公司意外险包括哪些范围内
引言
各位天天奔波在工位上的打工人，你是不是好奇过，公司给我们买的意外险，到底都能保住啥？咱们万一碰到事儿，它能顶得上用不？今天这篇就把你想问的这个问题说清楚。
一. 意外保障范围有哪些
先跟大家说最常见的情况：公司给你买的意外险，基本都会覆盖日常工作场景里的意外。比如你在办公室搬文件，没站稳摔了磕破胳膊缝针，去医院花的治疗费，符合要求就能申请赔付，这个都在保障范围内。再比如跑外勤的同事，出门见客户路上被电动车蹭了，擦伤扭伤要处理伤口拍片子，这也属于保障范围，只要是因工作外出发生的意外伤害，一般都能赔。
很多朋友会问，上下班路上出意外算吗？给大家说个真实案例：我朋友小张在互联网公司做运营，天天加班到九点，那天加班后骑共享单车回家，路口被抢行的自行车带倒，摔了之后胳膊骨折，做了固定手术花了小一万。小张公司买的意外险，就覆盖上下班途中的意外，最后除去对方赔的部分，剩下符合条款的治疗费都走意外险报销了，帮他省了不少钱。所以正常通勤路上的非本人故意的意外伤害，大部分公司买的意外险都包含在内。
还有朋友问，猝死算吗？不同公司买的意外险条款不一样，有的公司配置的意外险会附加猝死责任，有的就没有。比如之前有个做设计的朋友，连续熬了几天赶项目，下班之后在出租屋突发身体不适送医，没能抢救过来。他公司买的意外险就包含了猝死责任，最后给家人赔了一笔钱，帮着分担了房贷压力。如果你的工作经常熬夜加班，一定要看看公司这份意外险有没有包含这项，没包含的话自己记得补。
那日常生活里的意外，公司这份意外险管吗？很多人以为公司买的意外险只保上班时间，其实大部分公司买的是一年期的综合意外险，24小时都能保，不管是上班还是周末休息，出门旅游崴脚、下楼倒垃圾滑倒，这些符合意外定义的都能赔。我邻居大姐在公司做行政，周末去超市买东西，踩了积水滑摔致尾骨骨裂，花了八千多治疗费，走公司买的意外险报了五千多，确实减轻了不少负担。
也要给大家说清楚常见的保障分项，一般包含两部分，一部分是意外医疗，就是刚才说的磕磕碰碰、扭伤摔伤去医院花的门诊、住院费用，可以按比例报销；另一部分是意外身故伤残，要是发生比较严重的意外，会按约定的保额赔付。如果你的公司只给买了只保工作时间的意外险，那日常非工作时间的意外就得不到保障，这种情况建议你根据自己的需求，额外配置一份对应的意外险，补全保障缺口。
二. 不同人群怎么选保额
刚毕业步入职场的年轻人，大多没成家，也没大额房贷车贷负债，日常风险主要是通勤磕碰、办公久坐导致的意外扭伤这类小意外，预算也比较有限，可以选和公司已有的意外险保额差不多的额度就行，如果公司配的意外险已经覆盖基础需求，只需要追加十万到二十万的额外保额就够，不需要花太多钱在这部分，把更多预算留出来覆盖重疾或者医疗保障更合适。
上有老下有小的中年职场人，是整个家庭的主要收入来源，一旦发生严重意外，整个家庭的日常开销、老人赡养、孩子学费都会受影响，建议保额至少做到自己三到五年年收入的总和，如果公司配的意外险保额只有十万八万，一定要追加额度，把总保额凑够目标额度。比如我认识的陈哥，今年三十六，在互联网公司做项目主管，一年到手能拿四十万，公司给配的意外险保额只有二十万，他自己额外加了一百万的保额，一年也就三百多块钱，没花多少预算，就把家庭的风险缺口填上了。之前他下班骑车被汽车剐蹭，骨折卧床养了大半年，除了公司意外险赔的医疗费，自己买的额外意外险赔了康复费和误工补贴，刚好补上停薪期间的家用，没动孩子攒的学费，也没动老人看病的备用金，对整个家庭来说都踏实很多。
已经退休返聘继续工作的朋友，大多孩子已经独立，自己也攒够了养老金，房贷车贷基本都还清了，核心需求是覆盖意外导致的医疗支出，保额不用做太高，总保额控制在二十万到三十万之间就足够，重点关注意外医疗的报销范围和免赔额就可以，不用盲目追求高保额浪费钱。
本身从事行政、文案这类低风险户外线下工作的朋友，日常发生重度意外的概率相对低，跟着自己的年龄阶段和收入情况选就行，不需要额外加太多保额；要是你本身是快递、装修、物流这类经常户外跑或者接触大型机械的岗位，公司一般已经配了较高额度的团意险，要是公司配的额度不够，自己再追加二十万到五十万的保额，把总额度提上去就好。
本身健康条件不太好，或者已经有一些基础病的朋友，不用纠结高保额，先看能不能买到符合健康要求的产品，能买到的话，先买到十万到二十万的基础保额，比一直纠结额度最后啥都不买强，等之后有符合要求的高保额产品，再慢慢追加就行，别因为想凑高额度就拖着不买，风险不等人。
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三. 这些情况可不赔哦
第一条就是故意导致的意外不赔。去年我们小区有个老陈，和邻居拌了几句嘴，自己故意往墙上撞想要讹人，事后找公司意外险申请理赔，直接被保险公司拒了。本来就是自己故意制造的伤害，不在保障范围内，这点大家一定要记清楚，别做这种赔了夫人又折兵的傻事。
第二条是酒后驾驶、违法违规操作导致的意外不赔。隔壁公司的老刘，周末出去和朋友聚餐喝了酒，心存侥幸自己开车回家，路上和别人的车刮蹭，自己腿也骨折了，找公司意外险理赔，直接被拒。因为酒后驾驶本身就是违法行为，意外险肯定不会给赔付，要是你还骑无牌的改装电动车，出了意外也不会赔，这点千万要当心，别拿自己的生命和钱包开玩笑。
第三条是既往症导致的意外不赔。之前我们公司有个老李，本身就有原发性高血压，平时一直吃药控制。有一天他上班的时候突然头晕摔倒，摔破了头，他觉得自己是意外摔倒，肯定能赔，结果申请理赔的时候被拒了。为啥呢？因为这次摔倒的直接诱因是他本身的高血压，属于既往症引发的意外，这种情况公司意外险一般是不会赔的，投保的时候也别隐瞒自己的病史，隐瞒了最后也拿不到赔偿。
第四条是从事高危活动导致的意外不赔。年轻小伙子小周，平时喜欢玩攀岩、潜水这种小众运动，周末跟着驴友团去野外攀岩，不小心摔下来扭了腰，花了小一万块治疗费，找公司意外险申请理赔也被拒了。因为多数公司团体意外险，只保日常工作生活里的意外，这类高风险的业余活动，都放在免责条款里了，要是你平时就喜欢玩这类运动，得自己额外买对应的专项意外险。
第五条是因个人疾病引发的意外不赔。之前有个张姐，走路的时候突发心脏病晕倒，摔断了胳膊，她以为摔断胳膊属于意外，肯定能赔，结果保险公司只赔了摔断胳膊的部分治疗费，心脏病本身的治疗费用一点都不赔，甚至有些情况，要是意外完全是疾病引发的，也会拒赔。所以大家别觉得只要是意外就能赔，一定要看清自己手里的意外险条款，知道哪些不赔，才不会出事的时候白白瞎忙活，要是发现公司给买的意外险免责范围太多，自己额外补一份合适的个人意外险才稳妥。
四. 出险理赔咋样操作
第一时间报案，别拖着。隔壁部门的小赵去年下楼梯踩空摔了骨折，觉得伤不重先自己在家敷了两天药，疼得扛不住才去医院，转头想起要报意外险，已经隔了快一周，保险公司核赔的时候多问了好多次，差点因为没法确认事故细节耽误赔付，折腾了小一个月才拿到钱。只要出事了，不管伤重伤轻，先给公司人事说，再联系保险公司报上你的个人信息和出事的时间地点经过，按要求留好记录就行。
所有看病的材料都要存好，别乱丢。不管是门诊的病历、缴费发票、拍片子的检查报告，还是住院的诊断书、费用清单，每一张都整理好收起来。如果是走路崴脚、骑车磕伤这种意外，记得让医生在病历上写清楚受伤的原因，别只写“崴脚”，要写上“X年X月X日下班途中走路崴伤左脚”这种具体描述，不然保险公司没法确认是不是意外导致的，容易卡流程。小赵就是丢了一张缴费的原始发票，又跑了三趟医院补打印材料，平白多跑了好多路。
区分好不同的赔付类型，按要求申请。如果你是走医疗报销，就是看完病拿所有材料去申请，花了多少符合范围的按比例赔；如果是达到了伤残等级，要等治疗结束后去做伤残鉴定，拿着鉴定报告再申请赔付；如果是身故责任，就由家属准备好相关材料去申请就行。别拿着伤残鉴定去提前催医疗报销，也别等治疗完才想起报备，按步骤来效率更高。
配合保险公司做核查，别隐瞒信息。如果保险公司需要核实事故经过或者你的伤情，该配合提供信息就配合，有啥说啥，别隐瞒之前的受伤史，也别夸大伤情。之前有个师傅骑车撞了腿，明明是旧伤复发想混成新意外报，最后核查出来直接拒赔，还留下了记录，反而影响自己以后买保险。
收赔款只需要等就行，现在很多意外险都开通了线上申请通道，材料传上去审核通过后，赔款会直接打到你留的银行卡里。如果是公司统一买的团险，也可以让人事帮你跟进进度，有不清楚的直接问对接的工作人员，别自己瞎猜瞎等，有问题及时问清楚，能少走好多弯路。
结语
现在你明白啦，咱们国内公司配置的意外险，一般会覆盖日常工作里的意外受伤、意外身故/伤残，部分也包含出差途中的意外责任，不过大多保额不高，不少基础款也不会覆盖猝死这类责任。刚参加工作、预算有限的年轻人，可以先靠着公司的意外险打底，等手头宽松些再补一份个人意外险提升保额；上有老下有小的家庭支柱，不管公司配不配，都建议自己加买一份，补足保额缺口才踏实；要是本身健康条件一般，就挑条款里明确写了覆盖猝死的产品，别光听介绍就下手，签字前好好看看免责条款，出险第一时间记得留存好所有单据找保险公司申请理赔，这样才能实打实享受到保障。
小蜜蜂6号意外险
