100的意外险都保什么 买了意外险能退吗

引言

你是不是也刷到过只卖100块的意外险？会不会忍不住犯嘀咕，这么便宜的意外险，到底能给咱保啥？要是买错了，买了之后能不能退呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 百元以下意外保哪些

首先直接说，一百块上下的意外险，主要覆盖两类核心保障，第一类是意外医疗，第二类是意外身故伤残，不要听销售乱加没用的保障内容，就盯着这两项看就行。

上个月楼下遛弯的张阿姨出门买早点，踩台阶没站稳崴了脚，打石膏换药加拍片花了一千六百多，她去年刚买了一款九十八块钱的意外险，其中意外医疗额度是两万，扣除一百块免赔额之后，剩下的一千五全部都报了下来，自己只花了一百多，对她来说，这一百块不到的保费就发挥了实实在在的作用。

所以对于一百块左右的意外险，你就记住，意外医疗肯定要选不限社保目录报销的，别选只保社保内用药的。要是你摔了碰了需要用进口钢板或者外用的药，只保社保内的话一分钱都报不了，这款意外险就相当于白买了。一百块上下的产品里，也有不少不限社保报销的选项，不用多花钱就能选到，直接挑这个就对了。

然后就是意外身故伤残的部分，一百块左右的意外险，身故额度一般能做到十万到三十万不等，你可以根据自己的情况选。如果是家里的成年人赚钱养家，可以往高了选三十万额度，如果是给孩子或者已经退休的老人买，选十万到二十万额度就够用，不用额外追求太高额度浪费保费。

这里要提醒你，一百块的意外险肯定不保障什么呢？不保障猝死，不保障中暑，也不保障你个人故意导致的受伤，这些都写在免责条款里，买之前一定要翻两页看一眼，别等出事了才发现不在保障范围内。另外像你平时上下班路上碰着、菜市场买菜摔着、带孩子出去玩磕着这些常见场景，都在保障范围内，不用太担心。对于预算不多，只想先给个人或者家人补一份基础意外保障的人来说，一百块的意外险完全够用，不需要硬着头皮买贵的，先配上一份基础保障，比空着保障缺口强多了。

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二. 投保之后能否退款呢

我先直接给你说结论：只要符合要求，100元的意外险当然可以退，不同时间退，拿到的钱不一样，你得对应自己的情况选。

如果你是刚买完没超过犹豫期，退着最省心，还能拿全额保费。大部分意外险的犹豫期都在10天到15天之间，就是给你留的反悔时间——毕竟很多人买保险可能是手滑点错，或者当时听介绍脑子一热买了，回家冷静下来发现不对，这个时间段退完全没损失。我朋友小周之前就遇到过这种事儿，他本来想给自己买一份意外险，结果操作的时候看错了被保人，写成了已经退休的爸爸，等付款成功收到电子保单才发现错了。这时候离下单才过了三天，还在犹豫期里，他直接打了保险公司的客服电话，说明情况上传了身份证信息，五天就把100块保费全额退回来了，一分钱都没扣。所以如果你刚买完发现不合适，别拖着，直接趁犹豫期申请退款，这是对你来说最划算的选择。

要是过了犹豫期，也不是不能退，只不过只能退保单的现金价值，一般剩下的钱不会太多，毕竟100块本来就是一年期的短险，扣掉已经保障的天数费用，剩下的没多少。比如你买了一年期的100元意外险，已经过了三个月才想退，那保险公司会扣掉这三个月的保障成本，剩下七个月的费用按比例折算退给你，算下来也就剩五十多块，虽不如全额退，但总比白白放着浪费强。如果你确实不需要这份保障了，哪怕过了犹豫期也可以申请，别觉得过了时间就不能退，该拿的钱还是要拿。

还有一种特殊情况，就是你买意外险的时候是被业务员误导销售，比如对方没说清楚免责条款，或者夸大了保障范围，你在不知情的情况下买的，哪怕过了犹豫期，也可以申请全额退款。你只需要保留好当时的聊天记录、通话录音这些证据，找保险公司投诉说明情况，一般都能得到解决。之前我邻居张阿姨就遇到过，业务员说买这个意外险连生病住院都能报，结果张阿姨买完之后肺炎住院去申请理赔，才发现只有意外才能报，这就是明显的误导。张阿姨找保险公司说明情况，拿出了当时业务员发的语音，最后也全额退了保费。

给你说几个实操的注意点，第一，申请退款尽量走官方渠道，官网、官方APP、官方客服热线或者当时买的平台官方客服都可以，别找不知名的第三方代办，避免个人信息泄露；第二，退款之前先想清楚，你退了之后有没有新的意外险接上，别退了之后空窗，这段时间万一出意外就没保障了；第三，不管什么时候申请，都提前准备好身份证、保单信息，能加快审核进度，早点拿到退款。

三. 几类人群如何挑选好

刚入职场的年轻人，每个月房租吃饭扣完，剩下的可支配收入不多，预算有限，刚好适合选100元价位的意外险。我朋友小周今年24，刚在电商公司转正，每天骑电驴上下班，路上车多人杂，刮蹭摔倒都是常事，他就挑了一款100块的意外险，侧重意外医疗保障，意外门诊和住院都能报，免赔额还低，花几十块换药拍片子也能报一点，完全贴合他日常通勤的风险需求，一年一百块，一杯奶茶钱分摊到每个月，完全没负担。

上有老下有小的中年工薪族，本身已经配齐了重疾险寿险，就想补个够用的意外保障，那100元价位的意外险也能满足需求。我楼下张姐今年38，夫妻俩每天都要接送孩子，还要去菜市场买菜，偶尔骑电动车出门进货，她不想在意外险上花太多预算，就选了100元的产品，特意挑了意外伤残保额更高的，毕竟中年人身背房贷车贷，万一出事有一笔钱兜底，比什么都强，剩下的预算还能攒下来给孩子交学费，完全不影响家庭日常开支。

家里有上小学初中的娃，活泼爱动，跑跳打闹容易磕着碰着，打个篮球崴脚，下楼摔破膝盖，去医院处理都要花钱，很多家长给孩子买了学平险，还想再补一份意外险，100元价位刚好合适。我闺蜜的儿子今年10岁，特别爱踢足球，去年在学校抢球摔断了小臂，打石膏花了小三千，学平险报完之后，剩下的部分刚好通过这份100元的意外险给报了，省了小一千块，而且这类意外险不需要做健康告知，哪怕孩子有点小毛病也能买，对家长来说特别友好。

家里有退休老人的，岁数大了腿脚不利索，容易滑倒骨折，不少老人本来就有基础病，买别的保险门槛高，100元的意外险大多投保宽松，刚好适合。我邻居李阿姨今年67，去年冬天在家洗澡滑倒摔了髋骨，住院手术花了不少，子女本来就已经承担了不少养老和医疗开支，这份100元的意外险报了一万多的意外医疗费用，帮子女减轻了不少负担，选的时候要注意，给老人挑一定要选包含骨折保障责任的，更贴合老人的风险需求。

经常出差跑业务的打工人，单位已经买了团体意外险，想再给自己多补一份保障，又不想多花钱，100元的意外险就是很不错的补充。我表哥做销售，每个月要跑好几个城市，坐高铁开车都在路上，他本来单位有团体险，但是保额不够，就花100块买了一份，补上了身故伤残的缺口，哪怕真的出事，也能多给家人留一笔保障，一年一百块，哪怕多买一份也不会有经济压力，非常适合做补充保障。

四. 发生事故怎么申请赔

第一时间先给保险公司报案，别拖着不报，超过太久可能会影响理赔进度，一般要求意外发生后10天内报案就行，打保险公司官方电话或者在购买的线上平台提交报案申请都可以。我身边朋友小周上周下班骑电动车蹭到护栏，膝盖摔破缝了四针，当天拍完片子就给保险公司打了电话，接线员直接把需要准备的材料一条条列清楚发给他，省了好多瞎忙活的功夫。

报案之后赶紧整理好所有相关材料，缺材料会拖慢理赔审核进度。如果是意外医疗报销类的理赔，要准备好医院的诊断证明、收费的原始票据、费用清单、门诊病历或者住院病历，要是是交通事故或者有第三方参与的意外，还要带上交警出具的责任认定书之类的材料。要是申请意外伤残理赔，还要准备专业机构出具的伤残鉴定报告。我同事赵姐之前切菜不小心切到手指，缝了五针走意外险报销，一开始只带了收费票据，忘了打费用明细清单，来回跑了一趟补材料，耽误了两三天，所以整理材料的时候一定要对着保险公司说的要求一条一条核对清楚。

现在大部分意外险都支持线上提交材料理赔，不用跑去保险公司线下网点折腾，直接在购买产品的平台上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行，要是有纸质票据，拍照片的时候保证字能看清，没有反光模糊就可以。去年我邻居小李下楼取快递崴了脚，骨折打石膏花了两千多，就是在手机上上传了所有材料，足不出户就完成了申请，比跑线下方便太多。要是你不习惯线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到就近的线下网点，怎么方便怎么来。

提交完材料之后就等保险公司审核，一般简单的意外医疗理赔，三到七天就能出结果，要是情况复杂，涉及伤残或者大额赔付，审核时间会久一点，但是也不会拖太久。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般一到三天，你可以随时在购买平台查进度，要是有疑问也可以打客服电话问。赵姐那次切伤手的理赔，提交材料之后三天就收到了赔款，一千八百多的住院医疗费用，扣除免赔之后报了一千六，直接减轻了不少负担，也能看出来意外险理赔其实并不麻烦。

最后提醒大家一点，一定要去二级及以上的公立医院就诊，除非条款里明确允许去其他医院，不然去不符合要求的医院治疗，保险公司可能会拒绝理赔。另外不要私自去不正规的诊所开药或者做治疗，也不要留存票据的复印件就把原件丢了，大部分报销都需要收原始票据，这些小细节注意到，能帮你顺顺利利拿到理赔款。

五. 缴费周期怎么选合适

如果你平时工作忙，记不住各种缴费日期，直接选年缴就行。现在100块的意外险，一年缴费一次，算下来日均才不到三毛钱，对多数家庭来说都没压力，缴一次就能享受一整年保障，不用每个月惦记着还款，也不会因为忘了缴一个月保费，导致保障突然中断，遇上事没法赔。就说小区门口开水果店的张哥，平时进货理货忙得脚不沾地，之前选过月缴的意外险，有次赶上店里做活动连轴转了小半个月，忘了缴当月保费，正好那几天搬货滑倒崴了脚，因为断保没法报医疗费，前前后后花了小一千，后来他换成年缴的，头一年缴完费设置个年度提醒，之后每年到点看一眼就行，再也没出过岔子。

如果你每个月生活费固定，手头余钱不多，刚参加工作的年轻人或者学生党，可以选按月缴费。每个月也就不到十块钱，分摊下来压力特别小，要是你之后想换别的保障，调整起来也灵活，不用囤一整年的保费在里面。我身边刚毕业出来租房的小周就是这样，每个月扣完房租和饭钱，剩下的钱只够应付日常开销，一开始打算买意外险，手里一下子拿不出多余的闲钱，选了月缴之后，每个月从零花钱里扣几块钱，完全不影响生活，还能有完整的意外保障。

如果你打算只买这一款意外险长期用，不打算频繁更换产品，那选年缴更稳妥。多数产品年缴不会额外收手续费，保费也不会随便变动，只要你不主动退保，每年按原来的价格缴费就行，不会出现月缴偶尔涨保费的情况，算下来也更省心。

如果你近期就有调整保障计划的打算，比如过两个月要换工作，新单位会给配团体意外险，你只是想先买个短期过渡，那选月缴就很合适。不需要一次性缴满一年，用几个月缴几个月的钱，不用多花冤枉钱。就说之前准备换工作的小林，原单位的意外险离职就停，新单位的意外险要等入职三个月后才生效，这三个月的空窗期，他就选了按月缴费，只缴了三个月的费用，刚好把空窗期补上，之后入职新单位直接停掉就行，也不会浪费已经缴的保费。

还有个小提示，不管你选哪种缴费方式，都要记得提前留好缴费的余额，开通自动缴费的话也要定期看看扣款是否成功，别因为余额不足没扣款成功，导致保障中断，真遇上事才发现没保障，那就晚了。如果选年缴，你可以把缴费日设置成和发薪日同一周，发完工资就缴费，也不会占用你之后的生活费。

结语

总结下来，100元左右的意外险，主要覆盖意外导致的医疗费用报销和意外伤残、身故责任，一般都是一年期的消费型产品，性价比很高，适合绝大多数人日常基础保障补充，哪怕是预算有限的学生党，也能轻松入手。只要还在犹豫期内，买了觉得不合适都是可以退的，超出犹豫期退保只能退剩余保费的现金价值，所以投保前要看清楚条款，确认保障范围和免责内容，选对适合自己年龄和需求的产品就行。

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