200元意外险包括哪些范围内

引言

大家平时出门上班、接娃买菜，谁都怕碰到个磕磕碰碰，想花点小钱给自己加层保障，200元左右的意外险是不是你的首选呀？那你是不是也想问，200元意外险到底都保啥呀？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 两百块能保哪些风险点

首先来说，绝大多数国内两百元档位的意外险，首先覆盖意外身故和意外伤残这两项基础保障。如果不幸因为意外导致身故，保险公司会按照约定的保额给受益人赔付一笔钱；如果造成了不同等级的伤残，也会按照伤残等级比例赔付，帮大家或者家人承担后续的生活开支缺口。

其次，意外医疗保障是这个价位意外险都会配的实用责任，也是普通人用得最多的保障。比如日常出门崴了脚、做饭被烫伤、骑车碰了擦了去医院处理，产生的门诊费、住院费，都可以按照合同约定申请报销。

我给你举个具体的例子吧，刚毕业在外卖站点上班的小周，每个月除去房租吃饭剩下的钱不多，就给自己买了一份两百元的意外险。上个月他下雨天骑电动车送单，路滑不小心摔了，胳膊擦伤缝了五针，还撞坏了膝盖的半月板，前前后后门诊检查、换药加后续理疗，一共花了三千八百多。

他整理好医院的发票、诊断证明找保险公司申请理赔，除去社保已经报销的部分，剩下符合要求的一千九百多块钱，全部都按条款给报销了，相当于这次意外自己几乎没花什么钱。要是没买这份意外险，这小两千块钱对当时刚工作手头紧的小周来说，也是一笔不小的开支。

除了这两项核心保障，不少两百元的意外险还会加送住院津贴，要是因为意外住院，每天会给几十到一百块不等的补贴，用来补贴住院期间的伙食费、误工费，也算贴心。还有一些会包含意外导致的救护车费用报销，突发情况叫救护车的钱也能报一点。

不过要提醒大家，这个价位的意外险，一般不保猝死这类因病导致的身故，也不保你故意自残、违法活动导致的意外，这些你选的时候扫一眼就能看明白。如果就是想给日常出行、上班做基础兜底，这个保障范围完全够用。

二. 不同年龄怎么挑适合款

学生群体优先挑侧重意外医疗的款。学生日常在校园跑跳打闹，外出挤公交地铁上下学，最容易碰到擦伤、扭伤、撞到桌角这类小意外，很少会出现大的身故伤残情况。200元预算完全能买到意外医疗额度1-2万，还能覆盖社保外用药的产品，足够应对日常磕碰扭伤的花费。

刚步入社会的年轻人，预算不多可以选兼顾意外身故伤残和意外医疗的。年轻人经常通勤骑电动车、挤地铁，偶尔还要出差跑业务，发生意外的概率不低，200元刚好能买到额度合适的身故伤残保障，同时意外医疗也不打折。如果平时经常出差跑外勤，可以额外挑带交通意外额外赔付的，整体花费不会超出200块的预算，刚好匹配这个阶段的保障需求。

上有老下有小的中年群体，优先把身故伤残额度拉高。中年人是家庭的经济支柱，万一发生意外倒下，留给家人的不仅是伤痛还有经济压力，200元的预算，能买到额度够用的身故伤残保障，同时保留基础意外医疗就够，把预算重点放在身故伤残上，更符合家庭责任阶段的需求。

退休的老年群体，把重心全部放在意外医疗上，优先挑免赔额低、报销比例高的。老年人骨质变脆，很容易滑倒摔跤，大部分老人都有社保，但社保对于意外导致的门诊、住院报销有限，200元预算可以买到意外医疗额度2-3万，报销比例在80%以上的产品，万一摔骨折打钢钉，很多自费的材料也能报，能帮子女省不少钱。这里给大家举个例子，张阿姨今年62岁，退休在家帮儿子带孩子，儿子花200块给她买了侧重意外医疗的意外险，上个月张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折做了手术，总共花了不到3万块，社保报了1万多，剩下的8千多自费费用，意外险报了将近7千，自己只花了一千出头，刚好印证选对侧重方向的重要性。

有基础疾病的各个年龄段人群，直接挑健康告知宽松的产品。很多意外险对健康要求不高，200元价位也有不少不问健康状况的产品，不用因为身体异常纠结能不能买，只要符合年龄要求就能投，先把基础保障拿到手，不用花额外的钱买不需要的责任，刚好贴合预算。

三. 投保前必须看清的条款项

先盯紧免责条款，这是直接影响能不能赔的核心，很多人吃了没看的亏。

去年邻居李阿姨跳广场舞的时候，跟队友组队去蹦极，不小心崴了脚，花了小两千医药费，她想起自己买了两百元的意外险，就拿着单子去申请理赔，结果被拒了。回去翻条款才发现，高风险运动本来就在免责列表里，她买的这款意外险，没把这类项目纳入保障，最后只能自己掏钱。买之前把免责一条条扫一遍，像一些主动参与的高风险活动、酒后发生的意外，基本都在免责里，提前心里有数，别买完才发现自己要保的情况不在范围内。

然后要看清楚意外医疗的报销范围。很多两百元的意外险，会分社保内用药报销和不限社保报销两种，别光看保额数字就下手。如果你平时看病喜欢用进口的器材或者自费药，就选能覆盖自费项目的产品，要是只看门诊用社保内用药，选社保内报销的就够用，价格一样的前提下，能报自费药肯定更实用。

还要留意保额有没有分组限制。有些两百元的意外险，总保额看着不低，但不同的项目会分开限制额度，比如意外身故保额高，但意外伤残的额度其实很低，或者意外医疗的报销额度挤出来给其他项目，最后真出事能拿到的钱不够用。比如有人买的意外险总保额有几十万，结果意外医疗报销额度只有几千，摔个骨折做手术都不够报，这点一定要看明白。

记得核对一下有没有多余的隐形要求。比如有些产品对职业有限制，高空作业、井下作业这类职业就算买了，出事也不赔。如果你是上班族，坐办公室或者普通外勤，基本都符合要求，如果是户外作业类的工作，一定要核对职业列表，确认自己的职业在承保范围内，别白花钱。

最后看一下等待期，大部分意外险的等待期都很短，有的甚至没有等待期，但也有少数产品设置了几天的等待期，如果你买完第二天就出事，刚好在等待期里，是拿不到赔偿的，买之前确认一下等待期天数，尽量选等待期短的就可以。

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四. 理赔流程怎样走更高效

发生意外之后第一时间报案，别拖着，不少意外险都要求出事之后一定时间内通知保险公司，你拖得越晚，保险公司核实信息越麻烦，还可能因为材料收集不及时耽误理赔进度。一般来说，摔碰擦伤、交通意外这类情况，最好三天之内就打保险公司客服电话说明情况，简单说清楚在哪出的事、伤成什么样，留好自己的联系方式就可以，不用急着马上准备一堆材料。

报案之后赶紧收集整理需要的材料，这步直接决定你的理赔速度。如果是意外医疗报销，要留好医院开的诊断证明、收费的原始票据、用药清单、门诊或者住院的病历本；如果涉及伤残，得拿着保险公司指定的机构开的伤残鉴定报告；如果是身故理赔，需要准备死亡证明和相关身份关系材料。就拿之前有个小伙子骑车摔伤来说，他当时在医院就把所有收费票据都理好，拍了照片备份，纸质票据用文件袋装好，连医生写的诊断书都检查了一遍，确保上面写清楚了意外受伤的原因，最后提交之后五天就拿到了理赔款。

提交材料的时候，可以选保险公司官方线上渠道，比线下跑腿更省时间。现在很多保险公司都支持官方公众号、官方APP上传电子材料，你直接把提前拍好的清晰照片传上去就行，不用专门跑线下网点排队。要是你习惯线下交材料，也可以提前给业务员打个电话，问清楚网点上班时间，带齐材料过去，避免白跑一趟。不管选哪种方式，交完材料之后都要问一句材料收齐了没，有没有需要补充的地方，别交完就不管了，等着等着耽误了时间。

提交材料之后，别一直干等，要是超过约定时间还没消息，可以主动联系保险公司询问进度。正常来说，意外医疗几千块的小理赔，一般一周左右就能出结果，如果是金额比较大或者情况稍微复杂的，最多也不会超过一个月。如果保险公司说你的材料有问题，需要补充，按照要求赶紧补，别拖沓，补得越快，理赔下来得也就越快。

最后拿到理赔款之后，也要核对一下金额，看看是不是按照条款约定赔付的，要是对金额有疑问，直接找保险公司客服问清楚，哪里扣了钱、为什么扣，都会给你说清楚，只要是在保障范围内的合理费用，都能得到对应赔付。要是你是伤残或者身故理赔，也要确认一下受益人和理赔金额有没有错，避免出现不必要的麻烦，按照这几步走，理赔就能走得又快又顺。

结语

总结一下哈，200元的意外险一般都包含意外身故伤残赔付、意外医疗费用报销，不少还带住院津贴，覆盖日常磕磕碰碰、出行意外这些常见风险，日常兜底够用啦。大家挑的时候，按照自己的年龄和需求选，学生挑侧重校园意外的，上班族挑带交通额外保障的，给老人买就优先放宽投保要求、医疗报销比例高的就行，投保前一定要仔细看免责条款和等待期，别踩理赔坑，真出事了按要求整理好材料及时报案，就能顺畅拿到理赔啦。预算有限想买基础意外保障的朋友，选对合适的200元意外险，就能给自己添上实在的保障。

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