企业意外险包括哪些范围内

引言

不少刚创业的老板都会问，企业意外险到底都管哪些事儿？哪些情况能赔，哪些又不在保障里？今天咱们就把这个问题说清楚。

意外保障三大核心：医疗、伤残、身故

先说医疗保障，日常工作里员工擦碰刮伤、磕伤骨折，只要是在岗位上出的意外，都能走企业意外险报销医疗费。不管是门诊挂号拍片，还是住院手术用药，符合条款要求的费用直接赔。比如小区里的装修班组，瓦工师傅贴砖的时候，不小心被切割机切破了手指，去医院缝针打破伤风，前前后后花了三千多，企业买了意外险之后，这部分钱直接走保险报销，不用老板自己掏腰包，也不用师傅自己承担，双方都省心。

再讲伤残保障，要是意外受伤留下了永久伤残，保险会按照伤残等级，给对应比例的赔付金。这笔钱一般是给员工本人，用来弥补后续没法正常工作的收入损失，也能覆盖长期康复护理的开销。还是拿前面说的建材厂工人举例子，工人在搭建外墙脚手架的时候，踩空从两米多的地方摔下来，虽然抢救过来保住了命，但一条腿落下了残疾，以后没法再干重体力活了。企业买的意外险里包含伤残责任，最后按照伤残等级赔了二十多万，这笔钱帮工人撑起了后续的康复费用和一家人的生活开销，也帮企业分担了很大一部分经济压力，不用企业一次性拿出大笔资金补偿，不会影响企业的正常现金流。

然后说身故保障，要是真的发生了意外导致身故，这笔赔付金会给到员工的直系亲属，帮亲属维持后续的正常生活，也能帮企业处理好后续的补偿问题，避免陷入不必要的纠纷。比如城市里的外卖站点，送餐员雨天送餐路上发生意外身故，站点提前买了企业意外险，保险公司给的身故赔付金，直接给到了送餐员的父母和孩子，帮这一家人稳住了后续的生活，也让站点能平稳处理完这件事，没有因为大额补偿拖垮日常运营。

不是所有意外都能赔，故意导致的意外、违法工作导致的意外，都不在保障范围内，买之前一定要和保险公司核对清楚条款，别漏看了免责内容。

给你一个实用建议，买的时候尽量把医疗责任的报销范围放宽，能覆盖自费药最好，毕竟现在很多意外治疗用的自费耗材，不算社保报销范围内，多这一点保障，关键时刻能帮企业省不少钱。

图片来源：unsplash

按岗定保：不同职业风险匹配方案

办公室行政、财务这类内勤人员，日常基本在室内办公，下楼拿快递、下楼倒水偶尔滑摔，顶多扭个脚擦破皮，风险等级很低。不用买高额度高费率的方案，选覆盖日常磕碰门诊、通勤意外的基础方案就够，把预算让给高危岗位更划算。就说去年碰到的一家互联网公司，一开始给所有人都买了同一款高额方案，后来调整后，内勤换了基础款，省下的预算直接给户外拓展部门加了额度，整体保障更稳，保费还降了近两成。

快递、外卖骑手这类外勤配送人员，天天在马路上跑，碰擦摔跌的概率比内勤高不少，而且有时候赶时间作息不规律，突发情况也比其他人多。选方案的时候，除了基础的意外医疗、伤残责任，一定要加上针对性的突发责任保障。就举个例子，有个同城配送站点，之前没加这项，后来站点里一个骑手送餐路上突发不适，送医后保单按约定赔了治疗费，站点自己只出了小部分钱，要是没加上这项，站点就得承担不少额外支出。

装修工人、建筑工地工人这类户外高空作业人员，磕碰到高处坠落的风险都高，意外一旦发生，伤情往往比较重，治疗费用和后续补偿都不低。一定要把意外医疗的报销额度拉高，还要把伤残责任的保额做足，毕竟这类情况大概率会影响后续工作，足够的保额能帮工人拿到补偿，也能帮企业兜住风险。之前认识的一个装修包工头，给手下工人都配了高额度伤残责任，前年有个工人施工时从梯子摔下导致左腿伤残，保险公司赔了足额补偿，工人后续生活有保障，包工头也没因为巨额赔偿拖垮工程，生意还能继续做。

仓库管理员、物流装卸工人这类，日常搬货理货，经常要弯腰用力，也容易被掉落货物砸伤，或者闪腰扭伤，这类慢性劳损之外的意外砸伤扭伤，一定要确认保障覆盖这类场景。有些朋友图便宜买了不对口的方案，真出事了才发现不赔，最后还是企业自己掏钱。有个小型仓储老板就踩过这个坑，一开始买了不对口的方案，后来一个装卸工被掉落纸箱砸伤腰，赔不了，只能自己出了三万多治疗费，之后赶紧换成了匹配岗位风险的方案，之后再出小意外都能正常报。

环卫、绿化户外作业人员，天天在道路周边工作，往来车辆多，意外风险不低。选方案的时候，除了基础的医疗和伤残，还要留意覆盖道路作业相关的意外场景，别买了之后才发现这类场景除外。而且这类岗位员工年龄跨度大，不少年龄偏大的员工只要身体符合要求就能投保，不用因为年龄卡掉一部分人，毕竟整体参保才能让所有员工都有保障，也能让企业完全兜住风险。

预算有限？分级配置实用建议

刚起步的微型企业，员工多为行政、后勤这类低风险岗位，年预算不足几千的，可以优先给外勤跑业务、经常开车出门的员工先配置保障。这类员工日常出意外的概率比坐办公室的高，先给他们安排上，能把钱花在刀刃上。比如5个员工的小设计工作室，2个员工天天跑对接工地，3个员工坐办公室画图，就先给这2个外勤配保障，剩下的3个先安排基础低保额的方案，整体花的钱少，核心风险也兜住了。

做了两三年，有10到20个员工的中小企业，预算相对宽松一点的，可以按岗位风险分三级配。高风险岗比如装配、搬运，配中等保额，意外医疗报得高一点。中风险岗比如门店销售、物流配送，配常规额度就够。低风险岗比如行政、财务、客服，保基础额度就行。这种分法不会一刀切多花钱，每一笔保费都对应岗位风险，不会出现给坐办公室的人花高保费买没必要的高保障，也不会让高风险员工缺保障。

刚毕业的年轻员工多的企业，要是预算吃紧，可以统一选性价比高的基础套餐，再给少数核心外勤、高风险岗位加保。年轻人身体素质好，小意外恢复快，基础医疗额度足够用，核心岗位加一点保额就够，整体保费压力小很多。比如15个员工的装修工作室，10个都是二十出头的年轻装修工，5个是资深工长，就给10个年轻工人配基础保障，给5个经常盯工地的工长加保额，算下来总保费比统一买高保额便宜三分之一左右。

老员工占比多的企业，可以优先给经常出差、接触户外作业的老员工提额，老员工意外受伤后恢复慢，医疗需求更高，给他们配更高的意外医疗额度，能多报销自费药、理疗费这类开销，坐办公室的老员工保持基础额度就行，不用整体提价，能控制总预算。

预算特别紧张，连分岗配的钱都凑不出来，可以先给全员配最基础的意外身故和伤残保障，意外医疗先买最低额度，后续企业营收上来了再慢慢加保额。这种方式先兜住最严重的风险，不会因为一场大意外拖垮刚起步的企业，等后面赚钱了再逐步完善保障就可以。

结语

总结下来，咱们国内的企业意外险覆盖工作期间员工遭受的意外医疗、意外伤残、意外身故，部分产品还能根据企业需求附加员工猝死保障、非工作时段意外保障。企业选购可以照着员工的职业风险来匹配：轻风险的办公室岗位选基础保障就能覆盖需求，高风险的户外、高空作业岗位一定要配齐足额的伤残和医疗保障。经济基础一般的中小企业，按需选对应保障范围控制成本就好，业务稳定的企业可以根据用工规模扩大保障范围，给自己和员工都添份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。