意外险腿骨折怎么赔 骨折意外险怎么赔偿标准

引言

走路崴脚摔骨折、骑车磕到碰骨折，谁都免不了遇上点突发意外，这时候不少人手里攥着意外险，却犯了愁：到底能赔多少钱？到底要怎么申请理赔？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 医疗费报销有多少额度？

前阵子楼下遛弯的张叔骑三轮车接孙子放学，不小心侧翻摔断了小腿，打了钢板，社保报销完之后，自己还得掏3万多出来，张叔之前在小区宣传的时候顺手买了一份意外险，我帮他捋报销的时候，就刚好碰到额度的问题。

首先你得先记清楚，意外险的意外医疗报销额度，是合同写死的，写了1万就最多报1万，写了5万就最多报5万，超出的部分得自己掏，别以为买了意外险就能全报，先找出来合同翻一眼，把额度记心里。

然后说大家常忽略的免赔额，大部分意外险的意外医疗都会设100块免赔额，意思就是不管你花多少，先扣掉100块不赔，剩下的再按比例算。像张叔这份就是100免赔，扣除社保报销之后，剩下的32100块，先扣掉100，剩下32000，刚好他的意外医疗额度是5万，够覆盖，然后按90%比例报销，最后报了28800，自己只掏了三千多，比全自己扛轻松太多。

还有要注意报销范围，有些只报社保范围内的用药和项目，有些能报社保外的，比如进口钢板、自费的止痛消肿药，后者额度一般不会特别高，但实用性强很多。如果是年轻人经常跑跳，或者中老年人容易摔骨折，选能覆盖社保外用药的额度高一点的，肯定不吃亏。比如同样摔骨折用进口钢板，一块钢板可能就两万多，如果只报社保内，这两万多都报不了，自己掏就压力大，能报社保外的，就能按比例报出来，差不少钱。

还有人问，我已经有社保了，还要选高额度意外医疗吗？当然要，社保对意外受伤的报销有目录限制，很多器材、自费药都报不了，而且社保也有报销封顶线，意外医疗刚好补这个缺口。就算你经济条件一般，选个1万到2万额度、能报社保外的，一年也就几十块；要是你经常出差跑外勤，或者家里有爱跑跳的小孩、容易摔跤的老人，直接选5万额度以上的，一年也就一两百块，换个踏实太值了。

最后提醒一句，别光盯着额度看，也要看报销比例，同样是1万额度，一个报80%一个报90%，真出事了差出小一千呢，能选高比例就选高比例，别光看额度捡便宜。

二. 伤残等级对应赔多少？

之前我邻居张叔，下楼倒垃圾踩滑摔了，小腿胫骨粉碎性骨折，养了大半年还是留了后遗，走路踮脚阴雨天还疼，去做了伤残鉴定评上了九级。

咱们国家有统一的伤残评定标准，一共分十个等级，一级最重，十级最轻，每一级对应不同的赔付比例，一级对应全额保额赔付，十级对应保额的10%，中间等级比例依次递增。

张叔买的这份意外险，意外伤残保额是50万，九级伤残对应的赔付比例是20%，算下来就能拿到50万×20%=10万块的一次性赔付，这笔钱直接打给张叔，不管你用来补医药费、请护工还是做康复，都随便花，不会限制用途。

这里给大家提个醒，别光看意外险的意外身故保额多高，一定要看看伤残保额写的是多少，还有合同里是不是明确约定按对应等级比例赔付，有的产品会偷换概念，把伤残赔付改成只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力、躺在床上动不了才能赔，像张叔这种九级十级的普通伤残一分钱都拿不到，买的时候一定要看清楚条款写的是“伤残”还是“全残”，一字之差保障差很多。

还有，伤残鉴定得找保险公司认可的、有资质的第三方鉴定机构做，别自己随便找地方做，做完保险公司不认可还要重新折腾，一般出院之后半年左右做鉴定最合适，这个时候伤情稳定了，鉴定结果也比较准。

如果是粉碎性骨折、开放性骨折做了内固定手术，一般要等钢板取出来之后再去做鉴定，提前做的话可能影响评级结果，拿不到对应的赔付。像张叔就是等钢板取出之后伤口愈合完全，才去做的鉴定，顺利拿到了评级结果，没花冤枉时间，也顺利拿到了赔付。

像日常摔碰导致的腿骨折，大部分能评上的等级都是八到十级，只要你买的是带按等级伤残赔付的意外险，都能拿到对应比例的钱，这笔钱对于养病期间没法工作的人来说，刚好能补上收入缺口，减轻家里的负担。

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三. 各类人群该怎么挑选？

学生党日常上下学骑车、上体育课跑跳，很容易摔碰导致骨折，这类人群预算不多，而且大多已经有医保，优先挑意外医疗额度够高、免赔额低的就行，一般选1万到2万的意外医疗额度，0免赔或者100块以内免赔的产品就行，保费一年也就几十块，完全能覆盖日常骨折后门诊、住院社保外用药的花费，不用硬买高伤残保额的贵价产品，贴合需求就好。

刚工作没几年的年轻人，平时通勤骑电动车、周末还爱爬山露营这类户外活动，发生骨折的风险不低，而且不少人是在外租房独居，真摔骨折了不仅要付医药费，可能还得请假休养没法上班，这类人群可以挑意外医疗额度在3万到5万，同时搭配几十万伤残保额的产品，一年保费也就一百多块，除了能报医药费，万一留下伤残影响后续工作生活，也能拿到一笔钱贴补收入损失，就算是租房子住请护工的钱也能分担一部分。

咱们说说中年人，上有老下有小，日常要做家务接送孩子，还可能要出差赶工，很多人本身膝盖、腰椎就有劳损，不小心滑倒很容易骨折，这类人群一般手头预算比刚工作的年轻人宽裕，建议优先把意外医疗额度提到5万以上，重点选能报销社保外进口钢板、钢钉的产品，真要是骨折需要打进口固定材料，进口材料大多社保不报销，一块钢板就得好几万，选对产品就能全额报下来，能省一大笔开支，伤残保额也可以适当做高一点，毕竟是家庭主要收入来源，万一出事也能给家庭留够保障。

退休在家的老年人，不少人骨头脆，骨质疏松，下个台阶、买个菜都可能摔骨折，很多意外险会有投保年龄限制，超过70岁就不让买了，所以第一步先找能覆盖自己年龄的产品，别白忙活，老年人骨折后大多需要长期休养，护理费用也不低，可以挑带意外住院津贴的产品，住一天院给几十到一百块补贴，能覆盖请护工的部分开支，意外医疗方面优先选免赔额低，不限社保报销的，老年人很多有基础病，医保报销比例本来就不高，不限社保报销能多省不少钱，不用追求太高的伤残保额，够覆盖医药费和护理支出就合适，一年保费两三百块也不贵。

本身就有骨质疏松、骨关节旧伤这类健康问题的朋友，不用太担心，大多数意外险对健康要求不高，只要不是已经瘫痪、没法正常行走，都能买，挑的时候别隐瞒情况，一般问到了如实说就行，如果你本身经常需要干体力活，比如搬运、户外作业，要注意看职业类别，得选符合自己职业分类的产品，不然真出事了可能赔不了，要是之前就有过骨折旧伤，只要这次是新发生的意外导致的骨折，也不影响理赔，正常申请报销就行。

四. 小额保费有没有性价比？

其实对大多数普通家庭来说，一年一两百到三百多的小额保费，性价比挺高的，完全负担得起。我给你算笔账，就拿刚毕业的小周来说，他刚来大城市打工，每个月房租扣完剩下的生活费不算多，拿不出大几千买高额长期保险，就花了两百出头买了一年期的意外险，保障额度够用，意外医疗的报销额度也够覆盖常见骨折治疗花费。

小周上个月下班骑共享单车避让行人摔了，小腿胫骨骨折，门诊加住院花了不到三万，社保报完之后剩下一万二左右，全都走意外医疗报销了，算下来他交的保费才两百多，却覆盖了一万多的自费支出，这笔买卖怎么算都不亏。

对不同经济基础的人来说，小额保费的性价比体现不一样。刚工作的年轻人、还在上学的学生，每个月可支配资金不多，一年花两三百买意外险，不会造成经济负担，还能把意外骨折这类常见风险转嫁给保险公司，就算真出事，不用动自己攒的买房首付或者学费生活费，性价比很突出。

对已经买了其他寿险重疾险的中年人来说，额外加一份小额保费的意外险，也不亏。很多家庭的中长期保险已经配置完成，每年多添两三百的保费，不会影响家庭年度开支，还能补充意外险的专项保障，毕竟很多重疾险不覆盖意外导致的门诊医疗花费，小额意外险刚好补这个缺口，家里孩子老人跑跑跳跳容易摔骨折，多一份保障就少一分掏腰包的压力。

不过选小额保费的意外险，也要避开隐形坑，不能只看保费便宜就买。有些产品保费只卖几十块，但是意外医疗免赔额设得很高，比如要花超过一千才能报，大部分轻微骨折的治疗花费刚好卡在免赔额以下，根本报不了；还有些产品只报社保范围内的用药，如果你骨折的时候用了进口钢板或者自费的外用药，一分都报不了，这种看着保费低，其实没用。

选的时候要看清，尽量挑免赔额低，能报社保外用药的产品，就算保费贵个几十块，真出事的时候能多报几千上万，性价比反而更高。至于缴费方式，这类一年期的小额意外险都是一次性交清一年保费，不用月月缴，也不会自动扣款乱扣钱，买的时候选一年一交就好，每年刚好可以趁着续保重新看看有没有更适合自己的产品，调整保障内容也方便。

五. 理赔资料准备要注意啥？

第一，你得把门诊、住院全套材料整理好。之前就有邻居家的小伙子骑车摔了腿骨折，看完病直接把医院给的收费小票攥着，回家汗浸得字都糊了，最后找保险公司理赔的时候，因为原始票据看不清，跑了三趟医院补盖章，折腾了快半个月才把流程走完。我给你说，拿到发票、缴费清单之后，第一时间复印两份，一份自己存着，一份给保险公司，复印件要找医院盖章确认，别嫌麻烦，关键时候能省好多事。

第二，病历一定要让医生写清楚病因。很多人骨折去看病，跟医生说的时候说不清楚受伤过程，医生写病历的时候就只写了“发现骨折”，没写清楚是意外摔伤还是碰伤，保险公司核赔的时候就得反复跟你核对，拖慢理赔速度。正确做法是，你去就诊的时候，就跟医生明明白白说清楚，什么时候因为什么意外受的伤，让医生把受伤原因、受伤过程写进病历里，别漏了这关键信息。

第三，要是涉及伤残赔付，得提前准备好伤残鉴定材料。你骨折养好之后要做伤残鉴定，得找保险公司认可的鉴定机构，别自己随便找一家，最后鉴定结果不被认可，还得重新做，白花钱又耽误时间。之前就有张阿姨家儿子摔骨折，自己找了家机构做鉴定，结果保险公司不承认，折腾了俩月才换机构重新做，你说闹心不闹心。你在申请伤残鉴定之前，先跟保险公司沟通，确认他们认可哪几家机构，直接去他们认可的地方做，结果一次性就能过。

第四，你得留好所有跟事故相关的证明材料。要是走路被绊摔了，需要相关部门开的事故证明，别觉得麻烦就不开，没有这个证明，保险公司没法确认你是不是意外受伤，肯定没法顺利赔。要是自己在家摔的，也可以找社区开个意外受伤的证明，把时间地点受伤情况写清楚，跟医院的材料对应上，核赔的时候一下子就能过。

第五，提交材料的时候记好提交时间，别超了理赔申请时效。保险合同一般都有申请时间要求，别养好伤大半年了才想起来申请理赔，那时候材料丢了不少，还可能过了申请时效，本来能赔的最后赔不了。你出院拆了线，就可以着手整理材料了，整理完尽早提交，提交之后也留好提交的回执，要是后期有问题，也能拿出凭证核对，整个理赔流程就能走得顺顺当当。

结语

看到这里你肯定清楚了，如果买对合适的意外险，腿骨折的费用大多能覆盖到：医保不报的自费医疗费，符合条件的就能按比例报销，鉴定到伤残等级，还能额外拿到一笔补偿。咱们选的时候只要跟着需求挑就行：学生党和年轻人选意外医疗额度高的，哪怕日常骑车摔骨折都够用；五六十岁以上的长辈不用纠结能不能买，很多意外险放开了高龄购买限制，挑带意外住院津贴的就行，住院每天都能领一笔补贴。只要记住出事之后第一时间报案，收好发票、病历和伤残鉴定报告，理赔流程都很顺畅，不用担心理赔不顺利的问题。

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