购买意外险需要什么条件 意外险怎么买保险
引言
你是不是也在纳闷，买意外险真的没有门槛吗？自己能不能买、该怎么买才能选到合适的保障？今天我们就把这两个问题掰扯清楚，给你说清楚来龙去脉。
谁都能买意外险吗？
先给你说结论：当然不是所有人都能买，意外险对年龄和职业有明确要求，别拿着身份证就去投保，最后白忙活一场。
先讲年龄要求，目前市面上大多意外险，承保年龄从出生满28天到65周岁不等，不同年龄段对应不同的投保规则，不是年纪太小或者年纪太大就一定买不了，但得选对应年龄段的产品。比如刚出生满10天的宝宝，大多产品都不让投，得等到满28天，符合健康要求才能买，这是常见的要求。再比如70多岁的张大爷，想给自己买一份综合意外险，普通的综合意外险大多到65周岁就停售投保了，得选专门给高龄老人设计的产品，这类产品最高能到80周岁都能投，只是保额会比年轻人低一些，这点得记清楚。
然后是最容易踩坑的职业要求，意外险对职业的限制比年龄严多了，绝大多数意外险只承保1-4类职业，5类及以上的职业，大多普通意外险不让投。什么是1-4类？坐办公室的上班族、外卖骑手、普通环卫工这些都在范围内，5类及以上大多是风险更高的职业。
给你说个我身边的例子，去年小区里开装修队的刘哥，自己干高空外墙粉刷，想着给自己买份意外险图踏实，随便找了个网上销量高的产品，看着价格便宜就直接下单付钱了，结果去年干活的时候脚滑摔了，腿骨骨折，找保险公司理赔的时候才发现，他干的高空外墙粉刷属于5类职业，这款产品只承保1-4类职业，直接拒赔了，交了几年保费，真出事一分钱都拿不到，亏不亏？
要是你是普通上班族、退休老人、在校学生，这类基本都属于1-3类职业，随便挑市面上的普通综合意外险都能买，没什么门槛，只要年龄符合就能投。如果你是比如装修工人、货车司机这类4-5类职业，别瞎买普通意外险，直接找专门针对特定职业放开承保的意外险，大多都能正常投保，只是保费会比普通职业稍微贵一点点，但是胜在能正常理赔，比买了白买强太多。
最后给你说个实用的操作建议，投保之前，先把自己的职业准确填到投保页，系统会告诉你能不能投，别自己乱填职业，你是什么职业就填什么，不要为了能投保隐瞒职业信息，隐瞒信息真出事一定会拒赔，别抱侥幸心理。要是拿不准自己的职业属于哪一类，直接找保险顾问问清楚，确认能承保再付钱。
保额到底选多少合适？
不同人群需求不一样，得对应自己的情况选，不能一概而论。
如果你是家里赚钱的主力军，上有老下有小，房贷车贷还没结清，建议把保额拉高一点，至少覆盖自己3到5年的年收入就行。之前我邻居陈哥，36岁在建材市场做批发，每个月收入差不多八千，之前图便宜买了10万保额，后来骑电动车去补货摔了，小腿粉碎性骨折，住院加康复花了快八万，后续半年没法干活，少赚了快十万，10万保额赔完，剩下的收入损失全得自己扛，后来他重新配置的时候，直接按五年收入选了48万保额，说万一再出事，起码能撑到自己养好身体，不会连累家里孩子交学费、老人看病。
如果你刚毕业参加工作，收入还不高，暂时不用硬拉太高保额，可以选10万到20万的意外保额，再加够意外医疗的额度就行。刚工作的小吴之前找我聊，说刚攒了几千块，不想花太多钱买保险，我就让她先选20万身故伤残保额，意外医疗选2万额度，一年保费也就几十块，平时上班挤地铁崴脚、外卖烫伤都能报，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再提保额就行。
如果你是已经退休的老人，不用承担家庭经济责任，保额不用选太高，一般10万到20万就够了。毕竟不少意外险对高龄人群投保会有限制，太高保额也不好买，还贵，不如把重心放在意外医疗的报销额度和报销范围上。我舅妈今年62岁，之前女儿给买了30万保额的意外险，一年保费快三百，后来换成20万保额，把意外医疗额度从一万提到三万，一年才一百多，去年舅妈买菜摔了股骨，三万的意外医疗刚好报了大部分自费的药费，比高保额实用多了。
如果你是未成年的孩子，不用选太高的身故保额，这是因为银保监会对未成年人身故保额有规定，多买了也赔不到额外的钱，给孩子买意外险，重心全放在意外医疗上就行，磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，身故保额按规定买够就行，不用额外多花钱堆保额。
还有一点别忘了，如果是经常出差、跑外勤的朋友，可以额外加一份特定的交通意外保障，不用动主意外险的保额，额外补一点就行，像经常坐长途汽车、高铁跑业务的朋友，补一点对应的保障，出门也更踏实。
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条款隐藏哪些不赔项？
首先，大多意外险都不保个人故意导致的意外，比如故意自伤、主动参与斗殴这些情况，哪怕你买了意外险，出事之后保险公司也不会赔。之前有位刘先生，因为和他人发生争执主动动手，结果被推倒摔成骨折，住院花了小两万，找保险公司申请理赔的时候才翻到条款里写了故意违法违规行为免责，最后只能自己承担全部费用，吃了没看条款的亏。
其次，很多普通意外险不保高风险运动，你别以为只要是意外都赔，要是你平时喜欢潜水、攀岩、跑专业越野这类项目，普通意外险的条款里基本都会把这些列在免责里。之前有个喜欢户外爬山的小陈，周末去爬未开发的野山，不小心崴脚骨折花了八千多，申请理赔才发现条款里明确写了非正规开发景区的探险活动不赔，最后也没拿到赔付。建议你要是平时爱玩这类项目，一定要买对应的专项保障，别抱着侥幸心理用普通意外险凑数。
第三，猝死大多不在普通意外险的保障范围内，很多人以为猝死算意外，其实大多意外险条款里都把猝死归为疾病原因导致的身故，不在保障范围里。之前有位做互联网的小伙子加班之后猝死，他妈妈拿着他买的意外险去申请理赔，才看到条款里没包含猝死责任，最后一分钱都没赔到。如果你是经常熬夜加班的上班族，可以选带额外猝死责任的意外险，补上这一块的缺口。
第四，因自身疾病诱发的意外，很多时候也不赔。比如王阿姨本身有高血压，出门买菜的时候突然头晕摔倒摔断了骨头，找普通意外险理赔的时候，保险公司会认定摔倒的主要诱因是自身疾病，不符合意外险“外来的、非疾病的”的要求，这种情况大多也会拒赔。要是你本身有基础病，可以重点关注一下有没有针对这类情况给出责任扩展的产品，别糊里糊涂买错。
最后提醒你，买之前一定要把免责条款逐条过一遍，别只听销售口头介绍，很多容易踩坑的不赔项，都明明白白写在条款的免责部分，你花十分钟看一遍，就能避开八成以上的理赔纠纷，别等出事了才翻条款，那时候已经晚了。
缴费方式哪种更划算？
目前市面上意外险常见的缴费方式分两种，一种是一年一缴的消费型，一种是长期缴费甚至一次缴清的返还型，我直接给结论，绝大多数人选一年一缴的消费型更划算，不要贪返还的噱头多花冤枉钱。
咱拿实际例子说，我邻居赵叔今年五十出头，前两年去银行存钱，被推销了一款返还型意外险，说交满二十年没出事就能把保费全退回来，还白给保障。赵叔一听没花钱还能拿保障，当场就签了字，这款产品每年要交三千二，一交就得交二十年，总保费六万四。要是换成同等保障额度的一年期消费型意外险，每年只要三百多，二十年总保费也才七千多，差了快八万，差的可不是一点半点。
一年一缴的消费型意外险，灵活性特别高，每年都能根据自己的职业变化、保额需求调整产品。比如你今年是坐办公室上班，明年换了户外相关的工作，直接换一款符合职业要求的产品就行，不会被旧产品绑定，也不会出现职业变了之后保障失效的问题。之前有个换工作的朋友，年初从行政转去做户外领队，直接换了对应的一年期意外险，当天换当天就能生效，啥都不耽误。
返还型意外险看起来出事能赔钱，没事退保费很划算，但实际上占了你的现金流，大部分普通人本来买保险的预算就有限，把大几千块砸在返还型意外险上，本来能配齐其他保障的钱，都给了意外险，反而让自己的保障缺口变大。而且返还要等二三十年，中间要是你断缴了，损失会很大，提前退保只能退很少的钱，亏得很。
当然也不是说完全不能选长期缴费的意外险，如果是年纪大、身体条件比较特殊，担心一年一买明年被拒保，可以选保障二三十年的长期意外险，缴费选年缴就行，别选一次性缴清，分摊下来每年压力小，就算中途有变动，损失也更小。只有极少数预算特别充足，已经配齐了重疾、医疗等所有保障，还有闲置资金想做规划的，再考虑返还型也不迟，普通人老老实实选一年一缴的消费型，性价比最高，把钱花在刀刃上才是真划算。
老人孩子如何搭配买？
先给孩子说，小孩活泼好动，跑跳磕碰是家常便饭，摔破膝盖、碰掉门牙、打球扭到脚都是常有的事，买意外险得优先侧重意外医疗保障，别光盯着身故伤残保额堆。
我邻居家五岁的壮壮，去年在小区跑着玩，被停在路边的电动车绊倒，额头磕了一道两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风，花了快一千八。壮壮妈妈买意外险的时候，特意选了零免赔、社保范围内100%报销的产品，最后一分钱没自己掏，要是当初选了有100块免赔额、只报80%的，就得自己掏小四百，差异其实挺明显的。另外提醒一句，给孩子买意外险，身故保额不用买太高，按监管要求买就行，多买了也不会多赔，白花冤枉钱。
再给老人说，老人年纪大了，骨质疏松，不小心摔一跤很容易骨折，很多老人还不敢做手术，静养恢复花的钱不少，所以买意外险得重点关注意外医疗的报销范围，还有有没有额外的骨折保障。
楼下张阿姨今年六十二，去年冬天在菜市场买菜踩滑摔了，右手桡骨骨折，打石膏固定加复查，前前后后花了四千多。张阿姨的姑娘给她买意外险的时候，特意加了骨折津贴，报销完医疗费用，还拿到了一千多的津贴，刚好抵了张阿姨请假照顾她的误工钱，相当于没花什么钱就把伤养好，张阿姨一直说这钱花得值。
不同健康条件和经济条件的，再给你具体建议：如果是身体健康，能正常走路买菜的老人，选一年几百块的一年期意外险就行，意外医疗额度选个两三万，报销比例选90%以上，再带点骨折津贴就够用，一年下来保费也就两三百，普通人都能承受。如果老人本身腿脚不好，平时经常需要拄拐，身体条件比较差，就优先选对健康告知要求宽松的产品，很多意外险不需要健康告知，直接就能买，不用纠结健康问题，找到能买的先配上保障。
要是家里条件一般，预算有限，老人孩子都买一年期的就行，每年续保，每年几百块就能配齐两个人的保障，不会有缴费压力。如果预算稍微宽松点，老人可以选保障更长时间的，不用每年都操作续保，避免忘记续保出现保障断档。孩子因为年龄小，保费本身就便宜，一年一交也没压力，每年还能换更好的产品，灵活度更高。
最后还有个小提醒，给孩子买的时候，别碰那种捆绑了一堆返还责任的意外险，价格比普通消费型贵好几倍，实际保障还没好多少，完全没必要。给老人买的时候，一定要看清楚医院范围，有的产品要求二级及以上公立医院，大多老人日常看病去的社区医院能不能报，提前问清楚，免得理赔的时候出问题。
结语
总结下来，购买意外险只要年龄在承保范围内、职业符合产品要求就能投，不用过分纠结健康条件，大部分人都能顺利买到。如果是普通朝九晚五的上班族，直接买一年期消费型意外险就好，保额按自己的年收入选；有娃的家庭给孩子挑侧重意外医疗报销的，家里有老人就选对骨折保障友好的；像经常跑外勤、送外卖这类职业，看好职业类别匹配再下手就行。之前咱们说的李哥调整保额、王姐踩过免责的坑，这些经验都能帮你少走弯路，选到适配自己需求的保障就够啦。
达尔文12号重疾险
