商业意外险报销范围包括哪些

引言

你是不是也好奇，平时买的商业意外险，到底哪些花费能报销，哪些又不在范围内呢？今天咱就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 意外咋界定，生病不在列

你路上走得好好的，路边自行车没停稳倒下来蹭了你膝盖，这个破皮擦伤出血，肯定算意外，找商业意外险报销没问题。

我表姐上周下班赶地铁，被站台人群挤着踩了脚，指甲直接淤血翻起来，去医院消毒包扎花了小几百，商业意外险都给报了，这个就是典型的外来突发的伤害，完全符合要求。

那什么不算呢？你本来就有慢性肠胃炎，本来好好的突然犯了疼，去医院拿药挂水，这个不算意外。因为病痛是自身身体出问题，不是外来的伤害导致的，不在报销范围内哦。

去年我邻居张叔，在家拖地摔了一跤，磕到腰去拍片子，结果查出来腰间盘突出，很多人会问，这个能报吗？张叔摔这一下只是诱发了旧问题，本身的腰突是长期积累的毛病，意外险只报销摔磕导致的外伤检查治疗费用，本身的旧病治疗部分，不给报的。

再给大家举个常见例子，很多人夏天贪凉吹空调，第二天起来落枕脖子疼，去按摩做理疗，这个也不算意外哦。落枕是肌肉长期姿势不对加上受凉引发的身体不适，属于自身原因导致的问题，同样不在报销范围里。

给大家直接提个可操作的建议：不管发生啥事，你先自己捋一遍，是不是外来的东西碰到你，是不是突然发生的，你本来也没提前想到，也不是身体本身本来就有的毛病，满足这几点，基本都能报。要是本身就是自己身体出问题，不管疼得多厉害，也别折腾去提交申请了，省得浪费时间。很多人买了意外险就啥都想报，搞清楚界定标准，自己先就能判断，不用跑冤枉路。

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二. 医疗怎赔付，医保看界限

先给你说最实在的，大部分商业意外险的意外医疗报销，都会划免赔额，就是说得你自己先掏够这个数，超过的部分保险公司才给报。比如你买的意外险意外医疗免赔额是100块，你摔破手去清创缝针花了380块，那去掉100块免赔，剩下280块走报销，要是只花了80块，那一分钱都报不了，这个规则你选的时候一定要看清楚。

其次，能报的范围分两种，一种是只能报医保范围内的用药和诊疗项目，另一种是能扩展到医保外的自费项目，这两者差很多。我给你说个身边的例子：张哥下班骑电动车避让行人，摔了胳膊肘，伤口沾了不少泥沙，医生建议用进口的缝合线，还开了两种进口的防感染药膏，总共花了2100多，其中1200块都是医保外的自费项目。张哥图便宜，买的那款只能报医保内，最后算下来，去掉免赔额，只报了不到400块，自己还掏了1700多；而同小区的李姐，半年前摔了同样的伤，买的意外险能报医保外自费，最后去掉100块免赔，几乎全报了，自己只掏了100块，差距一目了然。

报销比例也不一样，不是所有都给你100%报。有些产品医保内报80%，医保外报60%，有些产品经医保报销之后，能给到100%的报销比例，没经医保报销的话就只报80%。如果你平时已经有医保，看病的时候先走医保结算，剩下的部分再找保险公司报，这样能拿到更高的报销比例，自己掏的钱就更少。

还有赔付方式的区别，一种是报销型，就是你先掏钱看完病，拿票据找保险公司报，花多少报多少，不会超过你实际花的钱；还有一种是津贴型，就是你因为意外住院，每天给你发固定的住院津贴，比如一天给150块，住10天就给1500块，这笔钱你用来付医药费还是买营养补身体都可以，和你实际花了多少钱没关系，你要是时间充裕预算够，可以搭配着买，日常住院的伙食费、误工费都能补上。

给你直接说选购建议：如果你平时经常出门运动，或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，预算够的话，一定要选带医保外自费报销的，免赔额选越低越好，100块免赔比200块免赔实在很多，报销比例优先选经医保结算后能报90%以上的；要是预算实在有限，只能选只报医保内的，那也尽量选报销比例高的，别光看保额高，报销范围和比例才是影响你拿多少钱的关键。

三. 各类人群怎么选，需求分轻重

10岁以下的小朋友爱跑爱闹，平时在幼儿园磕碰擦伤、被宠物抓咬打疫苗都是常有的事，还有跑跳摔倒骨折打石膏也不少见，给孩子买优先把报销范围覆盖意外门诊和意外疫苗费用。预算有限的话，选涵盖社保内报销、免赔额低的就够用；预算稍宽松，可以再加一点扩展社保外用药的责任，用不了多少预算就能把保障做全，孩子真出事，不用自己额外掏太多钱。比如楼下邻居家4岁男孩，跑着追猫的时候摔破了额头，去医院缝针用了美容线减少留疤，刚好买的商业意外险包含社保外美容缝合的报销，最后一半以上的治疗费都报了下来，给家长省了不少钱。

经常坐办公室加班的年轻人，平时上下班骑车、挤地铁都有磕碰风险，周末还爱爬山露营、玩飞盘滑雪这些户外活动，选的时候优先把额度拉高，同时看看意外医疗能不能覆盖户外非高危运动的伤害。如果天天通勤要坐公共交通，可以选带交通意外额外责任的，保额搭配合理，价格也不会涨太多。比如刚工作的小林，下班骑共享单车躲车摔了，韧带拉伤需要支具固定，支具属于社保外项目，他选的意外险刚好包含这项报销，没给本就紧巴巴的工资添负担。

上有老下有小的中年人，是家里的主要收入来源，万一出了严重意外，不仅要花钱治，还会断了收入，选的时候把意外身故伤残的额度拉够，至少覆盖未来5到10年的家庭开支加上剩余房贷车贷。同时搭配足够的意外医疗额度，万一出事住院，能报更多治疗费，不掏空家里的积蓄。比如张哥今年38，开车上下班出了刮碰意外受伤，误工养伤三个月，他买的意外险包含伤残责任，按照伤残等级赔了钱，刚好补上这段时间没上班的收入缺口，孩子学费、家里房贷一分没耽误。

退休之后的老年人，腿脚不灵活很容易摔滑骨折，不少老人还有骨质疏松，摔一次就可能要住好久院，选的时候优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的，不用一味追求太高的身故伤残额度。很多老人有基础医保，但是医保不报进口钢板、护具这类耗材，选的时候尽量挑能扩展社保外耗材报销的，老人真摔了，用质量好的耗材也不用纠结钱。比如小区里王阿姨出门倒垃圾滑了一跤，髋骨骨折要打钢板，选的进口钢板差不多两万，刚好她买的意外险把这个费用纳入报销范围，最后报了一万多，子女也没压力。

经常跑外勤、开车跑业务的人，出门频率高，意外风险比普通坐办公室的人高不少，选的时候除了拉高意外医疗额度，一定要加上交通意外相关的责任，根据平时出行的主要方式选对应责任就可以。同时注意看看条款里对职业的要求，确认自己的职业能正常承保，别买完之后出事才发现职业不符合没法赔，白花钱不说还耽误事。

四. 投保记心间，健康须诚实

很多人买意外险的时候会想，意外险不就是保意外吗，我之前有啥病还要说吗？其实真不是这样，这一步你偷懒或者隐瞒，最后理赔出问题吃亏的肯定是你自己。

给你说个实打实的例子，张叔今年58岁，平时在家干农活经常摔摔碰碰，儿子想着给他买一份商业意外险，买的时候填写健康告知，张叔说自己之前有过脑梗，住过院，儿子觉得意外险不看病，不如别说，反正不说保险公司也不知道，就直接填了没病史，顺利买上了。结果买完半年，张叔去地头拉菜，踩滑了摔下来，磕断了两根肋骨，住了十几天院花了八千多，出院后找保险公司报销，保险公司按流程做核赔，查到张叔半年前脑梗住过院，投保的时候没说，直接拒绝了报销，所有钱都得自己掏。

你看这事，要是当时张叔如实说了，结果会不会不一样？意外险对健康要求确实比医疗险、重疾险松很多，但不是完全没有要求，大部分普通意外险，只会要求你不能有严重的肢体残缺，不能已经瘫痪或者常年卧床，这些情况都会提升意外发生的概率，所以要提前说清楚。

我给大家一个可操作的建议，投保的时候，健康告知问你啥，你就答啥，没问你的，不用主动说。比如健康告知只问你最近两年有没有住过院，你只要把这两年内的住院情况说清楚就行，五年前的小病手术没问就不用提。

要是你身体本身有一些小毛病，比如高血压控制得很稳定，或者有轻微的颈椎病、关节炎，遇到健康告知问到，你就如实写清楚，大部分情况下，普通意外险都能正常承保，不会拒保，你隐瞒了反而留下隐患。别抱着侥幸心理觉得保险公司查不出来，现在医院、体检机构的记录都是联网的，真要核赔的时候一查就能查到，别因为这点小事，本来该赔的钱拿不到，白交了保费还闹心。

结语

总结下来，商业意外险能报销的就是突发外来的意外导致的相关医疗费用，不同产品对自费药、特殊情况的报销约定不一样，挑的时候跟着自己的日常需求选就好：日常带娃遛弯多的选侧重小额磕碰医疗的，长辈腿脚不好就选覆盖摔倒医疗责任的，经常出门跑业务、通勤路程远的就加上交通相关保障，记得买的时候如实说清楚自己的身体情况，选对符合自己需求的，真遇到磕磕碰碰也能少花点冤枉钱。

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