意外险可以报销自费的嘛 工厂意外险赔偿如何计算

引言

嘿，你是不是刚在工地受了伤，正对着一堆缴费单据犯愁？自己掏腰包花的自费部分，意外险到底能不能报？工厂买的意外险，最后拿到手的赔偿到底是怎么算出来的？别急，今天咱们就把这两个问题掰扯明白。

一. 自费药究竟能不能报

先给你说准话，不是所有意外险都能报自费，也不是都不能，得看你选的意外险写没写能报社保外费用。

我给你举个真实的例子，之前在东莞电子厂上班的老张，操作切割机的时候没留神割到了左手虎口，伤口深到要缝针还得接小血管。医生说国产缝合线就行，但老张怕留疤影响以后干活拿不稳工具，主动选了进口的可吸收缝合线，这部分钱不在社保报销目录里，算自费，花了快一千八。

老张出院找意外险理赔，一开始找厂里买的团险报，结果只报了社保范围内的医药费，那一千八的进口线一分没给报。后来才知道，厂里统一买的这款意外险，只保社保范围内的医疗费用，条款里明明白白写了“仅限社保报销范围内的医疗费用”，自费药、自费项目都不在报销责任里。

那怎么才能报自费？很简单，你选意外险的时候，直接看意外医疗的报销范围，找写了“可报销社保外自费费用”的产品就行。不过这里要提醒你，就算能报自费，大多也会有限额，比如有的产品意外医疗总额度两万，其中自费部分最多报五千，这个额度你得看自己需求选。如果是经常在工厂干精细活、或者容易碰伤需要用好药的朋友，尽量挑自费报销限额高一点的。

还有几个实用的小提醒给你：第一，不管买的能不能报自费，受伤就医的时候提前跟医生说，你有意外险，尽量开能报销范围内的药，如果必须用自费项目，记得让医院给你开清楚费用项目单据，别漏项；第二，如果是厂里给买的团险，你觉得自费报销额度不够，自己可以额外补买一份带自费报销的个人意外险，一年也就百八十块，花不了多少钱，保障更全；第三，别听人瞎忽悠说所有意外险都报自费，买之前一定要翻一下意外医疗的条款，看清楚报销范围再交钱，别等出事了才发现报不了，白白吃亏。

二. 工厂事故赔款怎么算

先给你算第一个部分，也就是医疗费用的赔付。不管你是门诊拿药打针，还是住院做手术放钢板，都是先减去你买的这份意外险约定的免赔额，剩下能报的部分，再按照产品写明的比例赔付。举个例子来说，你受伤一共花了8000块医疗费，其中有200块是免赔额，你的产品约定社保范围内的费用按90%报，那能赔的钱就是（8000-200）×90% = 7020块，剩下没报的部分，要么走工厂的工伤补充，要么就是自己承担。

再来说误工补助，也就是常说的停工津贴。一般来说这个都是按你住院天数，加上医生建议你在家休养的天数来算的，每天给固定的钱，大多数产品都有最高赔付天数的限制。比如你住了10天院，医生说你得在家休养20天，总共就是30天，你的产品每天给80块误工津贴，那这部分就能拿到30×80=2400块。注意哦，不少产品有3天免赔，也就是前3天不赔，得把这三天扣掉再算，买的时候要看清楚这点。

如果受伤留下伤残了，这部分的赔偿金是按照伤残等级来算的。国家有统一的伤残评定标准，一共是十个等级，一级最重，十级最轻，赔付比例从高到低。你的意外险买了多少的身故伤残保额，就用保额乘以对应的比例给你赔钱。给你拿个具体例子说，你买的意外险伤残保额是50万，最后评了十级伤残，对应赔付比例是10%，那这部分就能拿到50万×10% = 5万块。要是评上九级，就是20%，也就是10万块，以此类推，等级越高，拿到的钱越多。

要是真出了最严重的意外情况，直接赔全额的伤残保额，这个钱直接给到你指定的受益人。

这里给你提个醒，工厂给你买的意外险，和工伤保险是不冲突的，两边都能赔。你走工伤保险拿到钱之后，该找保险公司赔的意外险，一分都不会少。另外要注意，有些工厂会把意外险的理赔金直接扣走抵医药费，这种情况你是可以找工厂要回来的，这份意外险是给员工的保障，不是工厂用来抵自己责任的钱，这点一定要记清楚，别吃了亏。

要是你自己就是工厂老板，给工人买意外险的时候，尽量选高一点的伤残保额，毕竟工人干活风险比普通办公室要高，万一真出事，足够的保额能帮你分担不少压力，也能给工人实打实的保障。如果你是工人，自己也可以额外买一份个人意外险，双份保障更稳，万一出事，多一份保障多一份安心。

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三. 不同人群咋挑保障

对于一线工厂务工人员来说，你日常在车间接触机器、重物，磕碰、划伤甚至骨折的风险很高，核心优先盯意外医疗保障。不管工厂给买了团体意外险，自己都可以补充一份个人意外险。优先选意外医疗额度不低于5万的，能覆盖大部分意外受伤的治疗费用，如果你平时工作接触的风险比较高，可以把额度提到10万，尽量挑报销范围包含自费项目的，不要只选只报社保范围内的，真出事用了自费药也能报，少花自己的钱。

对于办公室上班族来说，你平时久坐不动，加班多，意外风险主要是通勤路上的磕碰、日常不小心摔倒，还有潜在的突发健康风险。挑意外险的时候，除了基础的意外医疗，记得加带猝死责任的。不用贪太高的额度，根据自己的年收入选，一般选一倍到两倍年收入的额度就够，意外医疗不用拉太高，2到5万足够应对日常扭伤、猫抓狗咬这些小意外，价格也不会贵太多，性价比很高。

对于刚入职工厂、收入不高的年轻人来说，你手里积蓄不多，不用追求高价格的全责任套餐，先把基础保障做足。选一年期的消费型意外险就可以，一年一交，缴费压力小，每年几百块就能买到几十万的身故伤残保额，再加几万的意外医疗，满足基础保障需求完全够用。等后面收入涨了，再根据需求调整额度加责任就行，不用一开始就硬买贵的，给自己添负担。

对于年纪偏大、还在务工的中老年朋友来说，很多人身体已经有一些小毛病，买其他保险容易被卡，但意外险一般没有健康告知，随便买都能买上。这个阶段不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗额度做高，优先选能报自费项目、免赔额低的，年纪大了不小心摔一跤容易骨折，很多时候需要用进口钢板、自费材料，能报销的话能帮子女省不少钱。

对于已经买过其他商业保险，只想补充意外险的朋友来说，你可以根据已有保障来缺口补配。如果已经有重疾险和寿险，就重点拉高意外医疗的额度，选包含自费报销、带住院津贴的，真住院每天还能领一笔补贴，覆盖吃饭、打车这些零散开销；如果之前只买了社保，那就要把身故伤残额度先配够，再补意外医疗，做到保障全面，不会出事了钱不够用。

四. 出事后怎样快速理赔

第一时间通知保险公司或者给你卖这份意外险的业务员，别拖着。之前工地有个师傅去年冬天在工地被掉落的建材砸到脚，当时觉得只是肿了点没啥大事，过了快半个月才想起说要报意外险，结果因为间隔时间太长，保险公司还要重新找工地核实当时的情况，前前后后多耽误了一个多月才拿到赔款，本来脚就疼还要反复跑工地开证明，给自己添了好多麻烦。

一定要把所有的单据都留好，哪怕你觉得不起眼的小票据也别乱扔。不管是挂号费的小票、买药的发票、医生写的诊断书、拍片子的报告，甚至后来去换药的缴费单，全部整理好存起来。之前有个小伙子骑车摔了擦破了脸，缝针的时候用了可吸收的美容线，这个属于意外险能报的自费项目，结果他把缴费的小票弄丢了，又跑去医院档案室调记录补开，跑了三趟才弄好，差点因为没凭证报不了这笔钱。

受伤需要住院或者门诊治疗的时候，尽量去保险公司条款里认可的公立医院，要是情况紧急先去了就近的小医院处理，等伤情稳定之后，记得尽快转到符合要求的医院继续治疗，不然超出认可范围的治疗费用，保险公司大概率是不给报的。别觉得反正都是医院，随便找一家治就行，到时候理赔卡壳，再转院又折腾又耽误时间。

按照保险公司要求提交材料的时候，别漏东西也别乱改信息。比如填出险时间的时候，就按实际受伤的时间填，别说错日期；需要工厂开意外事故证明的，就找负责人按实际情况写清楚，别为了多报点钱就改受伤的原因或者伤情，一旦被保险公司查出来，不仅拿不到赔款，还有可能被认定骗保，麻烦可就大了。

提交材料之后多跟进一下进度，要是超过一周还没消息，主动问问业务员或者保险公司的客服，看看是不是缺了什么材料，或者哪里还有需要补充核实的地方。很多人提交完材料就等着，放了一两个月才想起问，结果早就因为材料不全卡在那了，平白无故多拖了好几个月才拿到赔款，本来该早点拿到手的钱，硬生生晚了好久。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，意外险能不能报自费，核心得看条款写没覆盖自费部分，买之前提前问清楚、看明白就行，别等理赔的时候才后悔；工厂意外险的赔偿，是医疗费加对应伤残等级的伤残金，如果有误工津贴这类责任，也会按约定标准单独计算，别只拿了基本工资就了事。不管你是天天跑现场的工人，还是坐办公室打工人，挑意外险的时候就对着自己的工作场景和口袋预算选：工人优先把意外医疗额度拉高，尽量选包含自费报销的；预算有限就先把身故伤残额度做足；预算宽松可以再加个住院津贴补收入缺口。最后记住，出事之后第一时间报案，把所有看病的单据都留好，这样理赔才能顺顺利利。

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