意外险骨折报销比例是多少

引言

平时出门走路崴脚、上下楼梯滑倒，不少人都遇到过不小心摔骨折的情况，跑医院治疗前不少人都会犯嘀咕：我买了意外险，到底能给我报多少呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 没有固定比例，看医院费用清单

意外险骨折根本没有统一固定的报销比例，哪怕买了同一款意外险，不同人骨折报销出来的比例也不一样，得看你实际产生的医院费用清单逐项算。

就说之前楼下开水果店的小陈，骑电三轮进货的时候躲行人摔了，胳膊骨折去医院花了一万二，他已经用社保先报了五千八，剩下的六千四走意外险报销，他买的这款意外险约定，社保报完剩余部分按百分之九十报，最后保险公司报了五千七百六，算下来总报销比例差不多是总费用的百分之九十八，比例挺高的。

另一个朋友小孟，没走社保直接去私立医院看骨折，总花费一万八，他买的意外险约定，没经社保结算的话，只能报百分之七十，最后报销下来一万二千六，总报销比例比小陈低不少。你要是已经用社保结算了，大部分意外险给的报销比例都会高一些，一般在百分之八十到百分之九十之间；要是没走社保直接报销，比例通常会打个折，大多在百分之六十到七十之间，这个规则基本是行业通用的。

除此之外，免赔额也会影响实际报销比例，比如有的意外险设定一百元免赔额，也就是说社保报完之后，剩下的费用里先扣掉一百块不报，剩下的再按约定比例报。要是你骨折只花了三百块，社保报了一百五，剩下一百五扣掉一百免赔，只报五十的百分之八十，也就四十块，实际报销比例算下来很低；要是总花费几万块，那一百免赔对整体比例的影响就很小了，几乎可以忽略不计。

给你个直接可操作的建议，你拿到医院费用清单之后，先把已经走社保、新农合报销的部分划出来，再把剩余部分分好类，哪些是社保范围内的费用，哪些是社保外的自费项目，拿着清单对照意外险的条款算比例，就能算出大概能报多少钱。投保的时候优先选社保报完后，比例在百分之八十以上的产品，这类产品实际报销下来，自己掏的钱会少很多。

二. 自费药能不能赔？选对条款关键

不是所有意外险都赔骨折用的自费药，这一点一定要认准条款，别等出险了才拍大腿。你买的时候仔细翻一下“意外医疗”这部分的责任说明，有的会明确写着只报销社保范围内的用药和治疗费用，自费药、进口材料一概不赔。也有不少意外险会把报销范围扩展到社保外，这种就能报骨折手术常用的进口钢板、固定支架这类自费项目。

我们先拿具体的例子说清楚区别。去年小区楼下的张阿姨下楼倒垃圾滑了一跤，左腿胫骨骨折，医生建议用进口的钢板固定，说术后排异反应概率低，恢复起来也更快。这块进口钢板一共花了八千多，张阿姨一开始买的那款意外险只报社保内，这八千多一分都报不了。后来张阿姨换了一款扩展社保外的意外险，今年春天老伴儿骑车擦碰导致肋骨骨折，用了三千多的自费止痛药和固定带，最后都按比例报了。

具体的报销比例，不同条款也不一样。就算同样是扩展了自费药，比例也有差别。有的是不管社保内还是社保外，统一按同一个比例报销；有的是社保内报九成，自费药只报六成；还有的会给自费药单独设置报销限额，比如一年累计自费药报销不超过两万，超过部分自己承担。这些细节你买的时候一定要一条一条看清楚，别只看宣传语就下手。

给你一个直接可操作的判断方法：先看自己有没有经常用自费药、进口材料的需求，年纪大的人骨质比较松，骨折之后大多需要更好的固定材料，这类朋友尽量选能报自费药的版本。如果你预算有限，平时身体硬朗，出门活动也比较小心，选只报社保内的版本也够用，价格会便宜不少。

别光看价格挑产品，一定要把报销范围这一条放在价格前面看。很多人买意外险只盯着身故伤残额度，忽略意外医疗的报销范围，真的遇到骨折需要用自费材料的时候，才发现自己买的产品报不了，最后还是要自己掏大几千甚至上万的费用，反而白买了这份保障。

图片来源：unsplash

三. 王叔退休摔跤报销全过程回顾

王叔今年65岁，刚退休没两年，天天早上都去家楼下的小公园打太极，那天一早刚下过小雨，公园的青砖路有点滑，他转身接招式的时候脚一滑，直接屁股着地摔了一跤，当时就疼得站不起来，还是一起打太极的老伙计帮忙打了120送的医院。

到医院拍完片子，医生说髋部轻度骨裂，需要住院静养复位，还得用固定支具，一共算下来，住院加检查加器械，总共花了两万五。王叔之前女儿给他买了意外险，当时也没当回事，这下刚好派上用场，他女儿赶紧翻出保单联系了保险公司。

负责对接的工作人员很快就帮着整理了单据，王叔自己有职工医保，医保先结算了七千多，剩下的一万七千多是自付部分，其中还包括三千多的进口固定支具费用，刚好王叔买的这份意外险，意外医疗是不限社保内用药的，免赔额也只有一百块。

算下来，扣除一百块免赔额之后，剩下的一万七千多全都给报销了，前后一共赔了一万七千多，加上医保报的七千多，总花费两万五，自己只掏了一百块免赔额。要是王叔买的那份意外险只报社保内费用，那三千多的进口支具就得自己掏钱，最后自己怎么也得掏三千多出来。

从这件事就能看出来，意外险的骨折报销比例，其实和你选的保障责任直接挂钩，选对了保障，自己花不了多少钱，选不对，就得自己多掏不少。建议大家买意外险的时候，一定要提前看清有没有涵盖自费项目、骨折用到的钢板支具这类材料费给不给报，别等出事了才发现条款不对，白吃亏。

四. 孩子老人不同预算怎么挑产品

先给宝爸宝妈们说一说孩子怎么选。孩子跑跑跳跳，摔骨折的概率不低，而且大多是在学校、游乐场，大多是轻微骨折这类情况，门诊就能处理固定复位，很少需要复杂手术。如果预算不高，每年交几十块就可以买到不错的产品，重点把报销范围锁定社保内就行，一般报销比例能到九成左右，完全能覆盖日常意外骨折的门诊费用，不用花大价钱买超出需求的内容。

如果给孩子买意外险的预算相对宽松，可以把报销范围放宽到不限社保内。孩子万一骨折需要用到进口钢板、自费的固定支架，这种社保不报的项目，放宽范围的意外险也能按比例报销，一般比例能到八成左右，能帮家庭省下一笔不少的开支。另外给孩子买的时候，记得额外看一下有没有意外住院津贴，孩子骨折需要住院观察的话，每天能领几十到一百不等的津贴，能补贴一下家长请假陪护的误工损失，实用性不低。

再来说给身体健康的低龄退休老人怎么挑。六十岁到七十岁左右身体还硬朗的老人，日常出门买菜遛弯，滑倒摔跤骨折的风险比年轻人高，这个年龄段大多还能买到正常费率的产品，如果预算有限，每年只需要花一百多块，就能买到一万以上额度的意外医疗，社保报完之后剩余部分，报销比例一般能到八成以上，满足常见的骨折治疗报销需求足够用。

如果是七十岁以上的老人，或者身体有一些基础疾病的老人，很多产品的投保条件会放宽，不需要复杂的健康告知，就算预算不高，每年两百块以内也能买到合适的产品，只是意外医疗的额度会稍低一些，一般五千到一万额度，报销比例大多能到七成，刚好覆盖常见骨折的花费，不用追求过高的额度浪费保费。

如果给老人买的预算比较宽松，可以直接选不限社保范围报销的产品，报销比例大多能到八成以上，老人骨折如果需要做置换手术，用到的进口人工骨、自费耗材都能报，能大大减轻子女的经济压力，另外记得附加意外住院津贴，老人骨折住院恢复时间长，每天的津贴能覆盖一部分伙食费、护工费开销，实用性很强。

结语

总的来说，意外险骨折报销比例没有统一固定的数值，会根据你买的条款、是否包含自费项目来变动：要是只报销社保内范围，一般能报社保报销后剩余部分的百分之八十到九十；如果包含社保外自费项目，大部分也会设置单独的赔付比例。你要是还没买意外险，可以根据自己的年龄和预算选：年轻人可以选带自费药报销的；老年人重点关注骨折津贴这类责任，万一真摔了，能帮你减轻不少经济压力。

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