职工意外险计入应付职工薪酬吗

引言

你有没有想过，职工意外险到底要不要计入应付职工薪酬？这个问题是不是让你有点摸不着头脑？别着急，今天我们就来好好聊聊这个问题，给你一个清楚明白的答案。

一 公司给的保障够不够花

先直接说结论：大部分单位统一给买的职工意外险，保障额度都不会太高，很难覆盖大部分意外发生后的实际开支。

我给你说个真实的例子，你就能立马明白差距在哪。前阵子在小区楼下水果店帮忙看店的老王，他是物业公司的保洁员，单位给所有职工都买了统一的职工意外险，他一直觉得自己有保障，平时干活也没太担心额外买保险的事。

上个月老王擦写字楼走廊外墙的玻璃的时候，脚底下的拖把打滑，整个人从半米多高的清洁架摔下来，伤到了脚踝骨，做了小手术，住了一周院，出院之后还在家养了两个多月才能慢慢走路。最后算下来，住院手术花了快五万，加上在家养伤没法上班，扣了考勤工资，前后损失加起来快七万。

后来单位帮他走了统一买的职工意外险理赔，最后只赔了三万块，剩下的四万多都得老王自己掏腰包。为啥差这么多？就是因为单位统一买的职工意外险，为了控制整体成本，给每一位职工配置的意外身故伤残额度、意外医疗额度都不高，只能覆盖小磕小碰的小意外，遇上需要手术、长期休养的意外，缺口就会变得很大。

要是你是刚毕业参加工作，还在试用期的新人，很多单位给配置的职工意外险额度会更低，有些甚至只保工作时间内发生的意外，你下班之后买菜、散步遇上的意外，根本不在保障范围内。

要是你本身就是做户外作业、装修运维这类风险相对高一些的工作，单位买的统一保障额度，通常也赶不上你实际可能遇到的风险缺口。

给你直接说可操作的建议：先翻出单位给的职工意外险保单，把意外身故伤残额度、意外医疗报销额度、保障范围这几项找出来挨个看。如果意外医疗额度低于五万，伤残额度低于五十万，一定要自己额外补买一份个人意外险，把缺口填上，别真出事了才发现保障不够，自己掏冤枉钱。如果你上下班需要骑电动车通勤，或者经常需要出差跑外勤，哪怕单位给的额度够，也建议额外补一份针对性的意外险，把非工作时间的意外保障也补全。

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二 不同预算怎么搭额度

刚毕业入职的年轻职工，大多手头积蓄不多，每个月除了房租、吃饭，剩下可支配的钱有限，也不想在保险上花太多。这类朋友直接选基础款就行，每年花几百块就能配齐基础保障，重点优先配意外身故和意外伤残额度，不用强求额外的增值服务，先给自己搭好最基础的防护网就够。

已经工作三五年，收入稳定下来，暂时还没组建家庭的职工，每个月能攒下一部分积蓄，可以适当调高额度。除了必保的身故伤残，把意外医疗的额度往上提一提，每年多花一两百块，就能覆盖日常不小心扭伤、磕碰的门诊、住院费用，平时遇到小意外看病，基本不用自己掏钱。

已经结婚生子，是家里主要收入来源的中年职工，上要养老人下要养孩子，日常开支大，但抗风险能力要求更高，预算可以适当放宽。除了基础保障，要额外加上住院津贴责任，万一因为意外住院，每天能领一笔津贴，可以补贴住院期间的伙食费、交通费，也能弥补没法上班耽误的收入缺口，不会因为一次意外打乱整个家庭的收支计划。

身体不太好，平时容易有小伤小病的职工，预算不用加太多，但一定要侧重意外医疗的保障。比如本身关节不好，不小心摔倒容易引发旧伤复发，选意外医疗的时候，优先选不限社保范围报销的，进口药、自费项目也能报，不用盯着高身故伤残额度，把预算侧重在医疗报销上，更贴合自身需求。

退休后还在返岗工作的老职工，大多有退休金和医保，预算可以灵活安排。如果只是坐办公室做轻量工作，每年花两三百配基础额度就够；如果还在做户外或者有一定风险的工作，就把意外医疗额度提到五万以上，保费控制在年结余的百分之一以内，不会造成经济负担，也能给自己添份合适的保障。

三 健康状况如实来填报

我直接说观点：买职工意外险的时候，健康状况一定要如实填报，别抱着侥幸心理藏着掖着，最后吃亏的一定是你自己。

很多人会说，意外险保的是意外，跟健康状况有啥关系？我给你说个真事儿你就明白了。去年有个读者找我吐槽，说自己买了意外险之后，下楼倒垃圾崴了脚，骨折住院花了小一万，找保险公司理赔，结果直接被拒了。为啥？原来他早在三年前就查出来有股骨头坏死，本来走路就比正常人不稳，这次崴脚骨折，跟本身的关节问题有直接关系，可他买保险的时候，健康告知那栏直接空着没填，连既往病史半个字都没提，保险公司查到之前的就诊记录，自然不会赔。

咱们再举个例子，小区里的王阿姨，她儿子给她找了单位的团体职工意外险，买的时候让填健康情况，儿子觉得老人只是有常见的慢性病，不影响意外理赔，就没写进去。后来王阿姨晚上起夜，因为本身高血压引发头晕，摔倒碰破了头，缝针加住院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调了就诊记录，确认摔倒的直接诱因是高血压，属于未告知的既往症，最后还是拒赔了，这八千多全得自己掏腰包，儿子悔得不行，说早知道就如实填了，大不了不承保也比白花这钱强。

给不同情况的朋友提具体建议：如果你是年轻上班族，平时身体没毛病，连感冒药都很少吃，那就直接按实际情况填，没啥可隐瞒的，正常通过核保就行，一点不耽误后续理赔。如果你本身有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度脂肪肝这种不影响日常行动的小病，该填就填，大部分职工意外险对这种小问题都不会卡，不用怕被拒保。

如果你有过影响行动的既往病史，比如之前得过脑梗留下了轻微腿脚不利索，或者有关节类的旧疾，更要如实填，别想着蒙混过关。就算因为这个问题，保险公司加了一点保费，或者对相关诱因引发的意外做了责任约定，也比你最后出事拿不到理赔强。

记住一条：买保险就是买个踏实，理赔的时候保险公司都会核对就诊记录，任何隐瞒都能查出来，如实填报，才是对自己的保障负责。

四 出事之后怎么快速赔

第一时间给保险公司打报案电话，别自己先忙活完治疗才想起说。之前小区里做保洁的王姨，下楼倒垃圾摔了膝盖骨折，她儿子先忙着办住院，过了快两周才通知保险公司，最后因为现场痕迹没了，部分材料没法补，折腾了快一个月才拿到赔款，耽误了后续复查的费用周转。所以不管伤重伤轻，发生意外后的48小时内报给保险公司，提前留好备案，后续流程走得快很多。

所有跟这次意外有关的票据、单据，全部分类整理好，别乱塞丢了。需要准备的材料其实不复杂，意外出事的情况说明，医院给的诊断书，所有的门诊、住院收费发票，拍片子的报告，要是需要做手术或者拿药，对应的费用清单也要留好。如果是在工作场所发生的意外，可以让单位开一份意外发生经过的说明，一起整理好交给保险公司，省得后期一遍遍补材料。

之前我认识的快递员小周，送件的时候被电动车剐蹭了胳膊，缝了四针，他把挂号小票、缝合的收费单、医生开的换药诊断全部按日期理好，拍照存在手机里，同时把纸质版整理好寄给保险公司，从提交材料到赔款到账，只用了三天。他当时就是把所有材料整理得清清楚楚，保险公司核赔的时候不用反复核对询问，速度自然就快了。

别随便提交跟本次意外无关的材料，也别隐瞒意外发生的真实情况。之前有个工友，下班路上发生意外扭伤腰，他刚好之前腰就有旧伤，故意不说旧伤的情况，想把旧伤治疗的费用一起算进去理赔，最后核赔的时候查出来，不仅旧伤的费用不给赔，还拉长了新伤部分的核赔时间，折腾了好久才拿到该赔的部分，白白耽误了自己的时间。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，要是对方说缺什么材料，赶紧按要求补过去，别拖着。现在很多保险公司都有线上的理赔入口，直接在手机上上传材料就能提交，不用专门跑线下网点，想要快点拿到赔款，直接走线上渠道更省心。只要材料齐全、情况属实，一般几天就能完成核赔打款，不用太担心流程复杂。

结语

按照咱们国内财务核算的常规处理，职工意外险当然是计入应付职工薪酬核算的，不过咱们普通职工不用记这些公式，只要记住一点：不管公司给你投不投这份意外险，想要保障全又安心，不妨结合自己的收入情况补一份：年轻人预算有限选基础额度就行，上有老下有小的就把医疗额度提上来，记得如实填报健康信息，出了意外第一时间整理好材料申请理赔，这样意外来的时候，才有实实在在的保障托底。

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