报过工伤险还能再报意外险么

引言

你是不是也遇到过这种情况：工作的时候出了意外，已经走工伤保险报了费用，手里明明还买了意外险，却不知道能不能再申请理赔？到底能不能报？会不会赔了这边就拿不到那边的钱？今天咱们就好好说说这个问题，给你一个明明白白的答案。

一. 工伤意外能同时赔偿吗

当然可以，这是很多人都搞混的问题，今天直接给你掰扯明白，两个保险完全不会冲突，报了工伤险，该赔你的意外险一分都不会少。

举个我身边真实的例子，45岁王师傅是小区小区门口装修队的木工，装修队给所有工人都买了工伤险，王师傅去年夏天给自己又额外买了一份意外险。上个月他给业主改衣柜结构，用电锯的时候不小心打滑，锯到了左手虎口，缝了八针，还伤到了部分神经，医生说至少要休养三个月才能干活。

先说说工伤险这边，因为是上班时间出的事儿，装修队走了工伤险流程，最后把王师傅住院、手术、换药这些治疗费全额报销了，还按规定给了停工留薪的补助。这部分工伤保险报完了之后，王师傅想起自己还有一份意外险，就抱着试试的心态提交了理赔申请。

意外险这边审核完材料，很快就赔了两部分钱：一部分是工伤险报销之后，王师傅自己掏的几百块换药费、消炎药品钱，意外险都给报了；另一部分是王师傅伤愈之后去做了伤残鉴定，鉴定结果符合意外险的伤残赔付标准，又拿到了一笔伤残补偿金。这两笔钱加起来，差不多抵上了王师傅休养三个月的工资，一下子就帮家里减轻了不少压力。

这里要提醒你一点，医疗费用的报销遵循补偿原则，如果你工伤险已经把所有治疗费都报完了，那意外险就不会再重复报医疗费了，但是伤残赔付、身故赔付这些给付型的赔偿，不管工伤险赔没赔，意外险都要按合同约定给你。如果你还额外添了意外住院津贴，那住院的每天都能拿到补贴，和工伤险的补助完全不冲突。

要是你是在工作中发生了意外，一定要记得同时申请，不要以为报了工伤就完事。哪怕你只花了一点小钱自己治疗，也别忘了走意外险流程，能拿回多少是多少，毕竟这是你买了保险该得的权益。

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二. 哪些人群更需要它

首先是从事户外作业、建筑施工、物流运输这类职业的朋友，绝对建议补充一份个人意外险。

给你说个具体例子，我认识一位常年在项目工地干活的王大哥，单位给交了工伤保险，他前几年自己又买了一份个人意外险。去年他在脚手架上整理建材，没踩稳滑下来，摔断了小腿骨。工伤保险按规定报销了住院手术的医疗费，也给了对应等级的工伤补助。但他在家养伤的大半年，没法干活赚钱，家里还有孩子要交学费、老人要吃药，全靠之前积蓄撑着。幸好他买的个人意外险，除了额外报了工伤保险没覆盖完的康复费、护理费，还按伤残等级给了一笔赔偿金，刚好补上了这大半年没收入的缺口，没让家里日子过得紧巴巴。如果他当初只靠着工伤保险，这大半年的生活费缺口，真的要愁坏一家人，所以这类本身职业风险就比较高的朋友，一定要补一份。

第二类，就是每天骑电动车或者开车上下班的通勤族，也建议安排上。很多朋友觉得，上下班路上出意外算工伤，有工伤保险兜底就够了。但你要知道，工伤保险的赔付有固定的流程和范围，像你不小心被车刮了，只是扭伤或者擦伤，达不到工伤伤残评级，工伤保险大多只报销对应医疗费，你请假在家休养那几天扣的全勤奖、误工费，工伤保险是不赔的。这时候你自己买的意外险就能派上用场，不少意外险都包含误工津贴，能弥补你这部分损失，哪怕只是报点小额的门诊费，也能帮你省不少钱。

第三类，就是刚刚出来工作、还在实习期的年轻人。很多中小公司实习期不给交社保，自然也没有工伤保险，这段时间你不管是外勤跑业务，还是在办公室处理文件，都有可能遇到意外，万一出事，公司没给交工伤保险，所有费用都要自己扛，刚工作没多少积蓄，很容易一下子掏空钱包。所以实习期没工伤保障的年轻人，自己先买一份意外险，花不了多少钱，就能给自己一份兜底的保障。

第四类，就是已经退休还在返聘工作的中老年人。不少退休人员社保关系已经转到退休待遇，返聘之后单位一般不会再单独交工伤保险，如果工作的时候发生意外，没办法走工伤保险报销。这个年纪的人本身骨头就脆，不小心摔一下碰一下，治疗费用都不低，自己买一份意外险，能帮子女减轻不少负担。不少人觉得年纪大了买保险贵，其实意外险对年龄限制比较宽松，多数五六十岁、七十岁的老人都能买，价格也不贵，性价比很高。

三. 预算不足该怎么挑选

先给你说第一个核心思路：优先选一年期的消费型产品，不要碰长期返还型。一年期的一年一交，每年保费便宜，不需要占用你太多现金流，哪怕一个月挤出来几十块钱，也能买到够用的额度。就说外卖骑手小杨，每个月除去房租吃饭，剩不下多少钱，他就是选了一年期的消费型意外险，一年才花不到三百块，就有几十万的意外身故残疾保额，还有几万的意外医疗额度，完全符合他的预算。

如果你现在刚毕业上班，每个月到手工资也就几千块，除去房租水电和日常开销，能拿出来买保险的钱可能也就每月几十块。你就直接挑只保核心责任的产品，把意外身故和意外残疾这两项必选责任买够额度，意外医疗可以先买基础额度，先把保障缺口填上，等以后收入涨了再慢慢加额度就行。没必要为了追求高医疗额度，硬着头皮买贵的，反而给自己添负担。

如果是家里已经有老人，超过六十岁，预算也不多，你就专门找针对中老年的意外险，这类产品一般不需要做复杂的健康告知，年龄符合就能买，而且价格比通用意外险更划算，一年一两百块就能买到合适的保额。就说小区里的王阿姨，退休之后帮儿子带孩子，平时买菜接送小孩，出门难免有个磕磕碰碰，儿子给她买了中老年意外险，一年才花了一百八十块，上次下楼崴脚骨折花了两千多医药费，还报销了一千多，挺实用。

如果你是已经买了社保或者工伤险，只需要补充意外险，那你就选侧重意外伤残和意外医疗报销的产品，不用额外加那些花里胡哨的附加责任。很多产品会捆绑一些你用不上的责任，比如猝死责任你如果日常工作强度不大，不需要，还有什么交通工具额外赔付，你平时很少出远门，也可以去掉，去掉这些附加责任之后，保费能降下来不少，也不会浪费钱买没用的保障。

最后给你提个醒，别因为预算少就不买，也别贪便宜买那种保额特别低的。哪怕预算再少，意外身故残疾的保额也要尽量买到十万以上，意外医疗也要保证有一万以上的额度，不然真出事了，这点保额起不到什么作用，白花钱。另外一定要看清楚报销规则，优先选能报销社保外用药的产品，哪怕额度低一点，也比只能报社保内的实用，真遇到需要用自费药的时候，能帮你省不少钱。

四. 身体有小病能投保吗

当然可以投，不是说身体带点小毛病就彻底买不了意外险，这点你放宽心。

我认识小区里的王叔，今年五十出头，查出来原发性高血压快五年了，一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围。他之前在工地做杂工，单位给交了工伤保险，他自己想多买一份意外险兜底，一开始还怕因为高血压买不了，犹豫了大半个月不敢下手。后来找业务员咨询，如实填了健康告知，把平时吃的药、最近的血压检查报告都上传了，没过两天就顺利承保了，根本没卡他。

不同的小病核保要求不一样，像平时常见的鼻炎、慢性咽炎、偶发的胃溃疡，只要控制住不影响正常生活，基本都能直接买，不会额外限制你。就算是稍微严重一点，比如稳定的糖尿病、轻度脂肪肝，只要你把情况说清楚，大部分也能正常承保，不用太担心被直接拒保。

唯独要提醒你一点，千万不能隐瞒病情，别想着我这点小毛病不说没人知道。之前就碰到过一个张姐，她有常年的腰椎间盘突出，投保的时候怕被拒，就没填这个病史。后来她搬东西闪了腰，住院治疗，想走意外险理赔，保险公司查出来她之前就有这个病史，最后没给理赔，还把保费退了，白瞎了好几年的保费不说，该享的保障也没拿到，太亏了。

要是你拿不准自己的情况能不能投，可以把你的体检报告、就诊记录整理好，找专业的业务员帮你预审，提前帮你看看哪家的产品核保宽松一点，省得你瞎投保，最后被拒保还留下记录，影响你买其他产品。就算真的碰到某一款产品拒保了，也不代表所有产品都买不了，多试几款，总有能投的。你本来就是在工伤保险之外再加保意外险，本身就是求个安心，千万别因为隐瞒病史，最后把安心变成闹心。

五. 出险后理赔要注意啥

出险第一时间通知保险公司，别拖延。之前有个做装修的老王，摔了腿之后只顾着养伤，拖了快两个月才告诉保险公司，结果因为时间太久，部分现场材料都找不到了，理赔流程走得特别慢，折腾了小半年才拿到赔偿。所以不管伤势轻重，第一时间打报案电话，大部分保险公司对报案时效都有要求，越早说越方便后续处理。

所有单据和材料都要留好，别乱扔。不管是工伤已经报销过的费用单据，还是意外险需要单独提交的材料，原件复印件都多打印几份存好。之前有个做家政的李阿姨，工伤报销之后把医疗费原件交给了社保，自己没留复印件，结果申请意外险理赔的时候，因为没法提供费用凭证，补材料跑了三四趟社保局，耽误了快一个月才办好。哪怕是医院的诊断书、检查报告、门诊挂号单，这些零碎的东西都整理好放在专门的文件袋里，要用的时候拿出来直接能用。

要分清楚两种保险的赔付规则，别弄错申请顺序。一般来说，先申请工伤保险理赔，拿到工伤保险出具的赔付清单之后，再拿着这个清单去申请意外险理赔就可以。两种保险报销不会重复算钱，医疗费部分工伤保险报了之后，剩下没报完的部分可以再找意外险报，而如果是达到了意外险约定的伤残等级，不管工伤保险赔没赔，意外险都要单独给伤残赔付金，这部分不冲突。

如实说明出事的情况，别隐瞒细节。之前有个快递员小吴，下班路上出了意外，本来属于正常的承保范围，但是他怕保险公司拒赔，就故意说自己是在上班工作的时候出的事，结果工伤保险的出勤记录和他说的对不上，保险公司怀疑他骗保，核查了半个多月，最后虽然正常理赔了，但是平白多耽误了很多时间。只要是符合投保要求的意外，实话实说就行，隐瞒反而容易出问题。

如果遇到理赔有争议，别自己憋着，及时找保险公司的客服或者工作人员沟通。很多时候就是材料缺了一点，或者信息填错了，补上之后就能正常理赔。要是沟通之后还是有问题，可以找相关监管部门反映，合理维护自己的权益就行。

结语

看到这儿你肯定明白啦，报过工伤险，当然可以再报意外险。不管你是干体力活的从业者还是坐办公室的上班族，只要配置得对，就能拿到双重保障补全缺口。结合自己的职业、预算和身体状况选对适合自己的产品，记得如实告知、留好单据，真出事的时候就能顺顺利利拿到赔偿，给自己和家人多添一份安心。

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