餐饮意外险都包括哪些险种

引言

开餐饮店的朋友是不是都在发愁，不知道该给自己的店配哪些合适的意外险？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把疑问都给你掰扯清楚。

一. 基础保障看哪些

首先给大家说清楚，国内餐饮意外险的基础保障，主要分成两个核心方向，分别是针对店内雇员的职业意外保障，以及针对到店顾客的公共意外责任保障，两个方向都覆盖到，才能把基础风险兜住。

给大家举个真实的小例子，小区楼下开早餐店的张叔，店里雇了个帮工刘阿姨，每天负责揉面炸油条，有天早上油锅旁边油溅出来，刘阿姨没躲开，胳膊被烫出了不小的伤口，去医院处理加上换药用了小两千。张叔之前只想着要防顾客出事，只买了顾客侧的保障，没给雇员买，最后这两千多块都是自己掏的腰包。要是提前配置了雇员的职业意外保障，这部分医药费就能走保险赔付，不用经营者自己承担。

那雇员职业意外保障具体管什么？一般来说，只要是雇员在店里工作时间内，因为工作相关的事情受了伤，不管是切菜切到手、滑倒扭了腰，还是被设备划伤，都在保障范围内，部分产品还能覆盖雇员上下班途中的意外，大家买的时候可以留意这个附加内容。如果你店里雇了五六个长期工，哪怕都是钟点工，也建议把这个保障加上，毕竟小餐馆的工作人员每天都碰刀碰火，风险不算低。

第二个核心保障是公共意外责任保障，这个是专门管顾客在你店里发生的意外的。我家家附近开生鲜超市带堂食的林姐，之前遇到过下雨天，顾客进门鞋底带水没来得及拖，顾客滑了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子，林姐提前买了这个保障，最后七千多的医药费加上顾客提出的营养费，都走保险赔付了，林姐只花了点时间走流程，没掏额外的钱，也没因为这件事影响店里的口碑，顾客也觉得处理得很体面。

要是你店里做明火餐饮，或者有楼梯、卫生间这些容易出意外的区域，公共意外责任保障一定要把保额做足。除了滑倒摔伤，要是遇到食物出现问题引发的意外，部分餐饮意外险的这个保障也能覆盖，这个基础项是所有规模的餐饮店都不能少的，哪怕你是摆夜市的小摊，也可以选针对小摊的小额保障，花不了多少钱，就能把大风险挡住。

还有两个常见的附加基础保障，可以根据你的店的情况选，一个是餐饮设备意外损坏的附加保障，一个是店内财产意外损失的附加保障。比如你店里的冰箱突然出故障坏掉，要是买了对应的附加保障，就能赔付一部分维修或者换新的费用，要是你的店开在人流量大的地方，或者设备价值比较高，可以加上这两个附加保障，预算不够的话，先把雇员和顾客两个核心保障配齐就可以。

二. 店面规模怎么定

10平以内的夫妻店，一般只有夫妻两个从业者，不会雇额外员工，接待顾客的座位也不到十桌，日常风险集中在帮工的切伤烫伤、顾客被地面洒的汤水滑倒这类小意外。建议优先覆盖核心风险，不用追求高保额，只给两个人配置雇员意外保障，公共责任选基础额度就行，完全能覆盖日常发生的小意外支出，还不会多花冤枉钱。

二三十平的街边小吃店、社区快餐店，一般会雇1到3个帮工，堂食座位在10到20桌之间，有时候还会接外卖单，员工需要天天接触刀具、滚油、蒸箱，风险比夫妻店高一些，顾客滑倒、被热汤烫到的概率也会增加。建议给每个员工都配好雇员意外保障，公共责任的额度可以比夫妻店稍调高一点，另外如果有员工需要天天骑电动车送外卖，可以额外加一个出行意外的附加责任，保障更贴合实际需求。比如开社区快餐店的张姐，店里雇了两个帮工，一个负责前场收盘擦桌，一个跟着她在后厨炒菜备菜，她就给三个人都配齐了雇员保障，根据后厨风险比前场高的实际情况，给后厨的帮工调高了一点保额，前场员工选基础额度，整体保费只比全买基础额度多花了几十块，保障却更精准了。

百平左右的中型餐馆，一般雇有5到10个员工，分前厅后厨，有几十张堂食座位，有的还会接小型宴席包桌，来往客流量比小店大很多，除了员工操作受伤、顾客滑倒摔伤，还可能遇到餐具划伤顾客、空调外机掉落砸伤人这类情况，风险点更多。建议全员配齐雇员意外保障，不同岗位对应不同保额，后厨热菜岗、传菜岗保额稍高，收银、保洁岗选基础额度就行，公共责任的额度要对应客流量调高，还可以附加一个店内设施意外的保障，把广告牌、空调外机这类设施的风险也覆盖进去。

几百平的大型餐饮门店，员工超过10人，堂食座位过百，还会有包厢、停车场这类配套区域，客流量大，人员构成复杂，意外发生的概率和涉及的赔付金额都会更高。建议全员统一按对应岗位风险配足保额，公共责任额度要拉到符合门店规模的档位，停车场、洗手间、楼梯这类容易出意外的区域，都要纳入保障范围，如果有承接婚宴、寿宴这类集体活动的业务，也可以在活动前临时加保短期的额外责任，避免突发意外带来大额支出。

开连锁门店的餐饮经营者，可以给所有门店统一投保，按每家店的规模分别配置对应额度，既方便统一管理，也能避免某一家店保障不足或者保费浪费的情况，还能拿到更合适的价格，不用每家店单独折腾投保流程，省不少精力。

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三. 保费价格知多少

不同类型的餐饮店，保费差别不小，这部分你得仔细对应，多对比不同方案，找适配自己的就行。

开夫妻店的朋友，总共就两三个工作人员，加上营业面积也就十几二十平，这种情况下，整体保费一年下来支出不会多。你可以只覆盖最核心的风险：给两个帮工买职业伤害相关保障，再覆盖基础的顾客公共意外，全年保费支出就可以控制在较低范围，对于小本经营的店主来说，不会产生太大的资金压力，花小钱就能把核心风险兜住。

如果是一百多平的家常菜馆，雇了七八个工作人员，还带堂食散台和包间，客流不少，保费自然会比小夫妻店高一点。这种规模的店，可以根据实际的员工人数和场地面积选方案，不用选超出实际需求的高保额，比如你每天接待客流也就一百来人，没必要选对应千人规模的保障额度，这样既不会多花冤枉钱，也能把该覆盖的风险都覆盖到，整体保费也能控制在你能接受的范围。

如果是面积更大、有几十名员工的连锁门店，因为涉及的员工多、场地大，接待的顾客量也更大，保费自然会对应有所提升。这种情况建议你找可以打包绑定保障的方案，把店员保障和顾客意外放在同一个保障计划里，一般都能拿到更合理的价格，而且不用分开打理多个保单，后续缴费、理赔都更方便，保费支出也更透明。

选保费的时候，别一味盯着低价，得看保额和你的风险匹配不匹配。我之前见过开烧烤店的张老板，一开始贪便宜选了极低保费的方案，保额砍得特别低，后来有个员工烫伤送医，医药费超出保额一大截，剩下的部分还是得自己掏，反而比当初买合适额度的方案花了更多钱。

缴费方式也会影响整体保费支出，你如果资金周转稳定，选按年缴费，一般会比按月或者按季度缴费整体花费更低；如果是刚开店，资金还没稳定下来，选按月分期缴费也可以，分摊到每个月的支出不多，不会一次性占用你太多开店周转的资金，你可以根据自己店里的实际资金情况选，不用硬撑着选不符合自己情况的缴费方式。

四. 理赔细节注意啥

发生意外后，第一时间报备，别拖延。大多数餐饮意外险都要求出险后一定时间内通知保险公司，不少朋友觉得先忙完店里生意再说，结果拖得太久，没办法保留事故现场的证据，最后影响理赔流程。就拿张姐的包子铺说，当时刚蒸好的蒸笼滑落烫到了帮工，张姐忙着送员工去医院，隔了三天才通知保险公司，结果店里地面的水渍、蒸笼滑落的位置早就收拾干净，没办法确认现场情况，最后理赔足足多等了半个月才走完流程。

固定好证据别着急动现场，如果现场必须清理，可以提前拍好多角度照片或者视频，把受伤人员的位置、导致意外的现场环境都拍清楚。如果是顾客滑倒，那地面的湿滑痕迹、有无警示标识这些细节都要保留，这些都是理赔时核定责任的关键材料。

准备好对应材料，别漏项。如果是员工职业伤害，要准备好医院开具的诊断证明、医疗费用发票、费用清单，还有能证明双方雇佣关系的材料。如果是顾客意外，要准备好顾客的就诊材料，还有和顾客沟通的相关记录。之前开家常菜馆的刘哥，理赔的时候忘了带雇佣员工的用工证明，来回跑了两趟才补齐，耽误了不少时间，提前把材料列个清单核对一遍，就能避免这种麻烦。

理赔申请要如实填写信息，别隐瞒实际情况。比如发生意外时出险人员是不是店里的在岗员工、意外发生的实际经过是不是和你描述的一致，这些信息要如实说。如果刻意隐瞒不符合要求的情况，比如把没有纳入保障范围的兼职人员说成全职投保员工，最后不仅拿不到理赔，保费也没办法退回，得不偿失。

如果对理赔流程或者核定结果有疑问，直接联系你的承保专员或者保险公司客服咨询，不用自己瞎猜。很多时候只是材料缺了一个小细节，沟通清楚补充好就能顺利推进，合理维护自己的权益就可以，不用觉得不好意思。

结语

总结来说，国内餐饮意外险主要覆盖两大方向，一是服务于餐饮从业者的雇员职业伤害保障，二是服务于进店顾客的公共意外保障。大家可以根据自己店铺的面积大小、人员数量、自己的预算灵活调整配置，优先满足核心风险需求，记得选购之后一定要理清理赔流程、提前整理好需要的单据，这样一旦出了问题就能顺利拿到赔付，把风险稳稳兜住。

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