65岁意外险多少钱一年 个人买意外险哪个好

引言

是不是不少朋友到了65岁，想买份意外险，翻来翻去不知道一年要花多少钱，也挑不出来适合自己的？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 保费差异大揭秘

65岁这个年龄买意外险，一年的保费跨度真的不小，从几十块到几百块都有，别觉得贵的就一定好，也别只盯着便宜的抢，先搞清楚差价到底差在哪。

只保身故伤残的纯意外险，价格一般都很便宜，一年几十块就能拿下几十万的保额。这种适合预算特别紧张，只想给大风险兜底的朋友，比如本身已经有不错的医疗保障，只想补充意外身故伤残责任的，可以选这种，性价比很高。

加上意外医疗责任之后，价格就会往上走了，一般一年一百多到三百多不等。这个差价主要来自意外医疗的报销额度、报销范围、免赔额高低。比如同样65岁投保，报销额度1万的，一年可能只要一百出头；报销额度5万，还能报销自费药的，价格就会到三百左右。对于65岁的老人来说，摔倒磕碰、骨折扭伤的概率比身故伤残高多了，大部分情况都用得到意外医疗，所以我更建议大家选带意外医疗的，多花一点钱，实用很多。

如果再加上猝死责任，价格还会再涨几十块。很多朋友觉得意外险不赔猝死，其实现在不少产品都把猝死责任加上了，65岁也能买，如果你本身有一些基础的身体问题，担心猝死风险，可以多花几十块加上这项责任，预算有限的话，不加也没关系，把意外医疗做扎实更重要。

还有一个影响价格的点，就是有没有额外的特色责任，比如包含住院津贴、救护车费用、异地转诊交通费这些。加了这些责任，价格也会贵几十块，这些责任属于锦上添花，有当然好，没有也不影响核心保障，如果预算够可以选，预算不够可以放弃，不用为了这些小责任多花冤枉钱。给大家算算账，如果只选核心的意外身故+意外医疗，意外医疗额度2万，不限社保报销，一年大概两百块左右，大部分家庭都能承受，这个配置对于大多数65岁的老人来说就够用了。

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二. 条款避坑指南

第一个要避的坑是免赔额和赔付比例，别觉得有意外医疗就万事大吉。很多产品写着报销意外医疗，但藏了100到200块的免赔额，报销的时候才发现，这部分钱得自己掏。还有赔付比例不一样，有的报社保范围内的80%，有的能报100%，甚至有的连社保外的自费药、进口器材都能报，你得仔细看。同样赔骨折，有的只报国产钢板，进口的一分不报，算下来能差大几千块。

第二个要避的坑是医院范围限制。不少65岁意外险会写，只报销二级及以上公立医院普通部的费用。要是你家附近只有一个二甲的私立医院，或者医生说安排特需部住，到时候理赔的时候直接给你拒了，哭都没地方哭。你买之前先看看，自己常去的医院符合不符合要求，别等出事了才翻条款找。

第三个要避的坑是骨折赔付比例。65岁之后骨头脆，摔倒最容易骨折，很多产品会单独给骨折给付，但条款里藏了暗坑。比如同样是股骨骨折，有的产品按保额的20%赔，有的只按5%赔，差四倍都不止。有的产品还要求必须做了手术才给赔，单纯保守治疗不给钱，这不就是坑人吗？你买的时候得看清楚，常见的部位骨折，赔付比例写得明不明白，有没有额外的条件。

第四个要避的坑是猝死责任的坑。不少65岁朋友觉得自己身体不错，想加个猝死责任，很多产品宣传里有猝死，但条款里要求猝死必须在发病后多少小时内身故才赔，有的还要求65岁之后不能买这个责任，或者直接把既往症引发的猝死排除在外。要是本身有基础病，买的时候就得看清楚，有没有把相关情况除外，别花了钱买了个没用的责任。

第五个要避的坑是职业和活动范围限制。很多老人退休之后闲不住，要么去小区物业当保安，要么去农家乐帮忙干点活，有的还爱去爬山徒步。不少意外险条款里，把一些轻微体力劳动都归成了拒保职业，要是你干活的时候出了意外，保险公司说你职业不符合，直接拒赔。还有的把登山、广场舞这类日常活动都归成了免责项目，你跳广场舞崴了脚都不给报，所以买之前一定要核对职业分类，看看日常活动有没有被除外。

三. 真实案例学经验

小区楼下张阿姨今年刚好65岁，退休之后闲不住，每天早晚都要沿着社区滨河步道走两圈，周末还会约着老姐妹们去菜市场买菜，在家给孙子做点心，平时看着身子骨硬朗得很。

上个月张阿姨赶早去菜市场抢新鲜的冬枣，菜市场入口刚拖完地洒了水，地面滑溜溜的，她穿着平时在家常穿的软底布鞋没注意，一脚踩上去直接摔在了地上，当时疼得站不起来，还是旁边一起买菜的邻居扶着给家里打了电话送去医院。检查完之后医生说右腿脚踝骨裂，需要打上石膏卧床静养，还有几处软组织挫伤，前前后后算下来，门诊挂号拍片加上拿药、后续康复理疗，一共花了小八千。

张阿姨去年就听了小区活动室邻居的劝，给自己买了一份意外险，花了不到200块一年，出事之后赶紧联系了保险公司报案，理赔员上门收集了资料，没等半个月，意外医疗报销的七千多块就打来了张阿姨的银行卡里。最后算下来，张阿姨自己只出了几百块的门槛费，几乎没给子女添什么负担。

要是张阿姨当初觉得自己身体好，舍不得这两百块没买，这小八千的医药费就得全部自己掏，而且张阿姨摔了之后不能下床，子女还要请假回家照顾，不仅要出医药费，子女还要扣工资，算下来损失更多。

很多65岁的朋友都觉得，自己一把年纪了，买保险没必要，或者舍不得一年几百块的保费，真出事了才知道，几百块的意外险能帮你兜住大部分意外支出。像张阿姨这种日常买菜遛弯摔一跤的意外，在咱们老年人身上太常见了，花点小钱买份合适的意外险，真出事了不用伸手跟孩子要钱，自己就能扛过去，子女也能少操不少心。

四. 按需选购三步走

第一步，先理清楚自己的实际需求和已有保障，别瞎买错配。要是你平时已经有了职工医保或者城乡居民医保，那不用再花大价钱买那种绑定了小额医疗险的捆绑型意外险。你就重点挑带意外门诊和意外住院责任的，刚好补医保报销不了的自费药、社保外的器材费缺口。比如我邻居张叔，65岁平时爱去公园打太极，散步走路上偶尔还帮儿子去菜市场买买菜，路上车多人多，就怕磕着碰着摔着，他自己有城乡居民医保，那他就不用找一两百块钱只保身故伤残的，直接挑带足额意外医疗的就行。要是你本身没有医保，那意外医疗的报销额度就得往高了选，毕竟看病所有开销都得靠保险报，得把额度留够，别出事了不够报。

第二步，根据自己的经济条件挑对应价位的，不用硬撑着买贵的，也别贪便宜踩坑。要是你每个月可支配的零花钱不多，那就选百元左右一年的基础款，一般身故伤残额度够十万到二十万，意外医疗也能报个一两万，足够覆盖日常摔倒碰伤、崴脚骨折这类小意外的开销，每年百八十块钱，对生活也没什么压力，万一出事也能帮着分担一部分。要是你经济条件比较宽松，平时还爱出门旅游、爬爬山，那就可以选两三百块钱一年的升级款，这类产品一般意外医疗额度更高，还能包含公共交通工具意外的额外赔付，出去游玩遇到意外也有更多保障。比如刚才说的李阿姨，她退休工资不低，平时跟老姐妹们组团周边游，她就选了不到三百块一年的升级款，上次超市滑倒，所有自费药、夹板固定的费用都报了，自己只花了不到一千块，比买几十块的基础款踏实多了。

第三步，一定要先看健康告知和投保要求，别买完了才发现不符合条件赔不了。65岁买意外险，大部分产品不用做复杂的健康告知，但少数产品会要求你能正常生活自理，要是你本身已经行动不便，长期卧床，那别买这类要求能正常出行的产品，要找对身体条件要求宽松的产品。另外，要是你平时还在做点轻活儿，比如给小区看看门、做做保洁，得提前确认产品的职业类别要求，大部分意外险都能覆盖退休人群和从事普通轻体力劳动的老人，少数产品对职业卡得比较严，提前核对好，免得白花钱。

另外，挑的时候别光看价格，得注意看意外医疗是不是不限社保范围报销。很多几十块钱的意外险，只报社保范围内的费用，要是你摔骨折了用了进口钢板，社保不报，意外险也不报，那这保障就没什么用。要是预算够，尽量选不限社保报销的，自费药、进口器材都能报，出事了能帮你省不少钱。

还有一点，买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者靠谱的正规保险平台买，别找那种没资质的小中介买，买完了出问题找不到人理赔。买完之后也记得把电子保单存到手机里，告诉家里孩子保单在哪，真出事了直接打保险公司客服电话报案就行，流程不复杂，跟着保险公司要求提交材料就能走理赔。

结语

65岁买一年期意外险，不含意外医疗的便宜产品几十块就能买到，包含意外医疗和骨折保障的产品价格一般在一两百元到三百多不等。选的时候先看自身身体和出行情况：平时只是在家遛弯买菜，选一两百元带基础意外医疗的就够；如果经常跳广场舞、跟着团外出游玩，可以选稍贵一点，包含交通意外额外保障和骨折津贴的产品就可以。

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