工程意外险包括哪些范围内
引言
不少干工程的朋友都疑惑，工程意外险到底能保啥？自己碰到的情况能不能赔？今天咱就来聊聊这个问题，帮你把疑问都捋清楚。
一. 什么状况才算工伤保障
在工程施工现场干活的时候发生意外，基本都能纳入保障范围。就拿在市区某商住项目干活的张师傅来说，他那天在脚手架上绑钢筋，脚下踩的踏板不小心打滑，整个人从三米多高的地方摔下来，摔断了小腿还磕破了额头，因为是正在完成班组长安排的工作，出事地点又在项目作业区域内，直接符合保障要求，后续理赔走流程很顺畅。
去施工现场指定区域拿物料、去工地指定食堂吃饭途中发生意外，也符合保障要求。举个例子，李大姐在工地做后勤帮厨，那天一早她去工地大门口的物料临时堆放点拿采购来的蔬菜，走在工地规划的通行便道上，被旁边掉落的小建材砸伤了肩膀，这种情况也在保障范围内。只要是为了完成工程相关的工作，或者是满足工作期间的正常生理需求，在工地合理路线内发生意外，都可以申请理赔。
工程工人提前到岗做准备工作，或者延后下班收拾工具的时候发生意外，也满足保障条件。比如做电焊作业的老孙，知道当天要赶进度，提前二十分钟到工地，去电焊机那接电线调试设备，接电的时候不小心被漏电击伤摔倒，蹭伤了胳膊还电灼伤了手指，这种提前做准备工作的情况，也在保障范围内，不会因为没到上班时间就拒赔。
跟着工程队去异地支援项目，来回路途以及在异地施工现场作业发生意外，也符合保障要求。王班长带着五个人去外地的分项目帮忙搭临时办公板房，坐工程队安排的大巴过去，路上遇到交通意外，车上有两个工人受了轻伤，这种情况也在保障范围内，只要是单位安排的外出工作，都能保。
买保险的时候，建议你直接翻条款里的保障责任那块，把这条记牢：只要是被保险人受施工单位指派，在工程相关区域从事工作，或者往返工作相关区域的合理途中，发生的意外都能保。买之前把你工地常见的几种场景对着条款核对，要是拿不准就直接问销售，确认常见场景都覆盖再掏钱，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障里。
二. 工人流动性强咋办
优先选支持在线实时增减人员的产品，这对工程队来说太实用了。工地赶工期的时候，今天来一批散工补缺口，明天项目分出去一拨人去别的工地，随时改名单就能省不少冤枉钱，不会给已经走的工人白交保费，也不会给新来的工人漏保。
我认识一个承包小区外墙改造的李队，之前踩过这方面的坑。前年他接了个小项目，一开始是二十个工人进场，干到一半甲方要求提前完工，临时加了八个散工过来抢进度。他当时买的意外险不能线上改名单，得提前三天给保险公司发纸质申请，他想着都是短工干十几天就走，嫌麻烦没补上。结果其中一个散工搬脚手架的时候，被滑落的建材砸伤了脚，花了快三万治疗费，最后只能李队自己掏腰包赔，本来项目赚的就不多，这一下赔进去小半利润，悔得不行。
后来李队换了能线上增减的产品，现在他每天收工之后，花十来分钟登后台改名单，今天走了三个木工，就把这三个人删掉，明天来五个钢筋工，就把这五个人添进去，每一分保费都花在当下在岗的工人身上，不会多花一分冤枉钱。
如果是工期特别短的项目，比如只干三五天的零星抢修、设备安装，可以选按天计费的产品，干多少天算多少天的保费，不用按整月买，工人进场当天生效，完工当天就停保，对短工期项目来说成本低很多，也不会有漏保的风险。
还有一点要注意，买的时候一定要提前确认，增减人员有没有手续费，有没有人数限制，有没有生效时间差。有些产品虽然支持增减，但每次改名单收几十块手续费，加人多了也是一笔额外开销；有些产品改完名单要第二天才生效，要是当天出事就赔不了，这些细节一定要提前问清楚，别等到出事才发现有问题。
要是你手下有不少跟着你干了五六年的固定工人，也可以把固定工人和零散工人分开买，固定工人按年或者按季度买长期的，价格会更划算，零散流动工人走实时增减，这样搭配起来既能控制成本，又能保证所有在岗工人都有保障，不会出纰漏。
三. 老年务工能否投保
很多工地都缺经验丰富、干活稳当的老工人，比如做钢筋绑扎、场地整理的老师傅，不少都超过了五十岁，甚至六十多了，自己和包工头都犯嘀咕：年纪这么大了，还能买工程意外险吗？能，只要你找对合适的方案，完全买得到。
不少人在找工作的时候遇到过要求年龄不超五十岁的工程意外险，很多老师傅就觉得自己买不了，其实不是所有产品都是这个规定，有不少产品的承保年龄放宽到了六十五岁，完全能覆盖大部分工地里的老年务工者。
去年在城郊一个工地做杂活的王师傅，今年就六十二了，承包这片杂活的李包工头最开始也担心，怕保险公司不收，找了代理人问过之后，直接帮王师傅正常承保了。后来王师傅在整理建材的时候，被滑落的钢管砸到了脚，住了一周院，花了八千多医药费，提交资料之后，没几天理赔款就下来了，刚好覆盖了医疗费用，包工头不用自己掏腰包，王师傅也不用自己承担医药费，双方都没操心。
但是有一点要注意，年龄放宽之后，保费会比年轻工人略高一点，毕竟年龄越大风险相对会高一点，但是整体上涨幅度不大，一个工人一个月也就多几块钱到十几块钱，对于包工头和工人来说都不会有太大负担，相对于出事之后自己掏几万块医药费来说，这点额外支出非常划算。
另外提醒一下老年务工者和包工头，投保的时候一定要如实告知年龄，别想着隐瞒年龄省钱或者蒙混过关，要是出险之后查出来年龄和投保信息不符，会影响理赔，反而得不偿失。健康告知只需要按要求填写就行，一般只要没有不能从事体力劳动的重大疾病，都能正常承保，不用太担心。
要是你手下或者身边有超过五十岁的老年务工者，找产品的时候直接询问承保年龄范围，优先选能放宽到六十五岁的方案就可以，这样既能符合用工要求，也能给工人足够的保障，不会出了事情之后双方都陷入麻烦。
图片来源：unsplash
四. 出险报案有啥技巧
第一，第一时间报险别拖延。不少工友或者包工头总想着先给伤者治疗，治完了再找保险公司，其实这不对，很多时候，时间拖得久了，保险公司没办法第一时间核对受伤场景，容易造成理赔纠纷。咱们工地干活伤筋动骨很正常，哪怕只是看着不算重的摔伤砸伤，只要大概率要走理赔流程，哪怕伤者还在去医院的路上，你就可以先联系承保方报案了，别捂着藏着等报销的时候才说。
第二，留好现场证据，别着急清理。去年老李工地上，一个搬运工被滑落的建材砸伤了脚，老李第一时间把人送医院，转头就叫工人把滑落的建材归位整理好了，结果保险公司来核实现场的时候，根本找不到原始出事的痕迹，最后只能反复找目击工友做笔录，耽误了快一个月才拿到理赔款。如果没法保留原始现场，你也要用手机从各个角度拍清楚现场照片，录个完整的视频，把建材摆放、工友站位、出事的位置都拍清楚，留着给保险公司核对就行。
第三，就医的时候别乱报受伤原因，一定要跟医生说清楚，是哪天在哪个工地上干活的时候受的伤，别随口说在家里摔伤的，这一句话说错，理赔的时候直接就会被拒。不少工友去医院，跟医生熟了随口一说，最后改病历特别麻烦，耽误理赔进度不说，还有可能拿不到赔款，这一点一定要记牢。另外，所有的病历本、诊断证明、缴费发票、住院清单这些单据，一定要全部收集好，一张都别丢，最好是复印一份单独放，原件留着理赔用。
第四，配合保险公司的核查。保险公司接到报案之后，一般会安排工作人员来核对情况，不管是找包工头问话，还是找受伤的工友核实受伤经过，别隐瞒，也别乱说，实话实说就行，你要是藏着掖着，反而会让保险公司觉得有问题，拉长理赔的时间。就像之前孙哥工地上，一个工友违规操作了机器受伤，本来也在保障范围内，孙哥怕拒赔就撒谎说正常操作出的事，最后保险公司查到了监控，核对出来说法不对，反而耽误了理赔，其实违规操作只要不是故意骗保，大多都能正常赔。
第五，明确谁来对接报案流程。一般工程意外险都是包工头或者施工方统一投保，那最好就固定一个人专门对接报案和理赔的事，别今天这个人去说，明天那个人去说，说法不一样，反而容易出问题。如果是个人自行购买的工程意外险，那就自己或者家属直接联系保险公司就行，把投保的时候给的保单信息记好，报案的时候直接报身份证号和投保信息，就能快速登记。
结语
现在你该清楚啦，工程意外险一般覆盖工程施工期间，在场作业人员因工作引发的意外受伤，部分还能覆盖上下班途中的意外情况。要是你是小包工头，预算有限，就优先选支持灵活增减人、覆盖大部分基础务工年龄的产品就行，不用多花冤枉钱；要是项目工期长、人员年龄跨度大，提前看好年龄要求和健康告知条款，把每一个在岗的工人都纳入保障。买的时候确认好保障范围再签字，真出事也能顺顺利利拿到赔付，给大家都添一份踏实。
星相守2号百万医疗险
