团险意外险报销多少 两家意外险能重复理赔吗

引言

不管你是正在单位享受团险福利的打工人，还是自己悄悄配置意外险的朋友，是不是心里都藏着两个小问号：团险里的意外险到底能报多少呀？要是同时买了两家意外险，真能拿到两次理赔吗？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯得明明白白。

一. 团险保障范围有哪些

团险意外险是单位统一给在职员工买的团体福利保障，它的保障核心都围绕员工工作相关的意外场景来设置，首先覆盖工作时间内、工作场所里发生的意外，比如你上班搬货不小心砸到脚，操作机器不小心划伤手，这些情况都在保障范围内，直接走团险报销就行。

然后它还覆盖合理的出差外勤意外，比如你被公司派出去外地谈客户，路上遇到交通意外，或者在外勤跑业务的时候不小心滑倒受伤，这些也都算在团险意外险的保障范围内，不需要额外加费就能保。

大部分正规单位买的团险意外险，还会扩展上下班通勤路上的意外责任，也就是你正常从家开车、坐地铁、骑单车去上班，或者下班按时回家，路上发生非本人主要责任的交通意外，受伤产生的医疗费用，也能走团险报销，这点对天天通勤打工人来说还是挺实用的。

要给大家提个醒，团险意外险也有明确不赔的范围，你要是在工作时间脱岗出去办私人的事情，不小心出了意外，这种不赔；还有酒后发生意外、故意导致自身受伤，这些也都不在保障范围内，别记错了。

最后给不同情况的朋友说个直接建议：刚入职新公司的朋友，先问问人事有没有团险意外险，把保障额度和报销比例记清楚，心里有数。如果单位给的团险意外医疗额度只有几千块，那你得自己再补充一份个人意外险；如果你是刚退休还在返聘的朋友，要看单位还会不会继续给你买团险，很多单位返聘人员不会纳入团险保障，这种就得自己主动买个人意外险，别断了保障。如果是自由职业者，没办法加入单位团险，直接选个人综合意外险就可以，不用纠结团险的事。

二. 医疗报销不许双重获利

首先直接给你说观点，意外险的医疗报销部分，肯定不能双重获利，这个规则所有保险公司都要遵守，没有例外。

举个很生活化的例子，你意外划伤去医院缝针，总花费一共两千块，有发票作为凭证，不可能拿着两千的发票，从两家公司各拿两千的报销款，最后赚一千块走。这么说你肯定能听懂了吧？

为什么会有这个规则呢？其实就是为了避免有人故意骗保，保证保险是用来弥补你意外的损失，不是让你靠着意外获利，这样才能让保费维持在比较合理的水平，对所有买保险的人都公平。

那实际报销的时候要怎么操作呢？如果你有团险，又自己买了一份商业意外险，你可以先拿着发票原件去团险那边报销，剩下没报完的部分，让团险那边给你开一个分割单，你拿着分割单和发票复印件，再去第二家保险公司报剩下的部分就行。

举个实际的例子，你这次意外花了三千块，团险能报百分之八十，那就是报两千四，剩下六百没报，你就可以拿着分割单去你自己买的意外险那边，按照你自己买的意外险的报销比例报这六百，最终算下来，你可能一分钱都不用花，不用自己掏医药费，但你也不可能拿到超过三千的报销款。

那给大家两个可操作的建议，第一不管你报几家，一定记得保留好所有的缴费凭证、诊断证明这些材料，别弄丢了，缺一样都可能耽误你报销。第二如果你买了两份意外险，报销之前先问清楚两家的报销顺序，一般先报单位买的团险，再报自己买的个人意外险，这样流程最顺畅，不会卡壳。第三如果你两份都是个人买的意外险，就选报销比例高、免赔额低的那家先报，剩下的再去第二家，这样能让你拿到的报销最多，自己掏的钱最少。

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三. 身故伤残可以叠加给付

团险意外险的身故伤残保障，和个人买的意外险保障，是可以叠加给付的，这点你放心。

什么意思呢？简单说，只要触发了身故或者符合约定的伤残等级条件，两家保险公司都会按照各自合同约定的保额给你赔钱，不会因为你已经领了一家的钱，就扣减另一家的赔偿金额。举个例子，你单位团险的意外身故保额是50万，你自己额外买的个人意外险身故保额是100万，要是不幸触发了身故责任，两份保单一共可以给你家人赔150万，一分都不会少。

那伤残赔付怎么算呢？也一样可以叠加。伤残是按照伤残等级来按比例赔付的，比如10级伤残赔保额的10%，9级赔20%，以此类推。要是你团险意外险的意外伤残保额是50万，个人意外险的伤残保额也是50万，你不小心被鉴定成8级伤残，那团险会赔你15万，个人意外险也会赔你15万，加起来一共30万，直接打入你的指定账户，一分都不会克扣。这笔钱你可以自由支配，用来付康复费、弥补停工收入损失，或者给家人贴补家用都没问题，没人限制你怎么花。

不同人群配这类叠加保障，也有不一样的安排。如果你刚入职场，经济基础不算好，本身单位已经给买了团险意外险，你只需要再补一份保额不高、价格便宜的个人意外险就行，每年花几十块钱，就能把总保额往上提几十万，性价比很不错。如果你已经工作多年，上有老下有小，经济条件还不错，可以把个人意外险的保额做高一点，搭配团险的保额，总保额能覆盖你三到五年的家庭支出就刚好，就算出事也不会给家人添太大负担。如果你是经常外勤跑业务的，日常出行、外出见客户风险比坐办公室的同事高一点，也建议搭配两份，叠加起来的保障更扎实，保额更高，遇到事能拿到更多补偿。

还有不少朋友会问，那我买超过两份行不行？当然可以，只要你符合投保要求，愿意交保费，多买几份意外险的身故伤残责任，照样可以叠加赔。不过也不用盲目堆保额，根据自己的家庭责任、实际需求来选就够，不用花没必要的钱。

要注意一个小细节，投保的时候如实告知自己已经有的保障就行，不用隐瞒，正常承保之后，该给的赔付一定会给，不会因为你有其他保险就拒赔。

四. 案例：某人意外受伤获赔细节

老张是40岁的基层行政人员，每个月工资不算高，公司给全员都配置了团险意外险，保额不算高，医药费报销额度也就几万块。

他觉得平时上下班骑电动车，磕磕碰碰的风险不少，就自己掏腰包，花一百多块钱额外买了一份个人意外险，把意外医疗额度提上去，也多备了一份身故伤残保额。

去年秋天，他下班骑车过路口的时候，被突然冲出来的电动车别了一下，连人带车摔在路边，送到医院检查之后，诊断是左腿胫骨骨折，还有手肘多处擦伤，前后住院加手术一共花了三万两千多块。

出院之后整理理赔材料，他想起自己有两份意外险，就先拿着医药费发票原件找公司团险申请理赔。团险按照条款，扣除免赔额之后，按比例报了两万六千块，剩下还有六千多块没报，团险把发票复印件盖了章，还给了老张。

老张拿着盖好章的发票复印件、理赔分割单，去找自己买的个人意外险申请理赔。剩下六千多块的自费部分，刚好在个人意外险的意外医疗额度里，个人意外险扣除剩下的免赔额之后，又报了五千八百多，基本上把需要自己掏的钱都覆盖完了。

除此之外，因为这次骨折导致老张行动不便，三个月没法正常工作，他买的个人意外险还包含意外住院津贴，按照住院的天数，每天给一百二十块补贴，前前后后一共给了五千块补贴，这笔钱刚好用来覆盖他在家休养这段时间的生活费，不用动自己本来攒的积蓄。

从这个案例就能看出来，意外医疗部分不能重复报，但是团险报不完的部分，可以用自己买的个人意外险接着报，能大大减轻自己的经济压力。如果涉及到身故或者伤残责任，两份意外险的保额是可以叠加赔的，你买了多少保额，就能按约定拿到对应理赔金。

给大家一个可操作的建议：如果单位给你买了团险意外险，你也不用退掉自己买的个人意外险，可以根据自己的出行情况调整，经常骑车或者出差的朋友，保留个人意外险做补充，把意外医疗额度做高一点，就算出事也能少掏钱。要是经济条件允许，也可以把两份意外险的伤残保额叠加起来，给家人多留一份保障。

结语

看完上面的内容，这下你清楚两个问题的答案啦：团险意外险的报销比例一般在九成左右，具体得看单位买的这份团险的具体条款。至于买了两家意外险能不能重复理赔，得分情况说：意外医疗部分是实报实销，两份加起来报销总额不会超过你实际花的医疗费；身故、伤残还有意外津贴这类责任，是可以叠加理赔的，符合理赔条件就能两份都赔。如果你是已经有单位团险的上班族，经济条件允许，可以根据自身出行、日常活动的需求补充一份合适的个人意外险，进一步拉高保额；如果是自由职业者，没有单位团险兜底，更要给自己配置一份保额合适的个人意外险，给自己添份保障。

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