商业险和意外险冲突吗 商业险和意外险区别在哪

引言

你是不是选保险的时候也犯过懵：商业险和意外险到底会不会撞款？买了这个那个就白花钱了？它们俩到底不一样在哪里？别发愁，这篇文章就来给你把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗和商业报销有啥异同

首先给你吃颗定心丸：二者不冲突，理赔的时候各赔各的，完全不耽误。

上个月我楼下开水果店的王哥，骑电动三轮车去批发市场进货，避让行人的时候急刹车翻了车，左腿多处擦伤，还缝了五针，总共花了八千多治疗费。王哥之前给自己买了一份普通商业医疗险，又单独配置了一份意外险，里面带意外医疗责任。出院之后他拿着缴费单据，先找商业医疗险报销了四千多，剩下没报销完的三千多自费部分、门诊挂号费，拿着分割单又找意外险的意外医疗给报了，最后自己只花了不到五百块。要是他只买了其中一样，自己掏的钱至少要多出去两倍。

从报销规则来说，二者不一样。多数普通商业医疗险，不管是住院还是门诊，报销的都是符合要求的合理医疗费用，遵循的是损失补偿原则，说白了就是你花了多少钱，最多给你报完你花的，不会多给你赔钱。但意外险分两部分，除了意外医疗是报销型，还有意外伤残或身故责任，这部分是直接给钱的，只要符合条款约定的情况，一次性给你合同约定的额度，不跟你花了多少钱挂钩。

我再给你举个例子，还是说王哥，如果这次摔车不小心落下了残疾，符合意外险的伤残赔付标准，那除了报医疗费，意外险还会直接给一笔伤残赔偿金，这笔钱你拿来还房贷、补家用、付康复费都行，没人管你怎么花。哪怕你同时买了带身故责任的商业重疾险或者寿险，该给的钱也都会给，互不影响。

二者保障的范围也不一样。普通商业医疗险，不管生病还是意外导致的治疗费，符合要求都能报，覆盖的原因更广，但免赔额一般比意外医疗高，对一些小额的意外医疗费，比如几百块的摔跤包扎、猫抓打疫苗，可能达不到免赔额报不了。但意外医疗只管意外导致的医疗花费，一般免赔额很低，甚至不少是零免赔，一两百的花费也能报，刚好能覆盖日常小额意外开支。

给你直接说可操作的建议：如果你已经买了普通商业医疗险，也一定要补充一份带意外医疗的意外险，日常的小磕小碰、猫抓狗咬、摔倒扭伤都能报，刚好填补普通商业医疗险的免赔额部分，花很少的钱就能把保障缺口补上，没必要省这点钱。如果你预算有限，先把意外医疗配上，再慢慢补齐其他商业险，日常的小意外保障先落到位，总比裸奔强。

二. 不同年龄段该怎么挑保障范围

刚毕业踏入社会的年轻人，平时挤地铁挤公交、骑共享单车赶通勤，经常跑外勤见客户的更是天天在外奔波，出意外的概率不低。咱们先看手里有多少预算，刚出来工作工资不高，就选性价比高的一年期产品，每年只需要花一顿聚餐的钱，就能拿到不错的保额。重点加上意外医疗责任，选能报销社保外用药的，万一骑车摔了碰了，去医院打钢钉、缝针用的进口药都能报，不用自己掏这笔钱。如果是经常出差跑业务的，再加高交通工具赔付额度，比基础配置多花不了几十块，保障更贴合你的出行需求。

已经成家有娃的中青年，上要养老人下要养小孩，平时上下班自驾或者开网约车的也不少，作为家庭经济主力，保额得往高了配。除了基础的意外医疗，一定要加上意外身故和伤残责任，额度至少覆盖未来5到10年的家庭开支，能覆盖房贷车贷余额当然更好。家里有娃的，别忘了给孩子也配上一份，小孩平时上蹿下跳，磕掉门牙、摔破膝盖都是常有的事，选能报销门诊费用的，孩子去社区医院或者儿童医院看门诊都能报，不用每次几百上千都自己掏。家里老人帮忙带娃的，也给老人配上一份，年纪大了腿脚不利索，很容易滑倒摔跤，选有骨折保障责任的，住院津贴、骨折固定材料费用都能报，能减轻不少咱们的经济压力。

四五十岁的中年群体，身体机能开始慢慢下降，反应能力也不如年轻时候，出门买菜、散步都有可能滑倒崴脚，不少人还在继续工作，不少工种也有意外风险。这个阶段买产品，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的保额做高，优先选免赔额低、报销比例高的，万一出意外住院治疗，报销下来能省不少钱。如果是还在从事体力劳动的中年朋友，可以根据职业类别选对应产品，只要职业符合投保要求，就能顺利买到合适的保障，不用怕因为职业卡脖子。

退休之后的老年群体，核心需求就是应对跌倒、骨折这些常见意外，很多老人退休之后还喜欢跳广场舞、爬爬山，一不小心就容易出意外。这个阶段很多产品会有投保年龄限制，选支持高龄投保的产品就好，不用纠结身故保额够不够高，重点关注意外医疗和骨折保障，有没有包含救护车费用、住院津贴这些实用责任。很多老人身上有不少基础病，也不用太担心投保问题，大多产品对健康要求不高，符合年龄要求就能买，不用做复杂的健康告知，投保很方便。

咱们举个真实的例子，王阿姨今年62岁，退休之后天天去小区广场跳广场舞，上个月转身的时候不小心踩空台阶崴了脚，还轻微骨裂，打了石膏在家休养。之前女儿给她买了合适的意外险，花了一百多块买的一年期保障，这次治疗加复查一共花了三千多，除去一百块免赔额，剩下的部分报销了八成，自己只花了不到六百块，王阿姨一直说这钱花得值，要是没买这份保险，三千多全得自己掏，报销之后省了不少。可见不同年龄段选对贴合自己需求的保障，真出事的时候才能发挥作用，不用白花冤枉钱，也不会真出事了保障不够用。

图片来源：unsplash

三. 身体有点小毛病还能不能买保险

当然能买，不用一查出点小问题就直接放弃配置保障，绝大多数常见小毛病都有对应的投保路径。我身边就有现成的例子，同事老张今年38岁，去年单位体检查出来甲状腺结节，分级是2级，他一开始吓得不行，觉得自己肯定买不了任何商业险和意外险，连意外险的投保链接都不敢点，后来我拉着他整理了体检报告，按要求如实做了健康告知，最后顺利买到了合适的意外险和对应的商业险。

首先要明确，不同险种对健康的要求不一样，意外险大多对健康要求很低，就算你有小结节、轻度高血压、脂肪肝这些小毛病，只要不影响正常生活和工作，基本上都能直接买，不用太担心卡健康告知。反而是部分带身故责任的商业险，对健康要求会稍高一些，但也不是完全不给小毛病人群机会。

碰到常见小毛病，有不同的处理方式，比如查出甲状腺结节、乳腺结节，分级在3级以下，很多产品都可以正常承保，如果分级稍微高一点，也可以走人工核保，大部分情况会给出除外承保的结论，也就是结节相关的治疗不赔，其他身体部位的保障依旧有效，总比没有保障强得多。再比如常见的轻度高血压，收缩压不超过160，舒张压不超过100，不少意外险和商业险都能直接买，不需要加费也不需要除外。

这里一定要提醒大家，千万不要因为有小毛病就隐瞒健康告知，很多人觉得我不说保险公司查不出来，等到真的申请理赔的时候，保险公司调阅体检记录或者就诊记录，发现你隐瞒了关键信息，直接就会拒赔，之前交的保费也打了水漂，得不偿失。正确的做法是，拿出你最近1-2年的体检报告、门诊就诊记录，照着健康告知的问题一条一条如实回答，问到就说，没问到的不用主动提。

如果你的小毛病比较复杂，一家公司核保不通过，可以换几家产品试试，不同产品的核保宽松程度不一样，这家不给过，说不定那家就能正常承保，哪怕最后只能除外或者加费承保，也比裸奔强，毕竟谁也没法预测未来的风险，有部分保障总比一点保障都没有好。

四. 家庭经济支柱谁该优先配置保障

先给大家讲个真实的例子，我小区的张哥，34岁，在一家装修公司做设计师，老婆全职带俩娃，老大读小学，老二刚上幼儿园，每个月要还房贷，还得给父母出赡养费，全家收入几乎全靠张哥每个月的工资。张嫂当时想给俩孩子先买齐保障，说孩子小保费便宜，出事也能兜底，自己和张哥都觉得年轻身体好，晚点买没关系。结果没想到张哥跑工地的时候意外摔了，住院加上康复花了小十万，在家休养了大半年没收入，家里一下子就揭不开锅，房贷断供的短信催了好几次，张嫂只能把刚买没多久的育儿园年卡退了，还得找亲戚借钱周转。

这个例子说透了核心：家庭里谁赚钱多，谁就该优先配保障，没错，就是赚钱最多的那位家庭经济支柱，必须先给他买，再给老人孩子配，顺序绝对不能搞反。

很多家庭刚有了孩子，第一反应就是先给孩子买齐各种保险，夫妻俩自己裸奔，其实完全搞反了顺序。家庭经济支柱万一出事，整个家庭的收入来源直接断了，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费一分都少不了，没了收入这些钱从哪来？反过来，孩子或者老人就算出事，只是需要一笔治疗费，不会断掉整个家庭的持续收入，风险影响比经济支柱出事小太多。

给不同经济基础的家庭提具体建议，普通工薪家庭，经济支柱一年拿几万的固定工资，优先配置保额覆盖五年到十年家庭总支出的意外险，再搭配对应的定期商业险，缴费选按月缴或者按年缴都可以，按月缴压力小，按年缴整体花费更划算，不用追求太高的缴费额度，先把保额做够才是核心。比如你家每个月房贷加生活费一共八千，一年就是十万不到，那保额配个七八十万就足够覆盖风险了。

如果是收入较高的个体户或者企业中层，除了意外险，还要搭配对应的终身商业险，保额往更高了提，覆盖房贷余额加上孩子未来的教育费用、老人养老费用就行，缴费可以选二十年交，拉长缴费年限，分摊每年的压力。健康条件好的直接正常投保就行，健康条件有小问题的，多对比几家产品，找能正常承保或者加费承保的产品，不要随便选不符合健康要求的产品，免得将来理赔出问题。

最后再提醒一句，买完经济支柱的保障，再按老人、孩子的顺序配，不用追求给孩子买一堆返还型的产品，先配基础保障就够，既不浪费钱，也能把家庭抗风险的缺口补全。

结语

这下你搞懂了吧，商业险和意外险根本不冲突，意外险本身也可以归到商业险的大类里，咱们常说的广义商业险，一般指重疾、寿险这类保障型产品，和意外险是互补的关系，赔的时候不会互相影响，该赔的都会按条款赔。买的时候记得先给家庭经济支柱配够保额，再按年龄、日常出行和身体情况调整保障，年轻人多关注交通意外，带娃家庭盯紧孩子磕碰、长辈摔倒的保障，身体有小毛病记得如实告知，不用瞎担心，这样花不多的钱，就能把家庭的风险缺口补全啦。

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