企业交意外险是什么意思 30元意外险能赔多少

引言

你是不是刚进公司，听到HR说会给大家统一交意外险，却完全摸不着头脑，不知道这到底是什么保障？又或者看到网上二三十块就能买一年的意外险，忍不住好奇真出事了能赔多少钱？别着急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

公司发的意外险跟个人买有啥不同

企业交的意外险，大多是企业给全体员工统一投保的团意险，投保人和交钱的都是企业，保障对象是在职员工，员工离职之后这份保障就跟着停了，你走了就没了。我给你举个真实例子吧，小王在一家加工厂上班，公司给每个员工都交了企业意外险，小王一开始觉得，公司都给买意外险了，自己肯定不用再额外买了，完全不用花这个冤枉钱。直到上个月小王赶货的时候被机器划伤了手指，缝了八针，休养了快一个月才能上班，去找企业交的意外险申请理赔，才发现不对劲儿。

企业交的意外险，保额一般都比较低，而且大多只保工作时间、工作场所内发生的意外，你上下班路上、周末休息出门玩发生意外，很多企业交的这款意外险都不赔。小王这次受伤确实是在工作中，符合理赔要求，但是算下来，手术加换药一共花了八千多医药费，企业意外险的意外医疗保额只有五千，剩下的三千多都得自己掏。而且小王休养这一个月，企业意外险只给了一千块的住院补贴，根本覆盖不了他误工的损失，更别说因为受伤留下了一点小疤痕，想做个祛疤护理，企业意外险的额度早就用完了，一分都报不了。

个人自己买的意外险就不一样了，它是跟着你个人走的，不管你换不换工作，不管你今天在上班还是在家休息、出门旅游，只要在保障期内，符合意外定义就能赔，而且你可以自己选保额，想保多高就选多高，完全跟着你的需求来。哪怕你今天从这家公司离职了，你自己买的意外险照样有效，不会因为换工作就断了保障。

还有一点很关键，企业交的意外险，受益人一般会先跟企业挂钩，很多时候理赔款会先打到企业账户，再由企业转给你，中间万一有纠纷，你拿到钱的时间都会被拖很久，个人买的意外险，受益人直接是你或者你的家人，理赔款直接打到你自己的账户，不用经过第三方，省心不少。

给你直接说建议：不管公司给你交没交企业意外险，你都得给自己补一份个人意外险。如果你是刚毕业收入不高的年轻人，先买一份基础额度的就行，不用花多少钱；如果你是经常外勤跑业务、或者在工厂工地这类风险比较高的岗位上班，一定要把个人意外险的意外医疗额度买高一点，覆盖自费药的那种更好；如果是年纪大一点身体不太好的朋友，选不带健康告知的意外险就行，大多意外险都没严格健康要求，买起来很方便，别以为公司给交了就够，真出事的时候才发现缺口，那可就晚了。

图片来源：unsplash

三十块钱的意外保障真能赔钱吗

三十块钱的意外保障当然能赔钱，但赔多少得看具体条款约定，不是随便买一份就能赔够你的损失。

多数三十元价位的意外险，身故伤残保额大多在几万块的区间，比如有朋友买过一款三十元一年的意外险，身故全残保额是十万，但意外医疗保额只有三千。如果是日常磕磕碰碰，伤口缝针换药花了两千元，扣除免赔额之后，还能赔一千多，这个额度覆盖小意外是够用的，但要是遇到需要住院治疗的意外，三千额度就不够填坑了。

之前有个案例，外卖骑手老张自己额外买了一份三十元的意外险，想着多一份保障总没错。上个月他骑车摔倒擦伤了膝盖，还轻微骨折，门诊加开药一共花了四千二百块。他去申请理赔，才发现这份意外险的意外医疗保额只有三千，还有一百元的免赔额，最后只赔了两千九，剩下的一千多只能自己掏腰包。要是他没买这份意外险，一分钱都报不了，所以这份三十元的意外险确实赔了钱，只是额度不够覆盖全部花费。

还有一点要注意，三十元的意外险大多会限制赔付比例，比如只报销社保范围内的用药，社保外的自费药、进口材料一概不赔。还是拿老张的例子来说，他当时膝盖打了一个进口固定材料，这部分一千八百多本来就不在报销范围内，就算他保额够高，这部分钱也拿不到赔偿。

对于预算实在有限，只是想临时给自己补个基础保障的人，三十元的意外险确实可以买，至少能覆盖一些小意外的花销。但如果你是经常需要外出作业，或者本身就是风险比较高的职业，别只靠三十元的意外险兜底，建议你再加购一份保额更高、医疗保障更好的意外险，花不了多少钱，就能把保障缺口补上，真遇到事的时候也不用自己掏多余的钱。

不同预算人群该怎么配保才实惠

如果你刚毕业参加工作，每个月可支配收入不高，企业已经帮你交了团体重度意外险，你只需要再补充一份个人30元价位的一年期意外险就行，优先挑意外医疗保额高的，不用盯着身故伤残保额拉满，毕竟刚工作生活压力小，先把日常磕磕碰碰、猫抓狗咬的门诊住院报销覆盖住就行，花小钱就能补够企业没覆盖到的缺口，不会给生活费添负担。

如果你是已经成家、上有老下有小的中年工薪族，企业只给交了基础额度的意外险，每年能拿出一两百块补充预算，建议你除了保留企业给的团意险，再额外选一份百元左右的高保额意外险，把身故伤残额度提上来，同时把意外医疗的免赔额降到100元以内，报销比例选90%以上的，万一出事能给家人留一笔生活费，自己受伤看病也能少掏钱，不会动用到家里的储蓄，对普通工薪家庭来说性价比足够。

如果你是退休之后在家带孙辈的老人，本身企业退休已经没了团险保障，手头预算不多，一年只愿意拿出几十块买意外险，就直接选每年30元左右的老年专属意外险，优先挑包含骨折保障责任的，毕竟老人年纪大了摔倒骨折的概率高，很多普通意外险不单独赔骨折津贴，30元价位的老年专属款刚好能补上这个缺口，不用买太贵的，符合年龄要求、能报意外门诊急诊就够用，满足日常保障需求不浪费钱。

如果你是常年跑外勤、送外卖跑运输这类高风险职业，企业一般会给交统一的团体意外险，但很多企业团险的保额偏低，刚好覆盖不了职业风险，你每年能拿出百来块补充预算，就额外买一份符合你职业类别要求的意外险，不用追求花大几千买长期返还型意外险，就买一年期消费型的就行，30元的基础款额度不够，你就加几十块把额度提上来，符合你的职业分类才能正常理赔，别图便宜买错职业类别，出事赔不了白花钱。

如果你本身身体不太好，已经有一些基础毛病，预算也有限，企业交的意外险不限制健康条件，你不用额外花大价钱买复杂的组合产品，只需要根据自己常出门还是常在家调整补充额度就行，常出门买菜遛弯的老人，花30元补个意外医疗就够，常出差跑业务的上班族，花几十块把交通意外的额度补上就行，不用硬买超出预算的产品，先把基础保障兜住，等后续预算充足了再慢慢调整就好。

买了保险遇到事故理赔要注意啥

第一，一定要在规定时间内报案。别拖着等伤好完了再找保险公司，拖得太久，部分证据可能灭失，还会耽误保险公司核赔的流程，有的条款里明确约定了出事之后48小时内要报案，哪怕你没办法第一时间操作，也要找家里人帮你报备，别错过时效。之前有个朋友骑电动车摔了，觉得伤不重自己在家涂药，过了一周发现骨折要住院，才想起告诉保险公司，最后核赔付了不少功夫，还差点没法按约定额度赔。

第二，一定要去条款约定的医院治疗。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院，私人诊所或者特需部国际部很多都不在保障范围内，如果你随便找了个离家近的私立医院，最后这部分医疗费可能报不了。赵阿姨之前下楼买菜崴了脚，摔成骨折，邻居说附近有个私立骨科医院治得好，赵阿姨记得保单里说要去公立医院，特意打了保险公司客服电话确认，最后选了离家不远的公立二级医院，全程治疗下来的费用都符合理赔要求，没出任何问题。

第三，所有的单据票据一定要留好。不管是门诊的缴费单、处方单，还是住院的小结、费用清单，甚至是意外事故的相关证明，都要整理好收好，别随便乱丢。很多人看完病随手把小票塞包里，最后皱巴巴看不清字，或者找不着了，理赔的时候还要跑去医院补打印，折腾半天不说，还可能因为材料不全耽误理赔到账。之前有个小伙子打球摔断了胳膊，看完病把所有单据都夹在自己的保险单文件夹里，申请理赔的时候一次性交齐材料，三天就收到了理赔款，比那些缺材料来回跑的人快了十几天。

第四，要如实说清楚事故发生的经过，别隐瞒细节。比如你是因为职业相关的意外出险，别故意说自己是出门逛街受伤，职业类别不对的话，保险公司会拒赔。之前有个外卖员，出门送餐的时候被车蹭了，他自己知道企业交的意外险只保日常出行，送餐属于营运意外，怕赔不了就说自己是休息时间出门买东西出险，最后保险公司查出来出行轨迹和他说的对不上，直接拒赔了，一分钱都没拿到，反而亏了医疗费。

第五，理赔申请提交之后，多跟进进度，有问题及时跟对接人员沟通。如果材料有补充要求，要按要求尽快提交，别放着不管。要是对理赔结果有异议，可以拿着合同找保险公司的理赔部门核对，不要觉得买了保险就一定能顺利拿到钱，也不用拿到不符合预期的结果就乱慌，按流程核对条款，大部分问题都能理顺。

结语

其实企业交意外险，就是企业为在职员工统一投保的团体意外险，主要给员工日常工作生活里的意外风险做兜底，不过这类产品大多只覆盖基础工作场景，保额也普遍不高，没法满足所有人的风险需求。至于30元的意外险，能赔多少钱，主要看产品约定的保额：一般这类低价意外险医疗报销额度大概在一两万，身故伤残额度从几万到十几万不等。如果你是刚入职场预算不多，可以买一份30元的意外险作为过渡补充；如果你是经常户外作业、经常跑外勤，身体有小毛病没法买贵的产品，建议在企业意外险之外，再加买一份个人意外险补充保额，别只靠企业给的保障，毕竟多一层兜底，真出事才不会慌。

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