社保中的意外险包括哪些内容

引言

你是不是也纳闷，每个月都在交社保，社保里真的有意外险吗？社保里的意外险到底能管哪些事儿？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 社保意外保障有啥真东西？

我们就说直白点，社保里覆盖意外相关的保障，主要是两块，一块是工伤保险，一块就是你手里那张普通医保，没有别的单独叫「社保意外险」的险种。

先说说工伤保险，只保跟工作绑定的意外，你得满足几个要求：得是在工作时间里、在工作场所出的意外，或者是干单位安排的出差路上，再或者是通勤路上出的非本人主要责任的交通意外，只有符合这些要求才能走工伤保险报销。给你举个真实例子，我们小区门口开饭馆的服务员张姐，中午高峰期在后厨备菜，转身拿油桶的时候，脚滑踩到洒出来的水摔了一跤，磕断了半颗门牙，还扭到了腰没法上班，因为是在饭馆干活的时候出的事，饭店给张姐交了社保，最后走工伤保险报销了她补牙和拍腰部片子的全部医药费，还帮她申请了停工留薪期的待遇，养伤那两个月，每个月也拿到了基本工资，没有因为受伤断了收入来源，这就是工伤保险实实在在的用处。

如果你不是在工作场景出的意外呢？社保里的普通医保能用上，不管你是在家做饭切了手，还是出门遛弯被电动车蹭伤了，只要是符合医保报销要求的医疗费用，都能按比例报，不用分是不是意外。比如楼下张叔周末在家搬花盆，不小心从台阶滑下来崴了脚，还缝了两针，一共花了一千八百多的医疗费，最后医保报了一千出头，自己只花了不到八百，这就是医保给普通人托的底。

这块有两个实实在在的提醒要给你，别记错了。第一个提醒，工伤保险只保工作相关的意外，如果你周末在家自己收拾家务摔了，或者出门旅游崴了脚，都走不了工伤保险，这个范围一定要记清楚，别回头受伤了以为社保能报，结果走不了流程白跑一趟。第二个提醒，医保报销意外医疗费有封顶线，也有起付线，进口材料、自费药这些部分医保报不了，剩下要自己掏钱的部分还是不少，不能全指望社保包圆。

给不同情况的朋友直接说建议，如果你已经交了职工社保，工伤保险和职工医保都已经有了，不用额外再在社保里找别的意外保障，这两个就是社保能给你的全部意外相关保障了。如果你交的是居民社保，没有工伤保险，只有居民医保能给你报一部分非工作场景的意外医疗费，剩下的缺口你得自己想办法补。

二. 商业意外险能补哪些短板？

第一，商业意外险能补上工伤保险的覆盖缺口。社保里的工伤只保工作时间、工作场所里因工作导致的意外，日常出行、买菜散步、带娃逛街这些时间地点出的意外，工伤保险一概不管。比如之前楼下王阿姨，周末带孙子去公园遛弯，踩滑了扭到脚还摔骨折，去医院拍片子动手术花了小两万，她本来以为自己缴了社保就能全报，结果走医保报销后，自己还要掏七千多。要是买了一份商业意外险，剩下的这七千多只要符合条款，基本能报销大半，就能省下不少钱。

第二，商业意外险能补上医保报销范围的缺口。医保只报销社保目录内的用药和治疗费用，很多意外伤用的进口钢板、外固定支架这类自费项目，医保一分都不报。隔壁修车铺的刘大哥，修轮胎的时候不小心被零件划伤了胳膊，伤口深要缝合，医生推荐用进口美容线减少留疤，这线属于自费项目，医保不给报。刘大哥之前给自己买了一份商业意外险，里面包含意外医疗责任，不仅把进口线的费用报了，连处理伤口的敷料、换药的钱也按比例报了，自己只花了挂号费。

第三，商业意外险能补上收入损失的缺口。社保不管意外受伤之后没法工作的收入损失，要是不小心受伤躺床上养几个月，没了收入，日常房贷车贷生活费一分不少，普通人很难扛得住。比如做装修的小周，骑电动车去工地的路上被剐蹭摔断了肋骨，得在家休养三个月，装修队是按出工算工钱，不出工就没钱，小周每个月还要还房贷，本来愁得睡不着。后来他想起自己买过商业意外险，条款里包含误工津贴，住一天院给几十块补助，休养的这段时间，津贴刚好够覆盖每个月一半的房贷，帮他缓解了不少压力。

第四，商业意外险能补上身故伤残的补偿缺口。如果意外导致了残疾，社保只会报销医疗费用，不会给你额外的伤残补偿。后续的康复训练、生活调整都要花钱，还可能影响以后干活挣钱，这笔开支社保完全不负责。之前有个远房亲戚，过马路的时候被电动车撞倒，落下了腿部残疾，后续康复和调整生活都需要钱，亲戚之前买的商业意外险，按照伤残等级给了一笔补偿金，刚好够付康复费用，也帮家里度过了那段难捱的日子。

给大家一个明确的建议：如果你只交了社保，一定要补一份商业意外险，价格不高，每年花几十到几百块就能买到几十万的保额，刚好补上社保覆盖不到的这些缺口，不管哪个年龄阶段都适合配一份。

三. 不同人群该怎么选对方案？

刚毕业参加工作的年轻人，大多收入不算高，又常需要通勤奔波，日常挤地铁、骑共享单车都容易出小磕碰，不少人还喜欢周末爬山、露营这类户外活动。这类朋友社保里的工伤只保工作相关场景，通勤和休闲时间的意外没法覆盖。建议你先把社保里的职工医保缴上，这是基础保障，在此之外补一份不限场景的意外保障，把保额做足，优先覆盖意外身故、伤残责任，意外医疗选能报社保外用药的就可以，整体花费不高，不会给刚起步的经济状况添负担。

上学的孩子和还没工作的青少年，平时跑跳打闹多，磕掉牙、摔破皮、运动扭伤都是常事，这类情况大多走城乡居民医保或者少儿医保报销，但是不少进口缝合线、进口支具这类社保报不了。这类朋友本身没有家庭经济责任，不用追求过高的身故伤残保额，把重点放在意外医疗的额度和报销范围上，优先选免赔额低、报销比例高、能覆盖社保外自费项目的搭配，比如孩子在学校跑步摔骨折，需要用进口石膏，社保报完剩下的部分，就能通过补充的意外保障报销，帮家里减轻不少支出压力。我邻居家上初二的男孩，上周打篮球摔断了胳膊，打石膏花的自费部分三千多，就是靠搭配的意外医疗报了八成，家里只花了几百块，特别实用。

已经退休的老年朋友，大多已经缴满社保要求的年限，不用再缴工伤保险，城乡居民医保或者职工医保都是现成的，但是老人骨头脆，滑倒摔跤很容易出骨折，而且不少老人用的耗材报销比例低，甚至不能报销。这类朋友选购的核心要放在意外医疗的免赔额和骨折津贴上，优先选免赔额在100元以内、没有健康告知要求、包含骨折津贴的搭配，津贴可以用来支付护工费、营养费这类医保不覆盖的开销。我家楼下张奶奶去年在小区遛弯踩到青苔滑倒，髋骨骨裂做了手术，社保报完之后，自己还出了一万多，其中四千多是自费的耗材，加上请护工花了六千，搭配的意外医疗报了自费部分，另外给了三千块骨折津贴，一下子帮儿子女儿分担了不少。

全职在家的宝妈或者自由职业者，大多没有单位缴的工伤保险，社保一般自己缴灵活就业医保或者城乡居民医保，所有不在工作场景的意外，都没有工伤保障，而且很多这类朋友本身是家庭重要的劳动力，一旦出意外，不仅要花医疗费，还会耽误家里的日常运转，比如接孩子、做家务、兼职收入都会受影响。这类朋友可以结合自己的经济情况，如果有兼职收入，除了社保，把意外医疗做足，再适当增加伤残保额；如果没有额外收入，只需要重点把意外医疗额度拉高，重点覆盖门诊和住院的自费项目，不用花大价钱买高保额，适合自己家庭开支就好。

高危岗位的上班族，比如装修工人、快递骑手这类，单位一般都会缴工伤保险，但是实际作业中，一旦出比较严重的意外，工伤保险的赔付往往不够覆盖家庭后续的开支。这类朋友一定要保留好单位缴社保的记录，在此之外再搭配一份高保额的意外伤残保障，万一出事，能给家人留够生活的费用，也能覆盖后续康复的开销，不会因为一次意外拖垮整个家庭的生活。

图片来源：unsplash

四. 投保理赔要注意哪些坑？

看清楚投保时有没有职业限制哦，很多意外险都会把高风险职业排除在外，不要隐瞒自己的真实职业投保，不然出了事没法赔。我身边有朋友做户外装修高空作业，投保的时候填了行政办公的职业，后来干活的时候不小心踩空摔伤，保险公司核实职业之后，直接就拒赔了，最后只能自己承担全部医疗费，得不偿失。如果你换了职业，刚好不在原来投保的职业范围内，记得第一时间联系保险公司更改信息，符合要求才能继续享有保障。

一定要仔细读免责条款，别觉得这部分文字多就跳过，很多情况是明确不赔的。比如日常的酒驾、无驾照开车这种违法情况不赔，醉酒之后摔倒、意外受伤也不赔。还有不少常见的高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪，很多普通意外险的条款里都是写在免责里的，你要是经常去玩这些运动，得专门买对应项目的保障，别到出了事才发现不赔。

意外医疗部分要看清免赔额和报销比例，很多意外险看起来保额高，但是意外医疗的免赔额设得高，超出免赔的部分报销比例还低，实际拿到手的钱并不多。举个例子，你摔断腿花了八千块治病，免赔额是一千，报销比例是百分之八十，那能报的就是（8000-1000）×80%=5600块，剩下两千四得自己掏。如果遇到免赔额为零，报销比例超过八成的，就可以优先考虑，日常磕磕碰碰的小意外，基本上都能覆盖大部分花费。

出意外之后一定要第一时间报案，别拖着，超过保险公司要求的报案时间，很可能会给理赔造成麻烦。而且要保留好所有的单据，不管是门诊挂号单、缴费小票、病历本，还是拍片子的检查报告，都要整理好留着。我之前有个朋友骑车被人刮了一下，当时觉得伤不重，就没留单据，过了一周伤口发炎需要住院，再找人家补单据，折腾了大半个月才凑齐，理赔也晚了好久才下来。要是涉及到第三方责任，记得第一时间报警留好责任认定书，这个也是理赔必须的材料。

最后别重复投保多花钱，意外险不是买得越多赔得越多，只有身故和伤残部分可以累计赔付，意外医疗的报销是花多少报多少，不会超过你实际花的医疗费，买多了完全浪费钱。根据自己的需求买一份合适额度的就够，不用为了多赔重复投保，白白交多余的保费。

结语

现在你搞懂了吧，社保里能覆盖意外风险的主要就是工伤保险和基本医保：工伤保险只赔工作时间、工作场景内因意外产生的伤害，日常生活的意外伤靠基本医保报销一部分，但是不管误工损失、身故全残的一次性补助这些缺口。你可以根据自己的年龄、预算和日常出行工作场景，配上合适的商业意外险补全保障，比如经常户外出行的就选高额度意外医疗，家里赚钱的顶梁柱就多配点身故伤残保额，这样整体保障就够用啦。

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