在10万到30万区间的小康家庭，可以选300万到500万档的产品。这个收入水平，平时会更在意能不能用更好的自费药、进口器材，去特需部、国际部看病这些需求，这类产品一年保费也就三百到八百块，三十岁左右的人买也就四百多，完全负担得起，就算一家三四口买，一年三千块以内就能搞定，既满足了更好的医疗资源需求，也不会给月供、养娃这些固定开支添压力。去年我有个做策划的客户，夫妻俩一年收入二十多万，选的400万保额带特需责任的，去年他得阑尾炎要做微创，选了特需病房，所有自费的器材和用药都能报，最后自己只花了一千多免赔额，要是选低档位的，特需费用报不了，自己就得掏小一万，还是挺肉疼的。

年家庭可支配收入在30万以上的中产家庭，可以考虑更高额度的产品。这类家庭愿意为更好的医疗体验付费，一年保费一千块以内就能拿下，对生活质量没什么影响，就算去私立医院治疗，只要符合条款约定，也能覆盖大部分花费，完全贴合你们的需求。举个例子，我之前接触的一个做企业行政总监的客户，家庭年收入五十多万，选了更高额度带私立医院责任的产品，去年她去私立医院做了一个微创手术，总花费十六万多，最后医疗险报了十五万多，自己只出了免赔额，既不用挤公立医院的床位，也没花多少钱，刚好符合这个收入家庭的需求。

刚毕业参加工作，年收入不到5万的年轻人，就选百万档基础款就行。刚工作没多少积蓄，这个档位一年保费只要一两百块，一杯奶茶钱就能搞定，哪怕是刚工作租房子交完房租剩下的钱不多，也能负担得起，先把基础保障占上，等以后收入涨了再调整额度就行。我认识一个刚毕业的大学生，刚工作一个月四千块，选了百万档基础款，一年才180块，上个月得急性肠胃炎住院，总花费两万多，医保报完剩下八千多，医疗险直接报了七千多，相当于没怎么花钱，要是不买，对刚攒钱的年轻人来说，也是一笔不小的开支。

退休后没有稳定高收入，只有养老金的中老年朋友，也跟着自己的收入选就行。如果每月养老金加起来不到五千，选百万档基础款就够，一年保费也就几百块，不会给子女添负担，也能覆盖大部分住院花费；如果每月养老金在五千以上，身体条件还符合投保要求，选两百万到三百万档也没问题，一年一千块以内，大部分家庭都能承担。我认识一对退休的老夫妻，两人每月养老金一共八千，选了两百万档的，一年两个人加起来九百多，去年老爷子做了心脏支架手术，自费部分七万多，医保报完剩下四万多，医疗险全部报了，没让孩子掏一分钱，刚好适配他们的收入情况。

医院范围限制要注意

买高额住院医疗险，第一点先把「医院范围」这四个字给我圈出来划重点，别光顾着看保额就签字，最后住错医院一分钱报不了，哭都没地方哭。

我身边就有现成的例子，去年张阿姨体检查出肺结节，医生说要做手术切除，她家小区旁边刚开了一家私立专科医院，环境好不用排队，张阿姨想着自己买了高额医疗险，肯定能报，直接就去办了住院。手术做完花了八万多，找保险公司申请理赔，人家一翻条款说，你住的这家私立医院不在我们约定的医院范围内，不能赔。张阿姨这才翻出条款看，原来这份医疗险只保二级及以上公立医院普通部，她住的私立医院根本不在保障范围内，八万多全得自己掏腰包，悔得直拍大腿。

别觉得只有私立医院会踩坑，公立医院也有坑等着你跳。现在不少公立医院都有特需部、国际部，环境比普通部好很多，不用挤病房，排队时间也短。很多人觉得都是公立医院，肯定能报，其实不对。很多便宜的高额医疗险，只保公立医院普通部，你要是住了特需部、国际部，哪怕都是同一家公立医院，超出普通部的部分一分钱都不给你报。去年我同事小王怀孕，胎儿胎位不正，想住公立医院特需部剖腹产，她翻了自己买的高额医疗险，发现只保普通部，最后只能自己多掏了差不多两万块的床位费和手术费。

给你直接说可操作的建议：如果你平时看病就爱去环境好的私立医院，或者喜欢住公立医院的特需部、国际部，买的时候直接挑包含这些范围的产品就行，别图便宜买只保普通部的。如果预算有限，就是想给大病住院做个基础兜底，平时看病只去公立医院普通部，那买只保普通部的也完全够用，毕竟价格会便宜不少，符合你的需求就好。

买完之后也别把保单扔一边就不管了，自己花五分钟翻一下条款里的医院约定，把免责的医院类型记清楚。真到要住院的时候，先翻出来看看你选的医院在不在范围内，要是不确定，直接打保险公司的客服电话问，问清楚了再办理住院，别像张阿姨那样住完院才发现不能报，白白吃亏。

图片来源：unsplash

既往病史申报是关键

咱们先直接说核心观点：买高额住院医疗险的时候，既往病史必须如实说，千万别抱着侥幸心理瞒报，不然最后赔不到钱，哭都没地方哭。

给你说个真实案例，去年我帮朋友处理过一个理赔纠纷。张姐今年42岁，前年想给自己买一份高额住院医疗险，填健康告知的时候，她想起自己五年前得过肺炎，住过三天院治疗，出院之后一直没复发过。她当时就想，这点小毛病早就好了，说出来会不会不让我买啊？万一加费或者拒保多麻烦，反正这么多年都没事，不如不说。她就没填这个病史，顺利买了保险，每年正常交保费。

结果去年冬天，张姐受凉引发肺部感染，又住院了，前后花了八万多，符合报销范围的费用有七万多。她拿着单据去找保险公司申请报销，保险公司核查病例的时候，发现她这次住院的肺部情况，和五年前那次肺炎病灶位置有关联，顺藤摸瓜查到了她之前的住院记录，发现她投保的时候没如实申报，最后直接做出了拒赔，还解除了保险合同，只退了很少一部分现金价值。

张姐当时特别委屈，跟我说不就是好几年前的小毛病吗，早就治好，怎么就不能赔了？我只能跟她解释，保险公司核保定结论，就是靠你填的健康信息，你瞒了病史，相当于一开始就没给保险公司正确判断风险的机会，这个结果真的没办法改。你说亏不亏，交了两年保费，最后该赔的时候一分钱拿不到，自己掏了七万多住院费，亏到姥姥家。

给大家说可操作的具体建议，第一，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，不用什么都一股脑往上写。第二，不管是多小的病，只要健康告知问到了，曾经住院治疗过、或者长期吃药控制的，都老老实实写上。第三，记不清具体病史的，提前去医院调一下自己的病例再填，别模模糊糊蒙混过关。第四，如果真的有一些身体小异常，不确定要不要申报，直接找靠谱的保险顾问帮你核保，提前试投都比你自己瞒报强，很多时候正常申报，顶多就是除外责任或者加费，总比最后拒赔好太多。

不同年龄段怎么挑产品

刚毕业20-30岁的朋友，大多手头不宽松，每个月扣完房租水电剩下的零花钱不多，大多身体还不错，平时也就偶尔熬夜闹个肠胃炎，很少住大医院。直接选一年期的消费型高额住院医疗险就行，每年几百块就能拿到几百万的保障，不用硬挤预算买长期缴费的贵款，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整都来得及。我之前碰到个刚工作两年的小姑娘，做新媒体经常熬夜赶稿，体检查出肺上长了小结节，住了一周院做切除手术，前后花了快四万，医保报完剩下两万二，她买的一年期高额医疗险刚好覆盖，最后全额报了，一年才花三百多，特别值。

30-45岁的朋友，大多已经成家，上有老下有小，房贷车贷压着，很多人熬出了三高、脂肪肝这类慢性病，这个阶段尽量选保证续保的产品，不用怕今年生了病明年就不让买了。预算够直接买长期保证续保的，每年保费也就一千上下，比一年期的稳当，毕竟这个年纪身体出问题的概率比年轻人高很多，一旦停保或者不给续保，换其他产品很可能因为健康问题买不了。我认识一对开水果店的夫妻，男主人刚38，去年查出糖尿病住院，之前买了保证续保的产品，今年接着续，不用重新核保，后续住院也能接着报，不用担心里边断了保障。

45-55岁的朋友，身体开始走下坡路，很多人已经有了明确的既往症，买保险很容易被除外或者拒保，这个阶段不用执着追求太高的保额，优先挑健康告知宽松的产品，能买上比买贵的更重要。这个年龄段保费会比年轻人高一些，一年大概两千到三千，要是预算实在有限，可以适当提高免赔额，免赔额选两万的话，保费能便宜小一半，毕竟咱们买高额医疗险就是为了防大病住ICU那种动辄几十万的开销，小额住院费用咱们自己负担也没啥压力，这样选性价比更高。

55岁以上的朋友，很多产品都不让买了，能投保的选项本来就不多，不用挑花眼，只要符合健康告知，能买就直接入手，这个年龄段的保费一年大概三千到四千，要是觉得太贵，可以选只保公立医院普通部的版本，去掉特需部国际部的保障，保费能降三分之一，咱们这个年纪买高额医疗险就是为了大病住院不花自己的养老钱，核心需求满足就够了。我邻居张阿姨62岁，去年查出乳腺癌，手术加化疗花了快三十万，医保报完剩十六万，她五年前刚好赶上能投保的末班车，买了高额医疗险，剩下的钱全额报了，不用动给孙子攒的学费，也不用儿女分摊，特别踏实。

最后再补一句，不管哪个年龄段，买之前都要对着健康告知一条一条看，有问就答，没问的不用主动说，符合要求再投保，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候出问题，反而亏了。要是身体有点小问题过不了智能核保，可以试试人工核保，很多不严重的小问题，比如甲状腺结节分级比较低的，也能正常承保，不用直接放弃。

结语

现在来回答开头你问的两个问题哈：价格这块，30岁左右身体健康的朋友，买几百万额度的高额住院医疗险，一般三百到五百块就能搞定一年；四五十岁人群，价格大概在一千到两千块一年；要是年纪超过60岁，价格大概会去到两三千一年，健康有异常的话价格还会稍高一些，大家根据自己的预算选就行。报销的话你记住这几步：住院后先打电话给保险公司报案，把住院的病历、缴费发票、费用清单这些材料都整理好交给保险公司，等着保险公司审核就能拿到赔款啦。要是你走医保先报销过，把医保的结算单一并交上去就行，剩下符合要求的部分保险公司会按规则给你报。最后再提醒一句：身体没异常、预算够的话，不管哪个年龄段都可以配一份，真用到的时候能帮你分担不少住院开销，别乱买超预算的额度，也别忘了如实说自己的健康情况，就不会出问题啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。