单位意外险是怎么赔付标准
引言
你是不是也听过单位给买了意外险，真出事的时候却一头雾水，不知道能赔多少、该怎么申请赔付？别着急，这篇文章就来给你把问题说清楚。
一.门诊住院能报销吗
我先给你说清楚，单位买的意外险，门诊和住院能不能报，得看具体条款约定，不是所有情况都能赔。咱们拿真实例子说，楼下快递站小张，跟着公司跑派单，下雨天骑电驴躲车蹭到路边护栏，膝盖擦了大口子，去社区医院缝了五针，花了一千二，其中三百多是打破伤风的自费针。后来找保险公司理赔，最后只报了七百多，那三百多自费药一分没给。为啥？因为单位这款意外险条款里，写了只报医保范围内的用药和诊疗项目，自费项目不覆盖。所以你拿到单位的意外险保单，第一就要翻这两条：一个是能不能报门诊，一个是报不报自费项目，别等着出事了才想起来看。
第二个要盯紧医院范围，不是你随便找个诊所就能报。还是小张这个事，当时他疼得急，刚好路边有个私人门诊，人家医生说能缝，他差点就直接进去了。后来想起人事说过，意外险要找二级及以上公立医院才行，才咬着牙打车去了附近的区医院。要是真去了私人门诊，这钱肯定报不了，一分都拿不到。所以不管你伤得多急，只要条件允许，先确认下医院是不是符合要求，别图省事最后亏了自己。
第三个要注意免赔额和报销比例，这俩直接决定你能拿到多少钱。比如另一个例子，行政部李姐，下楼拿文件踩空崴了脚，脚踝骨裂住了一周院，总共花了八千二。单位这款意外险，门诊住院的免赔额是100块，报销比例是80%，而且都在医保范围内，最后算下来，就是（8200-100）×80%，报了6480块，剩下的部分走了自己的医保补充，自己没花多少钱。要是碰上免赔额高、报销比例低的，比如有的免赔额是500，报销比例只有60%，那拿到手的钱就会少很多。你别光听人事说“我们有意外险”，得问清楚这两个数字，心里才有数。
还有，要分清楚意外导致的和生病导致的，意外险只认意外导致的门诊住院，生病的不算。比如办公室小吴，最近吹空调感冒发烧，去医院挂水住了三天，这个肯定没法走单位意外险报销，因为这是生病，不是外来的意外导致的。只有像崴脚、擦伤、通勤被车蹭到这种突发的、外来的、非本意的身体伤害，才能走意外险报销。
给你一个可操作的建议：如果你平时坐办公室，很少出门跑业务，单位的意外险覆盖的门诊住院额度基本够用，不用额外加太多；如果你每天都要出门跑客户、跑工地、跑配送，最好自己额外买一份能报自费药的意外险，一年花不了多少钱，相当于多添了一层保障。真出事之后，所有的缴费单据、诊断证明、病历本都要收好，原件别丢，理赔的时候都要用，少一样都可能耽误你拿钱。
二.伤残到底给多少钱
我先给你说直接的结论，单位意外险的伤残赔付，不是随便喊个数字就给的，全看合同约定的比例，和你拿到的伤残鉴定结果挂钩。
之前我们小区做装修的老陈，给物业干活的时候被掉落的材料砸伤了小腿，最后恢复完走路还是有点跛，去做了伤残鉴定，结果是九级伤残。他当时单位买的意外险，身故伤残的保额是50万，按照合同里约定的比例，九级伤残就赔保额的20%，最后到手就是10万块。这笔钱刚好补上他停工养伤大半年的收入缺口，还帮他付了孩子下半年的学费，要是没这份赔付，那段时间他家里真的要犯难。
不是所有伤残都按同一个比例给，合同里会把伤残分成不同等级，对应不同比例，等级越高比例越高。比如最轻的等级对应10%的保额，最重的对应100%保额，每一级差10%左右，这个比例写在合同里，不会随便改，你签完合同一定要翻出来看看对应比例，别自己瞎猜数额。
这里给你提个醒，必须找保险公司认可的鉴定机构做伤残鉴定，结果才管用。别随便找个小机构开个证明就递过去，最后保险公司不认可，白花钱不说还耽误时间。一般你报案之后，保险公司会给你说认可哪几家机构，直接去列表里选就好，省得走弯路。
如果你觉得单位给的意外险伤残保额不够，比如你是经常户外跑业务、或者做装修搬运这类风险高的工作，可以自己额外补一份。花不了多少钱，一年也就百八十块就能把保额再提几十万，真出事了多一份赔付，对自己对家人都多一份保障，别觉得有单位的就够了，多一层防线总没坏处。
三.新人要不要自己配
给新人的第一个观点：单位买的这份意外险，一般只保障上班时间和上下班路上的意外，不是说你周末出门逛街、去近郊露营这类非工作时间遇到意外，它也能报。很多新人刚进公司，以为公司给了意外险就够了，遇上假期出去玩摔了碰了，跑去申请理赔才发现根本不在保障范围内，白花了不少冤枉钱。
第二个观点：单位给买的意外险，保额通常不会太高，大部分只能覆盖基础的小意外，真遇上需要长期休养的情况，保额不够的部分就得自己掏腰包。刚工作两年的小周就是这样，他骑电动车下班被刮蹭，小腿骨折做了手术加康复，前前后后花了八万多，单位的意外险只能报四万多，剩下的钱全是自己出，刚攒的一点存款一下就见底了。要是小周当初自己再多配一份意外险，剩下的费用就可以走额外的保险报销，不会给刚起步的经济状况添这么大压力。
针对不同情况的新人，我给你直接说可操作的建议。如果刚毕业没什么积蓄，每个月只能挤出几百块做保障，就选一年期的消费型意外险，每年只需要花很少的钱，就能把保额提上去，保障范围也能覆盖非工作时段的意外，性价比很高，完全适合经济基础比较弱的新人。
如果已经工作两三年，手里有一点积蓄，平时还经常需要出差异地跑业务，或者平时爱做爬山、骑行这类户外运动，建议你把保额再往上提一提，额外配一份覆盖这类户外活动的意外险。像我认识的小郑，做销售需要天天跑客户，每天大半时间都在外面跑，他自己额外配了一份意外险，去年骑车见客户路上摔掉半颗牙，补牙的费用单位意外险报了一部分，自己买的那份又报了剩下的，最后自己只花了几百块，没影响他攒钱付首付的计划。
要是你本身已经有其他商业保险，或者本身坐办公室很少外出，日常基本都是两点一线，那你可以根据自己的经济情况决定，不用勉强加保，但一定要抽半小时翻一遍单位意外险的条款，看看保障范围和保额到底有多少，做到心里有数。别等到出事儿了才想起看条款，那时候再补救就晚了。
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四.出事后怎么打电话
出事后第一时间要打对电话，别东找西找耽误事儿。单位给办的这份意外险，统一对接都是单位的行政或者人事岗，不要自己瞎找保险公司官网乱拨电话，先找自己单位负责这块儿的同事说清楚情况。我身边就有这样的例子，去年快递员小张在送件路上被电动车剐蹭了膝盖，当时摔得站不起来，他第一反应是自己打了陌生的客服电话，结果因为说不清自己的保单信息，说了半小时还没登记清楚案子，反而耽误了去医院处理伤口的时间。后来还是同事提醒他找公司管福利的行政姐，十分钟就把报案信息提交完了，省了好多麻烦。
打电话说情况的时候，别光顾着说疼说委屈，把关键信息说清楚就行。要讲清楚出事的时间、出事的地点，还有你是因为什么事儿受的伤，别稀里胡说半天，接线的人抓不住重点。比如你是下班路上被车碰了，就直接说“今天下午两点在XX路路口，我骑行的时候和非机动车发生碰撞，左腿擦伤需要门诊处理”，别绕弯子说一堆别的，浪费彼此的时间。
打电话的时候一定要问清楚，接下来要准备哪些材料，哪些单据要留好，哪些信息要提前填。像小张当时问完之后，行政帮他报案的时候，就和他明确说了，要留好门诊的病历本、所有缴费的票据、拍片子的报告，还有交警出的事故说明，这些东西一样都不能丢，要是丢了票据后续还要去医院补，挺折腾的。别等你治疗完了才想起问要什么材料，缺东少西的来回跑，耽误拿钱的时间。
一定要记得问清楚，赔付的钱大概什么时候能到账，打款是打给你个人还是打给单位。不少人吃完药看完病，等着钱报销贴补家用，结果一直没动静，也不知道找谁问，就是当初打电话报案的时候没问清楚进度。像小张就是当时问清楚了，材料交齐之后一般十来个工作日就能处理完，他交完材料等了一周多，钱就到他自己银行卡里了，刚好用来付后续康复的理疗钱，没耽误事儿。
最后提醒你一句，要是情况比较严重，先打急救电话救人，再打电话报案，别反过来把顺序搞反了。生命健康永远是第一位的，别为了赶报案时间耽误了治疗，只要你在合理的时间内补报案，都是可以正常走流程的。另外打完电话之后，最好把和对方沟通的关键信息记在手机备忘录里，比如对接人的联系方式，需要准备的材料清单，回头忘了还能翻出来看，不至于手忙脚乱漏东西。
结语
简单来说，单位买的意外险，一般会在你发生意外门诊、住院的时候报销合规医疗费用，发生伤残的时候按对应约定比例给付理赔金，发生意外身故也会给约定的赔付。不过额度普遍不高，如果平时经常在外跑业务、做外勤工作，或者本身经常接触风险高一些的工作内容，可以结合自己的情况，额外再补充一份意外险，不用花多少钱，能给自己添上更足的保障；另外真出事之后别忘第一时间报案、留好所有单据，才会更顺利拿到理赔。
小蜜蜂6号意外险
