意外险脚骨折怎么理赔多少钱一天

引言

出门逛个街崴了脚、下楼梯踩空摔骨折，买了意外险的朋友是不是都会犯嘀咕：我这情况能赔不？一天能拿到多少钱啊？流程又该怎么走？这些问题咱们今天就一块说清楚。

一. 脚骨折算意外保障范围吗

走路下楼踩空崴脚摔成骨折，下楼买个菜被没停稳的电动车蹭倒坐地上骨折，周末跟朋友去打球起跳落地踩歪扭成骨折，这些场景都算意外险的保障范围。

你要是本身有旧疾，比如之前脚就有骨质疏松，平时没什么事，走路突然因为骨头病变引发骨折，那这种情况不算，因为不是外来突发的意外导致的，是自身身体病变引发的，不符合意外险的保障要求。

我给你说个真实例子，张阿姨今年52岁，平时就是小区里跳广场舞，那天早上出门买早点，下台阶的时候踩滑了，整个人坐到台阶上，去医院一查左脚脚踝闭合性骨折，这个就是典型的意外，她之前买了意外险，最后顺利拿到了赔付。

还有一种情况要分清楚，比如你是因为上班赶时间，跑着赶公交绊倒骨折，这个算。如果你是故意跳下台阶摔骨折，那这种故意行为导致的，肯定不算，意外险不赔故意自伤的情况，这个大家都能理解。

再给大家提几个可操作的判断方法，你可以自己对着看：第一，看受伤是不是突然发生的，不是慢慢积累出来的，比如你长期走路磨出来的应力性骨折，是长期积累导致的，这种很多意外险不会赔；第二，看是不是外来的因素导致的，比如外力撞击、路面滑这些外部原因，不是自己身体本身出问题引发的；第三，看是不是非故意的，你自己不小心导致的算，故意为之的不算。你符合前两个非故意的情况，基本就能被纳入保障范围，提交理赔申请的时候，记得把意外发生的过程写清楚，配合保险公司调查就行。另外，不同职业的朋友要注意，如果你买意外险的时候填的职业是办公室职员，结果你是去工地干活摔了骨折，职业类别不符合投保要求，可能会影响理赔，投保的时候一定要填对自己的真实职业。

二. 医疗费报销比例高不高

我先直接说核心观点，不同意外险的医疗费报销比例差得挺多，别只看宣传，一定要扒开条款看细节。

如果你买的是只报社保范围内费用的意外险，一般报销比例在80%-90%左右，社保报销完之后，剩下符合要求的部分按比例报。举个例子，老张下楼倒垃圾踩滑摔了脚骨折，社保报销完之后自己还花了3000块，这3000全是社保内的用药和诊疗项目，那买这种80%报销比例的意外险，就能报下来2400块，自己只出600块。但如果这里面有1000块是社保外的进口钢板，这1000块就一分都报不了，全得自己掏。

如果你买的是不限社保范围的意外险，社保外的自费药、固定支架、进口钢板这类费用也能报，报销比例一般在70%-90%不等。还是刚才那笔账，社保报完剩了3000社保内+1000社保外，选一款报90%不限社保的产品，就能报下来（3000+1000）×90%=3600块，自己只出400，比只报社保内的省出不少钱。

不同经济情况的朋友，选的时候方向不一样。刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，可以先选只报社保内、报销比例在85%以上的产品，价格更低，先把基础保障做起来。如果预算宽松，建议优先选不限社保范围、报销比例在80%以上的，脚骨折很多时候需要用到自费的固定材料，能报的话压力小很多。

年龄大的朋友买的时候要多留心，很多老人容易不小心摔倒骨折，出门买菜、下楼遛弯都可能出意外，选的时候尽量挑报销比例高，还能报社保外材料的产品，老人骨折恢复慢，用点好的固定材料恢复得更快，能报销的话就不用为了省钱凑合。另外健康条件不好的朋友也不用慌，多数意外险对健康要求不高，只要符合职业要求就能买，挑报销规则的时候，优先选免赔额低、报销比例高的就行，别花冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 住院津贴是按天赔付吗

大部分意外险带的住院津贴，都是按实际住院天数算赔付的，但不是你住多少天就能赔多少天，这点一定要记牢。

给你说个真实的例子，26岁的小张在快递站做分拣员，平时骑电动车派件，上个月雨天路滑摔了，导致脚踝骨折，住院手术加术后观察一共住了14天。他之前买的意外险附加了住院津贴，条款里写了免赔3天，也就是说前3天不赔，从第4天开始算，每天给150块，最后一共赔了（14-3）×150=1650块。小张那阵子没法干活，本来还在愁房租和饭钱，这笔津贴下来刚好补上了空档，不用伸手跟朋友借钱，这就是住院津贴的用处。

很多朋友会问，那我要是不住院，在家养着能赔吗？一般来说不行，绝大多数产品的住院津贴都要求你是办理了正规住院手续的住院治疗，门诊留观或者在家静养不算，所以摔了之后要不要住院，得听医生安排，别为了拿津贴特意住院，反而得不偿失。

还有一点要提醒你，大多数产品对同一次意外的赔付天数有上限，比如单次住院最多赔90天，一年内累计最多赔180天。要是你恢复得慢，住了超过上限的天数，超出的部分就不赔了。买的时候别光看每天给多少钱，也要看看这个天数限制够不够用。

不同人群买的时候可以按需选，如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，可以挑每天津贴额度不高，但免赔天数少、上限天数够的，性价比更高；如果你是家里的主要收入来源，平时日收入比较高，可以选额度稍高一点的，弥补误工损失的时候更够用。就像刚才说的小张，他一个月赚四千多，每天150块，赔下来刚好覆盖大部分收入缺口，就很合适。

四. 选购时需要注意哪些坑

第一个要避的坑是职业不符，很多朋友觉得买意外险随便填职业就行，其实不然。比如你是长期户外装修的工人，填成坐办公室的文员，真摔了脚骨折申请理赔，保险公司核保时查到职业不对，直接会拒赔，一分钱都拿不到。买之前先对着产品要求核对自己的职业，不确定的直接问销售，别自己瞎填。

第二个要避的坑是盯着住院津贴的免赔天数看。很多产品宣传的时候会说给你很高的单日津贴，但是藏着免赔要求，比如每次住院前3天不给赔，要是你脚骨折刚好住院3天，那一分津贴都拿不到。也有部分产品没有免赔天数，住一天给一天钱，你选的时候得把这个条款找出来看清楚，别光看单日津贴数字高就下单。

第三个要避的坑是忽视责任免除条款。比如有些意外险明确说了，酒后走路摔倒、从事没有资质的高风险运动扭到脚，都不赔。要是你平时喜欢周末去爬山徒步，就得看清楚条款里有没有把这类日常运动排除在外，别等摔了骨折才发现不在保障里。

第四个要避的坑是混淆意外医疗和住院津贴的赔付限制。有些产品会把意外医疗的报销额度和津贴绑定，或者设置全年累计赔付天数上限，比如全年最多给90天津贴，要是你脚骨折恢复慢，住了100天院，超出的10天就拿不到钱。不同收入情况的朋友可以对应选：如果是刚工作的年轻人，月收入不高，选累计天数高一点的就行，价格也不贵；如果是中年工薪族，平时收入全靠上班，那就选单日津贴额度高一点的，弥补请假的收入损失更实在。

第五个要避的坑是轻信“买了就能全赔”的宣传。拿我身边张阿姨的例子说，张阿姨之前走路踩滑崴了脚，是旧伤部位再次骨折，她买意外险的时候没仔细看，销售说只要摔了就赔，结果申请理赔的时候才发现条款里明确说了原有骨折部位二次损伤不赔付，最后只能自己掏医疗费。买的时候一定要自己扫一眼免责条款，有不明白的就问清楚，别全听销售口头说，只有写进合同里的内容才算数。

不同健康条件的朋友也要注意，本身脚就有旧伤的朋友，投保的时候如实告知就行，别说刻意隐瞒，不然真出问题肯定会被拒赔。本身健康没旧伤的朋友，也要留意条款里有没有对既往症的限制，别稀里糊涂踩坑。

结语

总的来说，不小心摔倒扭伤导致脚骨折，只要符合意外的认定条件，意外险都能赔。能赔多少钱一天，主要看你选的产品有没有住院津贴，津贴额度是你自己选的，几十到几百一天都有，报销型的医疗费是按实际花费按比例报，不会让你白花冤枉钱。不同情况的朋友选购也有侧重：刚工作预算不多的年轻人，可以选低价格、基础医疗报销加一百多一天津贴的就够；经常运动跑步或者户外工作的朋友，可以选不限社保目录报销、津贴两三百一天的，保障更实在；年纪大容易摔跤的长辈，选的时候要注意核对职业类别符合要求，避开等待期太长的产品就行。真遇上脚骨折的情况，第一时间联系保险公司报备，带好诊断证明、缴费单据这些材料按流程申请就能拿到赔款啦。

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