工厂买了意外险了出工伤怎么办

引言

在工厂上班不小心受了伤，听人事说厂里已经给买了意外险，那这事儿到底该怎么处理？拿到意外险赔付款之后，还有别的保障能用上吗？是不是就只能认了没法再要其他补偿？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚，帮你理顺处理的路子。

一. 意外险不等于工伤险

我先给你讲个真实的例子，之前在珠三角一家五金加工厂上班的老张，今年52岁，干冲压工快10年了，上个月操作机器的时候没留神，左手被模具压伤，送医之后截掉了两根手指。出院之后工厂跟老张说：放心吧，咱们厂里给你买了意外险，所有费用都能找保险公司赔，不用你操心。

老张一开始真信了，结果等意外险赔下来才发现，只报了七成的医药费，给了几万块的伤残补偿，自己后续康复要花的钱，还有养病大半年没法上班赚的工资，一分都没补。老张这时候傻了，找到工厂问剩下的钱谁出，工厂才说，这部分你们自己找保险要去，我们已经尽责了。

其实根本不是这么回事，工厂给买的意外险，是给员工添的商业补充保障，它没办法代替工伤相关的保障，哪怕意外险赔了钱，该给你的工伤待遇，你一分都不能少要。你要是像老张一样，只等着意外险赔钱，最后亏的肯定是你自己。

你可以这么做，先把受伤就医的所有票据、诊断报告、出院小结都复印好，再找两个一起上班的工友给你写个证明，或者把你跟工厂负责人聊受伤经过的聊天记录存好，直接去当地相关部门申请认定，别等工厂帮你跑，自己跑流程更稳妥。

拿老张来说，后来他找对了路子，做完认定和伤残鉴定之后，不光拿到了意外险给的补偿，还拿到了工厂和工伤保险该出的一次性伤残补助、停工留薪期的工资，加起来比意外险的赔偿多了十几万，刚好够他后续康复，也能支撑一家人在他养伤期间的开销。听我一句，哪怕工厂说买了意外险兜底，你也要记得走正规的认定流程，该要的权益一定别放弃。

二. 没社保商业险能赔吗

当然能赔，赔付跟社保有没有买不冲突，看工厂买的商业意外险合同约定就行。

给你举个真实例子，我小区楼下五金加工厂的小李，今年30出头，刚进厂子干打磨工三个月，厂子还没来得及给他交社保，上班第二天操作打磨机的时候，飞出来的碎料划到了胳膊，缝了八针，胳膊留了一道两厘米长的疤，休养了整整一个月才能返工。

一开始他和他媳妇都愁坏了，觉得没交社保，厂子肯定不掏医药费，自己又拿不出钱治，后来想起人事说过厂子给每个人都买了商业意外险，就抱着试试的心态找了厂子负责人。

负责人当即帮他报了险，保险公司上门核实情况，调了工厂监控，看了诊断证明和缴费单据，没找任何借口，不到一周就把所有医药费给报了，还按照合同给了小李休养期间的误工补偿，刚好补上他没上班扣掉的工资。

这个情况里，要是合同条款里写了不限社保范围内用药，你用了进口缝合线或者进口药，都能按比例赔；要是条款只保社保内用药，那社保外的部分就得自己或者工厂来承担，保险公司不负责这部分。

如果你没交社保，也别慌，拿到意外险合同之后，先翻一下里面的赔付范围那一块，找到关于赔付条件的约定，把报销范围、赔付比例都看清楚，别糊里糊涂等着赔，最后钱下来才发现不对，到时候再扯皮就晚了。

要是你的身体状况不太好，或者本来就没交职工社保，在工厂上班又干的是体力活、有一定风险的岗位，你可以自己额外再买一份补充的商业意外险，选价格不高、保额够、报销范围宽松的就行，一年也就几十到几百块，给自己多添一份保障，出事了不用只等着工厂那边的赔付。

要是你年龄偏大，比如已经过了五十岁，找工作的时候不少工厂不会给交社保，这种情况更要留心，除了要求工厂买好商业意外险，自己也得补一份，选对适合自己的保额就行，不用选太贵的，够覆盖基础的医疗和误工就行。

要是你经济条件比较宽松，也可以选带伤残责任的补充意外险，要是真出了比较严重的意外，达到了合同约定的伤残标准，还能多拿一笔赔付，用来贴补家用或者后续康复，不用让整个家庭跟着担经济压力。

图片来源：unsplash

三. 工厂不配合咋维权

先记牢第一步，不管工厂说什么好听的、给你画什么饼，第一时间自己留好所有证据，别等过了好几个月再说，那时候证据丢了就难办了。

比如说小赵，去年在南方一家家具厂开推台锯，不小心锯到了手指，缝了七针，休养了两个多月才能重新干活。出事之后工厂领导天天来看，说你放心咱们有意外险，肯定给你赔钱，你先好好养着，工伤认定啥的我们去办就行。小赵那时候刚进厂半年，跟领导也熟，就信了，把所有医院的发票、诊断书、片子全交给了工厂行政，自己连个复印件都没留。

结果等了三个多月，小赵一分钱赔偿都没拿到，找工厂问，行政说领导换了，之前的事儿没人管，还说你这伤是自己操作不当弄的，不算工伤，意外险也赔不了几个钱，要不你自己辞职，工厂给你结两个月工资算了。小赵这才急了，可手里啥凭证都没有，连自己跟工厂签的劳动合同都在工厂人事那儿放着，自己手里没有。

后来小赵听了老乡的建议，先去工厂门卫那儿拍了自己上下班的打卡记录，又找了一起干活的两个工友写了证言签了字，然后去医院补打了所有诊断材料和缴费票据，最后带着这些材料去申请认定。哪怕工厂一开始不承认劳动关系，靠着这些留存的证据，最后也认定了工伤，拿到了该得的赔偿。

给你说几个必须留的东西，少一样都不行：第一，能证明你在这儿干活的东西，工牌、考勤记录、工资转账记录、干活时候的照片视频，还有跟领导聊工伤赔偿的聊天记录，全都存好，最好存一份云端备份，别只存在手机里，万一手机丢了就麻烦。第二，所有医院的材料，诊断书、出院小结、缴费发票、片子，全都复印一份自己留着，原件交给别人的时候一定要让对方给你打收条。

如果工厂不给你签劳动合同不认劳动关系，你可以拿着收集好的这些材料先确认劳动关系，拿到认定结果之后再走工伤流程就行。哪怕工厂说已经买了意外险不用走工伤，你也别信，意外险是给工厂分担风险的，你该得的工伤待遇一分都不能少，自己主动维权才不会吃亏。

四. 高风险岗位怎么挑

咱们先唠实的，在工地、机械加工、货运装卸这类岗位干活的朋友，首先要盯准保额，保额得够覆盖你的风险需求。

拿王师傅来说，他在一家建材加工厂开切割机床，平时操作大型设备，一不小心就容易碰伤甚至落下残疾。之前工厂统一买的意外险保额不高，只有十万块，之前同车间有工友被切伤手指，光手术加康复就花了快八万，剩下的误工、护理这些花销，全得自己掏。后来王师傅自己打算补买一份额外的意外险，听了建议直接选了更高额度的意外伤残和意外医疗责任，一年也就多花不到三百块，对每个月工资来说，完全没负担。

其次，一定要看清楚条款里，你的岗位能不能保。不少意外险条款里，会对高风险岗位有要求，有的直接把高风险岗位列在免责里，买了也赔不了，白花冤枉钱。比如你是户外高空作业的架子工，买的时候得翻清楚免责条款，看看你的工种在不在可保范围里，别偷懒只看价格，买错了出事没用。

然后，意外医疗责任不能忽略。高风险岗位出事，大多是磕磕碰碰或者需要住院手术，意外医疗能报销住院费、药品费这些。尽量选不限社保目录报销的，很多进口的换药材料、镇痛药品，社保报不了，如果意外险能报，能省好大一笔钱。还有最好选带住院津贴责任的，你养病不能上班，每天能拿点津贴，能补贴点生活费，不给家里添负担。

再说说不同经济情况的朋友该怎么选。刚出来干活，手头不宽绰的年轻朋友，可以先选一年期的消费型产品，价格低，每年交就行，不用一下子掏一大笔钱，性价比够高，等以后收入涨了再调整保额就行。已经成家，上有老下有小的中年朋友，可以在工厂给买的意外险基础上，额外补一份高保额的，毕竟你要是出事，一家人的开销都受影响，高一点的保额能给家人留足保障。

最后提醒一句，买的时候别隐瞒你的工种，如实说你是做什么岗位的，要是隐瞒了，到理赔的时候保险公司查到不对，是会拒赔的，钱花了还拿不到赔偿，太亏了。

结语

看到这儿，这个问题的答案就很明确了：哪怕工厂给买了意外险，出了工伤也别只等意外险赔钱，要记得走工伤认定流程；要是工厂没给你上社保，也别慌，拿着自己的工作证明、出事现场的相关材料，找对应部门申请，该拿到的权益都要争取回来。另外不同岗位、不同经济条件的朋友，也可以给自己补一份适配的意外险：要是你在流水线上做高风险操作，手头宽松点就选高保额的，补够基础保障；要是刚出来工作手头紧，选覆盖意外医疗的基础款就行，不用硬买高价产品。记住，工厂买的意外险是补充保障，工伤该享的待遇一分都不能少。

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