公司里的意外险怎么买划算

引言

你是不是也疑惑过，公司里选意外险总怕花了冤枉钱还没买到合适的保障？是不是想知道怎么选才能既有靠谱保障又不会增加没必要的开销？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你讲明白思路和选择方法。

一. 团体额度别嫌薄

公司统一配置的团体意外险，大多走批量团购渠道，基础额度往往不会太高，够用但不足以覆盖风险，遇到稍微严重一点的意外，就会出现缺口。

我身边就有真实的例子，同事小张在公司楼下取快递，雨天路滑摔了一跤，左腿骨折做了内固定手术，前后住院加手术一共花了快八万。他当时公司给买的团体意外险意外医疗额度只有两万，社保报销完三万多之后，剩下的两万多缺口，全得自己掏腰包。要是小张当时主动补了额度，这部分钱就能完全覆盖，不用动自己攒的旅游基金。

不同收入的朋友，补额度的思路不一样，刚毕业没多少积蓄的年轻朋友，可以选基础增量额度，价格不高，一个月一杯奶茶钱就能把意外医疗额度从两万提到五万，日常磕磕碰碰、摔伤扭伤的门诊住院费用基本都能覆盖，完全够用。

工作五六年，攒了一点积蓄，日常经常需要外勤跑业务的朋友，可以适当提高身故伤残额度，同时拉高意外医疗的报销额度。比如原来团体意外险的身故伤残额度只有十万，你可以自己补到三十万左右，意外医疗补到十万，就算遇到需要长时间休养的意外，也能靠补充的保障覆盖大部分开支，不用动自己攒的买房首付或者育儿储备。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，本身是家庭收入主力，更别嫌团体给的额度薄，可以在公司团险的基础上，根据自己日常出行的频率加保对应的额度。如果平时经常开车跑客户，就多补一些交通相关的意外额度，如果主要在办公室坐班，就把意外医疗额度补足，哪怕是需要自费的进口耗材、靶向药物，也能纳入报销范围，不给家人添负担。

买的时候不用重新买一份全新的，很多支持团险加保的渠道，直接在原有公司团险的基础上追加额度就行，价格比单独买一份要划算不少，算下来比你自己从零买要省不少钱，只补缺口不花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 职业分类要确认

先给你说个咱们身边的真实例子，去年我们楼下部门的行政文员小周，年初骑车上班的时候被电动车剐蹭，摔成了骨裂，住了一周院，花了小八千块。小周记得公司给买了意外险，就提交了理赔申请，结果等了快半个月，保险公司说小周公司给填的职业类别不对，不符合承保要求，只能给退保费，不赔医药费。

后来我们才弄明白，原来小周去年下半年就主动申请调去了市场外勤岗，每天要跑线下渠道对接商户，大部分时间都在外奔波，职业风险比坐办公室的内勤高不少。但是公司负责买保险的行政同事换了新人，整理职业清单的时候没更新小周的岗位信息，还是按照内勤给他报的类别，就出了问题。

给你第一个建议：每次公司统一投保之后，你主动找负责办理的同事要一下自己的职业类别登记信息，别嫌麻烦，花两分钟核对一下就行。哪怕你刚入职没换岗，也得看看录入信息的时候有没有填错，很多时候就是手滑打错了岗位名称，最后连累理赔出问题。

如果你本身就是需要换岗的朋友，比如从行政转去做工程现场协调，从客服转去做物流配送，只要你的工作内容变了，不管是不是定岗，都要及时跟公司办理投保的同事说，让对方联系保险公司做职业类别变更。这里要提醒你，变更职业不需要你额外交钱的，只有变更后的职业风险变化比较大，才会调整保费或者保额，主动权在你，你觉得不合适也可以选择不调整，不会有额外损失。

最后再给你提个醒，要是你平时除了本职工作，还私下做一些兼职，比如周末帮朋友跑代驾，或者偶尔接一些户外拍摄的活，这些兼职的风险如果比本职高，你自己额外补买一份意外险的时候，要如实告诉保险公司你的兼职情况，别隐瞒，不然真出事了，理赔也容易卡壳。咱们买保险就是买个踏实，核对清楚职业类别，花的钱才真的能起到作用。

三. 免责条款细研读

不少朋友买意外险的时候，只盯着保额和价格看，拿到保单直接把条款塞抽屉，连翻都不翻一眼，尤其是免责条款，觉得都是密密麻麻的套话，没必要看，等真出事被拒赔了才追悔莫及。我身边就有这样的真实例子，去年我们公司市场部的小周，跟着部门去户外团建，报名了山地徒步项目，下坡的时候脚滑摔了，扭断了小腿骨，住了半个月院，花了两万多治疗费。

小周想着单位买了团体意外险，直接提交了理赔申请，结果被保险公司打回来拒赔了，说他参加的高风险户外项目，刚好在这份团体意外险的免责范围内。小周翻出条款一看，可不嘛，免责条款里明明白白写了，非职业性的登山、徒步、攀岩这类项目，不在保障范围内，当初HR发投保通知的时候，只说了给大家买了意外险，根本没提过免责的事儿，小周自己也没看，这下只能自己掏腰包，亏了不少。

给大家第一个建议，拿到团体意外险的条款之后，先找里面的免责内容，不用逐字逐句抠大段文字，重点挑和咱们日常出行、业余活动相关的项目划重点，比如很多普通团体意外险，都会把高风险运动列进免责，像冲浪、潜水、蹦极、越野这些，要是你平时就爱周末去玩这些项目，只靠公司买的这份，肯定不够用，得额外补一份能保这类项目的意外险。

除了运动相关，还要看意外医疗的免责，很多公司买的团体意外险，会把自费药、进口器材列进免责，就是说你治疗的时候用了不在社保范围内的药和器材，这份险不给报。还是拿例子说，之前我们小区有个骑电动车下班的张师傅，被汽车蹭倒摔断了胳膊，医生推荐用进口的固定钢板，比国产的贵两万多，他想走公司的意外险报销，结果一看免责条款，自费器材不给报，最后只能换了国产的，要是提前知道这个免责内容，要么提前补一份能报自费药的意外险，治疗的时候也能更踏实。

还有一点容易被忽略，就是对职业行为的免责，不少公司买的团意险，只保上班时间的工作相关意外，要是你下班之后干兼职，出了意外也会被免责。比如公司做行政的小陈，晚上顺路跑活赚点外快，一次接单送单的时候被车撞了，找公司的意外险理赔，发现条款里写了，个人额外从事营运交通类工作发生意外免责，也没法理赔。所以你要是有额外的副业，一定要提前看清楚这块的免责，根据自己的副业类型补对应的保障，这样不管是上班还是干活，都有保障托底，买对了才叫划算。

四. 离职交接留证据

我先给你说个真事儿，之前有个做设计的小姑娘小孟，去年年初从老公司离职，提了离职之后就忙着对接手上的项目，找新工作租新房子，完全没想起意外险这档子事儿。

老公司那边是当月15号之后离职就停掉当月的团意险，小孟是18号办的手续，当天团险就停了，新公司说要入职满30天才给买团体意外险，中间刚好空出一个月的缺口。

结果离职后第十天，小孟骑车去新公司办入职体检，路上被电动车蹭了一下摔了，膝盖骨裂，住院加康复花了小两万，她一开始想着自己还有意外险，找过去才发现老公司的早就停了，新公司的还没生效，最后只能自己掏钱，连说自己太粗心。

所以你离职前一周，先找老公司的人事问清楚，你的团体会不会停、哪天停，把聊天记录或者书面答复存好，别嫌麻烦，这就是你的保障凭证。

停保之后到新保单生效这段时间，别干等着，哪怕花几十块钱买一份短期的意外险补上缺口就行，几十块钱换一个月的保障，不算贵，也能把空窗填上。

到新公司入职，也要主动问清楚，意外险哪天开始生效，有没有等待期，把这些信息记下来，要是新公司确实要过一阵才给买，你就自己先补一份短期的，别等出事了才想起没保障。

如果你的公司是给你买的意外险可以自己带走的类型，离职的时候一定要找人事办完变更手续，把保单信息转到你自己名下，留好变更后的凭证，别以为原来买了就一直有效，手续没办完，出险之后也没法赔。

不管你是主动离职还是被动离职，都别光顾着算工资、交接工作，把意外险的停保、续保时间理清楚，相关的聊天记录、通知截图都存好，真出了问题，这些就是你能拿到赔付的关键证据。

结语

公司买意外险，其实就是对照着自己的实际情况做调整。年轻、收入不算高的小伙伴，先确认公司现有团险的保额够不够覆盖日常意外风险，不够的话选性价比高的补充意外险就行，缴费选一年一缴就行，成本不高保障实在。年龄大一点、本身已经有一定积蓄的朋友，可以看看自己平时经常参加的活动有没有在免责里，高危活动爱好者补充对应覆盖的保障就合适。健康状况不太好的朋友，不用太担心意外险的健康告知，大多门槛很低，直接按需补充保额就划算。大家按照这些方法一步步核对调整，就能花合适的钱拿到合适的保障。

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